Ranking kont oszczędnościowych - lipiec 2025

Skorzystaj z naszego rankingu kont oszczędnościowych i postaw na bank oferujący najlepsze warunki. Na jakie aspekty zwrócić szczególną uwagę i na czym się skupić, by później nie żałować? Wybór rozwiązań dostępnych na rynku jest ogromny, przez co bywa to prawdziwym wyzwaniem. Tworząc porównanie, skupiliśmy się jednak na wszystkich aspektach najważniejszych z perspektywy klientów. To powinno pomóc Ci w podjęciu ostatecznej decyzji, najkorzystniejszej dla Twojego budżetu i oszczędności.

Jak powstawał ranking rachunków oszczędnościowych Smart Money? Nasza metodologia

Biorąc pod uwagę ogrom dostępnych na rynku kont oszczędnościowych, ranking porównujący je wszystkie jest ogromnym wsparciem. Nasze zestawienie powstało właśnie po to, by nie tylko ułatwić i uprzyjemnić Ci proces wyboru, ale też znacznie go przyśpieszyć. Zebraliśmy wszystkie aktualne oferty, starając się skupić na tych najbardziej opłacalnych. Czytelnie porównaliśmy je, przedstawiając najistotniejsze różnice, które mają realne znaczenie dla klientów. 

Wybierając konto oszczędnościowe, ranking przydaje się głównie za sprawą „uszeregowania” dostępnych opcji od najatrakcyjniejszych, do tych mniej korzystnych. Ustalając kolejność prezentowanych ofert, staraliśmy się zatem skupić oczywiście na aspekcie finansowym, ale nie tylko. Właśnie dlatego porównywaliśmy więcej zmiennych, takich jak: 

• oprocentowanie konta oszczędnościowego – jeden z najważniejszych aspektów, który należy wziąć pod uwagę. Im wyższą ma wartość, tym większy będzie Twój zysk z tej inwestycji w określonym czasie; 
• czas obowiązywania oprocentowania – w wielu przypadkach banki oferują promocyjne wysokości oprocentowania tylko na określony czas. Potem wartość ta spada, a korzystanie z oferty przestaje się opłacać lub nie jest już konkurencyjne; 
• koszty i opłaty – wszelkie koszta i opłaty dodatkowe pomniejszają ostateczny zys z inwestycji. Im jest ich więcej i są wyższe, tym gorzej dla Twoich finansów. Dobre konto oszczędnościowe musi być pozbawione dużej ilości opłat; 
• maksymalna kwota – niejednokrotnie konta oszczędnościowe pozwalają na ulokowanie w nich wyłącznie określonej kwoty. To ważne kryterium, bo może okazać się, że Twój kapitał przewyższy obowiązujący limit. W takim przypadku „nadwyżka” może mieć gorsze oprocentowanie lub w ogóle nie zostanie przyjęta; 
• warunki dodatkowe – niektóre banki stawiają dodatkowe warunki wobec potencjalnych klientów. Otrzymanie pożądanego oprocentowania może wymagać podjęcia określonych działań lub zrealizowania ujętych w umowie celów. Warto uważnie je przeanalizować, by nie przeżyć przykrego rozczarowania; 
• oferta konta osobistego – konto oszczędnościowe często jest połączone z kontem osobistym. Relacja ta może przybierać rozmaite wymiary. Z jednej strony często osoby będące nowymi klientami banków są zachęcane do założenia rachunku prywatnego wraz z oszczędnościowym. Pozwala to zyskać dodatkowe korzyści, choć nie jest obligatoryjne. Zdarza się jednak, że rachunek osobisty jest po prostu niezbędny, by móc korzystać z rozwiązania z oprocentowaniem; 
• promocje – sprawdzając oferty kont oszczędnościowych w promocji, warto sprawdzić, jakie bonusy oferują poszczególne instytucje. Często za założenie rachunku można otrzymać dodatkowe środki czy promocyjne warunki innych produktów bankowych. 

Porównując konta oszczędnościowe, warto kierować się powyższymi kryteriami. Dzięki temu wybierzesz rozwiązanie, które będzie opłacalne pod względem finansowym, ale też wygodne, funkcjonalne i przynoszące dodatkowe korzyści. Zawsze pamiętaj natomiast, że każdy klient jest inny i może mieć odmienne priorytety. W praktyce więc nie ma pewności, że umieszczona przez nas na szczycie propozycja będzie dla Ciebie lepsza od tej znajdującej się nieco niżej. Właśnie dlatego zawsze przed podpisaniem umowy z bankiem radzimy zapoznać się z różnymi ofertami i zestawić je z osobistymi potrzebami. Dzięki temu rzetelnie ocenisz, która z nich rzeczywiście sprawdzi się w Twoim przypadku. Pamiętaj, że stale aktualizujemy nasz ranking. Dlatego oferty i ich kolejność mogą się różnić w zależności, od aktualnej oferty banków.

Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, pytania, czy sugestie związane z naszym rankingiem kont oszczędnościowych, koniecznie daj nam znać! Skontaktuj się z nami. 

Czym jest konto oszczędnościowe?

Zanim znajdziesz odpowiedź na pytanie, jakie konto oszczędnościowe wybrać, warto pochylić się nieco uważniej nad samym wytłumaczeniem tego zagadnienia. Choć cieszy się ono niemałą popularnością wśród Polaków, nadal nie wszyscy decydują się na korzystanie z niego. W praktyce natomiast jest to jedna z najłatwiejszych i najbezpieczniejszych metod inwestowania, dzięki której zgromadzone przez Ciebie środki mają szansę przynieść Ci zysk. Nie będzie on co prawda rekordowy, ale za to obarczony minimalnym ryzykiem i oferowany na klarownych zasadach. 

Konto oszczędnościowe jest jednym z rodzajów rachunków bankowych. Służy zarówno do przechowywania, jak i pomnażania pieniędzy. Bywa bezpośrednio połączone z kontem osobistym, ale czasem działa niezależnie od niego. Jego cechą charakterystyczną jest to, że zwykle zapewnia użytkownikowi stały dostęp do pieniędzy. Jest to możliwe, bo nie jest to opcja uruchamiana na z góry określony czas – pozostaje aktywne stale. Odsetki naliczane są natomiast od bieżącego salda, które może się zmieniać. 

Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym zależy od aktualnej oferty konkretnego banku. Podobnie jak w przypadku lokat, na jego wysokość wpływ ma wiele rozmaitych zmiennych. Przykładami takich kwestii są m.in.: 

• polityka danej instytucji, 
• stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, 
• inflacja i sytuacja gospodarcza kraju, 
• warunki aktualnej promocji konta czy oferty, 
• wysokość środków na koncie. 

Warto podkreślić ponadto, że oferty banków są dynamiczne i bardzo często się zmieniają. Poszukując najlepiej oprocentowanego konta, warto zatem uważnie monitorować sytuację. Zdecydowanie pomocny w tym będzie nasz ranking. Przedstawiamy w nim wyłącznie aktualnie dostępne propozycje, z których możesz skorzystać w konkretnym momencie. To istotne ułatwienie i oszczędność czasu, bo samodzielne porównywanie ofert poszczególnych banków mogłoby być prawdziwym wyzwaniem. 

Czy opłaca się mieć konto oszczędnościowe?

Oprocentowanie konta oszczędnościowego można porównać do szacunkowych odsetek oferowanych przez inne rozwiązania oszczędnościowe i inwestycyjne, jak np. lokaty czy obligacje skarbu państwa. Wszystkie te trzy opcje cechuje wysoki poziom bezpieczeństwa i wysoka dostępność. Są dostępne od ręki, a ulokowanie w nich środków nie wymaga zaawansowanej wiedzy.

Można wyróżnić dwie główne różnice między nimi, a dotyczą one: 

• oprocentowania, 
• dostępu do środków. 

Zarówno oprocentowanie kont oszczędnościowych, jak i pozostałych instrumentów, zależy od aktualnej oferty i sytuacji rynkowej. W chwili pisania tego artykułu natomiast pierwsze dwa rozwiązania są do siebie dość zbliżone. Klienci banków mają w nich szansę na otrzymanie ok. 5-6 proc., a w pojedynczych przypadkach nawet nieco więcej. Słabiej w tym zestawieniu wypadają papiery wartościowe, które próg 6 proc. przekraczają dopiero na dość rygorystycznych zasadach, zakładających zamrożenie środków na co najmniej 4 lata. 

Dla wielu klientów niezwykle istotna może być także druga kwestia, czyli dostęp do środków. Nie tylko te najlepsze rachunki oszczędnościowe gwarantują użytkownikom znaczną swobodę. Zaletą kont oszczędnościowych jest możliwość wpłacania na nie środków, kiedy tylko zechcesz. Wypłata bywa nieco bardziej skomplikowana, ale najczęściej również dostępny jest przynajmniej jeden darmowy przelew z konta oszczędnościowego w miesiącu. 

Czy zatem ostatecznie opłaca się założyć konto oszczędnościowe? Oprocentowanie powyżej 6 proc. brzmi kuszącą, choć dostępne jest oczywiście tylko w niektórych bankach. W połączeniu ze swobodnym dostępem do środków natomiast rzeczywiście jest to jeden z tych produktów, które mogą okazać się bardzo korzystne dla Twoich finansów. 

Najlepsze konto oszczędnościowe w Polsce – jak je wybrać?

Decyzja dotycząca tego, na jakim koncie trzymać oszczędności, nie należy do najłatwiejszych. Jej podjęcie utrudnia ogromny wybór dostępnych opcji, a także alternatywnych rozwiązań oszczędnościowych i inwestycyjnych. My polecamy natomiast skorzystać z prostej zasady siedmiu kroków, które ułatwią Ci skorzystanie najlepszego rozwiązania. Zgodnie z nią: 

1. określ cel swojego oszczędzania – jesteś gotów na inwestycję krótko-, czy długoterminową? Oferty specjalne często obowiązują w określonych ramach czasowych; 
2. określ kwotę, którą chcesz wpłacić i (ewentualnie) harmonogram dopłat – czasem banki ustalają limity, które obejmuje promocyjne oprocentowanie. Nie zawsze też możliwe jest wykonywanie kolejnych wpłat na zasadach specjalnych; 
3. określ swoje priorytety – zastanów się, co jest dla Ciebie szczególnie istotne w kontekście konta oszczędnościowego. Zależy Ci na wysokim oprocentowaniu, łatwym dostępie do gotówki czy konkretnej promocji? Od tego może zależeć Twoja decyzja; 
4. wykonaj porównanie kont oszczędnościowych – nie musisz oczywiście robić tego samodzielnie. Doskonale sprawdzi się w tym przypadku nasz ranking najlepszych kont oszczędnościowych, w którym znajdziesz wszystkie aktualnie dostępne oferty; 
5. przeanalizuj oferty i zestaw je z wcześniej określonymi priorytetami – przeglądaj propozycje banków, uwzględniając swoje potrzeby i oczekiwania. Dzięki temu od razu odrzucisz te rozwiązania, które Ci nie odpowiadają; 
6. sprawdź dodatkowe promocje i wymagania banków – po wybraniu ofert, które spełniają Twoje wymagania, zweryfikuj ich warunki i towarzyszące im promocje. To ostateczny filtr, który pozwoli Ci wyłonić najlepszą z opcji; 
7. otwórz konto oszczędnościowe – prosto z naszego rankingu rachunków oszczędnościowych możesz przejść na stronę internetową konkretnego banku, którego oferta Ci odpowiada. W większości przypadków otwarcie konta możliwe jest online, bez wychodzenia z domu i wizyty w placówce stacjonarnej. 

Analizując dostępne konta oszczędnościowe, możesz wziąć pod uwagę rozmaite kryteria. Warto skorzystać zarówno z naszych, których użyliśmy do stworzenia rankingu, jak i zastanowić się nad indywidualnymi, dopasowanymi do Twojej sytuacji życiowej. Najczęściej natomiast kluczową rolę odgrywają w tym przypadku takie aspekty, jak np.: 

• wysokość oprocentowania (zarówno standardowego, jak i promocyjnego), 
• maksymalna kwota (zarówno objęta promocją, jak i akceptowana „standardowo”), 
• dostęp do środków i warunki wpłat oraz wypłat z konta oszczędnościowego, 
• częstotliwość kapitalizacji odsetek, 
• dostęp do oferty dla aktualnych lub wyłącznie nowych środków,
• dodatkowe wymagania (np. konieczność posiadania konta osobistego), 
• bezpieczeństwo i stabilność banku, 
• dodatkowe opłaty i koszty, 
• wygoda obsługi  konta (aplikacja i serwis internetowy), 
• możliwość otwarcia konta online. 

Jakie jest najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe?

W którym banku znajdziesz najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym? Sytuacja ta jest dynamiczna i zmienia się wraz z aktualizacją ofert przez poszczególne instytucje finansowe. W momencie powstawania tego artykułu natomiast najkorzystniejsze propozycje ma m.in.: 

• Bank Pekao – Konto Oszczędnościowe 6 proc. przez 5 miesięcy do 100 tys. zł;
• VeloBank – Elastyczne Konto Oszczędnościowe z oprocentowaniem do 7 proc. przez 3 miesiące do 50 tys. zł; 
• Alior Bank – Konto Mega Oszczędnościowe 5,5 proc. przez 3 miesiące na nowe środki do 200 tys. zł; 
• CitiHandlowy – konto oszczędnościowe 6,80 proc. na 4 miesiące do 100 tys. zł;
• Millennium Bank – Konto Oszczędnościowe Profit z oprocentowaniem 5,50 proc. dla nowych środków do 100 tys. zł przez 90 dni; 
• ING Bank Śląski – Otwarte Konto Oszczędnościowe z oprocentowaniem 6 proc. do 100 tys. zł przez 3 miesiące. 

Jak widzisz, praktycznie wszystkie najlepsze konta oszczędnościowe oferują najkorzystniejsze oprocentowanie wyłącznie czasowo. Zawsze też mają ustalony limit kwotowy środków, które mogą zostać objęte specjalnymi warunkami. Ponadto, w niektórych przypadkach, promocyjne konta oszczędnościowe dotyczą wyłącznie nowych środków. Są zatem skierowane do nowych klientów lub osób posiadających już konto w danym banku, ale gotowych przenieść do niego swoje pieniądze z innych instytucji. 

Jak założyć konto oszczędnościowe? Krok po kroku

Wiesz już, jakie są najlepsze rachunki oszczędnościowe i czym się kierować podczas ich poszukiwań. Teraz zatem przyszedł czas na odrobinę praktyki, czyli instrukcję, jak takie konto można założyć krok po kroku. Proces ten nie należy do skomplikowanych, a banki starają się go możliwie ułatwiać, by zachęcać do siebie klientów. Warto natomiast w tym kontekście rozważyć dwa scenariusze: 

• otwarcie konta oszczędnościowego w banku, w którym masz już konto osobiste; 
• otwarcie konta oszczędnościowego bez konta osobistego. 

Pierwsza opcja jest zdecydowanie mniej skomplikowana i najczęściej zajmuje maksymalnie kilka minut. Zależnie od konkretnego banku, w którym masz konto, rachunek oszczędnościowy otworzyć możesz:

• w serwisie internetowym, 
• w aplikacji mobilnej, 
• w placówce stacjonarnej banku, 
• przez infolinię. 

Otwarcie konta oszczędnościowego przez Internet lub aplikację to najłatwiejsze i najszybsze sposoby. Skupmy się na nich. Oprogramowania bankowe różnią się budową, szczegóły opisu mogą więc nie oddawać wiernie wszystkich rozwiązań w Twojej instytucji. Najczęściej natomiast przebiega to zgodnie z następującymi krokami: 

1. logujesz się do swojej bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, 
2. wchodzisz w zakładkę „Produkty”, „Oszczędności”, „Konta” lub podobną, 
3. wybierasz z dostępnej oferty „Konta oszczędnościowe”, 
4. wybierasz konkretny rodzaj rachunku, który Cię interesuje (jeśli jest ich dostępnych więcej), 
5. wypełniasz krótki wniosek (zwykle Twoje dane pobierane są automatycznie i wystarczy internetowy podpis), 
6. otrzymujesz umowę elektroniczną i podpisujesz ją poprzez kliknięcie przycisku „Akceptuję”. 

Po kilku sekundach nowe konto oszczędnościowe jest dostępne w Twoim panelu klienta. OD tej chwili możesz przy użyciu przelewu wewnętrznego lub z innego banku przesłać na nie pieniądze w dowolnym momencie. 

Nieco bardziej skomplikowany jest proces otwarcia konta oszczędnościowego bez konta osobistego. W tym przypadku wszystko zależy od konkretnej oferty i warunków stawianych przez bank. Najczęściej natomiast przebiega to zgodnie z poniższymi krokami: 

1. wejdź na stronę internetową banku (np. wybraną z naszego rankingu kont oszczędnościowych); 
2. wybierz odpowiedni produkt oszczędnościowy i naciśnij przycisk „Załóż konto”, „Złóż wniosek online” lub podobny; 
3. na tym etapie niektóre banki wymagają najpierw otwarcia nowego konta osobistego dla osób, które dotychczas nie korzystały z ich usług; 
4. wypełnij wniosek o konto oszczędnościowe online: 

• nowi klienci muszą podać wszystkie dane osobowe i przejść weryfikację tożsamości, 
• jeśli wcześniej otworzyłeś konto osobiste, dane powinny zostać pobrane z systemu automatycznie; 

5. podpisz umowę online, przez kuriera lub w placówce stacjonarnej banku, 
6. przejdź weryfikację konta (zwykle przy pomocy wiadomości SMS lub e-mail). 

Po pozytywnej weryfikacji masz już dostęp do konta oszczędnościowego. Jeśli nie jest ono połączone z rachunkiem osobistym, jest jedynym produktem bankowym dostępnym w serwisie lub aplikacji. Gdy podczas opisywanego procesu utworzyłeś nowe konto osobiste, to rachunek oszczędnościowy będzie dostępny z jego poziomu (tak samo, jak w pierwszej wersji). 

Jak zamknąć konto oszczędnościowe?

Nawet najlepsze konto oszczędnościowe czasem wymaga zamknięcia. Może być to związane z przejściem do innego banku, utratą oszczędności czy ulokowaniem ich w innych produktach oszczędnościowych lub inwestycyjnych. Ze względu na powszechność tego typu działań i coraz aktywniejsze zarządzanie środkami przez Polaków, banki nie utrudniają tego procesu. 

Może on oczywiście różnić się w zależności od konkretnej instytucji czy struktury jej serwisów. Zazwyczaj natomiast postępowanie zgodnie z poniższymi krokami powinno przeprowadzić Cię przez niego bez większych problemów:

1. sprawdź warunki zamknięcia konta w Twoim banku – przed przystąpieniem do zamykania konta warto uważnie przeczytać regulamin oraz umowę. Niektóre rachunki wymagają wypowiedzenia czasowego (np. 30 dni). W przypadku części z nich też zamknięcie przed określonym okresem może skutkować utratą premii czy promocyjnych odsetek; 
2. opróżnij swoje konto oszczędnościowe – po zamknięciu konta banki najczęściej przelewają środki z konta oszczędnościowego rachunek osobisty. Lepszą (i najczęściej zdecydowanie szybszą) metodą jest załatwienie tego samodzielnie. Pamiętaj natomiast, że często opcje oszczędnościowe oferują od jednego do kilku darmowych przelewów miesięcznie. Każdy kolejny przelew z konta oszczędnościowego wiążę się z opłatą. Zadbaj więc o to, by uniknąć dodatkowych kosztów; 
3. wybierz sposób zamknięcia konta: 

• w bankowości internetowej,
• w aplikacji mobilnej, 
• przez infolinię, 
• pisemnie (listownie), 
• osobiście w oddziale banku;

4. potwierdź zamknięcie konta – najczęściej potwierdzenie realizowane jest za pośrednictwem kodu zawartego w wiadomości SMS lub e-mail. W niektórych przypadkach po dokonaniu potwierdzenia rachunek pozostaje jeszcze „zawieszony” aż do momentu zakończenia okresu wypowiedzenia. Przez ten czas masz szansę jeszcze do niego wrócić i uruchomić go ponownie. Po upływie wskazanego terminu zostaje oficjalnie zamknięty. 

Rezygnując z konta oszczędnościowego, warto zachować potwierdzenie jego zamknięcia. Może ono okazać się przydatne, jeśli np. dojdzie do błędu i bank nadal będzie naliczał opłaty prowadzenie konta oszczędnościowego. W sporadycznych przypadkach rachunek taki bywa połączony z osobistym. Podczas zamykania tego pierwszego należy więc zwrócić uwagę, by przypadkiem nie unieważnić również drugiego z wymienionych. 

Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym?

Najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe nie stanowi gwarancji niesamowitych zysków z odkładanych pieniędzy. Na to, ile można zarobić w ten sposób, wpływa bowiem kilka zmiennych, które musisz wziąć pod uwagę. Są to przede wszystkim: 

• oprocentowanie – im wyższe, tym oczywiście lepiej; 
• kapitalizacja – to „wypłacanie” odsetek od bieżącej kwoty. Im odbywa się częściej (np. co miesiąc), tym większą swobodę w zarządzaniu rachunkiem zyskujesz (szybkiej widać efekty dokonywanych zmian w saldzie); 
• kwota oszczędności – to od niej naliczane jest oprocentowanie. Powinna być możliwie jak najwyższa, a w tym kontekście istotny jest jej limit ustalany przez bank; 
• czas przechowywania pieniędzy na koncie lub obowiązywania promocyjnego oprocentowania – im dłużej przechowujesz środki na oprocentowanym rachunku, tym większą kwotę zyskasz; 
• podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) – stała opłata wynosząca 19 proc. od naliczonej kwoty odsetek (pobierany przez banki automatycznie przy kapitalizacji zysków). 

Skoro wiesz już, od czego zależą zyski z konta oszczędnościowego, czas na realne wyliczenia. Posłużmy się w tym miejscu konkretnym przykładem. Załóżmy, że dysponujesz kwotą 50 tys. zł oszczędności. Decydujesz się ulokować ją na rachunku oszczędnościowym oferowanym przez jeden z polskich banków na następujących warunkach: 

• jednorazowa wpłata całej kwoty na początku okresu i brak dopłat w kolejnych miesiącach, 
• okres oszczędzania – 3 miesiące, 
• oprocentowanie nominalne w skali roku – 6,5 proc., 
• kapitalizacja odsetek – miesięczna. 

Po wpłaceniu 50 tys. zł i odczekaniu 3 miesięcy suma naliczonych przez bank odsetek wyniesie 816,91 zł. To teoretycznie mógłby być Twój zysk, od tego jednak musi jeszcze zostać odliczony podatek Belki (19 proc. z 816,91 zł). Ostatecznie na koncie oszczędnościowym zostanie Ci zatem 50661,02 zł. Oznacza to, że Twój zysk z oszczędzania wyniesie dokładnie 661,02 zł. 

Czy zapłacę podatek od zysku z oprocentowania?

Czy płaci się podatek od konta oszczędnościowego? Niestety w przypadku kont oszczędnościowych, naliczane odsetki są opodatkowane. Dotyczy ich tzw. podatek od zysków kapitałowych, znany powszechnie jako podatek Belki. 

Podatek od zysków kapitałowych stanowi procent od wygenerowanych przez kapitał odsetek, a nie od kwoty ulokowanej na koncie oszczędnościowym. Wynosi 19 proc. i jest naliczany przez banki automatycznie. Oznacza to, że na Twój rachunek wypłacana jest kwota pomniejszona o sumę podatku. Nie musisz zatem samodzielnie zgłaszać tego do urzędu skarbowego czy rozliczać w PIT. 

Obliczmy podatek Belki na realnym przykładzie. Załóżmy, że otworzyłeś konto oszczędnościowe w Polskim banku. Dla ułatwienia przyjmijmy, że wpłacona przez Ciebie kwota, oprocentowanie i okres naliczania odsetek zostały dobrane tak, żeby Twój zysk wynosił równe 600 zł brutto. W takim przypadku podatek od zysków kapitałowych naliczany jest właśnie od tej kwoty (a nie od sumy, którą wpłaciłeś początkowo na konto). Wyliczony więc zostanie według poniższego równania: 

19 proc. x 600 zł = 114 zł
600 zł – 114 zł = 486 zł

Oznacza to, że Twój zysk 600 zł brutto jest równy 486 zł netto. To tę drugą kwotę wypłaci Ci bank. 114 zł zostanie automatycznie przekazane do odpowiedniego urzędu skarbowego jako podatek Belki przypisany do Twojego konta podatnika. 

Niestety nie ma możliwości, aby uniknąć płacenia podatku od zysków kapitałowych legalnie w przypadku odsetek generowanych przez konta oszczędnościowe. Jedyną opcją jest sięgnięcie po produkty, które zostały z niego zwolnione „odgórnie”, czyli przez ustawodawcę. Wymienić tu można przede wszystkim dwa ogólnodostępne rozwiązania: 

• Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) – pozwala na uniknięcie podatku Belki pod warunkiem wypłaty środków po 60. roku życia; 
• Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – nie jest objęte podatkiem Belki, ale przy wypłacie po ukończeniu 65. roku życia (i co najmniej 5 latach wpłat) nalicza 10 proc. zryczałtowanego podatku dochodowego (czyli o 9 proc. mniej niż podatek Belki). 

Konto oszczędnościowe bez konta osobistego – czy to możliwe?

Konto oszczędnościowe bez konta osobistego jest bardzo rzadko spotykane na polskim rynku finansowym. W większości przypadków, przy zakładaniu konta oszczędnościowego, klient spotyka się z koniecznością założenia konta osobistego.  Aktualnie bardzo często stosowaną praktyką nawet jest to, że instytucje finansowe atrakcyjnym oprocentowaniem i ofertami specjalnymi zachęcają odbiorców do przechodzenia do nich z innych banków. 

Nie oznacza to natomiast, że rachunki oszczędnościowe bez osobistych się nie zdarzają. Od czasu do czasu da się na nie natknąć, choć rzeczywiście nie ma ich wiele. Z tego względu też, decydując się na takie rozwiązanie, nie będziesz mieć zbyt wielkiego wyboru. W chwili pisania tego artykułu taka opcja jest np. w VeloBanku i dotyczy Elastycznego Konta Oszczędnościowego. Jak zaznacza natomiast sama instytucja, otwarcie rachunku i aktywne korzystanie z niego zapewnia dodatkowe profity, jak choćby wyższe oprocentowanie. 

Dodatkową kwestią, którą warto wziąć pod uwagę, rozważając konto oszczędnościowe bez osobistego, są koszty przelewów. W większości banków możliwe jest wykonanie jednej transakcji miesięcznie, przy czym dotyczy to zwykle przelewu wewnętrznego. Zdarza się też, że możliwe są wyłącznie bezpłatne transakcje w ramach jednego profilu klienta, a wszystkie pozostałe okazują się dość kosztowne. Czasem więc takie rozwiązanie zwyczajnie się nie opłaca, bo może znacznie uszczuplić potencjalne zyski z inwestycji. 

Czy konta oszczędnościowe są bezpieczne?

Najlepsze rachunki oszczędnościowe muszą gwarantować kompleksową ochronę przechowywanych na nich środków i bezpieczeństwo danych użytkownika. Na szczęście tak właśnie jest w przypadku praktycznie wszystkich rozwiązań oferowanych przez legalnie działające w Polsce banki. 

Ochronę pieniędzy przechowywanych na kontach oszczędnościowych w głównej mierze zapewnia gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Obejmuje ona środki w wysokości 100 tys. euro lub równowartości tej waluty w złotówkach, czyli ok. 430 tys. zł. Biorąc pod uwagę limity rachunków oszczędnościowych, jest to w pełni wystarczające rozwiązanie. Dotyczy ono zarówno kapitału, jak i odsetek. Co natomiast ważne, przypada na jednego klienta i jego majątek zgromadzony wyłącznie w jednym banku. Jeśli więc dysponujesz sumą przekraczającą wskazane ograniczenie, warto rozłożyć ją na kilka instytucji bankowych, by była chroniona w całości.

Druga kwestia związana z bezpieczeństwem to praktycznie całkowity brak ryzyka. Korzystanie z kont oszczędnościowych jest pewnego rodzaju inwestycją. Powierzasz bankowi swoje środki, z których może on korzystać, wypłacając Ci „w zamian” odsetki. W praktyce jednak nie występuje w tym przypadku realne ryzyko inwestycyjne, bo na pieniądze nie wpływają wahania kursów walut, zawirowania na giełdach czy zmiany cen rozmaitych surowców. Z góry wiesz, jaką kwotę otrzymasz i po jakim czasie. 

Trzecim gwarantem jest stabilność polskiego sektora bankowego. Wszystkie instytucje finansowe w Polsce są nadzorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Muszą spełniać określone normy bezpieczeństwa i gwarantować wypłacalność. Nawet w przypadku niespodziewanych zdarzeń są natomiast odpowiednio zabezpieczone i gotowe do zwrotu środków klientom. 

Ostatnim tematem są bieżące systemy ochronne banków. Instytucje te bezustannie rozwijają swoje zabezpieczenia witryn internetowych, aplikacji mobilnych i usług realizowanych na inne sposoby. Wdrażane są szyfrowane połączenia, logowania dwuetapowe, rozmaite opcje uwierzytelnień, powiadomienia o transakcjach i inne weryfikacje. Do tego dołączyć można rozbudowane kampanie uświadamiające użytkowników o zagrożeniach i bezustanną walkę z internetowymi oszustami. Wszystko po to, by zapewnić możliwie jak najwyższy poziom bezpieczeństwa. 

Gdzie najlepiej ulokować oszczędności? Alternatywy dla kont oszczędnościowych

Zastanawiasz się, gdzie najlepiej przechowywać oszczędności i czy tradycyjne konto oszczędnościowe jest rozwiązaniem dla Ciebie? Na rynku finansowym znajdziesz bardzo wiele alternatywnych instrumentów inwestycyjnych. Wśród tych najpopularniejszych wymienić można np.: 

• lokaty bankowe,
• obligacje skarbowe, 
• IKE i IKZE,
• fundusze inwestycyjne i ETF-y,
• waluty obce, 
• surowce,
• nieruchomości.

Do najpopularniejszych, najbezpieczniejszych i powszechnie dostępnych zaliczyć bez wątpienia można pierwsze trzy. Obligacje jednak oferują zbliżone do kont oszczędnościowych oprocentowanie dopiero w przypadku umów na wiele lat. IKE i IKZE to z kolei opcje, które zamrażają dostęp do środków często nawet na 20-30 lat, aż do emerytury. To sprawia, że nie sprawdzą się w przypadku każdego. 

Konto oszczędnościowe czy lokata? To dwa produkty, które realnie rywalizują o zainteresowanie klientów bankowych. W praktyce jednak różni je tak wiele, że łatwo wybrać to, które będzie dla Ciebie korzystniejsze: 

• konto oszczędnościowe – przeznaczone dla osób, którym zależy na swobodnym dostępie do swoich środków. Najkorzystniejsze oprocentowanie w ofertach promocyjnych, czasowych i z limitami kwotowymi. Na standardowych warunkach często dostępne bez dodatkowych kosztów i oferujące przynajmniej jeden przelew darmowy. Zwykle połączone z rachunkiem osobistym, choć sporadycznie również samodzielne; 
• lokaty terminowe – ograniczona czasowo i proponowana na konkretnych warunkach w ramach aktualnej oferty banku. Przeznaczona dla osób, którym nie przeszkadza „zamrożenie” środków na określony czas oraz przedwczesna wypłata zagrożona utratą zysków. Praktycznie zawsze wymaga konta osobistego w danej instytucji. Oprocentowanie lokaty jest zwykle wyższe.

Rachunki oszczędnościowe są jednymi z najchętniej wybieranych przez Polaków form odkładania środków. Dzięki nim Twoje pieniądze pracują, a Ty odnotowujesz dodatkowe zyski. Nie zawsze co prawda są one wysokie, a czasem też zdobycie ich wymaga spełnienia dodatkowych wymagań. Nadal natomiast jest to opcja zapewniająca ogrom swobody i nie „zamrażająca” majątku, z której skorzystanie naprawdę warto rozważyć. Na rynku jest dostępnych bardzo wiele rozmaitych ofert. Aby byc z nimi na bieżąco, sprawdź ranking kont oszczędnościowych Smart Money. Dzięki temu na pewno uda Ci się wśród nich znaleźć opcję odpowiadającą Twoim oczekiwaniom.

Sekcja FAQ