Co to jest subkonto w banku?

Subkonto — co to jest?

Subkonto bankowe to nic innego jak konto dodatkowe otwierane do głównego rachunku w danym banku. Posiada ono własny numer w takim samym formacie, jak inne konta bankowe. Istnieje kilka najpopularniejszych rodzajów, które omówimy w tym artykule:

• Subkonto bankowe — oszczędnościowe
• Subkonto w banku na określony cel — np. na czynsz, na wpłaty z określonego źródła
• Subkonto walutowe — wpływają na nie tylko pieniądze w euro czy dolarach
• Subkonto bankowe dla dziecka — z ograniczeniami, takimi jak np. konieczność zatwierdzenia przelewów czy limit dziennych wypłat
• Subkonto socjalne — służy tylko do wypłaty zasiłków i świadczeń (większość banków nie ma ich w ofercie dla nowych klientów, ale niektóre nadal prowadzą takie konta założone wcześniej)

Ważne! W różnych bankach subkonta mają różne nazwy; np. Konto pomocnicze w mBanku czy skarbonka w Banku Pekao. 

Jak działają bankowe subkonta oszczędnościowe?

Dawniej, aby zacząć oszczędzać, trzeba było iść do banku specjalizującego się w lokowaniu kapitału i podpisać odpowiednią umowę. Dziś jest to dużo prostsze; choć w różnych unijnych krajach to wciąż może wymagać wizyty w banku, w Polsce szczęśliwie większość osób może założyć subkonto oszczędnościowe w aplikacji. Ma to szereg zalet:

• Możliwość otwarcia wielu różnych subkont pozwala oszczędzać np. osobno na wakacje, a osobno na dalszą przyszłość.
• Łatwo da się w ten sposób skorzystać ze specjalnych ofert na oprocentowanie w danym banku, otwierając określone subkonto tylko na pewien czas.
• Konto można też zazwyczaj łatwo zamknąć, by nie mnożyć niepotrzebnych rachunków.

Uwaga! Choć w teorii oszczędnościowe subkonto bankowe to takie, na którym jest korzystne oprocentowanie, warto to sprawdzić przed jego otwarciem. Obecnie [sierpień 2025] wiele banków oferuje subkonta z oprocentowaniem na poziomie 5-7 proc. rocznie, ale są też takie, gdzie oprocentowanie wynosi… 0.75 proc. (dla porównania inflacja w 2024 r. wyniosła 4 proc.).

Oszczędnościowe subkonto bankowe zazwyczaj jest darmowe, choć bardzo często wypłaty z subkonta na konto główne są płatne (nawet kilkanaście złotych za przelew). Ma to swoje plusy (mniejsza pokusa, by dokonywać nieprzemyślanych wypłat), ale trzeba o tym pamiętać, by wszystkie oszczędności nie stopniały przy okazji nierozważnych przelewów.

Co to jest subkonto bankowe walutowe?

Innym coraz popularniejszym rodzajem subkonta jest rachunek walutowy. Jak to działa?

• Otrzymujesz przelewy w funtach czy dolarach bez kosztów przewalutowania czy długiego okresu księgowania.
• W niektórych bankach do takiego konta można zamówić osobną lub podpiąć swoją kartę — wtedy w obcej walucie można płacić za granicą.
• Z niektórych kont walutowych (zależnie od banku) możesz łatwo zrobić przelewy do brytyjskiego czy niemieckiego banku.

A ograniczenia? Zazwyczaj oferta banków dotyczy tylko kilku najpopularniejszych walut.

Jak założyć subkonto dla dziecka?

Kolejny temat to subkonto dla dziecka. Czym to się różni od osobnego konta dla nastolatka lub od konta wspólnego z rodzicem (o którym pisaliśmy już tu)?

• Osobnego rachunku bankowego nie można założyć dla dziecka, które nie ma jeszcze 13 lat.
• Aby mieć z kimś konto wspólne lub otrzymać pełnomocnictwo, zazwyczaj trzeba być pełnoletnim.
• Wiele banków ma osobną ofertę subkont dla dzieci i młodzieży ze stosownymi ograniczeniami; np. limit kilkudziesięciu złotych dziennie na wypłaty i powiadomienia dla rodzica, gdy dziecko użyje karty.

A co najważniejsze — maluch nie ma dostępu do kont rodzica, a jedynie do swojego subkonta, na którym ilość środków jest zazwyczaj symboliczna.

Subkonto bankowe — największa zaleta?

Wbrew pozorom otwarcie konta w banku to nie zawsze prosty proces, który trwa kilka minut (jak chciałyby to przedstawiać reklamy). Weryfikacja twarzy, wprowadzanie danych, ściąganie kolejnych aplikacji — to standard, a czasem nie obejdzie się bez rozmowy na infolinii i/lub wizyty w oddziale. 

Na tym tle ujawnia się główna zaleta subkonta bankowego. 

Otwierasz je przy rachunku, który już masz. 

Rzadko konieczna jest jakakolwiek dodatkowa weryfikacja, nawet w przypadku teoretycznie bardziej zaawansowanych instrumentów finansowych. Równie łatwo można subkonto zamknąć — czasem za pomocą jednego kliknięcia z panelu aplikacji, podczas gdy zamykanie tradycyjnego rachunku bankowego wymaga wizyty w oddziale itp.

Automatyczne oszczędzanie na subkoncie

Kolejną zaletą jest możliwość ustawienia automatycznego oszczędzania na subkoncie bankowym określonych kwot lub „końcówek” z przelewów. Gdyby był to osobny rachunek, taki przelew szedłby nawet kilka dni. Oszczędzanie na subkoncie jest dużo prostsze i często ustawiane jest automatycznie. 

Czy wiesz, że… w wielu bankach (np. PKO BP, Pekao) subkonta oszczędnościowe nazywane są „skarbonkami”, a pieniądze z nich można w każdej chwili wypłacić. 

Tym różnią się od niektórych standardowych kont oszczędnościowych, z których można wypłacać tylko po jakimś czasie, tylko raz w miesiącu itp.

Czy subkonta w banku mają jakieś wady?

Większość subkont ma pewne ograniczenia:

• Nie da się wziąć kredytu, który zostanie wypłacony na subkonto;
• Z subkonta czasem nie można robić przelewu na zewnętrzne rachunki bankowe — najpierw trzeba przelać środki na konto główne;
• Subkonto, do którego ma dostęp nastolatek czy pracownik, najczęściej jest pod pełną kontrolą właściciela konta głównego, który widzi, gdzie były wypłacane pieniądze, w jakim sklepie robiono zakupy etc.
• Jeśli damy dostęp do subkonta np. dziecku czy mężowi, to z prawnego punktu widzenia i tak to właściciel konta głównego odpowiada za transakcje i środki na tym subkoncie.

Przypuśćmy, że nastolatek otrzymywał do tej pory pieniądze poprzez subkonto na koncie rodziców, ale chce zacząć bardziej autonomicznie zarządzać swoim budżetem (robić przelewy, ubiegać się o pożyczkę etc.). W takim przypadku powinien otworzyć sobie własne konto.

Bezpieczeństwo subkonta bankowego

Jak już była mowa, na subkoncie nie weźmiesz kredytu. Nie można też wykonywać z niego pewnych operacji (np. można dostać pieniądze na subkonto, ale żeby wykonać przelew, trzeba przelać najpierw środki na swój główny rachunek bankowy). 

W związku z tym podanie komuś numeru subkonta jest bezpieczniejsze, niż dzielenie się ze światem pełnymi danymi swojego głównego rachunku bankowego. 

Ma to znaczenie szczególnie dziś, gdy użytkownicy korzystają z wielu różnych internetowych serwisów wymagających podania numeru konta. Lepiej podać obcej osobie dane subkonta, niż głównego rachunku.

Subkonto a komornik

Komornicy działają w oparciu o wprowadzony w 2007 r. system OGNIVO. Są w nim widoczne wszystkie rachunki bankowe założone na Twoje nazwisko, w tym: subkonta. 

W praktyce w pierwszej kolejności komornicy zajmują główne konto bankowe dłużnika, co pozostawia (przynajmniej do czasu) pewne pole manewru w przypadku środków zgromadzonych na subkontach. Jednak nie jest to zbyt duże pocieszenie: w przypadku wielu subkont wypłata jest możliwa tylko poprzez przelanie pieniędzy na główny rachunek bankowy — a tam szybko pojawi się komornik.

Tu ujawnia się specyficzna wada subkont na tle osobnych kont w banku. Jeśli założymy osobne konto nastolatkowi, to będzie on miał nieograniczony dostęp do swoich pieniędzy. Jeśli rodzic założy mu subkonto, to w sytuacji zajęcia komorniczego na rachunku rodzica lub dużego opóźnienia w spłacie kredytu w tym banku — również dziecku przepadną środki.

Jak założyć niektóre subkonta w konkretnych bankach — przegląd

Jak założyć subkonto w PKO BP?

Posiadacze konta w PKO BP mogą w placówce założyć subkonto dla dziecka lub nastolatka, a w aplikacji — konto walutowe w 10 walutach, konto oszczędnościowe i przypisane do niego subkonta. Jak założyć subkonto? 

W PKO BP można mieć kilka “skarbonek” na różne cele, podpiętych albo pod główny rachunek, albo pod konto oszczędnościowe w walucie PLN. 

Aby je założyć, trzeba wejść w aplikację i nacisnąć: Moje produkty → Skarbonki, a następnie znak plus.

Jak założyć subkonto w mBanku?

W mBanku można założyć do czterech subkont oszczędnościowych, a dodatkowo konto dla dziecka w wieku 13-17 lat i do dziesięciu kont walutowych w różnych walutach, które będą „podlegały” pod konto główne. 

Aby otworzyć konto dla dziecka, trzeba się udać do banku z jego dokumentem tożsamości (np. akt urodzenia). Pozostałe konta można założyć w aplikacji i na stronie banku.

Właściciele firm mogą otworzyć do 50 rachunków pomocniczych do konta firmowego. Mogą to zrobić on-line, w placówce i na infolinii.

Jak założyć subkonto w Pekao?

Właściciele firm poprzez PekaoBiznes24 mogą otworzyć subkonto pomocnicze w złotówkach lub osiemnastu innych walutach, które będzie aktywne w kilka minut po wypełnieniu wniosku on-line.

Osoby prywatne poza zwykłym subkontem i kontem oszczędnościowym mogą założyć w banku Pekao do dziesięciu „skarbonek” przypisanych do jednego rachunku oszczędnościowego. Każda ma osobny numer konta — można zasilać ją z zewnątrz. Wystarczy będąc na swoim wirtualnym koncie oszczędnościowym nacisnąć “załóż skarbonkę”.

Jak założyć subkonto w Millennium?

W aplikacji banku Millennium:

Oferta>Konta>Konto 360 Junior (konto dla dziecka) / Konto Walutowe / Konto Oszczędnościowe Profit itp.

Następnie trzeba wypełnić wniosek osobno dla każdego produktu. W niektórych przypadkach subkonto zostanie otwarte zdalnie, ale czasem trzeba przyjść do banku z dodatkowymi dokumentami (np. Konto Junior dla dziecka, które zarabia za granicą itp).

Jak założyć subkonto w Revolut?

Pod saldem na ekranie głównym w aplikacji Revolut znajduje się opcja “Konta”.

Wystarczy nacisnąć “Dodaj nowe” i zaznaczyć np. Konto walutowe.

Jak założyć subkonto w ING?

Aby otworzyć dodatkowe subkonto w Banku ING, trzeba mieć Otwarte Konto Oszczędnościowe (OKO). Z poziomu aplikacji wystarczy wybrać “dodaj produkt”, a następnie wybrać, co chcemy otworzyć (subkonto dla dziecka, emerytalne, oszczędnościowe itp.).

Subkonto ZUS i inne subkonta do usług

Szukając informacji o subkontach bankowych w internecie, można trafić na szereg wpisów na temat… subkonta w ZUS. Co to właściwie jest? 

Każdy, kto kiedyś opłacał składki na ubezpieczenie społeczne, ma w ZUS oddzielne konto. Większość ubezpieczonych posiada też subkonto, na którym zgromadzona jest od 4,38 o 7,3% z płaconych składek (dawniej: z tzw. II filaru). 

Reguluje to Art. 40e ust. 1 ustawy z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych (Dz. U. z 2020 r. poz. 266 z późn. zm.). 

A teraz najważniejsze: tylko pieniądze z tego subkonta podlegają dziedziczeniu, jeśli ubezpieczony zmarł, zanim zdążył pobrać pierwszą emeryturę. 

Czy wiesz, że… nie tylko ZUS otwiera dla swoich klientów subkonta. Obecnie coraz częściej dostawcy usług (np. prądu, gazu, internetu) otwierają każdemu klientowi subkonto bankowe do opłacania rachunków. To dzięki temu księgowanie wpłat trwa często kilka godzin, a nie — kilka dni, jak kiedyś. Niezależnie od tytułu transakcji, pieniądze trafiają na konto przypisane do konkretnej osoby (a czasem: do konkretnej usługi, np. Jan Kowalski — internet w mieszkaniu X). Dzięki temu jest znacznie mniejsze ryzyko, że “przepadną”.

Subkonta dla firm 

Do tej pory w artykule mówiliśmy o zaletach subkont dla klientów indywidualnych. Z punktu widzenia firmy to też może znacznie usprawnić procesy, a nawet przynieść spore oszczędności. Przykładowo:

• Niektóre banki pozwalają na przyznawanie różnych uprawnień różnym osobom upoważnionym do subkonta. 
• Pracownicy mogą tylko podglądać transakcje, ale nie mogą ich wykonywać. Jeśli np. masz sklep internetowy, to pracownik może sprawdzić, kto i kiedy dokonał wpłat na subkoncie, co pozwoli mu zrealizować zamówienie. Nie musisz przy tym dawać mu pełnego dostępu do głównego rachunku firmy, z którego mógłby zaciągnąć pożyczkę lub wypłacić sobie pieniądze. 
• Podobnie księgowa może mieć dostęp tylko do tych subkont, które są jej potrzebne do rozliczeń z US czy ZUS. 

W ten sposób w firmie panuje porządek, a właściciel może zachować wyłączny dostęp do głównego konta bankowego.

Ważne! Specyficznym rodzajem subkonta bankowego, które banki automatycznie otwierają do kont firmowych, jest rachunek VAT. 

– Nie możesz zrezygnować z otwarcia takiego rachunku, możesz jednak złożyć wniosek o otwarcie więcej niż jednego rachunku VAT. – podaje Bank Millennium i jest to praktyka obowiązująca we wszystkich bankach.

Zgodnie z art. 108a ust. 2 ustawy o VAT, jeśli przedsiębiorca otrzymuje przelew, to kwota netto powinna trafić na „zwykłe” konto, a VAT powinien powędrować właśnie na konto VAT. Z tego rachunku można tylko płacić VAT lub inne zobowiązania podatkowe.