Kluczowe informacje
Pożyczka i kredyt to podobne produkty finansowe, które jednak dzieli bardzo wiele różnic.
Kredyty są trudniejsze do uzyskania, ale wiąże się to z kilkoma istotnymi czynnikami, wpływającymi na ich ogólną opłacalność.
To, które z tych rozwiązań będzie dla Ciebie lepsze, zależy od szeregu czynników, takich jak cel przeznaczenia środków czy Twoja zdolność kredytowa.
Kredyt – charakterystyka
Kredyt to zobowiązanie pieniężne udzielane przez bank. Może dotyczyć od 10 tysięcy do nawet kilku milionów złotych. Dostępny okres kredytowania może wynosić od kilku miesięcy do kilkudziesięciu lat. Podstawę prawną kredytu stanowi art. 69 ustawy Prawa bankowego, który mówi:
„Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.”
Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystanie z tej kwoty zgodnie z warunkami określonymi w umowie oraz do zwrotu pieniędzy wraz z kosztami dodatkowymi w wyznaczonych terminach. Umowa kredytu powinna mieć formę pisemną. Informacje, które powinna zawierać, to przede wszystkim:
- strony umowy,
- całkowity koszt zobowiązania,
- cel kredytowania,
- kwota kredytu,
- zasady i terminy spłaty rat,
- sposób zabezpieczenia spłaty, jeśli taki zastosowano.
Najczęściej spotykane rodzaje kredytów to:
- kredyt hipoteczny – udzielany na zakup lub budowę nieruchomości,
- kredyt konsumpcyjny – pozwala sfinansować dowolną potrzebę kredytobiorcy, np. samochód, telewizor lub meble,
- kredyt konsolidacyjny – jego celem jest połączenie kilku kredytów w jedno zobowiązanie,
- kredyt gotówkowy – umożliwia wykorzystanie środków na dowolnie wybrany cel,
- kredyt inwestycyjny – to kredyt dla firm, które chcą sfinansować planowaną inwestycję,
- kredyt samochodowy – jest udzielany na zakup samochodu,
- kredyt obrotowy – to rodzaj wsparcia dla firm, ma na celu finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa.
Kredyt może być zaciągnięty zarówno przez osobę fizyczną, firmę, jak i małżeństwo.
Pożyczka – charakterystyka
Pojęcie pożyczki jest bardziej rozbudowane niż pojęcie kredytu. Może dotyczyć nie tylko środków finansowych, ale również auta czy innego przedmiotu. Jak wskazuje Kodeks cywilny, przez umowę pożyczki należy rozumieć umowę, w której pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność na rzecz pożyczkobiorcy określonej ilości pieniędzy lub rzeczy oznaczonych co do gatunku. Pożyczkobiorca jest zobowiązany do zwrotu takiej samej ilości środków pieniężnych bądź powiększonych o dodatkowe koszty. Zastosowanie mają tutaj maksymalne odsetki ustawowe.
Najczęściej pożyczka dotyczy środków finansowych i jest udzielana przez firmy pożyczkowe. To pozabankowe instytucje finansowe, nadzorowane przez KNF. Dostępne rodzaje pożyczek to:
- pożyczki ratalne – najczęściej są rozkładane na kilka do kilkunastu rat,
- pożyczki chwilówki – wówczas spłata zobowiązania następuje po 30, 45 lub 60 dniach.
Dostępne są zarówno pożyczki dla firm, jak i dla osób fizycznych. Charakterystyczna cecha pożyczki to fakt, że jest ona udzielana na znacznie niższą kwotę niż kredyt. Może wynosić od kilkuset złotych do maksymalnie 20 tysięcy złotych. Pożyczka może być udzielona na podstawie umowy ustnej, jeśli jej wartość nie przekracza 1000 złotych.
Choć pożyczki są zaciągane najczęściej w parabankach, mogą udzielać je również:
- osoby fizyczne – są to wówczas pożyczki prywatne,
- zakłady pracy – np. pożyczki pracownicze z funduszu zakładowego,
- SKOK-i – najczęściej oferują pożyczki gotówkowe.
Różnice między kredytem a pożyczką
Podstawowa różnica między kredytem a pożyczką dotyczy instytucji, która ją udziela. Kredyt zwsze udzielany jest przez bank, pożyczek mogą udzielać inne instytucje, a także osoby prywatne. Regulacje dotyczące pożyczek są też znacznie luźniejsze. Sprawia to, że zaciągnięcie pożyczki jest znacznie prostsze i mniej wymagające. O pożyczkę można wnioskować przez internet, a przy pozytywnej decyzji, pieniądze pojawiają się na koncie nawet w ciągu kilkunastu minut. Wnioskowanie o pożyczkę w parabanku nie wymaga tak wielu dokumentów, bowiem często wystarczy jedynie PESEL, numer i seria dowodu osobistego oraz oświadczenie o wysokości dochodów.
Kredyt | Pożyczka pozabankowa | |
Instytucja udzielająca finansowania | Bank | Instytucja pozabankowa czy osoba fizyczna |
Ilość formalności | Zwykle wyższa | Ograniczona do niezbędnego minimum |
Szybkość wypłaty środków | Najczęściej do kilku dni | Nawet tego samego dnia |
Koszty (RRSO) | Zwykle niższe | Zwykle wyższe |
Maksymalna wysokość zobowiązania | Wyższa maksymalna kwota | Niższa maksymalna kwota (oferty do ok. 150 000 zł) |
Przeznaczenie | Określone w umowie | Na dowolny cel |
Weryfikacja zdolności kredytowej | Tak, skrupulatnie sprawdzane bazy i weryfikacja dochodów | Tak, bardziej korzystna. Większa przyznawalność |
Kredyt, w przeciwieństwie do pożyczki, jest udzielany na konkretny cel. Bank może skontrolować, czy udzielone środki zostały wydane zgodnie z umową. Oczywiście również banki udzielają pożyczek gotówkowych bez wskazywania celu finansowania. Te jednak i tak tradycyjnie wymagają większej ilości dokumentów czy zaświadczeń niż firmy pozabankowe, zwłaszcza w przypadku pożyczek na wyższe kwoty.
Obecnie banki również oferują kredyty bez zaświadczeń o dochodach, jednak w przypadku wysokich kwot często niezbędne jest zaświadczenie od pracodawcy lub poręczenie. Kredytobiorca często dokonuje tzw. wpłaty własnej, która zwiększa szanse na uzyskanie zobowiązania. Jest ona niezbędna m.in. w przypadku kredytu hipotecznego na dom lub mieszkanie.
Jeśli zastanawiasz się, czy zaciągnąć kredyt czy pożyczkę, w pierwszej kolejności określ cel, na który chcesz przeznaczyć środki finansowe. W przypadku dużych inwestycji, takich jak samochód, nieruchomość czy wyposażenie nieruchomości, lepszym rozwiązaniem najczęściej jest kredyt. Pożyczka to produkt finansowy dla tych, którym zależy na szybkim i jednocześnie niedużym zastrzyku gotówki. Koszty pożyczek są jednak zwykle wyższe. RRSO w przypadku kredytów bankowych jest najczęściej korzystniejsze, jednak wiąże się to z bardzo rygorystycznymi kryteriami oceny zdolności kredytowej. Z drugiej strony pożyczki, zwłaszcza chwilówki, bywają udzielane bez dodatkowych kosztów. Dotyczy to ofert pierwszych pożyczek z RRSO 0%, co wpływa na opłacalność zobowiązania.