RRSO – co oznacza ten wskaźnik?
Co to znaczy RRSO? To skrótowiec od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Oznacza całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa kwoty zobowiązania w stosunku rocznym, co wynika z Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. W praktyce RRSO obejmuje wszystkie koszty związane z ponoszonym zobowiązaniem, takie jak: marża banku, oprocentowanie nominalne, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza i inne.
Z tego powodu sprawdzenie RRSO poszczególnych ofert jest najlepszym sposobem na porównanie ich kosztów. Zgodnie z przepisami ten wskaźnik musi być podany w przypadku wszystkich propozycji pożyczek lub kredytów skierowanych do konsumentów. Nie ma takiego obowiązku, jeśli chodzi o kredyty dla firm.
Od czego zależy wysokość RRSO?
Wpływa na niego wiele czynników. Po pierwsze – rodzaj kredytu. Zobowiązania hipoteczne, zabezpieczone, wiążą się z niższymi kosztami niż kredyty gotówkowe. Znaczenie ma również to, kto udziela pożyczki. Jeśli to środki przyznane przez bank, to prawdopodobnie RRSO będzie niższe niż w przypadku chwilówki.
Na wysokość RRSO wpływa również okres spłaty. Zwróć uwagę, że w przypadku krótkoterminowych pożyczek jest ono wysokie. Niższa wartość obowiązuje w przypadku zobowiązań długoterminowych. Wejdź na stronę firmy pożyczkowej. Niemal na pewno znajdziesz na niej kalkulator chwilówek. Możesz wybierać inną kwotę, czas spłaty, a wraz z nimi zmieniać się będzie także suma do uregulowania i RRSO. Zwróć uwagę, że prawdopodobnie wraz z wydłużaniem okresu spłaty maleć będzie wysokość tego wskaźnika. Czy to oznacza, że opłaca się maksymalnie wydłużać ten czas? Nie, gdyż im dłużej będziesz spłacać, tym więcej będzie Cię to kosztować. RRSO wskazuje na roczny koszt zobowiązania.
Jeśli chcesz wybrać najkorzystniejszą ofertę, to porównuj zobowiązania o takich samych parametrach – okresie spłaty, wysokości oraz rodzaju kredytu i rat. Wtedy dopiero na podstawie RRSO możesz wybrać najlepszą ofertę.
Do czego służy RRSO?
RRSO to bardzo wygodny i przede wszystkim uniwersalny wskaźnik pozwalający na porównanie różnych ofert pożyczek lub kredytów. Nie da się go łatwo zastąpić, ponieważ tylko RRSO bierze pod uwagę wszystkie koszty związane z danym zobowiązaniem w ujęciu rocznym. Jeśli weźmiemy pod uwagę tylko oprocentowanie pożyczki lub kredytu, może umknąć nam wysoka prowizja. Tak samo jest z porównywaniem innych parametrów zobowiązania w oderwaniu od całości kosztów. Ustawodawca zobowiązał instytucje finansowe do podawania RRSO w przykładach reprezentatywnych swoich ofert ponieważ uznał, że to właśnie informacja o całkowitych kosztach zobowiązania jest najważniejsza dla konsumenta. Niższe RRSO przy takich samych pozostałych warunkach oznacza, że koszty poniesione przez kredytobiorcę będą niższe.
Przykład reprezentatywny kredytu lub pożyczki – co oznacza?
Elementem reklamy ofert kredytów lub pożyczki musi byćprzykład reprezentatywny. Obowiązek ten wynika z wynika z Ustawy o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 roku i obejmuje banki i firmy pozabankowe. Taki przykład powinien zawierać następujące informacje:
- kwota zobowiązania,
- okres umowy,
- RRSO,
- oprocentowanie,
- odsetki podane kwotowo,
- wysokość innych kosztów,
- ile wynosi rata zobowiązania (w przypadku spłaty ratalnej),
- kwota do spłaty.
Firma pożyczkowa i bank nie mogą w przykładzie reprezentatywnym podać dowolnej oferty. To kwestia, która jest regulowana przepisami. Powinien dotyczyć takiego zobowiązania, którego dany podmiot spodziewa się udzielić w przypadku 2/3 umów. Firma pożyczkowa na podstawie swoich statystyk może uznać, że przyzna najwięcej chwilówek w wysokości 2 tys. zł na 30 dni. Wtedy przykład reprezentatywny powinien dotyczyć takiej oferty. Podane w nim koszty powinny być maksymalnie zbliżone do rzeczywistych, ale nie będą identyczne, gdyż ostatecznie zależą m.in. od zdolności kredytowej, która jest wyliczana indywidualnie.
Jakie RRSO jest korzystne? Czy istnieją pożyczki z RRSO 0%?
Oczywiście, im wynosi mniej, tym lepiej. Jakie jest najniższy możliwy poziom wskaźnika RRSO? Okazuje się, że może on wynosić nawet 0 procent. Jak to możliwe?. Firmy pożyczkowe zachęcają do skorzystania z ich oferty darmowymi chwilówkami. To zobowiązanie na krótki okres, przeważnie 30 dni, i małą kwotę – do kilku tysięcy złotych. Oferty te polegają na tym, że klient oddaje dokładnie taką kwotę jaką pożyczył. Pożyczka z RRSO 0 procent pozostanie taką, jeśli spłacisz zobowiązanie w terminie. W przypadku gdy tego nie zrobisz, firma naliczy odsetki, a więc finalnie będziesz musiał oddać więcej niż pożyczyłeś.
Z takiej oferty mogą skorzystać wyłącznie nowi klienci, ale jest dostępna u wielu pożyczkodawców. Na tej zasadzie możesz uzyskać nawet pożyczki dla firm. W przypadku banków nie licz na kredyty z RRSO 0 procent. Kredyty są zawsze odpłatne. W przypadku gdy potrzebujesz niewielkiej kwoty na krótki okres, najtańszym rozwiązaniem będzie chwilówka, ale wyłącznie, jeśli spłacisz ją w terminie. W przeciwnym wypadku firma pożyczkowa naliczy Ci odsetki zgodnie z umową lub odsetki ustawowe.
RRSO a całkowite koszty kredytu lub pożyczki
Wskaźnik RRSO powinien mieć duże znaczenie przy porównywaniu zobowiązań, ale wyłącznie wtedy, gdy identyczne są parametry takie jak okres kredytowania, częstotliwość i forma spłaty raty. W innym przypadku zwracanie uwagi wyłącznie na ten wskaźnik może Cię wprowadzić w błąd. Fundacja Rozwoju Rynku Finansowego przygotowała przykład, który obrazuje, jaka może być różnica.
| Całkowita kwota kredytu | 5000 zł | 5000 zł |
| Okres kredytowania | 3 miesiące | 6 miesięcy |
| Oprocentowanie roczne – 8% | 73,50 zł | 129,04 zł |
| Koszty pozaodsetkowe | 500 zł | 500 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 573,50 zł | 629,04 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty | 5573,50 zł | 5629,04 zł |
| RRSO | 97,84% | 52,23% |
Taką różnicę powodują inne okresy kredytowania. Jak widzisz, niższe RRSO nie musi oznaczać mniejszych całkowitych kosztów kredytu. Jeśli jedynym czynnikiem wyboru byłby ten wskaźnik, klient zdecydowałby się na droższą ofertę. Jeśli okres spłaty jest inny, oferta z niższym RRSO może być droższa. Dlatego wybór oferty kredytu powinien zawsze być poprzedzony dokładną analizą wszystkich jego warunków, w tym kosztów.
RRSO – wzór
Jak już wiesz, kredyty gotówkowe czy pożyczki ratalne muszą mieć podaną wysokość tego wskaźnika, więc nie ma potrzeby samodzielnego jego wyliczenia. Tym bardziej nie ma to sensu z tego względu, że wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany. Wygląda on następująco:
Źródło: https://uokik.gov.pl/download.php?id=634
Poszczególne symbole oznaczają:
X – RRSO,
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
k – numer kolejny wypłaty, czyli 1 ≤ k ≤ m,
CK – kwota wypłaty k,
tK – okres w latach lub ułamkach lat między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej kolejnej wypłaty, czyli t1 = 0,
m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat,
Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.
Jak widzisz, samodzielne wyliczenie wskaźnika jest bardzo wymagające. Nawet jeśli zapoznasz się z dokładną instrukcją, możesz mieć wątpliwości co do obliczeń.
Czy RRSO I RSO oznaczają to samo? RRSO a oprocentowanie
Wiesz już, co to jest RRSO, a co oznacza RSO? To dwa różne wskaźniki, tymczasem zdarza się, że ich nazwy są używane zamiennie. Jest to duży błąd, ponieważ RSO to Roczna Stopa Oprocentowania i obejmuje wyłącznie jeden z kosztów kredytu, czyli oprocentowanie. Tak więc nie jest to odpowiednie narzędzie do porównania kosztów zobowiązań. To RRSO obejmuje wszystkie koszty kredytu.
Czy RRSO jest najważniejszym parametrem zobowiązania?
Wartość RRSO ma duże znaczenie, ale warto zwrócić również uwagę na pozostałe parametry. Każdy bank może wyliczyć inną zdolność kredytową, co oznacza, że nie wszędzie uzyskasz taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Wtedy niekoniecznie najlepszą musi być dla Ciebie ta oferta, która ma najniższe RRSO. Poszczególne opcje mogą się różnić również ilością formalności oraz czasem oczekiwania na decyzję. Warto przyjrzeć się chociaż kilku ofertom i brać pod uwagę nie tylko wysokość RRSO.
