Dzięki debetowi można wydać więcej, niż się posiada własnych środków na rachunku. Oczywiście będzie to skutkować wzrostem zadłużenia oraz potencjalnymi kosztami w przyszłości. Jego wysokość ustalana jest na podstawie twojej zdolności kredytowej. Zazwyczaj dopuszczany limit na debecie to od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Oczywiście osoby o bardzo dobrych dochodach mogą uzyskać jeszcze wyższe limity. Zatem czy naprawdę warto korzystać z tej formy długu? Jak działa debet na rachunku? Jakie są warunki korzystania z debetu oraz jakie są koszty?
Czym jest debet na koncie bankowym?
Warto na samym początku odróżnić dwie sytuacje, które czasami są traktowane zamienne. Chodzi o ujemne saldo na koncie oraz limit przyznany przez bank swojemu klientowi.
W pierwszym przypadku ujemne saldo nie jest pożyczką od banku i powstaje np. w wyniku braku środków na koncie i pobieraniem przez bank opłat np. za prowadzenie rachunku. Z tego powodu jeśli posiadasz konto bankowe, które nie służy do dokonywania transakcji i przyjmowania wpłat to warto od czasu do czasu spojrzeć na stan konta. Pozwoli to uniknąć pojawienia się ujemnego salda.
W drugim przypadku debet to dostępny limit zadłużania, który jest “wszyty” w konto. Dzisiejszy artykuł będzie dotyczyć właśnie tego rodzaju “debetu”. Usługa debetu na rachunku jest jednym z dodatkowych produktów finansowych dla posiadaczy kont osobistych oferowanych w zasadzie w każdym banku. Dzięki niemu możliwe jest przekroczenie dostępnego na koncie salda do kwoty określonej wcześniej z bankiem w formie udzielonego wcześniej limitu debetowego. Tak więc jest to ‘pożyczka’ od banku, dzięki której możliwa będzie wypłata gotówki lub dokonywanie płatności w sytuacji, gdy brakuje nam własnych środków na koncie. Aby skorzystać z debetu na koncie bankowym należy złożyć odpowiedni wniosek w banku, dzięki któremu będziemy mieć możliwość wielokrotnego korzystania z przyznanego limitu.
Debet ma oczywiście swoje zalety. Jedną z nich jest błyskawiczny dostęp do środków. Jeśli potrzebujemy dodatkowych środków, to w zasadzie możemy uzyskać je od ręki wykorzystując dostępny debet. Jest to zatem o wiele szybszy sposób na gotówkę niż w przypadku złożenia wniosku o kredyt gotówkowy czy pożyczkę.
Jeśli chcesz skorzystać z tego produktu, musisz posiadać rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy (ROR). (np. konto osobiste czy konto dla młodych). Następnie musisz złożyć wniosek o przyznanie linii debetowej. W wielu bankach możesz to zrobić z poziomu aplikacji mobilnej lub strony internetowej. W przypadku kiedy wolisz bardziej tradycyjny sposób, możesz wybrać się do oddziału banku. Po weryfikacji bank podejmuje decyzję, która będzie pozytywna lub negatywna. Przeszkodą w uzyskaniu debetu będzie trudna sytuacja kredytowa wnioskodawcy, a także negatywne wpisy w BIK czy niewystarczająca zdolność kredytowa. Tak więc nie każdy będzie mógł skorzystać z tego rozwiązania.
Dla osób, które nie potrzebują wysokich kwot, debet na rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym może stać się bardziej elastycznym zamiennikiem dla karty kredytowej bądź kredytu gotówkowego.
Jak działa debet na koncie?
Dzięki debetowi możesz dysponować większą sumą pieniędzy, niż ta zgromadzona na Twoim rachunku. Załóżmy, że posiadasz 2500 zł na koncie, oraz posiadasz limit debetowy w wysokości 3500 zł. W takiej sytuacji możesz wydać maksymalnie 6 000 zł. Można zatem traktować debet jak linię kredytową na rachunku bankowym firmy. Oczywiście bank nie jest instytucją charytatywną, z tego powodu debet nie jest darmowy. Limit debetowy najczęściej rozlicza się w okresach miesięcznych. Oznacza to, że przez 30 dni możesz korzystać z pieniędzy banku. Jest to raczej krótkoterminowy rodzaj zadłużenia. Dla porównania kredyty gotówkowe mają okres spłaty nawet do 10 lat.
Debet musi być uregulowany do dnia rozliczenia, w przeciwnym razie zadłużenie przechodzi na następny okres. Wpływ gotówki na rachunek jest przeznaczony na zmniejszenie salda zadłużenia. Przykładowo dłużnik posiadał na dzień 31.12.2023 roku saldo na rachunku na poziomie – 5000 zł. Oznaczało to, że debet wyniósł 5 000 zł. Następnie 2 stycznia otrzymał wpływ na rachunek na kwotę 3 500 zł. Środki od razu poszły na zmniejszenie wykorzystania limitu debetowego i teraz saldo wynosi – 1500 zł.
Warto pamiętać też o tym, że debet z racji rozliczania w ciągu miesiąca oraz niewielkiej kwoty zadłużenia raczej stanowi poduszkę płynności na nieprzewidziane wydatki. Ciężko sfinansować nim duże zakupy. Należy również wiedzieć, że posiadanie limitu debetowego obniża twoją zdolność kredytową.
Ile kosztuje stosowanie debetu na koncie?
Banki nie są instytucjami charytatywnymi. Z tego powodu za możliwość korzystania z limitu debetowego trzeba ponieść opłaty. Wśród kosztów związanych z posiadaniem debetu można wymienić:
- prowizję za przyznany limit debetowy,
- odsetki od wykorzystanych środków,
- opłatę za przedłużenie limitu,
- koszt przekroczenia limitu.
Warto zwrócić uwagę na wszystkie koszty związane z debetem. Może się okazać, że łączne koszty debetu będą wyższe niż w przypadku wzięcia zwykłej pożyczki. Poszukaj informacji o RRSO debetu i porównaj z innymi rodzajami pożyczek i kredytów. Informacje o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania debetu znajdziesz na stronie bankowej.
Pamiętaj, że samo oprocentowanie jest naliczane od wykorzystanego limitu, a nie od całej wartości debetu. Jeśli klient nie korzysta z ujemnego salda na swoim rachunku, to nie ponosi żadnych kosztów odsetkowych. Jednak możliwe jest, iż będzie musiał zapłacić prowizję za przyznanie debetu czy przedłużenie możliwości z korzystania z limitu na kolejny okres.
Warto jeszcze zastanowić się, jakie są koszty w przypadku braku spłaty debetu w terminie. Wśród nich można wymienić:
- podwyżka stopy oprocentowania,
- monit i konieczność spłaty całego limitu, w określonym czasie,
- wypowiedzenie umowy (natychmiastowa spłata zadłużenia),
- windykacja (również koszty windykacji).
Warto zauważyć, że brak spłaty w terminie może być kosztowny z powodu znacznego obniżenia scoringu w BIK. To z kolei może zmniejszyć szansę na uzyskanie nowego finansowania w przyszłości.
Jeśli koszty związane z debetem są dla Ciebie zbyt wysokie, możesz zdecydować się na złożenie dyspozycji zamknięcia limitu. Pozostałe zadłużenie możesz spłacić ze środków własnych, albo skorzystać np. z kredytu konsolidacyjnego.
Jakie są alternatywy dla debetu?
Na debecie świat się nie kończy. Banki oferują naprawdę szerokie spektrum kredytów i pożyczek, które są dopasowane do różnych oczekiwań klientów. Zatem nie jesteś skazany na debet, możesz skorzystać z innych sposobów na pozyskanie kapitału z banku. Wśród pomysłów mogą być m.in:
- pożyczka ratalna lub kredyt gotówkowy
- karta kredytowa
- pożyczka hipoteczna
- raty
Pożyczka gotówkowa to jeden z najpopularniejszych sposobów na zaciągnięcie zadłużenia. Zaletą tego produktu jest to, że może zostać przeznaczony na dowolny cel. Następnym plusem jest możliwość rozłożenia spłaty na wiele rat. Wadą jest z pewnością dłuższy czas oczekiwania na środki niż w przypadku debetu. Linię debetową możesz wykorzystać od razu (jeśli otrzymałeś ją od banku). Po spłacie debetu możesz błyskawicznie “zaciągnąć” kolejny dług. W przypadku pożyczki po jej spłacie musisz znowu przechodzić przez proces kredytowy. Warto jednak zauważyć, że banki wychodzą naprzeciw i umożliwiają szybkie zaciągnięcie pożyczki ze swojego smartfonu.
Karta kredytowa to rodzaj odnawialnego limitu. W tym wypadku bank wydaje kartę, którą można opłacać dowolne wydatki. Co ciekawe, wiele banków oferuje nawet kilkadziesiąt dni bezodsetkowego kredytu. Jest to zatem interesująca alternatywa dla debetu. Kolejną zaletą jest także znacznie większy limit dostępnych środków, który jest uzależniony od Twojej zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać o tym, że karta kredytowa wymaga częstego używania, w przeciwnym razie naliczona zostanie opłata.
Pożyczka hipoteczna to już produkt innego typu. Zazwyczaj można uzyskać w nim nawet kilkaset tysięcy złotych, które będą spłacane przez kilkanaście lat po dosyć atrakcyjnej stopie oprocentowania (w porównaniu do np. kredytu konsumpcyjnego). Wadą takiego rozwiązania jest to, że jego uzyskanie jest znacznie bardziej skomplikowane. Oprócz posiadania zdolności kredytowej potrzeba także nieruchomości z nieobciążoną hipoteką. Proces przyznania takiej pożyczki jest znacznie dłuższy niż w przypadku poprzednich produktów. Jest to zatem rozwiązanie dla osób, które oczekują wysokich wydatków związanych z dużym remontem mieszkania czy restrukturyzacją swojego zadłużenia.
Raty również mogą być ciekawym pomysłem. W okresach promocyjnych możesz skorzystać z “Rat 0%”, a nawet czasem otrzymać na start “wakacje od rat”. Taki produkt jest o wiele korzystniejszy pod względem finansowym od debetu. Ma jednak wadę: może być wykorzystany tylko na zakup sprzętu RTV/AGD. Nie jest to zatem typowa poduszka płynnościowa, ale sposób na tanie zakupy urządzeń do domu. Oczywiście w przypadku innych zakupów można zaciągnąć pożyczkę typu BNPL (kup teraz, zapłać później). Jednak w takim wypadku warto sprawdzić, jaki jest koszt takiej alternatywy.
Czy posiadanie debetu na koncie jest korzystne?
Dzięki debetowi na ROR klient ma możliwość uzyskania łatwego dostępu do dodatkowych środków. Co więcej, podczas trwania umowy, posiadacz konta może regularnie spłacać i korzystać z limitu. Nie musi za każdym razem przechodzić procedury kredytowej. Jest to zatem elastyczny produkt, który może stanowić poduszkę płynnościową na wypadek niespodziewanych wydatków.
Również koszty debetu czasami mogą być na atrakcyjnym poziomie, a odsetki naliczane są tylko od wykorzystanego limitu. Jednak debet ma też swoje wady. Należą do nich np. krótki okres kredytowania (30 dni) oraz obniżenie zdolności kredytowej. Oprócz tego nie jest to rozwiązanie darmowe, więc w przypadku zakupu sprzętu AGD/RTV lepiej poczekać na okres promocyjny i skorzystać z darmowych rat.
