Kluczowe informacje
Na nadpłatę kredytu nie potrzebujesz zgody banku, ale umowa może przewidywać opłatę dla banku, za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę.
Poprzez nadpłacanie kredytu możesz obniżyć jego całkowite koszty.
Nadpłacając swój kredyt możesz skrócić okres spłaty, lub obniżyć ratę.
Czy można nadpłacać kredyt?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem spłacanym nawet przez kilkadziesiąt lat. Biorąc pod uwagę koszty, jest tańszy niż kredyty gotówkowe. Nie zmienia to jednak faktu, że im dłuższy okres spłaty, tym więcej będzie kosztować zobowiązanie. Czy nadpłata kredytu hipotecznego, czyli uregulowanie jego części przed czasem, jest możliwe i może obniżyć jego koszty? Sprawdź, co na ten temat mówią przepisy prawa.
W praktyce polega to na tym, że wpłacasz na rachunek kredytowy większą kwotę niż wynika z harmonogramu. Możliwe, że dana instytucja dopuszcza nadpłatę wyłącznie w oddziale, ale przeważnie bez problemów zrobisz to online.
Z ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami jasno wynika, że konsument może wcześniej spłacić całość lub część kredytu. Nie jest wymagana przy tym zgoda banku.
A jak to wygląda w przypadku kredytu gotówkowego? Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. konsument może nadpłacać taki kredyt lub spłacić go w całości przed terminem obowiązującym w umowie. Kiedy mamy do czynienia z kredytem konsumenckim? Chodzi o zobowiązania o wartości do 255 550 zł – ewentualnie na kwotę wyższą, o ile są przeznaczone na remont domu (lokalu) i niezabezpieczone hipoteką. Należą do nich nie tylko kredyty gotówkowe, ale również m.in. pożyczki ratalne.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Konsekwencje nadpłaty
Nadpłata kredytu zdecydowanie się opłaca, ale pamiętaj o konsekwencjach. We wspomnianej ustawie o kredycie hipotecznym uwzględniono, że umowa z bankiem może zawierać zapis dotyczący rekompensaty w przypadku wcześniejszej całościowej spłaty lub nadpłaty. Przepisy określają, kiedy bank może ją naliczyć i ile może maksymalnie wynosić. Dokładnie: jeśli zobowiązanie jest oprocentowane zmienną stopą procentową kredytodawca może pobrać rekompensatę wyłącznie wtedy, gdy doszło do spłaty w okresie 36 miesięcy od zawarcia umowy. Poza tym nie może być większa niż:
- odsetki, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części zobowiązania w okresie roku od dnia faktycznej spłaty,
- 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
Zatem nadpłacanie kredytu hipotecznego nie może się wiązać z rekompensatą w dowolnej wysokości. Bank nie wprowadzi dodatkowych opłat z tego tytułu.
Wiesz już, jak nadpłacić kredyt hipoteczny, ale co to daje? Sprawiasz, że zmniejsza się kwota kapitału do spłaty. Możesz wtedy:
- Zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania przy utrzymaniu tej samej raty. Powoduje to, że wcześniej spłacisz zobowiązanie i jego koszty będą niższe.
- Zachowasz ten sam okres spłaty, ale obniżysz ratę. Obciążenie finansowe będzie wówczas niższe. To dobre rozwiązanie, jeśli obawiasz się, że w najbliższym czasie możesz mieć problem z podołaniem dotychczasowym ratom.
Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty po nadpłacie?
Im szybciej spłacisz zobowiązanie, tym mniej Cię będzie kosztować. Dlatego optymalnym rozwiązaniem po nadpłacie jest utrzymanie tej samej wysokości raty i skrócenie okresu kredytowania. Jeśli obniżysz ratę i utrzymasz ten sam czas spłaty, zobowiązanie będzie Cię kosztować zdecydowanej więcej. Wybór sprowadza się zatem do tego, czy możesz sobie pozwolić na płacenie raty w takiej samej wysokości. Jeśli tak, to warto skrócić wspomniany okres. Przy czym weź pod uwagę, kiedy dokonujesz nadpłaty i jakie będą się wiązać z tym koszty. Jeśli od zawarcia umowy kredytu hipotecznego minęło już ponad 36 miesięcy, bank nie może żądać rekompensaty.
Chcesz przeliczyć, z jakimi oszczędnościami będzie się wiązać nadpłata i porównać, ile mniej więcej będzie Cię kosztować kredyt w zależności od tego, czy wybierzesz krótszy okres, czy niższą ratę? Skorzystaj z darmowego kalkulatora, który znajdziesz na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów – https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/. Wystarczy podać kilka danych, aby ustalić, jaki skutek przyniesie nadpłata kredytu.
Źródło: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
Nadpłata kredytu – kapitał czy odsetki?
To częsta wątpliwości kredytobiorców. Co się dzieje, jeśli ma miejsce nadpłata kredytu – spłacany jest kapitał czy odsetki? Każda taka nadpłata zmniejsza saldo kredytowe. Maleje kapitał do spłaty, a to powoduje również, że naliczane są niższe odsetki. Załóżmy, że ten kapitał wynosi 300 tys., ale nadpłacasz 100 tys. zł. Zatem odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty – 200 tys. – i co za tym idzie, będą niższe przy tym samym okresie spłaty.
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Warto uzbierać większą kwotę i wpłacić ją na konto kredytowe, ale tak naprawdę każda nadpłata jest korzystna, nawet niewielkich sum.
Nadpłata kredytu przy wysokich stopach procentowych?
Od października 2021 roku trwała seria podwyżek stóp procentowych, która już jest za nami. Mogłoby się wydawać, że optymalnym do nadpłacania kredytu jest okres, w którym stopy są niskie, a tym samym pieniądz tani. Wzrost stóp procentowych powoduje, że rośnie wysokość raty. Czy w takim przypadku nadpłata ma sens? Tak, bo dzięki temu możesz szybciej pozbyć się zobowiązania. Z drugiej strony pamiętaj o inflacji. Jeśli w danym momencie rośnie szybciej niż stopy, nadpłata może nie mieć sensu, a lepszym rozwiązaniem będzie zainwestowanie środków, o ile potrafisz nimi tak obrócić, aby zarobiły.
Najlepiej skontaktuj się z bankiem, który przeliczy, ile zaoszczędzisz na nadpłacie. Na tej podstawie oceń, czy ma to sens przy danej sytuacji gospodarczej.
Nadpłata kredytu gotówkowego – konsekwencje
Wiesz już, jak nadpłacać kredyt hipoteczny i co się stanie, jeśli to zrobisz. A jak wygląda to w przypadku kredytu gotówkowego? Sama nadpłata przebiega na takich samych zasadach jak w przypadku zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym. Możesz wpłacić na konto kredytowe od razu większą kwotę albo realizować płatności cyklicznie.
Po każdej wpłacie zmniejsza się kapitał, od którego naliczane są odsetki, a bank aktualizuje harmonogram. Wtedy może skrócić okres spłaty i pozostawić raty na tym samym poziomie, albo utrzymać tę samą liczbę rat, ale obniżyć miesięczną kwotę zobowiązania. To, co zrobi bank, zależy od ustaleń w umowie. Instytucje dają ponadto możliwość złożenia dyspozycji, jak ma się zmienić harmonogram po nadpłacie.
Nie musisz powiadamiać banku, że zamierzasz nadpłacić kredyt. Nadpłata nie musi być jednak bezpłatna, co wynika z art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim. Bank może ustalić w umowie prowizję za nadpłatę w okresie, w którym stopa oprocentowania jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy zobowiązania – wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Nie może ona wynosić więcej niż 1% spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą spłaty a terminem spłaty przekracza rok. Jeżeli jest krótszy, może wynieść 0,5%. Wysokość prowizji nie przekracza przy tym wartości odsetek, które konsument zapłaciłby w okresie między wcześniejszą spłata a terminem zakończenia umowy. Poza tym nie może być wyższa niż koszty poniesione przez kredytodawcę z tytułu skrócenia umowy.
Czy nadpłata się opłaca? W zdecydowanej większości tak, ale zwróć uwagę, czy zapłacisz prowizję.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Wiesz, kiedy nadpłacać kredyt i jakie mogą się wiązać z tym koszty. A co się dzieje w przypadku wcześniejszej spłaty? Czy otrzymasz wtedy zwrot prowizji? To zależy od rodzaju zobowiązania i terminu zawarcia umowy. Jeśli to:
- Kredyt hipoteczny zaciągnięty przed 22 lipca 2017 roku – wtedy nie obowiązywało uprawnienie do zwrotu części kosztów. Zatem bank nie musi tego robić.
- Kredyt hipoteczny zaciągnięty po 21 lipca 2017 roku – kredytodawca musi zwrócić proporcjonalną część prowizji za okres od dnia całkowitej spłaty do dnia ostatecznej spłaty wynikającego z umowy.
- Kredyt konsumencki zawarty przed dniem 18 grudnia 2011 roku – wówczas nie obowiązywało prawo do uzyskania zwrotu proporcjonalnej części kosztów.
- Kredyt konsumencki zawarty po 18 grudnia 2011 roku – wtedy już obowiązywała regulacja dotycząca zwrotu kosztów w związku z wcześniejszą spłatą kredytu konsumenckiego.
- Kredyt konsumencki zawarty po 16 maja 2016 roku – należy się proporcjonalny zwrot prowizji.
Jak widzisz, wszystko zależy od tego, kiedy była zawarta umowa. Jeśli masz wolne środki, weź pod uwagę nadpłatę. Bez względu na to, czy spłacasz kredyty dla firm czy pożyczkę ratalną, będzie to opłacalne.
