Kluczowe informacje
Saldo na koncie to w skrócie kwota, która jest dostępna do wykorzystania.
Saldo może być dodatnie, ale i ujemne – wtedy mamy do czynienia z ujemną kwotą na naszym koncie.
Niemalże każdy z nas korzysta z usług bankowych, ale nie wszyscy wiedzą, czym jest saldo rachunku. Na co dzień logujemy się na swoje konta osobiste czy konta dla firm, sprawdzając, ile pieniędzy mamy do wykorzystania. Na podstawie tej informacji planujemy przyszłe wydatki, inwestycje czy oszczędności. Jak jednak robić to świadomie? Pomoże Ci w tym poznanie takich pojęć jak „dostępne saldo konta”, „saldo księgowe” i „saldo debetowe”. Często są to trzy różne kwoty, warto więc wiedzieć, jakie mają znaczenie dla budżetu.
Co to jest saldo?
Co oznacza saldo na koncie, które widzisz, po zalogowaniu się do bankowości internetowej czy aplikacji mobilnej? Najogólniej mówiąc, jest to kwota, która znajduje się na Twoim koncie i możesz z niej korzystać.
Posłużmy się przykładem. Na koncie masz 5000 zł i płacisz za mieszkanie 2000 zł. Zostają Ci 3000 zł do wykorzystania. To jest właśnie saldo. Jeśli otrzymasz w tym czasie wypłatę równą 4000 zł, to wzrośnie ono do 7000 zł. Można więc powiedzieć, że zmienia się wraz z każdą transakcją. Warto jednak wiedzieć, że w tym przykładzie zakładamy błyskawiczne księgowanie zmian i posługiwanie się tzw. saldem dostępnym, czyli kwotami, które faktycznie masz do wykorzystania.
Ta definicja i przykład stosują znaczne uproszczenie. Klienci banków mogą bowiem realizować transakcje na wiele sposobów, przy pomocy np.:
- kart płatniczych,
- przelewów bankowych,
- przelewów BLIK,
- i innych.
Nie wszystkie te transakcje są księgowane w takim samym czasie. W praktyce więc czasem wydajesz pieniądze na zakupy, a one nadal są widoczne na saldzie konta, do czasu „wprowadzenia” ich do systemu. Właśnie w takiej sytuacji masz do czynienia z saldem księgowym.
Co to znaczy saldo księgowe?
Saldo księgowe a saldo dostępne – czym różnią się te dwie formy? Jak wspominaliśmy, ta druga prezentuje wyłącznie pieniądze, które rzeczywiście pozostają od Twojej dyspozycji. Nie zawiera więc kwot, które już wydałeś (np. płacąc w sklepie kartą), uniemożliwiając Ci korzystanie z tych pieniędzy.
Saldo księgowe pokazuje wszystkie środki – zarówno kwoty zgromadzone na rachunku, jak i te już wydane, ale jeszcze niezaksięgowane. W praktyce więc nie jest zbyt dobrym wskaźnikiem, bo nie prezentuje „realnej” kwoty, którą masz do dyspozycji. Osoby nieuważne może wprowadzić w błąd, bo na ich rachunku osobistym przez pewien czas widniała będzie większa kwota niż ta, którą rzeczywiście mają.
Najczęściej serwisy i aplikacje bankowe rozgraniczają te dwa wskaźniki. Instytucja finansowa uniemożliwia zresztą wydawanie „nieswoich” pieniędzy, które wykorzystałeś już wcześniej. Forma prezentacji tych dwóch kwot bywa natomiast różna. Najczęściej są to dwie sumy, widoczne na ekranie głównym, podpisane w określony sposób.
Ponownie skorzystajmy z przykładu. Znów załóżmy, że masz na koncie 5000 zł. Płacisz za mieszkanie 2000 zł, a dodatkowo kupujesz coś w sklepie za 500 zł, płacąc kartą. W takim przypadku Twoje saldo dostępne wynosić będzie 2500 zł. Transakcje kartami bankowymi rozliczane są jednak z opóźnieniem. Z tego powodu saldo księgowe przez pewien czas pokazywać będzie kwotę 3000 zł. Wydane w sklepie 500 zł może natomiast zostać oznaczone jako „środki zamrożone” lub podobne. W praktyce więc i tak możesz korzystać wyłącznie z 2500 zł.
Saldo – co to jest i czy różni się czymś od kwoty dostępnych środków?
Dostępne saldo a dostępne środki – czy te pojęcia się od siebie różnią? Najczęściej są ze sobą utożsamiane i wykorzystywane przez banki zamiennie. Stanowią sumę pieniędzy, pozostałą na koncie, nie obejmującą kwot czekających na zaksięgowanie.
Co ważne, dostępne środki nie są tym samym, co saldo księgowe. Te pojęcia się od siebie różnią i nie należy ich mylić. W przeciwnym wypadku możesz sprowadzić na siebie kłopoty, podejmując decyzje finansowe na podstawie nieprawidłowych danych.
Czym jest saldo ujemne?
Czy ujemne saldo na koncie jest możliwe? Wspominaliśmy, że bank nie pozwoli Ci dysponować większą kwotą, niż ta, którą posiadasz. Od tej reguły są jednak dwa główne wyjątki. Są to sytuacje, w których:
- korzystasz z zaoferowanego przez bank limitu debetowego w ramach rachunku bankowego,
- bank naliczył opłatę za prowadzenie konta (lub usługi z tym związane), ale na Twoim koncie nie było środków, by te koszty uregulować.
Czym jest saldo ujemne w pierwszym przypadku? Masz tu do czynienia z przypadkiem, gdy bank „udostępnia” Ci określoną kwotę do dyspozycji. Możesz wydać ją, na co chcesz, przez co Twoje dostępne saldo rzeczywiście jest „na minusie”. Oczywiście po określonym czasie musisz ten dług uregulować, bo korzystanie z debetu oznacza wydawanie pieniędzy banku, a nie swoich. Zwykle działa to tak, że gdy tylko na Twoim rachunku zostanie odnotowana wpłata, w pierwszej kolejności zostanie przeznaczona na pokrycie debetu i przywrócenie „dodatniego” salda.
Co to jest saldo ujemne w drugim scenariuszu? Tym razem bank sam pobrał Ci środki z konta, zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie. Okazało się jednak, że nie miałeś takiej kwoty, jaką zobowiązałeś się płacić. W takim przypadku saldo jest „ujemne”, bo bank „założył” za Ciebie tę sumę i czeka na jej uregulowanie. Podobnie jak w pierwszej sytuacji, jakakolwiek wpłata zostanie od razu przeznaczona na pokrycie zaległości.
Czym jest saldo debetowe?
Jak zapewne już się domyślasz, saldo debetowe to suma Twoich środków, powiększonych o debet przyznany przez bank. Jego wysokość jednak zależy od indywidualnej oferty i decyzji konkretnej instytucji finansowej. Najczęściej jest ona ściśle związana z regularnymi wpłatami na Twój rachunek, np. w ramach wynagrodzenia. Kwoty te mogą być zatem rozmaite, sięgając od kilkuset zł, do nawet kilku tysięcy złotych.
Zaletą tego rozwiązania jest fakt, że najczęściej skorzystanie z debetu na koncie i spłacenie go w określonym czasie nie nakłada na Ciebie obowiązku spłaty odsetek. Musisz jednak pamiętać, że każda wpłata na konto reguluje w pierwszej kolejności zobowiązanie. Jeśli więc wykorzystasz 2000 zł z debetu, a potem zarobisz 5000 zł, to na saldzie dostępnym zostaną Ci 3000 zł.
Jak sprawdzić saldo konta?
Saldo konta możesz sprawdzić na kilka różnych sposobów. Wcześniej wspominaliśmy już o opcjach internetowych, czyli serwisie WWW oraz aplikacji mobilnej. Na tym jednak lista dostępnych rozwiązań się nie kończy. Możesz bowiem również:
- osobiście przyjść do placówki stacjonarnej banku – konieczne jest okazanie tam dowodu osobistego lub paszportu,
- skorzystać z infolinii – otrzymanie informacji na temat stanu konta wymaga przejścia weryfikacji tożsamości,
- skorzystać z bankomatu – sposób, który jest obecnie wykorzystywany sporadycznie. Najczęściej wymaga uiszczenia dodatkowej opłaty.
Metody online uznawane są za najwygodniejsze i najszybsze. Zawsze jednak sprawdź, jaka kwota wyświetlana jest w Twoim banku: saldo dostępne czy księgowe. Czasem też instytucje finansowe umożliwiają zaplanowanie stałych przelewów, np. cyklicznie co miesiąc. W takim przypadku również może zdarzyć się, że system będzie automatycznie „odkładał” określoną kwotę, „pomniejszając” o nią Twój rzeczywisty stan konta.
Saldo konta możesz ponadto prześledzić w danym okresie. Często zbioru takich danych wymagają np. banki podczas wydawania decyzji kredytowej. Na szczęście wygenerowanie tych informacji jest bardzo łatwe. Zrobisz to zarówno online, jak i osobiście w placówce banku. Ponownie opcja internetowa jest natomiast najwygodniejsza i najszybsza. Wystarczy jedynie zaznaczyć interesujący Cię okres i pobrać plik PDF na dysk swojego komputera.
Co ważne, w przypadku niektórych banków wygenerowanie zestawienia elektronicznego jest płatne. Dotyczy to natomiast najczęściej wyłącznie metod offline, gdy raportem musi zająć się osobiście konkretny pracownik.
