Wirtualna karta kredytowa i płatnicza. Jak działają?

Karta kredytowa wirtualna, debetowa, przedpłacona czy inne – wszystkie je wyróżnia jedna podstawowa cecha: nie mają formy fizycznej. Na tym lista ich charakterystycznych znaków się nie wyczerpuje, na tej podstawie natomiast najłatwiej je rozpoznać. Czy jednak w każdym przypadku są one najlepszym rozwiązaniem?

Gdzie ich szukać, w jaki sposób o nie aplikować i ile kosztują? W jaki sposób z nich korzystać i czy da się nimi płacić zarówno w internecie, jak i zwykłych sklepach? Na te oraz wiele innych pytań związanych z kartami wirtualnymi znajdziesz odpowiedzi w naszym artykule. Skupiliśmy się na wszystkich aspektach, istotnych zarówno dla standardowych użytkowników, jak i ich portfeli. Powinni Ci one pomóc w określeniu, czy wirtualne rozwiązania płatnicze będą dla Ciebie lepsze od zwykłych, tradycyjnych „plastików”.

Wirtualna karta płatnicza – co to?

Wirtualna karta kredytowa, debetowa czy innego rodzaju płatnicza, stanowi „elektroniczne” odwzorowanie swojej fizycznej wersji. Rozwiązania te pełnią bardzo podobne funkcje, ale bez realnego, plastikowego nośnika. W praktyce więc (zależnie od danego typu karty i sposobu jego obsługi) możesz wykorzystać je do np.: 

• płatności w internecie, 
• płatności w sklepach tradycyjnych, 
• wypłaty środków z bankomatów, 
• wypłaty środków w ramach cashbacku. 

Oczywiście w każdym z wymienionych powyżej przypadków warunkiem jest to, że dana technologia lub maszyna pozwala na realizację transakcji zbliżeniowo, bezdotykowo lub mobilnie. Z oczywistych względów nie ma bowiem możliwości włożenia fizycznej karty do czytnika. 

Wirtualne karty bankowe są „wyposażone” w ten sam zestaw danych, co ich fizyczne odpowiedniki. Oznacza to, że każda z nich ma swój unikatowy: 

• kod CVV/CVC, 
• datę ważności, 
• numer karty. 

Często wprowadzenie ich (szczególnie w przypadku płatności przez internet) jest niezbędne do realizacji transakcji. Dodatkowo bez problemu dodawać je możesz do portfeli wirtualnych, by płacić nimi bezdotykowo. W ten sposób oferują pełną funkcjonalność z poziomu różnorodnych urządzeń, jak np. smartfony, czy smartwatche. 

Wirtualne karty płatnicze mogą być wydawane zarówno przez tradycyjne banki, jak i instytucje internetowe, fit-techy, firmy pożyczkowe oraz inne pozabankowe instytucje finansowe. Wszystko zależy od ich charakterystyki, zasad działania oraz oferowanych funkcji. Zawsze jednak przed zdecydowaniem się na skorzystanie z nich warto bardzo dokładnie zapoznać się z warunkami ich obsługi, opłatami czy ewentualnymi kosztami dodatkowymi.    

Rodzaje wirtualnych kart płatniczych

Na rynku są różne typy wirtualnych kart płatniczych (podobnie zresztą, jak tych fizycznych). Różnią się zarówno organem, który je wydaje, jak i przeznaczeniem czy sposobem działania. Poniżej omówiliśmy ich cztery najczęściej występujące rodzaje, proponowane zarówno przez banki, jak również pozabankowe instytucje finansowe. 

Wirtualna karta debetowa

To odpowiednik klasycznego płatniczego środka bankowego. Do rachunków osobistych oraz firmowych możliwe jest wydanie karty płatniczej, która może mieć charakter fizyczny lub wirtualny. W niektórych przypadkach banki zapewniają oba rozwiązania jednocześnie, działające w ten sam sposób. Ponadto problemu nie stanowi dodanie ich do wirtualnego portfela, jak np. Apple Pay czy Google Pay, by działały w taki sam sposób. 

Przy pomocy wirtualnej karty płatniczej możesz regulować transakcje, korzystając z salda na koncie ROR, do którego jest ona podpięta. Jeśli zatem powiążesz ją ze swoim rachunkiem osobistym, to opłacisz nią transakcje równe maksymalnie posiadanej kwocie. Niektóre banki do tej sumy dodają jeszcze debet, z którego korzystać możesz na określonych zasadach. W standardowej wersji dysponujesz jednak wyłącznie takimi środkami, jakie sam posiadasz. Po ich wykorzystaniu nie ma możliwości przeprowadzania kolejnych transakcji tą kartą. 

Wirtualna karta kredytowa

Wirtualne karty kredytowe wydawane są zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe. Podobnie jak w przypadku kart debetowych, możesz dodać je do swoich wirtualnych portfeli i płacić nimi w sklepach stacjonarnych oraz internetowych. Od zwykłych rozwiązań różni je jednak sposób rozliczeń. 

Karta kredytowa wirtualna pozwala na korzystanie z debetu przyznanego Ci przez pożyczkodawcę lub kredytodawcę. To on – na Twój wniosek – ustala zdolność kredytową i przyznaje Ci dostęp do środków na określonych warunkach (oczywiście po podpisaniu przez Ciebie umowy). W ramach tego działania zyskujesz dostęp do karty, która jednak nie jest połączona z Twoim rachunkiem bankowym. „Czerpie” ona z przyznanego Ci budżetu, który musisz regulować zgodnie z umową. 

Często nie jest to darmowa wirtualna karta płatnicza, bo za korzystanie z niej wydawca pobiera opłaty. W większości przypadków użytkownik otrzymuje tzw. okres bezodsetkowy. To czas, w którym możesz bez konsekwencji spłacić kwotę, którą wydałeś, bez wystąpienia dodatkowych kosztów. Po upływie tego czasu jednak od wykorzystanej sumy naliczane są odsetki stanowiące koszt korzystania z karty. 

Wirtualna karta przedpłacona

Kolejnym, nieco rzadziej spotykanym rozwiązaniem, jest wirtualna karta przedpłacona. Ona również oferowana jest zarówno przez banki, jak i różnego typu firmy pozabankowe. Bywa wykorzystywana w formie podarunku, jak i w celu skuteczniejszego zarządzania budżetem czy do nauki finansów dzieci. Sekret leży w jej niecodziennej obsłudze. 

Wirtualne karty przedpłacone, po wydaniu, muszą zostać zasilone określoną kwotą. Następnie dostęp do nich przyznawany jest wskazanej przez założyciela osobie. Ta z kolei może nimi płacić w taki sam sposób, jak przy użyciu standardowych wirtualnych kart płatniczych. Różnica polega na tym, że wydać może wyłącznie określony przez darczyńcę budżet. W praktyce więc przy pomocy takiej karty nie zapłaci rachunków na kwotę przekraczającą tę, którą sam ustalisz. 

Po wykorzystaniu przyznanego budżetu karta staje się bezużyteczna lub konieczne jest jej ponowne doładowanie. Zależnie od wydawcy może być ona całkowicie darmowa lub płatna. Wszystko zależy od konkretnej propozycji, oferty oraz warunków zawartej umowy. W przypadku wirtualnych kart przedpłaconych dla dzieci są one zwykle wydawane bezpłatnie. 

Jednorazowa karta wirtualna

Dla osób szczególnie doceniających bezpieczne rozwiązania niektóre banki i instytucje finansowe oferują jednorazowe karty wirtualne. Działają one na zasadzie podobnej do standardowych kart debetowych. Są podpięte do konkretnego konta bankowego, a przy ich pomocy możesz opłacać rachunki, korzystając z debetu na tym właśnie rachunku. Różnica polega jednak na tym, że sięgnąć po nie możesz wyłącznie raz. 

Jednorazowa karta wirtualna jest zdolna do przeprowadzenia tylko jednej transakcji. Po jej zrealizowaniu środek płatniczy zostaje dezaktywowany i konieczne jest wyrobienie nowego. Kolejny cechuje się natomiast zupełnie nowymi, indywidualnymi numerami. Jest to zatem bardzo bezpieczne rozwiązanie, praktycznie uniemożliwiające skorzystanie z wprowadzonych informacji o karcie przez osoby niepożądane. Doskonale dzięki temu opcja ta sprawdza się w przypadku np. zakupów w nieznanych sklepach internetowych. 

Czym karty wirtualne różnią się od kart tradycyjnych? 

Wiesz już, jak wiele jest rodzajów rozmaitych kart wirtualnych. Wszystkie jednak są swoistymi „odpowiednikami” swoich fizycznych wersji. Czym się jednak od nich różnią? To zależy od danego rozwiązania, a także warunków korzystania z niego czy nawet regulaminu konkretnego banku. Wśród najczęściej wymienianych różnic warto zwrócić szczególną uwagę na: 

• formę – kwestia oczywista. Karta wirtualna nie ma fizycznej formy, nie możesz mieć więc jej „fizycznie” w portfelu. Niektóre banki natomiast proponują dwie wersje kart – fizyczną i wirtualną o takich samych numerach. Możesz używać ich naprzemiennie jak jednego środka płatniczego w „dwóch formach”; 
• ograniczenia w płatnościach – nie zawsze skorzystanie z karty wirtualnej jest możliwe. Niezbędne jest do tego znalezienie urządzenia lub oprogramowania pozwalającego na realizację płatności bezdotykowych czy online (po wprowadzeniu danych karty przyłożeniu jej do czytnika przy użyciu np. portfela wirtualnego);
• bezpieczeństwo – wirtualna karta jest mniej narażona na różnego rodzaju oszustwa. Nie można jej ukraść czy zgubić, a dodatkowo chroni Cię przed częścią fałszywych czytników kart, sczytujących dane;
• wygodę – nie musisz nosić ze sobą fizycznej karty, chować jej w portfelu i wyciągać przy każdej transakcji. Wystarczy do tego podpięcie jej do elektronicznego portfela w smartfonie, zegarku czy nawet pierścieniu płatniczym. Sama transakcja przebiega tak samo, jak po przyłożeniu fizycznego „plastiku” do terminala. 

Jak widzisz, wirtualne karty mają zarówno mocne, jak i nieco słabsze strony. Oczywiście tylko od Ciebie natomiast zależy, które uznasz za istotniejsze. Ostatecznie w końcu to właśnie Twoje priorytety wpłyną na podjęcie decyzji, która z opcji płatniczych będzie dla Ciebie najwygodniejsza. 

Jak założyć wirtualną kartę płatniczą?

Założenie wirtualnej karty płatniczej jest w znacznej mierze zależne od jej rodzaju. Wszystko bowiem ściśle związane jest z warunkami narzucanymi przez instytucje wydające dany środek płatniczy, a także obowiązującymi przepisami. W przypadku: 

• wirtualnej karty debetowej – warunki ustala konkretny bank. Często jest wydawana automatycznie do konta osobistego lub konieczne jest złożenie w tej sprawie odpowiedniego wniosku. Odbywa się to zwykle online, z poziomu serwisu internetowego lub aplikacji mobilnej; 
• wirtualnej karty kredytowej – wymaga przejścia procesu wnioskowania o zobowiązanie i analizy Twojej zdolności kredytowej. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji od pożyczkodawcy podpisywana jest umowa, w której uwzględniona zostaje metoda udostępnienia karty wirtualnej i jej spłaty; 
• wirtualnej karty przedpłaconej – nie wymaga zakładania czy nawet posiadania konta bankowego oraz weryfikacji zdolności kredytowej. Może być podarunkiem, do którego otrzymujesz bezpośredni dostęp od osoby trzeciej. Najczęściej także użytkownik końcowy (osoba obdarowana) nie musi podpisywać żadnej umowy. 

W większości przypadków wirtualną kartę płatniczą możesz otrzymać online, bez konieczności wychodzenia z domu. Od jej rodzaju zależy jednak, czy odbędzie się to za pośrednictwem banku, czy też innej instytucji finansowej. W tym pierwszym przypadku często karta jest ściśle powiązana z kontem osobistym i nie może bez niego funkcjonować. Nie dotyczy to jednak kart przedpłaconych. Zawsze też wskazane jest uważne przeczytanie umowy określającej zasady korzystania z tego środka płatniczego. 

Jak korzystać z wirtualnych kart płatniczych?

Korzystanie z kart wirtualnych wymaga dość dobrej orientacji w nowych technologiach. Nie masz bowiem fizycznego „plastiku”, który możesz bezpośrednio przyłożyć do terminala. Musisz więc „sprawić”, by dało się przy ich pomocy realizować płatności na różne sposoby. 

W przypadku transakcji internetowych proces przebiega dokładnie tak, jak w przypadku zwykłych kart fizycznych. Do opłacenia rachunku niezbędne jest zatem wprowadzenie w serwisie czy bramce płatniczej takich danych, jak:

• imię i nazwisko posiadacza karty, 
• numer karty, 
• kod CVV/CVC, 
• data ważności. 

Wszystkie te informacje dotyczące karty wirtualnej znajdziesz w aplikacji swojego banku. Wystarczy tylko przejść na podstronę pozwalającą na zarządzanie danym środkiem płatniczym. Zwykle transakcje tego typu wymagają dodatkowego potwierdzenia ich w aplikacji mobilnej. 

W przypadku płatności w sklepach stacjonarnych czy wypłat z bankomatów musisz swoją wirtualną kartę płatniczą „podpiąć” do portfela wirtualnego. Może być to zarówno Apple Pay (iOS), jak i Google Pay (Android). Proces dodawania do nich środka płatniczego przebiega tak samo, jak w przypadku kart fizycznych. Musisz więc wprowadzić wszystkie ich dane i zatwierdzić wybór. Alternatywną metodą jest korzystanie z funkcji NFC, którą dysponuje większość nowoczesnych smartfonów. Wystarczy zadbać, by była włączona. 

W obu opcjach płatność realizujesz poprzez przyłożenie telefonu (albo smartwatcha lub innego urządzenia) do pola na terminalu, biletomacie, bankomacie czy innym urządzeniu, pozwalającym na realizację transakcji zbliżeniowo. Zależnie od limitów konieczne może być potwierdzenie jej PIN-em.

Czy istnieją darmowe wirtualne karty płatnicze? Ile zwykle kosztują? 

Jak zapewne się domyślasz, koszt korzystania z wirtualnej karty płatniczej zależy od jej charakteru: 

• bankowe karty debetowe – zazwyczaj dotyczą ich takie same warunki jak ich fizycznych odpowiedników. Wydanie najczęściej jest darmowe, a opłata za korzystanie uzależniona od intensywności użytkowania (często mogą być darmowe po spełnieniu wskazanych przez bank warunków); 
• karty kredytowe – czasem obowiązuje w nich okres bezodsetkowy, w ramach którego zwrot środków możliwy jest bez dodatkowych opłat. Po tym czasie od każdej pożyczonej kwoty naliczane są odsetki, które należy regulować zgodnie z warunkami umowy;
• karty przedpłacone – czasem są darmowe, a jedynym kosztem jest ich „zasilenie”, z którego korzystać może obdarowana osoba. Zdarzają się jednak sytuacje, w których „wydanie” karty obarczone jest opłatą stałą lub zależną od sumy, którą następnie zostanie ona zasilona (np. w formie procentu od tej kwoty); 
• jednorazowe karty płatnicze – koszty są uzależnione od warunków wskazanych przez konkretny bank. Najczęściej przypisane są do rachunku osobistego automatycznie, a skorzystanie z nich nic nie kosztuje. Zdarza się jednak, że są obarczone różnymi limitami, dotyczącymi np. ilości kart, które możesz „wyrobić” w określonym czasie. 

Dodatkowo każda instytucja może ustalać własne warunki wydawania, obsługi i korzystania z wirtualnych kart płatniczych. Zawsze warto więc – jeszcze przed podpisaniem umowy dotyczącej konkretnego produktu – uważnie zapoznać się z zapisami umowy. To pozwoli Ci uniknąć przykrych niespodzianek i ewentualnych dodatkowych opłat. 

Wirtualne karty bankowe dostępne na rynku

Polacy bardzo lubią nowoczesne rozwiązania bankowe i chętnie z nich korzystają. Nic zatem dziwnego, że również wirtualne karty płatnicze można znaleźć już w szeregu popularnych banków komercyjnych. Wśród propozycji dostępnych w chwili pisania tego artykułu wymienić można m.in.:

• kartę wirtualną PKO – w PKO BP możesz korzystać z cyfrowej wersji standardowej karty debetowej. Na życzenie jej fizycznej formy nie musisz wyrabiać w ogóle i korzystać wyłącznie z jej elektronicznego odpowiednika. Podepniesz ją bez problemu pod wszystkie najpopularniejsze portfele elektroniczne; 
• mobilną kartę wirtualną Santander – w ofercie tego banku jest zarówno „mobilna” karta kredytowa, jak i rozwiązanie debetowe; 
• eKartę mBank – działa w połączeniu z dedykowanym subkontem, które możesz zasilić kwotą do maksymalnie 20 tys. zł. Skutecznie chroni Twój rachunek osobisty;
• kartę wirtualną ING VISA – karta przedpłacona, którą możesz zasilić dowolną kwotą; 
• karta mobilna BNP Paribas – wirtualne rozwiązanie działające niezależnie od swojego fizycznego odpowiednika. 

W momencie pisania tego artykułu wirtualnej karty Visa czy Mastercard nie oferuje kilka banków, w tym Pekao oraz Millennium. Pamiętaj jednak, że oferty poszczególnych banków dynamicznie się zmieniają. Przed otwarciem konta w danej instytucji zawsze warto więc upewnić się, czy proponuje ona dokładnie te produkty, na których aktualnie Ci szczególnie zależy.  

Pozabankowe karty wirtualne

Oprócz kart wirtualnych proponowanych przez tradycyjne banki, na rynku dostępne są również elektroniczne rozwiązania alternatywne. Część  z nich oferują pozabankowe firmy pożyczkowe, zapewniające przede wszystkim karty kredytowe. Nie stanowi to jednak reguły, bo interesujące są również propozycje banków internetowych. 

Opcji jest tak wiele, że wymienienie ich wszystkich jest praktycznie niemożliwe. Wybraliśmy zatem dwóch reprezentantów obu przywołanych wyżej grup: 

• Twisto – to pozabankowa platforma pożyczkowa, która ma w swojej ofercie wirtualną kartę kredytową. Dostęp do środka płatniczego otrzymujesz po sprawdzeniu zdolności kredytowej i podpisaniu umowy. Następnie zyskujesz 6 miesięcy za darmo oraz do 45 dni na regulowanie płatności. Na życzenie możesz otrzymać fizyczną wersję karty;  
• Revolut – to bank internetowy proponujący klientom wirtualne karty debetowe oraz jednorazowe powiązane z konkretnym rachunkiem osobistym lub firmowym. Dostęp do nich wszystkich jest możliwy z poziomu autorskiej aplikacji mobilnej. Możesz dodawać je do portfeli wirtualnych oraz resetować i zamawiać nowe. Możliwe jest wydanie ich fizycznych wersji, a warunki ich działania uzależnione są od pakietu, w ramach którego otworzyłeś swoje konto. 

Co jest lepsze: fizyczne czy wirtualne karty płatnicze?

Wirtualne karty płatnicze bez wątpienia mają wiele zalet. Przede wszystkim możesz mieć je zawsze pod ręką – w smartfonie, smartwatchu czy innym urządzeniu elektronicznym. Nie musisz nosić ze sobą portfela, szukać fizycznego „plastiku” i obawiać się, że go zgubisz lub ktoś podejrzy widniejące na nich dane. Są nowoczesne, intuicyjne w obsłudze i działają niemalże tak samo, jak ich klasyczne odpowiedniki. 

Z drugiej strony jednak wirtualne karty bankowe obarczone są pewnymi niedogodnościami. Mogą nie do końca przekonywać przede wszystkim osoby, które niezbyt sprawnie poruszają się w świecie bankowości internetowej i mobilnej. Choć dodanie ich do elektronicznych portfeli nie należy do specjalnie skomplikowanych, niestety wciąż nie wszędzie da się zapłacić bezdotykowo (np. nie każdy bankomat ma taką opcję wypłaty środków). 

Mimo wszystko wirtualne karty są środkami płatniczymi wartymi rozważenia. Są nowoczesne, wygodne, a w wariancie jednorazowym gwarantują niezwykle wysoki poziom bezpieczeństwa. W wielu bankach korzystać z nich możesz wraz z kartami fizycznymi, co często nie generuje nawet żadnych dodatkowych opłat. To idealne połączenie dwóch opcji, które zagwarantują Ci sprawne realizowanie transakcji w każdej sytuacji.