Płatności odroczone – jak kupić teraz i zapłacić później?

Kup teraz, zapłać później. Czym są odroczone płatności?

Jak sama nazwa wskazuje, odroczone płatności (ang. Buy Now, Pay Later – BNPL) to usługa, która pozwala na nabycie produktu lub usługi z możliwością zapłaty za nie po pewnym czasie. Zazwyczaj jest to 30 dni od dnia transakcji, jednak niektóre systemy oferują nieco dłuższe terminy realizacji płatności. Tego typu usługa oferowana jest przez wiele sklepów internetowych oraz w wybranych sklepach stacjonarnych. W tych ostatnich z odroczonych płatności można korzystać przy użyciu kart wirtualnych lub fizycznych.

Oczywiście nabycie produktu z odroczonym terminem płatności nie oznacza, że sprzedawca czeka 30 dni na środki. Wręcz przeciwnie. Otrzymuje je w momencie sprzedaży, ponieważ pomiędzy sprzedawcą a kupującym występuje pośrednik. Pośrednikiem tym jest firma oferująca odroczone płatności. W praktyce oznacza to, że to ta firma reguluje należność tu i teraz, a następnie jako kupujący jesteśmy zobowiązani do zwrócenia jej tych środków powiększonych o prowizję. Ta ostatnia jest rzeczywistym zarobkiem firmy oferującej płatność odroczoną. Wiele podmiotów rezygnuje jednak z tej prowizji i pozostaje przy naliczaniu odsetek po przekroczeniu terminu spłaty. Oznacza to, że przy terminowym pokryciu zobowiązania klient nie ponosi dodatkowych kosztów.

Kto może skorzystać z odroczonych płatności?

Na ten moment odroczone płatności są bardziej dostępne dla klientów indywidualnych. Nie oznacza to jednak, że nie mogą korzystać z nich przedsiębiorcy. Coraz więcej sklepów internetowych i hurtowni online oferuje możliwości zakupów z wydłużonym terminem spłaty dla transakcji B2B. To jedna z metod bieżącego finansowania prowadzonej działalności gospodarczej.

Jednorazowa spłata 

Podmioty oferujące płatności odroczone dają dwie możliwości spłaty należności. Podstawową jest wpłacenie należnej kwoty w określonym terminie, który zazwyczaj wynosi 30 dni od dnia transakcji. W określonych przypadkach możliwe jest skorzystanie z dodatkowego odroczenia (np. o kolejny miesiąc), jednak wpływa to na wzrost prowizji firmy finansującej zakup. Pod kątem finansowym opłaca się szybciej spłacić powstałe zobowiązanie, ponieważ w ten sposób można uniknąć dodatkowych kosztów w postaci prowizji i odsetek.

Spłata ratalna w ramach odroczonej płatności

Obecnie dostawcy usług idą o krok dalej i umożliwiają klientom zakupy z odroczoną płatnością, a następnie ratalną spłatę zobowiązania. To drugi z wariantów. Tym samym systemy płatności stanowią alternatywę dla tradycyjnych zakupów ratalnych obsługiwanych przez banki. W tym wypadku środki użyczane są przez podmiot pozabankowy. Warto jednak pamiętać o tym, że spłata należności w ratach wiąże się ze wzrostem kosztów transakcji, ponieważ firma oferująca odroczoną płatność dolicza od rat odsetki. Co do zasady dużo taniej jest przy jednorazowej spłacie zobowiązania we wskazanym terminie.

Co w przypadku braku spłaty w wyznaczonym terminie?

Zdarza się jednak, że klient nie jest w stanie spłacić zobowiązania w terminie. Co wtedy? Wówczas naliczane są ustawowe odsetki za przeterminowaną spłatę, które powinny zdeterminować klienta do uregulowania zaległości. Jeżeli i to nie przyniesie efektu, to wówczas rozpoczynana jest windykacja, która ma na celu odzyskanie środków przez firmę oferującą odroczoną płatność. W związku z tym wszelkie zakupy online, w tym te z opcją: „kup teraz zapłać później”, warto dokładnie przemyśleć.

Jak skorzystać z płatności odroczonych?

Przed dokonaniem zakupów warto sprawdzić, czy dany sklep online oferuje płatności odroczone. Jeżeli tak jest, to opcja ta będzie dostępna na etapie wyboru metody płatności. Po jej wybraniu klient może zostać przekierowany do formularza rejestracyjnego lub panelu logowania do firmy obsługującej płatność, a także może zostać poddany podstawowej weryfikacji. Jeżeli instytucja finansowa potwierdzi możliwość zakupu w ramach odroczonej płatności, to można przejść do finalizacji transakcji. Następnie w określonym terminie należy spłacić powstałe zobowiązanie.

Inną metodą skorzystania z usługi BNPL jest przekierowanie konsumenta do sklepu partnerskiego, gdzie często oferowane są dodatkowe rabaty. Odroczona płatność możliwa jest również po standardowej zapłacie za produkt. Wówczas należy złożyć wniosek o zwrot środków na rachunek bankowy i jednoczesne wykorzystanie opcji odroczonej płatności. 

Skorzystanie z odroczonej płatności w punkcie stacjonarnym

Choć nie jest to jeszcze takie powszechne w Polsce, to jednak w niektórych sklepach stacjonarnych również możliwe jest odroczenie płatności. Ma to zastosowanie przy dokonywaniu płatności przy pomocy karty fizycznej lub karty wirtualnej, o ile te zostaną dodane do mobilnego portfela klienta. Wydaje się, że jest to technologia, która w najbliższych miesiącach i latach będzie zyskiwała na popularności.

Co w przypadku zwrotu towaru?

Korzystanie z oferty sklepów internetowych daje możliwość bezpłatnego zwrotu towarów. Co w sytuacji, gdy klient z tego skorzysta, a zakupy były finansowane przy odroczonej płatności? Wówczas instytucja finansująca otrzymuje zwrot środków i po stronie klienta nie występują żadne dodatkowe zobowiązania. Zawsze jednak warto zweryfikować status sprawy, aby wyeliminować ewentualne pomyłki.

Odroczone płatności w praktyce – przykłady

W jakich sektorach wykorzystywana jest płatność odroczona? Co do zasady nie ma tu ograniczeń. Najczęściej jednak metoda ta ma zastosowanie w Polsce w przypadku zakupu odzieży w sklepach online. Została wdrożona już w takich sklepach, jak m.in.: H&M, Reverved, Cropp i C&A. Wpływ na to może mieć fakt, że odzież należy do najchętniej zwracanych produktów, co w praktyce oznacza, że można ją nabyć i oddać, nie angażując przy okazji własnych środków i nie ponosząc dodatkowych kosztów. Gdy okaże się, że rozmiar jest nieodpowiedni lub ubranie się nie podoba, to można je po prostu odesłać i unika się procesu ubiegania o zwrot zapłaconych pieniędzy.

Sporym zainteresowaniem odroczone płatności cieszą się również w przypadku zakupu:

• sprzętu elektronicznego (np.: RTV Euro AGD, Media Markt, Media Expert czy X-kom);
• obuwia (np. eobuwie.pl);
• sprzętu sportowego (np. Sportano);
• mebli (np. Ikea);
• produktów kosmetycznych (np.: Sephora, Oriflame, Avon).

Płatności odroczone bez BIK

Czy można skorzystać z usług typu „kup teraz, zapłać później”, z negatywnymi wpisami w BIK? Usługa ta jest traktowana jak pożyczka. W tym przypadku pożyczkodawca staje się firma, która reguluje nasz rachunek wobec sklepu, a następnie wymaga zwrotu środków w określonym czasie. Ma ona pełne prawo weryfikacji klientów w BIK i odmowy udzielenia finansowania w przypadku zbyt wielu negatywnych wpisów.

A jak to wygląda w praktyce? Ze względu na to, że pożyczka udzielana w ramach płatności odroczonej nie jest oprocentowana (przy terminowej spłacie), a także zwykle kwoty takich pożyczek ą stosunkowo niewielkie, nawet negatywne wpisy w BIK rzadko stanowią przeszkodę dla skorzystania z tej usługi. Warto jednak pamiętać, że nie spłacanie kolejnych zakupów dokonanych ta metodą tylko pogarsza zdolność kredytową i zwiększa zadłużenie.

Czy płatności odroczone są widoczne w BIK?

Tak, zakupy przez PayPo, Klarnę czy inne systemy tego typu są widoczne w BIK. Jeśli spłacisz zobowiązanie na czas, będą skutkować wpisem pozytywnym. Jeśli się spóźnisz, może to oznaczać wpis negatywny, co w konsekwencji może przyczynić się do pogorszenia zdolności kredytowej.

W jakich sytuacjach warto skorzystać z odroczonych płatności?

Metoda dokonywania zakupów z odroczonym terminem płatności, cieszy się rosnącym zainteresowaniem wśród konsumentów. Jej wybór podyktowany jest nie tylko ograniczonymi środkami na koncie. Okazuje się bowiem, że to dobra opcja dla osób, które nie są pewne produktu i już w momencie jego zakupu biorą pod uwagę zwrot. Wówczas nie muszą angażować własnych środków, a jeżeli produkt okaże się strzałem w dziesiątkę, to w wygodny sposób mogą zapłacić za niego później. 

Oczywiście zakupy z odroczoną płatnością wykorzystywane są również przez osoby, które w danym momencie nie dysponują wystarczającymi środkami do dokonania zakupu, jednak są w stanie zgromadzić je w ciągu najbliższych tygodni. Czekasz na wypłatę, a w internecie jest promocja na produkt, na który polujesz od dłuższego czasu? Odroczona płatność może być skutecznym sposobem na jego nabycie. Zawsze jednak należy zachować ostrożność i odpowiednio kontrolować swoje finanse. 

Bez dwóch zdań metoda ta nie jest rekomendowana osobom, które mają problemy z płynnością finansową oraz wiele zaciągniętych zobowiązań. Każde kolejne może napędzać spiralę zadłużenia i pogorszyć sytuację ekonomiczną konsumenta.

Płatności odroczone w Polsce – kto je oferuje?

Rynek usług finansowych w Polsce dynamicznie się rozwija. Już teraz model odroczonych płatności oferują najpopularniejsze firmy, zajmujące się płatnościami internetowymi, z których korzystają sklepy internetowe. Poniżej lista wybranych systemów płatności, w których dostępna jest ta metoda.

PayU

Jeden z najpopularniejszych wyborów właścicieli sklepów online w Polsce. Odroczona płatność w PayU i współpracującego z tą firmą Twisto dostępna jest dla transakcji o wartości od 10 zł do 2 000 zł. Dokonaj zakupów i zapłać za 30 dni lub po rozłożeniu zobowiązania na 3, lub 6 rat. Osoby często korzystające z Twisto zyskują możliwość odroczenia płatności o 45 dni. 

Przelewy24

Firma Przelewy24 proponuje klientom zakupy z odroczoną płatnością w kwocie od 100 zł do 10 000 zł. Jednocześnie daje kupującym więcej czasu na zgromadzenie środków, ponieważ na spłatę są 54 dni. Pod tym względem oferta ta wyróżnia się na tle konkurencji.

Allegro Pay

Rozwiązanie to cieszy się zainteresowaniem zwłaszcza wśród użytkowników platformy Allegro. Usługa dostępna jest dla transakcji powyżej 30 złotych i maksymalnie dla 4 200 zł. Następnie spłata następuje w ciągu 30 dni lub po rozłożeniu kwoty na maksymalnie 20 rat. Przedsiębiorcy mogą skorzystać z dedykowanej usługi Allegro Pay Business i odroczenia płatności o 60 dni, jednak wówczas naliczana jest prowizja na poziomie 4,5% wartości zamówienia.

PayPo

Ten system płatności proponuje 30 dni lub cztery miesiące (w opcji ratalnej) na spłatę zadłużenia. Jednocześnie maksymalna kwota transakcji rośnie wraz z kolejnymi terminowymi spłatami. 

Klarna Bank AB.

Usługa oferowana przez szwedzki bank Klarna Bank AB. nie należy do najczęściej wybieranych systemów płatności przez e-commerce w Polsce, jednak również proponuje płatności odroczone. To system Zapłać za 30 dni. Jak sama nazwa wskazuje, płatność można odroczyć o 30 dni. 

Pay Smartney i Blue Media

Kolejną propozycją jest usługa przygotowana we współpracy Smartney z Blue Media. Firma pożyczkowa proponuje bezpłatne odroczenie terminu płatności o 30 dni przy zakupach od 100 zł do 2 500 zł. Poza jednorazową spłatą proponowane jest rozłożenie zobowiązania na raty (maksymalnie 9 rat).

AIQLABS

Firma z sektora fintech AIQLABS stworzyła portal kupujteraz.pl, gdzie oferuje odroczenie płatności do 45 dni przy maksymalnym limicie kwotowym na poziomie 5 000 zł. Firma ta przygotowała również spłatę w ratach za pośrednictwem kupujwratach.pl. Jeżeli korzystasz z jej usług poza wskazaną stroną www, to wówczas naliczana jest prowizja w wysokości 5% wartości zamówienia.

Jakie banki oferują płatności odroczone?

Usługę odroczonych płatności oferują nie tylko podmioty pozabankowe. W gronie dostawców są również banki. Obecnie taka oferta dostępna jest w takich bankach, jak m.in.:

• Alior Bank (Alior Pay we współpracy z PayPo, odroczenie o 30 dni);
• PKO BP (Płacę później i już mam, odroczenie o 30 dni);
• Santander Consumer Bank (Limit P24NOW we współpracy z Przelewy24, odroczenie o 54 dni).

W przypadku banków warto jednak zwrócić uwagę na to, że w przypadku przeterminowanych spłat naliczane są koszty takie, jak przy kredytach gotówkowych. Przykładowo przy Alior Pay RRSO wynosi aż 25,05%, a w przypadku Limit P24NOW przy rozbiciu spłaty na raty RRSO wynosi 21,52%.

Korzyści dla sprzedającego

Dlaczego właściciele sklepów decydują się na wdrożenie metody odroczonej płatności? Odpowiedź jest prosta. To szansa na zwiększenie konwersji sprzedażowej, ponieważ na zakup mogą zdecydować się również osoby, które w danym momencie nie dysponują środkami pieniężnymi. W czasie zamówienia pieniądze przelewane są przez podmiot finansujący, który automatycznie staje się wierzycielem kupującego. Tym samym sprzedawca szybko i sprawnie finalizuje transakcje i otrzymuje pieniądze, nie martwiąc się o to, czy kupujący pokryje później swoje zobowiązanie.

Korzyści dla sprzedającego związane ze wdrożeniem odroczonej płatności to:

• zwiększenie konwersji sprzedażowej;
• podwyższenie wartości koszyka zakupowego;
• zmniejszenie wskaźnika porzuconych koszyków;
• zmniejszenie liczby zwrotów produktów (z powodów finansowych);
• budowanie lojalności klienta.

W zamian za to właściciel sklepu płaci prowizję operatorowi płatności, która w skali potencjalnych zysków nie stanowi dużego obciążenia.

Korzyści i ryzyka z punktu widzenia kupującego

Opcja odroczonych płatności ma swoje plusy i minusy. Z punktu widzenia kupującego podstawową korzyścią jest możliwość skorzystania z zewnętrznych środków w celu sfinansowania zakupu. Jednocześnie procedura uzyskania finansowania jest znacznie prostsza i krótsza, niż w przypadku takich produktów bankowych jak kredyty i karty kredytowe. Do tego przy terminowej spłacie nie ponosi się żadnych dodatkowych kosztów, czyli pokrywa się taką samą kwotę, za jaką nabyto towar lub usługę. To wygodne i praktyczne rozwiązanie.

Należy mieć na uwadze określone ograniczenia i ryzyka związane z płatnościami odroczonymi. Przede wszystkim metoda ta dostępna jest przy relatywnie niedużych kwotach. Ponadto zbyt częste korzystanie z odroczonej płatności stwarza ryzyko spiętrzenia się zobowiązań i w konsekwencji trudności z ich terminową spłatą. O ile pojedyncza płatność odroczona może nie być wysoka, o tyle przy kumulacji kilku tego typu płatności kwota może niebezpiecznie wzrosnąć.

Odroczone płatności jako alternatywa dla innych form finansowania zakupów

Współcześnie odroczone płatności stały się ciekawą alternatywą dla innych form finansowania zakupów, w tym kredytów gotówkowych czy kart kredytowych. Ich minusem jest przede wszystkim to, że pozwalają na dokonywanie transakcji na niższe kwoty. Z drugiej strony mogą być korzystne pod względem finansowym, jeżeli odroczona płatność zostanie spłacona w terminie. Wówczas klient unika dodatkowych kosztów związanych z odsetkami i prowizją. W praktyce oznacza to, że płatność odroczona będzie tańsza, niż kredyt lub karta kredytowa. Do tego skorzystanie z niej jest proste i szybkie, Wystarczy kilka kliknięć i podstawowa weryfikacja danych konsumenta.

Czy ten typ finansowania transakcji jest bezpieczny?

Instytucje oferujące usługę BNPL w Polsce zobowiązane są do przestrzegania rygorystycznych zasad bezpieczeństwa. Ich specjaliści stale pracują nad poprawianiem standardu bezpieczeństwa płatności oraz nad zabezpieczeniem danych klientów. Zalecamy jednak korzystanie tylko ze zweryfikowanych dostawców usług o uznanej renomie na rynku.

Niezależnie od tego, czy jest to bank, czy podmiot pozabankowy, zawsze upewnij się, czy posiada on certyfikaty bezpieczeństwa. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości odstąp od transakcji i nie podawaj swoich danych. Co do zasady jednak korzystanie z metody odroczonej płatności w popularnych systemach płatniczych jest bezpieczne.

Banki oferują usługę odroczonej płatności na podstawie licencji bankowej, co jest gwarantem bezpieczeństwa dla kupującego i sprzedawcy. W przypadku podmiotów w pozabankowych również wymagane jest przestrzeganie rygorystycznych przepisów, w tym m.in. Ustawy o usługach płatniczych, Ustawy o kredycie konsumenckim czy też Prawa konsumenckiego. Sektor ten jest w Polsce regulowany i ściśle kontrolowany, co zwiększa bezpieczeństwo tej metody płatniczej.

Odroczone płatności – korzystaj z nich odpowiedzialnie

Wiesz już, czym są odroczone płatności, gdzie i jak można z nich korzystać oraz jakie dają możliwości. Zachęcamy do tego, aby z tej formy finansowania zakupów korzystać bardzo odpowiedzialnie. Każdy zakup powinien być dobrze przemyślany. Jeżeli masz problemy finansowe lub istnieje ryzyko, że nie spłacisz w terminie zobowiązania, to zrezygnuj z transakcji. 

Unikaj też zakupów pod wpływem silnych emocji i presji czasowej. W ten sposób zmniejszysz ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia i jeszcze świadomiej będziesz gospodarować swoimi finansami. Jeżeli już decydujesz się na odroczone płatności, to wybierz tylko sprawdzonego dostawcę oraz dokładnie zapoznaj się z kosztami związanymi z usługą.

Czy odroczone płatności mają sens? Oczywiście, że tak. Usługa ta cieszy się popularnością wśród konsumentów i wydaje się, że trend ten powinien utrzymać się w najbliższych miesiącach. Dostrzegamy w niej spory potencjał. Korzystając z niej, zawsze zachowaj zdrowy rozsądek, aby uniknąć przykrych konsekwencji w postaci problemów finansowych.