Ranking kont oszczędnościowych - wrzesień 2026

Ranking kont oszczędnościowych jest aktualizowany co miesiąc przez zespół analityków Smart Money. Oceniając oferty, bierzemy pod uwagę oprocentowanie, czas trwania promocji, limity kwotowe, opłaty oraz warunki uzyskania najwyższego oprocentowania.

Ostatnie zmiany w rankingu, okiem Jakuba Grzybowskiego:

W najnowszej aktualizacji rankingu kont oszczędnościowych skupiliśmy się przede wszystkim na zmianach oprocentowania oraz warunków promocyjnych. W ostatnich tygodniach część banków obniżyła stawki dla nowych klientów lub skróciła okres obowiązywania podwyższonego oprocentowania, co wpłynęło na ich pozycję w zestawieniu. Wyżej oceniliśmy natomiast oferty, które łączą atrakcyjne oprocentowanie z prostymi warunkami jego uzyskania oraz wysokim limitem środków objętych promocją. Oferta VeloBanku zasługuje według Nas na 1 miejsce. Przy ocenie kont oszczędnościowych zwracamy uwagę nie tylko na maksymalne oprocentowanie, ale również na realne korzyści dla przeciętnego oszczędzającego, w tym czas trwania promocji, limity kwotowe oraz wymagania dotyczące aktywności na rachunku.

• 

  29 kwietnia 2024

  0 kom.

  Co to jest lokata bankowa – jak działa i kiedy się opłaca?
• 

  4 marca 2026

  0 kom.

  Konto oszczędnościowe dla dziecka. Czy warto?
• 

  2 września 2024

  0 kom.

  Jak oszczędzać pieniądze? Najlepsze sposoby na oszczędzanie
• 

  24 kwietnia 2026

  0 kom.

  Obligacje skarbowe – co to jest i czemu są uznawane za tak bezpieczne?
• 

  29 kwietnia 2024

  0 kom.

  Co to jest inflacja i jak się przed nią chronić?
• 

  4 maja 2026

  0 kom.

  Lokata czy obligacje skarbowe – co wybrać?

Jak powstawał ranking rachunków oszczędnościowych Smart Money? Nasza metodologia

Biorąc pod uwagę ogrom dostępnych na rynku kont oszczędnościowych, ranking porównujący je wszystkie jest ogromnym wsparciem. Nasze zestawienie powstało właśnie po to, by nie tylko ułatwić i uprzyjemnić Ci proces wyboru, ale też znacznie go przyśpieszyć. Zebraliśmy wszystkie aktualne oferty, starając się skupić na tych najbardziej opłacalnych. Czytelnie porównaliśmy je, przedstawiając najistotniejsze różnice, które mają realne znaczenie dla klientów. 

Wybierając konto oszczędnościowe, ranking przydaje się głównie za sprawą „uszeregowania” dostępnych opcji od najatrakcyjniejszych, do tych mniej korzystnych. Ustalając kolejność prezentowanych ofert, staraliśmy się zatem skupić oczywiście na aspekcie finansowym, ale nie tylko. Właśnie dlatego porównywaliśmy więcej zmiennych, takich jak: 

• oprocentowanie konta oszczędnościowego – jeden z najważniejszych aspektów, który należy wziąć pod uwagę. Im wyższą ma wartość, tym większy będzie Twój zysk z tej inwestycji w określonym czasie; 
• czas obowiązywania oprocentowania – w wielu przypadkach banki oferują promocyjne wysokości oprocentowania tylko na określony czas. Potem wartość ta spada, a korzystanie z oferty przestaje się opłacać lub nie jest już konkurencyjne; 
• koszty i opłaty – wszelkie koszta i opłaty dodatkowe pomniejszają ostateczny zys z inwestycji. Im jest ich więcej i są wyższe, tym gorzej dla Twoich finansów. Dobre konto oszczędnościowe musi być pozbawione dużej ilości opłat; 
• maksymalna kwota – niejednokrotnie konta oszczędnościowe pozwalają na ulokowanie w nich wyłącznie określonej kwoty. To ważne kryterium, bo może okazać się, że Twój kapitał przewyższy obowiązujący limit. W takim przypadku „nadwyżka” może mieć gorsze oprocentowanie lub w ogóle nie zostanie przyjęta; 
• warunki dodatkowe – niektóre banki stawiają dodatkowe warunki wobec potencjalnych klientów. Otrzymanie pożądanego oprocentowania może wymagać podjęcia określonych działań lub zrealizowania ujętych w umowie celów. Warto uważnie je przeanalizować, by nie przeżyć przykrego rozczarowania; 
• oferta konta osobistego – konto oszczędnościowe często jest połączone z kontem osobistym. Relacja ta może przybierać rozmaite wymiary. Z jednej strony często osoby będące nowymi klientami banków są zachęcane do założenia rachunku prywatnego wraz z oszczędnościowym. Pozwala to zyskać dodatkowe korzyści, choć nie jest obligatoryjne. Zdarza się jednak, że rachunek osobisty jest po prostu niezbędny, by móc korzystać z rozwiązania z oprocentowaniem; 
• promocje – sprawdzając oferty kont oszczędnościowych w promocji, warto sprawdzić, jakie bonusy oferują poszczególne instytucje. Często za założenie rachunku można otrzymać dodatkowe środki czy promocyjne warunki innych produktów bankowych. 

Porównując konta oszczędnościowe, warto kierować się powyższymi kryteriami. Dzięki temu wybierzesz rozwiązanie, które będzie opłacalne pod względem finansowym, ale też wygodne, funkcjonalne i przynoszące dodatkowe korzyści. Zawsze pamiętaj natomiast, że każdy klient jest inny i może mieć odmienne priorytety. W praktyce więc nie ma pewności, że umieszczona przez nas na szczycie propozycja będzie dla Ciebie lepsza od tej znajdującej się nieco niżej. Właśnie dlatego zawsze przed podpisaniem umowy z bankiem radzimy zapoznać się z różnymi ofertami i zestawić je z osobistymi potrzebami. Dzięki temu rzetelnie ocenisz, która z nich rzeczywiście sprawdzi się w Twoim przypadku. Pamiętaj, że stale aktualizujemy nasz ranking. Dlatego oferty i ich kolejność mogą się różnić w zależności, od aktualnej oferty banków.

Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, pytania, czy sugestie związane z naszym rankingiem kont oszczędnościowych, koniecznie daj nam znać! Skontaktuj się z nami. 

Jakie jest najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe?

W którym banku znajdziesz najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym? Sytuacja ta jest dynamiczna i zmienia się wraz z aktualizacją ofert przez poszczególne instytucje finansowe. W momencie powstawania tego artykułu natomiast najkorzystniejsze propozycje ma m.in.: 

• Bank Pekao – Konto Oszczędnościowe 6 proc. przez 5 miesięcy do 100 tys. zł;
• VeloBank – Elastyczne Konto Oszczędnościowe z oprocentowaniem do 7 proc. przez 3 miesiące do 50 tys. zł; 
• Alior Bank – Konto Mega Oszczędnościowe 5,5 proc. przez 3 miesiące na nowe środki do 200 tys. zł; 
• CitiHandlowy – konto oszczędnościowe 6,80 proc. na 4 miesiące do 100 tys. zł;
• Millennium Bank – Konto Oszczędnościowe Profit z oprocentowaniem 5,50 proc. dla nowych środków do 100 tys. zł przez 90 dni; 
• ING Bank Śląski – Otwarte Konto Oszczędnościowe z oprocentowaniem 6 proc. do 100 tys. zł przez 3 miesiące. 

Jak widzisz, praktycznie wszystkie najlepsze konta oszczędnościowe oferują najkorzystniejsze oprocentowanie wyłącznie czasowo. Zawsze też mają ustalony limit kwotowy środków, które mogą zostać objęte specjalnymi warunkami. Ponadto, w niektórych przypadkach, promocyjne konta oszczędnościowe dotyczą wyłącznie nowych środków. Są zatem skierowane do nowych klientów lub osób posiadających już konto w danym banku, ale gotowych przenieść do niego swoje pieniądze z innych instytucji. 

Jak założyć konto oszczędnościowe? Krok po kroku

Wiesz już, jakie są najlepsze rachunki oszczędnościowe i czym się kierować podczas ich poszukiwań. Teraz zatem przyszedł czas na odrobinę praktyki, czyli instrukcję, jak takie konto można założyć krok po kroku. Proces ten nie należy do skomplikowanych, a banki starają się go możliwie ułatwiać, by zachęcać do siebie klientów. Warto natomiast w tym kontekście rozważyć dwa scenariusze: 

• otwarcie konta oszczędnościowego w banku, w którym masz już konto osobiste; 
• otwarcie konta oszczędnościowego bez konta osobistego. 

Pierwsza opcja jest zdecydowanie mniej skomplikowana i najczęściej zajmuje maksymalnie kilka minut. Zależnie od konkretnego banku, w którym masz konto, rachunek oszczędnościowy otworzyć możesz:

• w serwisie internetowym, 
• w aplikacji mobilnej, 
• w placówce stacjonarnej banku, 
• przez infolinię. 

Otwarcie konta oszczędnościowego przez Internet lub aplikację to najłatwiejsze i najszybsze sposoby. Skupmy się na nich. Oprogramowania bankowe różnią się budową, szczegóły opisu mogą więc nie oddawać wiernie wszystkich rozwiązań w Twojej instytucji. Najczęściej natomiast przebiega to zgodnie z następującymi krokami: 

1. logujesz się do swojej bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, 
2. wchodzisz w zakładkę „Produkty”, „Oszczędności”, „Konta” lub podobną, 
3. wybierasz z dostępnej oferty „Konta oszczędnościowe”, 
4. wybierasz konkretny rodzaj rachunku, który Cię interesuje (jeśli jest ich dostępnych więcej), 
5. wypełniasz krótki wniosek (zwykle Twoje dane pobierane są automatycznie i wystarczy internetowy podpis), 
6. otrzymujesz umowę elektroniczną i podpisujesz ją poprzez kliknięcie przycisku „Akceptuję”. 

Po kilku sekundach nowe konto oszczędnościowe jest dostępne w Twoim panelu klienta. OD tej chwili możesz przy użyciu przelewu wewnętrznego lub z innego banku przesłać na nie pieniądze w dowolnym momencie. 

Nieco bardziej skomplikowany jest proces otwarcia konta oszczędnościowego bez konta osobistego. W tym przypadku wszystko zależy od konkretnej oferty i warunków stawianych przez bank. Najczęściej natomiast przebiega to zgodnie z poniższymi krokami: 

1. wejdź na stronę internetową banku (np. wybraną z naszego rankingu kont oszczędnościowych); 
2. wybierz odpowiedni produkt oszczędnościowy i naciśnij przycisk „Załóż konto”, „Złóż wniosek online” lub podobny; 
3. na tym etapie niektóre banki wymagają najpierw otwarcia nowego konta osobistego dla osób, które dotychczas nie korzystały z ich usług; 
4. wypełnij wniosek o konto oszczędnościowe online: 

• nowi klienci muszą podać wszystkie dane osobowe i przejść weryfikację tożsamości, 
• jeśli wcześniej otworzyłeś konto osobiste, dane powinny zostać pobrane z systemu automatycznie; 

5. podpisz umowę online, przez kuriera lub w placówce stacjonarnej banku, 
6. przejdź weryfikację konta (zwykle przy pomocy wiadomości SMS lub e-mail). 

Po pozytywnej weryfikacji masz już dostęp do konta oszczędnościowego. Jeśli nie jest ono połączone z rachunkiem osobistym, jest jedynym produktem bankowym dostępnym w serwisie lub aplikacji. Gdy podczas opisywanego procesu utworzyłeś nowe konto osobiste, to rachunek oszczędnościowy będzie dostępny z jego poziomu (tak samo, jak w pierwszej wersji). 

Jak zamknąć konto oszczędnościowe?

Nawet najlepsze konto oszczędnościowe czasem wymaga zamknięcia. Może być to związane z przejściem do innego banku, utratą oszczędności czy ulokowaniem ich w innych produktach oszczędnościowych lub inwestycyjnych. Ze względu na powszechność tego typu działań i coraz aktywniejsze zarządzanie środkami przez Polaków, banki nie utrudniają tego procesu. 

Może on oczywiście różnić się w zależności od konkretnej instytucji czy struktury jej serwisów. Zazwyczaj natomiast postępowanie zgodnie z poniższymi krokami powinno przeprowadzić Cię przez niego bez większych problemów:

1. sprawdź warunki zamknięcia konta w Twoim banku – przed przystąpieniem do zamykania konta warto uważnie przeczytać regulamin oraz umowę. Niektóre rachunki wymagają wypowiedzenia czasowego (np. 30 dni). W przypadku części z nich też zamknięcie przed określonym okresem może skutkować utratą premii czy promocyjnych odsetek; 
2. opróżnij swoje konto oszczędnościowe – po zamknięciu konta banki najczęściej przelewają środki z konta oszczędnościowego rachunek osobisty. Lepszą (i najczęściej zdecydowanie szybszą) metodą jest załatwienie tego samodzielnie. Pamiętaj natomiast, że często opcje oszczędnościowe oferują od jednego do kilku darmowych przelewów miesięcznie. Każdy kolejny przelew z konta oszczędnościowego wiążę się z opłatą. Zadbaj więc o to, by uniknąć dodatkowych kosztów; 
3. wybierz sposób zamknięcia konta: 

• w bankowości internetowej,
• w aplikacji mobilnej, 
• przez infolinię, 
• pisemnie (listownie), 
• osobiście w oddziale banku;

4. potwierdź zamknięcie konta – najczęściej potwierdzenie realizowane jest za pośrednictwem kodu zawartego w wiadomości SMS lub e-mail. W niektórych przypadkach po dokonaniu potwierdzenia rachunek pozostaje jeszcze „zawieszony” aż do momentu zakończenia okresu wypowiedzenia. Przez ten czas masz szansę jeszcze do niego wrócić i uruchomić go ponownie. Po upływie wskazanego terminu zostaje oficjalnie zamknięty. 

Rezygnując z konta oszczędnościowego, warto zachować potwierdzenie jego zamknięcia. Może ono okazać się przydatne, jeśli np. dojdzie do błędu i bank nadal będzie naliczał opłaty prowadzenie konta oszczędnościowego. W sporadycznych przypadkach rachunek taki bywa połączony z osobistym. Podczas zamykania tego pierwszego należy więc zwrócić uwagę, by przypadkiem nie unieważnić również drugiego z wymienionych. 

Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym?

Najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe nie stanowi gwarancji niesamowitych zysków z odkładanych pieniędzy. Na to, ile można zarobić w ten sposób, wpływa bowiem kilka zmiennych, które musisz wziąć pod uwagę. Są to przede wszystkim: 

• oprocentowanie – im wyższe, tym oczywiście lepiej; 
• kapitalizacja – to „wypłacanie” odsetek od bieżącej kwoty. Im odbywa się częściej (np. co miesiąc), tym większą swobodę w zarządzaniu rachunkiem zyskujesz (szybkiej widać efekty dokonywanych zmian w saldzie); 
• kwota oszczędności – to od niej naliczane jest oprocentowanie. Powinna być możliwie jak najwyższa, a w tym kontekście istotny jest jej limit ustalany przez bank; 
• czas przechowywania pieniędzy na koncie lub obowiązywania promocyjnego oprocentowania – im dłużej przechowujesz środki na oprocentowanym rachunku, tym większą kwotę zyskasz; 
• podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) – stała opłata wynosząca 19 proc. od naliczonej kwoty odsetek (pobierany przez banki automatycznie przy kapitalizacji zysków). 

Skoro wiesz już, od czego zależą zyski z konta oszczędnościowego, czas na realne wyliczenia. Posłużmy się w tym miejscu konkretnym przykładem. Załóżmy, że dysponujesz kwotą 50 tys. zł oszczędności. Decydujesz się ulokować ją na rachunku oszczędnościowym oferowanym przez jeden z polskich banków na następujących warunkach: 

• jednorazowa wpłata całej kwoty na początku okresu i brak dopłat w kolejnych miesiącach, 
• okres oszczędzania – 3 miesiące, 
• oprocentowanie nominalne w skali roku – 6,5 proc., 
• kapitalizacja odsetek – miesięczna. 

Po wpłaceniu 50 tys. zł i odczekaniu 3 miesięcy suma naliczonych przez bank odsetek wyniesie 816,91 zł. To teoretycznie mógłby być Twój zysk, od tego jednak musi jeszcze zostać odliczony podatek Belki (19 proc. z 816,91 zł). Ostatecznie na koncie oszczędnościowym zostanie Ci zatem 50661,02 zł. Oznacza to, że Twój zysk z oszczędzania wyniesie dokładnie 661,02 zł. 

Czy zapłacę podatek od zysku z oprocentowania?

Czy płaci się podatek od konta oszczędnościowego? Niestety w przypadku kont oszczędnościowych, naliczane odsetki są opodatkowane. Dotyczy ich tzw. podatek od zysków kapitałowych, znany powszechnie jako podatek Belki. 

Podatek od zysków kapitałowych stanowi procent od wygenerowanych przez kapitał odsetek, a nie od kwoty ulokowanej na koncie oszczędnościowym. Wynosi 19 proc. i jest naliczany przez banki automatycznie. Oznacza to, że na Twój rachunek wypłacana jest kwota pomniejszona o sumę podatku. Nie musisz zatem samodzielnie zgłaszać tego do urzędu skarbowego czy rozliczać w PIT. 

Obliczmy podatek Belki na realnym przykładzie. Załóżmy, że otworzyłeś konto oszczędnościowe w Polskim banku. Dla ułatwienia przyjmijmy, że wpłacona przez Ciebie kwota, oprocentowanie i okres naliczania odsetek zostały dobrane tak, żeby Twój zysk wynosił równe 600 zł brutto. W takim przypadku podatek od zysków kapitałowych naliczany jest właśnie od tej kwoty (a nie od sumy, którą wpłaciłeś początkowo na konto). Wyliczony więc zostanie według poniższego równania: 

19 proc. x 600 zł = 114 zł
600 zł – 114 zł = 486 zł

Oznacza to, że Twój zysk 600 zł brutto jest równy 486 zł netto. To tę drugą kwotę wypłaci Ci bank. 114 zł zostanie automatycznie przekazane do odpowiedniego urzędu skarbowego jako podatek Belki przypisany do Twojego konta podatnika. 

Niestety nie ma możliwości, aby uniknąć płacenia podatku od zysków kapitałowych legalnie w przypadku odsetek generowanych przez konta oszczędnościowe. Jedyną opcją jest sięgnięcie po produkty, które zostały z niego zwolnione „odgórnie”, czyli przez ustawodawcę. Wymienić tu można przede wszystkim dwa ogólnodostępne rozwiązania: 

• Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) – pozwala na uniknięcie podatku Belki pod warunkiem wypłaty środków po 60. roku życia; 
• Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – nie jest objęte podatkiem Belki, ale przy wypłacie po ukończeniu 65. roku życia (i co najmniej 5 latach wpłat) nalicza 10 proc. zryczałtowanego podatku dochodowego (czyli o 9 proc. mniej niż podatek Belki). 

W rankingu znajdują się linki afiliacyjne.

Sekcja FAQ

źródła:

• Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2023 r. poz. 2488, z późn. zm.).
• Ustawa z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (Dz.U. z 2024 r. poz. 487, z późn. zm.).
• Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz.U. z 2024 r. poz. 226, z późn. zm.).
• Ustawa z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym.