Kalkulator zdolności kredytowej

Kalkulator zdolności kredytowej online to przyjaciel wszystkich osób zainteresowanych kredytami bankowymi. Oszacuje przybliżoną kwotę, na którą możesz liczyć ze strony banku. Dzięki temu będziesz wiedział, na co się przygotować, a w razie potrzeby zyskasz czas na poprawę swojej sytuacji. 

W jaki sposób jest określana zdolność kredytowa? Kalkulator dostępny na naszej stronie internetowej może ją oszacować za Ciebie w kilka sekund. To ogromne ułatwienie, niewymagające od użytkownika specjalistycznej wiedzy. Fakt, że są to wartości szacunkowe, a każdy bank podchodzi do tego aspektu nieco inaczej. Mimo to jednak warto wiedzieć, czego spodziewać się po wizycie u konsultanta.

Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna?

Potencjalny kredytobiorca często słyszy, jak istotne jest obliczanie zdolności kredytowej. Powszechnie wiadomo, że to jeden z najważniejszych parametrów, na podstawie których bank decyduje o ewentualnym przyznaniu finansowania. Co jednak oznacza on w praktyce? 

Zdolność kredytowa jest to wskaźnik określający Twoją możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania, wraz ze wszystkimi opłatami dodatkowymi, na zawartych w umowie zasadach. Można więc powiedzieć, że kalkulator zdolności kredytowej pokazuje, jaką maksymalnie kwotę będziesz w stanie bez problemu spłacić na wskazanych przez Ciebie warunkach. 

Im lepiej wypadniesz w tej ocenie, tym wyższą kwotę może zaoferować Ci bank. W przypadku skrajnie złej zdolności kredytowej instytucja finansowa może jednak odmówić udzielenia jakiegokolwiek kredytu.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

Działanie kalkulatora zdolności kredytu hipotecznego czy gotówkowego nie należy do skomplikowanych. Wszystko bowiem opiera się na trzech krokach: 

1. wprowadzeniu niezbędnych danych do systemu, 
2. uruchomieniu kalkulatora zdolności kredytowej, 
3. otrzymaniu szacunkowych wyników. 

Musisz natomiast pamiętać, że nawet najbardziej wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej nie gwarantuje, że wskazana kwota będzie tą zaproponowaną przez bank. Każda instytucja ma bowiem swoją politykę i ofertę kredytową. To sprawia, że dysponując taką samą zdolnością kredytową, możesz otrzymać propozycje na rozmaitych warunkach, w zależności od konkretnej firmy. Przybliżenie dostępnej kwoty wskazuje jednak pewien szacunkowy wynik, który może być dla Ciebie dostępny. 

Zdolność kredytowa 2024 – oblicz ją w kilka sekund

Jak obliczyć zdolność kredytową przy pomocy naszego kalkulatora? Cały proces nie zajmie Ci dużo czasu. Wystarczy tylko, że wpiszesz najważniejsze dane dotyczące swojej sytuacji życiowej. Pod uwagę brane są takie aspekty, jak m.in.: 

• wysokość dochodów, 
• suma bieżących zobowiązań, 
• koszty utrzymania. 

Następnie musisz określić warunki kredytu, który Cię interesuje. Najważniejszy jest oczywiście okres spłaty. Na tej podstawie nasz kalkulator zdolności kredytowej określi: 

• dostępną dla Ciebie kwotę kredytu, 
• wysokość comiesięcznej raty. 

Rzecz jasna pod uwagę musisz wziąć tu jeszcze liczne zmienne, wpływające na spłatę zobowiązania. Mowa np. o formie rat (stałe lub malejące) czy wysokości i rodzaju oprocentowania (stałe lub zmienne). Nie bez znaczenia są też koszty dodatkowe, takie jak np. ubezpieczenie. Często też banki mają przygotowane oferty specjalne dla stałych klientów, na które warto zwrócić uwagę podczas poszukiwań najlepszej propozycji. 

Zdolność kredytowa – kalkulator online i inne sposoby na jej sprawdzenie

Jak sprawdzić zdolność kredytową? Jednym z prostszych sposobów jest skorzystanie z naszego kalkulatora online. Jest dostępny z poziomu przeglądarki internetowej na każdym urządzeniu. Możesz dzięki temu zyskać dostęp do wyniku zarówno na komputerze, jak i laptopie czy smartfonie w dowolnym momencie. To jednak niejedyny sposób.

Są dwa główne rozwiązania alternatywne:

• wizyta w banku, 
• Biuro Informacji Kredytowej. 

BIK na swojej stronie internetowej udostępnia Analizator Kredytowy. Od standardowego kalkulatora zdolności kredytowej różni się tym, że analizuje też dane ze swojej bazy dłużników.

Jaką mam zdolność kredytową? Co banki biorą pod uwagę?

Zgodnie z aktualnymi przepisami, wszystkie banki i instytucje kredytowe muszą sprawdzać zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców. Przygotowywana oferta finansowania powinna być adekwatna do poczynionych ustaleń. Nie ma natomiast odgórnych zasad weryfikacji tych danych. To natomiast sprawia, że proces ten różni się w zależności od konkretnej instytucji finansowej.

W każdym przypadku banki przeprowadzają:

• analizę ilościową – dotyczy sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. W jej ramach istotne są takie elementy jak:
  • źródło dochodów, 
  • wysokość dochodów, 
  • staż pracy, 
  • koszty utrzymania, 
  • wysokość bieżących zobowiązań; 
• analizę jakościową – dotyczy głównie danych demograficznych, które mogą mieć potencjalny wpływ na spłatę zobowiązania. Mowa tu m.in. o:
  • wieku, 
  • stanie cywilnym, 
  • płci, 
  • wykonywanym zawodzie, 
  • wykształceniu, 
  • ilości osób na utrzymaniu, 
  • historii kredytowej.

Co istotne, obliczanie zdolności kredytowej różni się w zależności od konkretnego typu finansowania. W przypadku kredytów hipotecznych ten parametr odgrywa niezwykle istotną rolę. Wynika to z faktu jego długoterminowego charakteru. Banki w tym przypadku często muszą oszacować ryzyko w perspektywie 20 lub nawet 30 lat. Nie mogą zatem skupiać się wyłącznie na możliwości regulowania rat w chwili obecnej, ale również w dość odległej przyszłości. To zwiększa potencjalne ryzyko, że z rozmaitych przyczyn mogą kiedyś wystąpić potencjalne problemy z egzekwowaniem płatności. 

Sprawdź zdolność kredytową i popraw swoją sytuację

Obliczanie zdolności kredytowej ma dostarczyć Ci konkretną informację dotyczącą szacunkowej kwoty, jaką potencjalnie może zaproponować Ci bank. Co jednak zrobić, gdy kalkulator prezentuje sumę znacznie niższą niż ta, której potrzebujesz? To niestety częsta sytuacja, którą można rozpatrywać z dwóch perspektyw: 

• zbyt niskiej zdolności kredytowej, 
• wyboru zbyt drogiej nieruchomości. 

Skupmy się na tym pierwszym założeniu i sposobach na poprawę tej sytuacji. Zdolność kredytowa jest bowiem „elastyczna” i możesz na nią wpływać na wiele sposobów. 

Wyższe zarobki

Zwiększenie zarobków nie brzmi łatwo, ale naprawdę jest możliwe. Wśród standardowych rozwiązań wymienić tu można m.in.:

• dodatkowe zlecenia, 
• kolejny etat lub jego część,
• nadgodziny,
• prośbę o podwyżkę. 

Część osób ignoruje jednak istotny aspekt, jakim jest czas wnioskowania o kredyt. On natomiast może działać na Twoją korzyść. Banki zwykle przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą bowiem pod uwagę zarobki z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Warto zatem złożyć wniosek w czasie, gdy Twoja wypłata jest wyższa niż standardowo. Pomocne będą tu np. rozmaite premie czy nagrody. 

Spłata zobowiązań i ograniczenie wydatków

Ciążące na Tobie zobowiązania mają znaczny wpływ na zdolność kredytową. Mowa tu zarówno o różnego typu kredytach bankowych, jak i pożyczkach pozabankowych czy kartach kredytowych. Warto spłacić je przed ubieganiem się o kolejne finansowanie. Jeśli to niemożliwe, a ciąży na Tobie kilka tego typu spłat, rozważ ich konsolidację. 

Nie bez znaczenia jest ponadto wysokość comiesięcznych wydatków. Banki odejmują je od pensji, sprawdzając, jaka kwota pozostaje do Twojej swobodnej dyspozycji. Warto zoptymalizować ten aspekt, np. rezygnując z nieużywanych subskrypcji czy niepotrzebnych wydatków na cele konsumpcyjne. 

Współkredytobiorca lub wnioskowanie indywidualnie

Liczba osób ubiegających się o finansowanie i ich sytuacja finansowa mają znaczenie podczas określania zdolności kredytowej. Przyjęło się, że wnioskowanie z drugą osobą potencjalnie zwiększa dostępną kwotę, bo pensje są sumowane. Nie zawsze jednak tak to wygląda w praktyce. 

Osoby z niską zdolnością kredytową rzeczywiście mogą szukać współkredytobiorcy, by starać się o większą sumę. Ważne jednak, aby była to osoba dysponująca lepszą zdolnością niż one same. W przeciwnym wypadku wskaźnik się obniży, zamiast wzrosnąć. W takim przypadku samodzielne wnioskowanie ostatecznie może okazać się znacznie korzystniejsze.