Korzystanie z cudzej karty płatniczej – zabronione nawet za zgodą właściciela

Korzystanie z cudzej karty płatniczej za zgodą – czy to legalne?

Korzystanie z cudzej karty płatniczej jest nielegalne, nawet za zgodą właściciela, i narusza zapisy umowy właściciela rachunku bankowego zawieranej z bankiem. Niestety tego typu sytuacje zdarzają się nagminnie. Karta jako środek płatniczy udostępniana jest m.in. w kręgu najbliższej rodziny. Zdarza się, że babcia wysyła wnuczka na zakupy czy też rodzic prosi o to swojego dziecko. Często małżonkowie wymieniają się kartami przy dokonywaniu różnego typu transakcji w sklepach online oraz stacjonarnych. Robią to za zgodę i ze świadomością właściciela rachunku, więc wydawałoby się, że wszystko jest w porządku. To błędne przekonanie, ponieważ użyczanie karty jest działaniem niezgodnym z polskim prawem oraz regulaminem banku. Zawsze traktowane to jest jako nieuprawnione użycie karty płatniczej.

Zgodnie z warunkami umowy oraz regulaminem banku użytkownikiem karty może być tylko osoba, której dane znajdują się na tym środku płatniczym. Brak przestrzegania tego przepisu może skutkować poważnymi konsekwencjami. Standardowo w najbliższej rodzinie nie dochodzi do zgłaszania tego typu spraw na policję, jednak wykrycie nieautoryzowanego użycia karty może skutkować jej zablokowaniem, a nawet wypowiedzeniem umowy przez bank. Warto mieć się na baczności. Nie wolno udostępniać swojej karty osobom trzecim ani podawać im kodu PIN, niezależnie od tego, czy to najbliższa rodzina, czy obcy ludzie. O te dane nie poprosi również żaden pracownik banku, a każde tego typu połączenie telefoniczne należy traktować jako próbę oszustwa i niezwłocznie zgłaszać na policję.

Co grozi za użycie cudzej karty?

Odpowiedzmy na pytanie, co grozi za użycie cudzej karty płatniczej w przypadku jej znalezienia lub kradzieży. Osobę, która się tego dopuści, czekają poważne konsekwencje prawne. W zależności od skali przewinienia, wysokości wykorzystanych środków oraz kontekstu, takie działanie może zostać sklasyfikowane jako kradzież zwykła lub kradzież z włamaniem. Za kradzież z włamaniem klasyfikuje się taką, która odbywa się przy zbliżeniowych płatnościach. Ma to związek z tym, że sprawca przestępstwa w trakcie płatności pokonuje zabezpieczenia w systemach elektronicznych i jak już wspomniano, włamuje się na rachunek bankowy innej osoby. 

Jeżeli sprawa zostanie zgłoszona i przestępca złapany, to wówczas grożą mu:

• od 3 miesięcy do 5 lat pozbawienia wolności w przypadku kradzieży zwykłej (zgodnie z art. 278 §1 Kodeksu karnego),
• od roku do 10 lat pozbawienia wolności w przypadku kradzieży z włamaniem (zgodnie z art. 279 §1 Kodeksu karnego).

Tego typu klasyfikacja przestępstwa dotyczyła m.in.:

• 33-letniego mężczyzny z gminy Szamotuły, który dokonał 5 transakcji zbliżeniowych cudzą kartą w sierpniu 2025 roku,
• 45-letniego mężczyzny ze Starogardu Gdańskiego, który w lipcu 2025 roku posługiwał się znalezioną kartą płatniczą. Łącznie postawiono mu aż 28 zarzutów. 
• 43-letniego mężczyzny z Gdańska, który usłyszał 15 zarzutów za posługiwanie się cudzą kartą i wyrządzenie strat na kwotę około 400 złotych.

Warto zapoznać się z tymi sprawami, zanim przyjdzie Ci to głowy dokonanie płatności znalezioną kartą płatniczą. Konsekwencje tego czynu mogą być bardzo poważne.

Co zrobić ze znalezioną kartą płatniczą?

Po znalezieniu cudzej karty płatniczej przede wszystkim należy ją zabezpieczyć przed innymi osobami, aby nie doszło do jej nieuprawnionego użycia. Znalazca powinien wybrać jedną z poniższych opcji:

• zanieść kartę do banku, który ją wydał,
• zanieść kartę na najbliższy posterunek policji, 
• przekazać kartę staroście powiatowemu, 
• oddać kartę zarządcy budynku, do kierownika sklepu czy też do kierowcy autobusu.

Nasze działanie determinuje to, gdzie znaleźliśmy kartę. Najbezpieczniej oddać ją do banku lub na policję, dzięki czemu redukuje się ryzyko nieautoryzowanego użycia. Jednocześnie funkcjonariusze policji lub pracownicy banku skontaktują się z właścicielem karty i poinformują go o zaistniałej sytuacji.

Konsekwencje posługiwania się cudzą kartą za zgodą właściciela

O prawnych konsekwencjach posługiwania się skradzioną lub znalezioną kartą już pisaliśmy. Co jednak w przypadku korzystania ze środka płatniczego użyczonego przez osobę bliską. Do przykładowych konsekwencji należą:

• odmowa przyjęcia transakcji przez sprzedawcę, 
• odpowiedzialność cywilna i karna.

Zgodnie z art. 59f ustawy o usługach płatniczych akceptant płatności (czyt. sprzedawca) ma prawo odmówić jej przyjęcia, jeżeli podejrzewanie nieuprawnione posługiwanie się kartą. W takiej sytuacji sprzedawca może żądać okazania dokumentu tożsamości. W przypadku odmowy okazania dokumentu lub braku zgodności obowiązkiem sprzedawcy jest zatrzymanie karty, powiadomienie policji oraz banku wydawcy karty.

Nawet w najbliższej rodzinie zdarzają się różne sytuacje. Choć korzystamy z karty za zgodą jej właściciela, to ten w każdej chwili może zmienić zdanie, co narazi nas na odpowiedzialność cywilną i karną. W najlepszej sytuacji będzie wiązało się to z koniecznością zwrócenia wykorzystanych środków. W gorszym wariancie możemy być oskarżeni o kradzież lub kradzież z włamaniem.

Jaka jest alternatywa dla użyczania swojej karty płatniczej?

Istnieją legalne alternatywy dla użyczania swojej karty płatniczej osobom trzecim. Przykładem może być wyrobienie karty przedpłaconej do rachunku i zasilanie jej środkami. Z takiej karty mogą korzystać m.in.: dzieci, małżonkowie i inne bliskie osoby. Jeszcze inną możliwością jest ustanowienie pełnomocnictwa do konta bankowego i wyrobienie karty płatniczej dla pełnomocnika. Dzięki temu zyska on dostęp do środków zgromadzonych na koncie i będzie mógł posługiwać się przypisaną do niego kartą, ponieważ znajdą się na niej jego dane. Wszelkie wątpliwości w tym zakresie warto omówić z pracownikiem banku.

Konsekwencje użyczania karty osobom trzecim

Z punktu widzenia właściciela karty płatniczej również występują określone ryzyka związane z jej użyczaniem. Nawet w przypadku najbliższej rodziny może dochodzić do nadużyć, przez co z konta zaczną znikać środki. Do tego występuje ryzyko zgubienia lub kradzieży karty i jej nieautoryzowanego użycia przez obce osoby. 

Trafienie do grupy klientów podwyższonego ryzyka

Wspominaliśmy też o tym, że w takiej sytuacji bank ma prawo wypowiedzieć umowę lub kartę. W przyszłości osoba użyczająca kartę będzie traktowana jako klient niegodny zaufania, który generuje większe ryzyko. Może okazać się to bardzo kosztowne w procesie ubieganie się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy. W praktyce przekłada się to na gorsze warunki oferty bankowej.

Odpowiedzialność za powstałe zobowiązania

Jeżeli osoba trzecia wykorzysta naszą kartę do nielegalnych działań, w tym do zakupu broni, narkotyków, innych nielegalnych substancji czy też do prania brudnych pieniędzy, to my ponosimy tego odpowiedzialność. Z automatu zostaniemy uznani za zamieszanych w działalność przestępczą i naszym obowiązkiem będzie wytłumaczenie się przed sądem. Nie będzie to łatwe i może spotkać nas odpowiedzialność karna za czyny popełnione przez osoby trzecie. Zgodnie z przepisami posiadacz karty ponosi tego typu odpowiedzialność do momentu zastrzeżenia karty w systemie bankowym.

Utrata kontroli nad finansami

Użyczając swoją kartę, tracimy kontrolę nad wydatkami i poczucie bezpieczeństwa. W prosty sposób udostępniamy innym nasze środki pieniężne. W przypadku dzieci może okazać się, że te podejmą zbyt pochopną decyzję zakupową i wydadzą nasze ciężko zarobione pieniądze, a ich odzyskanie stanie się niemożliwe.

Brak możliwości ubiegania się o zwrot w przypadku przestępstwa

Udostępnianie karty płatniczej jest niezgodne z regulaminem banku, co zamyka właścicielowi rachunku drogą do ubiegania się o zwrot środków za nieautoryzowane transakcje. Jeżeli karta zostanie skradziona lub padniemy ofiarą przestępstwa, np. phishingu, to nie będziemy mogli ubiegać się o zwrot pieniędzy. Świadome udostępnianie środka płatniczego osobom trzecim działa wówczas na naszą niekorzyść nawet wtedy, gdy kradzieży dokona zupełnie ktoś inny.

Chroń swoją kartę i nie udostępniaj jej innym

Obowiązkiem posiadacza karty płatniczej jest zabezpieczenie jej przed dostaniem się w niepowołane ręce. Należy przechowywać ją w portfelu lub w innym bezpiecznym miejscu. Do tego nie można zapisywać kodu PIN na jej powierzchni lub na kartce trzymanej w tym samym miejscu. Zwiększa to ryzyko kradzieży i poważnych strat finansowych. Posługiwanie się czyjąś kartą jest poważnym przestępstwem. Nawet w przypadku ustnej zgody właściciela dochodzi do złamania regulaminu bankowego oraz polskiego prawa. Choć wydaje się to niewinne, to jest to czyn zabroniony. Warto się tego wystrzegać i poszukać legalnych alternatyw na udostępnienie swoich środków osobom trzecim, tym karty przedpłaconej lub karty imiennej przypisanej do naszego rachunku.

Najczęściej zadawane pytania