Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?

W głowie każdego kredytobiorcy kotłuje się bardzo wiele pytań. Czy kredytem hipotecznym można spłacić inny kredyt? Jakie są różnice między zobowiązaniem hipotecznym a gotówkowym? Który z nich jest lepszy i czym się charakteryzują? Wielu rozważa nawet zamianę jednego w drugi, problemem jednak bywają warunki takiego zabiegu, jego konsekwencje oraz wymagania banków, które należy spełnić. Wątpliwości jest tak wiele, że postanowiliśmy przygotować kompleksowy artykuł, który rozwieje je wszystkie. Z jego pomocą uda Ci się skuteczniej zarządzać swoim budżetem i regulowanymi kredytami. 

Kredyt hipoteczny a gotówkowy. Główne różnice

Połączenie czy zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny wymaga skrupulatnego zorientowania się, czym te dwa rodzaje zobowiązań się od siebie różnią. W znacznej mierze to właśnie od tego zależy, które z nich okaże się bardziej opłacalne w Twojej sytuacji. Wśród ich cech charakterystycznych wymienić warto przede wszystkim: 

• cel,
• kwota,
• okres spłaty,
• zabezpieczenie,
• oprocentowanie,
• wymagania formalne,
• czas wypłaty pieniędzy,
• przyznawalność.

Jak widzisz, kredyt hipoteczny a gotówkowy, to rozwiązania różniące się od siebie pod bardzo wieloma względami. Pierwszy zwykle jest tańszy, ale opiewa na wyższe kwoty, przez co bywa spłacany przez znacznie dłuższy czas. Jest celowy, nie możesz więc wydać przyznanych pieniędzy, na co tylko chcesz. W dodatku zaciągnięcie go jest związane ze znacznie bardziej uciążliwymi formalnościami. 

Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy jest łatwiejszy, ale dostępna kwota zazwyczaj jest dużo niższa. Wymaga za to jednak mniejszej zdolności kredytowej, zapewniając przy tym większą swobodę dotyczącą celu, na które przeznaczane są środki. W ostatecznym rozrachunku natomiast kosztuje więcej, jest zatem mniej opłacalny dla portfela. 

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym i zaciągnąć je jednocześnie? 

Odpowiedź na pytanie, czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym, jest jednoznaczna – tak, można. W Polsce nie obowiązują żadne przepisy, które by zabraniały takiego działania. Co więcej, bardzo dużo osób właśnie tak robi, decydując się na hipotekę jeszcze podczas spłacania zobowiązania gotówkowego lub na odwrót. W bankach nie jest to żadną nowością i pozytywne decyzje w takich sytuacjach nie są wcale wyjątkiem. 

Co natomiast istotne, połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym (lub innego rodzaju zobowiązań) wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej. To główny problem, a zarazem wyzwanie, przed którym staje potencjalny kredytobiorca. Im więcej kredytów chcesz zaciągnąć (i na wyższą kwotę), tym lepszą zdolnością musisz dysponować. Ponadto określone rodzaje nowych zobowiązań mogą wymagać spełnienia dodatkowych wymagań. 

Ubieganie się o kredyt gotówkowy, spłacając kredyt hipoteczny

To bardzo typowa sytuacja, z którą spotyka się wielu kredytobiorców. Niejedna osoba reguluje na co dzień zobowiązania gotówkowe. Zaciągamy je w wielu rozmaitych celach, np.:

• na urlop, 
• na remont, 
• na wakacje, 
• na kupno sprzętów RTV/AGD, 
• i w wielu innych przypadkach. 

Często comiesięczne raty nie są zbyt wysokie i opiewają np. na maksymalnie kilkaset złotych, więc nie stanowią znacznego obciążenia dla domowego budżetu. Trudno się wobec tego dziwić, że mimo ich regulowania kredytobiorcy rozważają „dodanie” do nich jeszcze kredytu hipotecznego. 

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym w takiej formie? Jak najbardziej i zwykle nie jest to bardzo trudne. Bieżąca rata zobowiązania rozpatrywana jest w takiej sytuacji przez bank jako stały, comiesięczny wydatek. W tym też kontekście oceniana jest następnie Twoja zdolność kredytowa. Jeśli mimo tej dodatkowej płatności jawisz się jako wiarygodny kredytobiorca, zostanie Ci przyznany kredyt hipoteczny. 

Ubieganie się o kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy

Odwrotna sytuacja również zdarza się stosunkowo często – szczególnie w przypadku zobowiązań wieloletnich. Osoby regularnie spłacające od dłuższego czasu zobowiązanie hipoteczne, zwykle potrafią już dość sprawnie zarządzać swoim budżetem. Wiedzą, jaka jego część musi zostać przeznaczona na ratę, jaka kwota potrzebna jest na inne wydatki, a ile oszczędności udaje im się odłożyć każdego miesiąca. Często jest to natomiast na tyle swobodne, że nic nie stoi na przeszkodzie, by pokusić się o nowe finansowanie. 

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym, spłacając aktualnie drugi z wymienionych? Oczywiście, że tak! Działa to praktycznie na takiej samej zasadzie, co sytuacja odwrotna, opisana powyżej. Oznacza to, że ponownie bieżące raty traktowane są jak wydatki stałe. W tym kontekście Twój budżet musi zatem gwarantować zdolność wystarczającą do zaciągnięcia nowego zobowiązania. 

Ze względu na to, że rata kredytu hipotecznego jest zwykle wyższa, Twoja zdolność kredytowa może być niższa niż w pierwszym przypadku. Nie jest to jednak problemem, bo zobowiązanie gotówkowe również najczęściej opiewa na kwotę niższą niż hipoteczne. Najważniejsze zatem, abyś rozważał pożyczenie sumy zgodnej z Twoją zdolnością, a następnie regulował terminowo obie raty.  

Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym – co ze zdolnością kredytową? 

Jak już wiesz, połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym i odwrotnie wymaga dysponowania odpowiednią zdolnością kredytową. Nie można zapominać jednak, że zaciągnięcie tych dwóch zobowiązań również prowadzi do zmiany tego parametru. Ostatecznie odbijają się więc one na Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy. 

Im więcej kredytów zaciągniesz, tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa. To dość oczywiste: kolejne raty wpływają na podwyższenie stałych kosztów. Przez to więc stanowią coraz większy procent zarobków. Ostatecznie zatem możesz mieć problem z otrzymaniem kolejnych pożyczek czy kredytów.

Spłata każdego z zobowiązań działa z kolei dokładnie odwrotnie – podnosi Twoją zdolność kredytową. Masz mniej wydatków, a więc więcej pieniędzy zostaje „w kieszeni”. Stajesz się bardziej wiarygodnych dla instytucji finansowych. Ponadto terminowo regulowane raty i pomyślnie spłacone kredyty dobrze o Tobie świadczą. Banki pozytywnie patrząc na takie kwestie, dzięki czemu w przyszłości masz szansę ubiegać się o wyższe kwoty finansowań. 

Pamiętaj jednak, że zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego, a także innych zobowiązań, na zdolność kredytową wpływa wiele zmiennych. Oprócz dochodów (zarobków) i wydatków miesięcznych (w tym spłacanych aktualnie kredytów) banki biorą też pod uwagę m.in.: 

• formę i okres zatrudnienia, 
• historię kredytową,
• wiek, 
• wkład własny, 
• rodzaj kredytu i jego wysokość, 
• okres spłaty, 
• stan cywilny i liczbę kredytobiorców,
• liczbę osób na utrzymaniu, 
• wykształcenie i zawód. 

To, że bank przyznał Ci już jeden kredyt, nie znaczy, że zgodzi się również na kolejny. W przypadku obu procesów wnioskowania musisz zadbać o wszystkie te elementy „od podstaw”.

Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym. Jak organizować spłatę?

Rozważając połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym, warto skupić się nie tylko na ich zaciągnięciu. To, że bank (lub różne banki) przyznają Ci dwa zobowiązania, nie musi bowiem wcale oznaczać, że jest to opcja dla Ciebie najlepsza. Wszystko bowiem zależy od Twojej organizacji, budżetu, sytuacji finansowej oraz rzeczywistego regulowania comiesięcznych zobowiązań. 

Żaden bank nie zna Twojego stylu życia i nie jest w stanie przewidzieć, jak będą wyglądać Twoje wydatki w ciągu kilku następnych lat. Kredyty natomiast (szczególnie hipoteczne) są spłacane długofalowo (często nawet przez kilkanaście lat). Ubiegając się o nie, rozważ zatem w pierwszej kolejności, czy na pewno poradzisz sobie z jednoczesnym regulowaniem obu rat. 

Spłata zobowiązań przebiega najczęściej oddzielnie. Każdy z kredytów ma swój okres rozliczeniowy i pobiera ratę w danej wysokości w dniu określonym w umowie ze wskazanego konta. W praktyce więc musisz zadbać o to, by właśnie w tych terminach mieć na rachunku potrzebną ilość pieniędzy. Najlepiej ustalić też zlecenia stałe (jeśli bank nie obsługuje ich domyślnie), by przelewy wysyłały się automatycznie. Dzięki temu unikniesz opóźnień, które mogłyby generować dodatkowe koszty. 

Jeśli termin płatności rat wypada w różnych terminach (np. na początku i w środku lub na końcu miesiąca) dobrą metodą jest natychmiastowe odłożenie po wypłacie kwoty niezbędnej do uregulowania spłaty. Dzięki temu zyskasz pewność, że na pewno nie zabraknie Ci środków i nie wydasz zbyt dużej kwoty do czasu płatności. Dobrze też mieć odłożony pewien zapas środków, w razie, gdyby dochody w danym miesiącu okazały się niższe niż wydatki. 

Czy kredytem hipotecznym można spłacić inny kredyt?

Kredytodawcy czasem rozważają spłatę jednego zobowiązania pieniędzmi pochodzącymi z innego. Wiele zależy w tym przypadku jednak od polityki danego banku oraz rodzaju spłacanych zobowiązań. 

W większości banków nie ma możliwości spłaty kredytu gotówkowego przy pomocy kredytu hipotecznego. Wynika to z faktu, że drugi z wymienionych jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że pochodzące z niego pieniądze można przeznaczyć wyłącznie na ściśle określone cele związane z zakupem, budową czy remontem nieruchomości. Zdarzają się natomiast umowy indywidualne, w których banki pozwalają na takie działanie, gdy np. z jakiegoś powodu kredyt gotówkowy był przeznaczony na cele mieszkaniowe, a oba zobowiązania zostały zaciągnięte w tej samej instytucji. 

Zdecydowanie łatwiejsze jest regulowanie kredytu hipotecznego pieniędzmi z zobowiązania gotówkowego. To ostatnie może być przeznaczone na dowolny cel i banki zwykle tego nie sprawdzają. Kredytobiorca może wykorzystać je na opłatę raty, w praktyce jednak zwykle nie jest to najbardziej opłacalne i może prowadzić do nakręcania spirali zadłużenia.

Refinansowanie kredytu

Jedną z metod spłaty zobowiązania innym jest refinansowanie kredytu. Polega ono na jego przeniesieniu do innego banku i na lepszych warunkach. Teoretycznie jest możliwe zrobienie tego, przy jednoczesnej zmianie na zobowiązanie hipoteczne, zabezpieczone nieruchomością. Problem polega jednak na tym, że rzadko banki godzą się na takie rozwiązanie. Wynika to z faktu, że kredyty hipoteczne często mają znacznie korzystniejsze warunki od gotówkowych.

Konsolidacja kredytów

Alternatywą jest konsolidacja. Polega na spłacie bieżących zobowiązań nowym kredytem, a następnie regulowanie tylko jego. To znaczne uproszczenie spłaty, szczególnie w przypadku spłaty większej liczby małych zobowiązań. W praktyce raczej jednak nie zdarza się, by bank zgodził się na przyznanie kredytu hipotecznego, który pokryłby inne zobowiązania. 

Pożyczka hipoteczna

Trzecim rozwiązaniem jest przejście tzw. zamiany zobowiązania. Polega ona na zaciągnięciu pożyczki hipotecznej, z której środki można przeznaczyć na dowolny cel. W ten sposób możliwe jest spłacenie przy ich pomocy kredytu gotówkowego i połączenie tego z celem nieruchomościowym. Ta opcja jednak nie funkcjonuje we wszystkich bankach i przed zdecydowaniem się na nią warto uważnie poznać warunki stawiane przez daną instytucję. 

Czy jest możliwa zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny?

Jak widzisz, spłata zobowiązania gotówkowego hipotecznym nie należy do najłatwiejszych. Da się natomiast wyróżnić trzy metody pozwalające na zamianę pierwszej opcji w drugą. Zawsze zależą od konkretnej sytuacji kredytobiorcy i bank musi indywidualnie ocenić Twój wniosek, by podjąć decyzję. To zwykle wymaga wielu formalności i trwa dość długo. Nadal jednak pozostaje możliwe do zrealizowania. 

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Niektóre banki oferują zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, który jest zupełnie nowym produktem. W jego przypadku na jednym wniosku starasz się o: 

• kredyt na cele związane z nieruchomością (np. zakup, remont czy budowę), 
• możliwość powiększenia kwoty zaciąganego zobowiązania o kwotę kapitału pozostałego do spłaty w ramach aktualnie spłacanego zobowiązania gotówkowego).  

Zmiana warunków kredytowania

Drugim sposobem jest ubieganie się w banku o zmianę warunków kredytowania. Część banków za dodatkową opłatą pozwala na takie rozwiązanie, choć odbywać się to może na rozmaitych warunkach. Często zakłada zwiększenie liczby rat (do wartości znanej z kredytów hipotecznych), co przekłada się na niższe raty.

W tym przypadku trzeba jednak pamiętać, że większa liczba rat może znacznie podnieść wysokość kosztów kredytu. Warto w takim przypadku negocjować z bankiem obniżenie oprocentowania zobowiązania (np. do aktualnej oferty kredytów hipotecznych). 

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny. Na co zwrócić uwagę?

Kredyt hipoteczny a gotówkowy różnią się pod wieloma względami. Mowa tu zarówno o warunkach, jak i przyznawalności. Wobec tego bardzo istotną kwestią jest zachowanie szczególnej ostrożności. Podczas przechodzenia z jednego na drugi zwróć uwagę przede wszystkim na takie aspekty, jak: 

• zabezpieczenie hipoteczne – pamiętaj, że kredyt hipoteczny musi być czymś zabezpieczony. Decydując się na niego, bank dokona wpisu w księdze wieczystej. Będzie on widoczny aż do czasu spłaty zobowiązania; 
• dodatkowe koszty – proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest dość kosztowny. W grę wchodzi m.in. wycena nieruchomości, opłaty sądowe, prowizja banku, notariusza i pośrednika czy ubezpieczenia zwiększające ostateczny koszt zobowiązania; 
• warunki nowego kredytu – dokładnie przyjrzyj się takim parametrom, jak oprocentowanie, RRSO, okres spłaty czy całkowity koszt kredytu. To pozwoli Ci porównać stare i nowe zobowiązanie; 
• zdolność kredytowa – starając się o nowy kredyt zostaniesz ponownie poddany ocenie zdolności kredytowej. Musi ona wypaść pozytywnie, by bank zgodził się na przyznanie nowego zobowiązania; 
• formalności – kredyt hipoteczny wiąże się ze znacznie większą liczbą formalności niż gotówkowy. Przez to proces jego przyznawania trwa dłużej i jest zdecydowanie bardziej angażujący dla kredytobiorcy. W dodatku niedopełnienie formalności może skutkować odmową nawet przy dobrej zdolności kredytowej. 

Nie zapominaj ponadto obliczyć, czy zmiana kredytu gotówkowego na hipoteczny po prostu Ci się opłaca. Czasem, gdy do uregulowania nie zostało zbyt wiele rat, wszystkie koszty dodatkowe sprawiają, że zobowiązanie hipoteczne – mimo nieco lepszych warunków – ostatecznie wcale nie jest korzystniejsze. 

Jakie są warunki zamiany kredytu gotówkowego na hipoteczny? 

W przypadku zmiany kredytu gotówkowego na hipoteczny ostrożny jest nie tylko kredytobiorca. Specjalne warunki ustala również bank, który musi oszacować, czy takie działanie mu się opłaci. Istotne jest ponadto to, czy takie działanie nie sprowadzi na instytucję ryzyka w postaci problemów z terminowym regulowaniem rat. Właśnie dlatego przy podejmowaniu takiej decyzji banki interesują szczególnie takie aspekty, jak: 

• zdolność kredytowa – aktualne zobowiązanie może znacznie osłabiać zdolność kredytową. Bank musi więc ocenić, czy będziesz w stanie spłacać nowy kredyt. Dodatkowo specjaliści oszacują, jak wpłynie ono na Twoją aktualną sytuację finansową i budżet; 
• pozytywna historia kredytowa – bank musi się upewnić, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Jeśli do tej pory regulowałeś raty zgodnie z harmonogramem, to wpłynie to pozytywnie na Twoją ocenę. Wszelkie opóźnienia i problemy ze spłatą mogą natomiast skutkować otrzymaniem odmowy; 
• formalności związane z zaciąganiem kredytu hipotecznego – niestety formalności, o których wspominaliśmy już wcześniej, są również istotne z perspektywy banku. Specjaliści są zobowiązani do ich przestrzegania, muszą zatem dopilnować, by zostały one spełnione również przez Ciebie. 

Oczywiście szczegółowe warunki zależą od konkretnej sytuacji, zasad zamiany kredytu i szeregu innych zmiennych. Każdy bank kieruje się – oprócz obowiązujących przepisów – własną polityką i regulaminami. Właśnie dlatego, przygotowując się do takiej operacji, warto porównać propozycje różnych instytucji. Warto w tym celu skorzystać z kalkulatorów internetowych czy usług doradców kredytowych. To pozwala uniknąć wielu problemów, przyśpiesza cały proces i daje szansę na wybranie opcji najkorzystniejszej cenowo. 

Połączenie lub zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny. Czy to się opłaca? 

Wiesz już, że można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym i spłacać je jednocześnie. Poznałeś też sposoby na zamianę jednego typu w drugi oraz metody spłaty pierwszego z wykorzystaniem drugiego z wymienionych. Czy jednak rzeczywiście warto podejmować tego typu działania? 

Na to pytanie niestety nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna i należy rozpatrywać ją indywidualnie. Jeśli pozwala Ci na to Twoja sytuacja finansowa i masz odpowiednią zdolność kredytową, to nic nie stoi na przeszkodzie. Zawsze jednak pamiętaj, by w pierwszej kolejności obliczyć, czy rzeczywiście będzie to opłacalne dla Twojego budżetu. W przypadku zamiany kredytów z kolei dokładnie przeczytaj umowę. Podpisz ją dopiero wtedy, gdy nabierzesz pewności, że jest ona zgodna z Twoimi oczekiwaniami i możliwościami finansowymi.

Kilka słów o autorze

Patryk Korzec

redaktor

Copywriter i dziennikarz, absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swój warsztat pisarski w ogólnopolskich redakcjach internetowych - zarówno newsowych, jak i tematycznych. Pasjonat świata inwestycji i finansów, prywatnie uwielbiający podróże, książki i relaks przy dobrym serialu.

Zobacz artykuły tego autora