Kluczowe informacje
Od 1 lipca 2026 roku zapytania kredytowe, które nie zakończyły się finansowaniem, są neutralne dla scoringu BIK. Po 14 dniach są usuwane z bazy.
Kredytobiorcy mogą sprawdzać oferty wielu banków bez obawy o obniżenie scoringu. Wszystkie wnioski złożone w ciągu 14 dni są traktowane jako jedno zapytanie.
BIK większą wagę przykłada do terminowości spłat, historii kredytowej oraz posiadanych limitów. Na ocenę wpływają też płatności odroczone BNPL i pożyczki pozabankowe.
Korzystanie z BNPL (płatności odroczonych) i dodatkowych limitów może obniżyć zdolność kredytową i utrudnić uzyskanie finansowania. Przed złożeniem wniosku warto uregulować takie zobowiązania i ograniczyć dostępne limity.
UOKiK wziął pod lupę Biuro Informacji Kredytowej
Zmiany wprowadzone przez Biuro Informacji Kredytowej to odpowiedź na działania Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który wziął pod lupę specyfikę obliczania zdolności kredytowej przez BIK. Wątpliwości budziło przede wszystkim obniżanie scoringu kredytowego w przypadku składania zapytań kredytowych, które nie kończyły się udzieleniem finansowania. W praktyce oznaczało to, że im więcej zapytań składa się w krótkim okresie, tym niższa zdolność kredytowa. Ograniczało to możliwości kredytobiorców w zakresie weryfikacji oferty wielu banków jednocześnie.
Moment wprowadzenia przełomowych zmian w tym obszarze zbiegł się w czasie z wejściem pracowników UOKiK w asyście policji do siedziby Biura Informacji Kredytowej. Ma to bezpośredni związek z prowadzonym postępowaniem ws. podejrzenia nieprawidłowości przy ocenie scoringu BIK i zdolności kredytowej konsumentów. W tym samym czasie funkcjonariusze weszli do siedzib ING Banku Śląskiego, mBanku oraz mBanku Hipotecznego.
Dlaczego przez lata BIK w ten sposób obliczał scoring kredytowy?
Biuro Informacji Kredytowej uwzględniało liczbę wniosków kredytowych składanych w krótkim czasie, ponieważ jest ona skorelowana z ryzykiem braku spłaty zobowiązania. Według statystyk BIK istnieje między nimi związek. Przy składaniu sześciu lub więcej zapytań, wskaźnik ryzyka braku spłaty wzrasta aż o 9,2%, co skłaniało banki do większej ostrożności. Od 1 lipca 2026 roku już się tego nie uwzględnia.
Nowe zmiany w BIK weszły w życie 1 lipca 2026 roku
W odpowiedzi na to władze Biura Informacji Kredytowej nie próżnowały i już 1 lipca 2026 roku w życie weszła nowa procedura. Zgodnie z nią BIK po 14 dniach usuwa ze swojej bazy wszystkie zapytania kredytowe kredytobiorców, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania z banku. W praktyce oznacza to, że nie są one już przekazywane do banków i innych instytucji finansowych. Do tego są neutralne dla scoringu kredytowego BIK niezależnie od tego, ile takich wniosków złożono. Ponadto wszystkie wnioski składane na przestrzeni 14 dni traktowane są jako jedno zapytanie, co również nie ma żadnego wpływu na obniżenie zdolności kredytowej ani scoringu.
Obejmuje to m.in. wnioski o:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt hipoteczny,
- kredyt konsolidacyjny,
- pożyczkę,
- kartę kredytową,
- limit odnawialny w koncie,
- podwyższenie dostępnego limitu.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Wprowadzona zmiana przynosi wiele korzyści kredytobiorcom. Przede wszystkim stare zapytania kredytowe, po których nie udzielono kredytu, nie są już przekazywane bankom i nie uwzględnia się ich przy ocenie zdolności kredytowej. Tym samym kredytobiorcy nie będą karani za to, że sprawdzają oferty wielu banków jednocześnie, szukając dla siebie najkorzystniejszej propozycji. W efekcie do całego procesu można przejść z większym spokojem i bez zbędnego stresu.
Do tej pory było tak, że doradcy rekomendowali ograniczenie zapytań kredytowych do 3-4, aby nie pogorszyć zdolności kredytowej. Obecnie nie ma takiego zagrożenia. Oznacza to, że bez większych obaw można złożyć zapytania w kilku lub kilkunastu bankach, co zwiększa pole manewru. Ma to znaczenie zwłaszcza przy kredytach hipotecznych, gdy nawet niewielkie zmiany parametrów przekładają się na znaczne oszczędności lub straty finansowe w perspektywie wieloletniej spłaty zobowiązania. Od teraz zapytania tego typu są neutralne i nie wpływają na zdolność kredytową czy też zmianę szczegółowych warunków oferty bankowej.
Co jeszcze zmieniło się 1 lipca 2026 roku?
To nie koniec zmian wprowadzonych 1 lipca 2026 roku przez BIK. Od tego dnia do oceny zdolności kredytowej włączono płatności odroczone, tzw. BNPL (np. Allegro Pay, Klarna) oraz pożyczki pozabankowe, których do tej pory nie brano pod uwagę. To istotne z punktu widzenia kredytobiorców, którzy korzystają z tego typu produktów, ponieważ mogą one znacząco obniżać zdolność kredytową i utrudniać uzyskanie kredytu hipotecznego bądź gotówkowego. Do tego w ramach nowego modelu BIK większą wagę zyskały takie aspekty jak: terminowość spłat rat kredytowych, posiadane limity w kontach i na kartach oraz historia dotychczasowych zobowiązań.
Oznacza to, że jako kredytobiorca musisz zachować większą dyscyplinę finansową i zadbać o regularną spłatę nawet mniejszych zobowiązań, które do tej pory były „niewidzialne” dla banków. Nawet najmniejsze opóźnienie w spłacie raty może skutkować pogorszeniem warunków umowy lub ograniczeniem możliwości uzyskania finansowania na zakup nieruchomości bądź inny wydatek. Warto unikać ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia i korzystania z atrakcyjnych form płatności odroczonych i limitów w karcie. Rekomendujemy zamknięcie limitów na karcie i w koncie oraz uregulowanie płatności BNPL jeszcze przed wnioskowaniem o kredyt.
Czy zapytania w BIK wpływają na zdolność kredytową? Nowe zasady 2026 – podsumowanie
Do 30 czerwca 2026 roku składanie wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie było odradzane przez doradców ze względu na ryzyko obniżenia zdolności kredytowej. W efekcie kredytobiorcy mogli napotkać trudności w pozyskiwaniu finansowania lub otrzymywać gorsze warunki kredytu. Wprowadzone 1 lipca 2026 roku zmiany sprawiają, że liczba składanych zapytań kredytowych niezakończonych udzieleniem finansowania nie ma wpływu na scoring BIK, pozostając dla niego neutralna. Ponadto po 14 dniach wszystkie takie zapytania są usuwane z bazy. Jednocześnie kredytobiorcy muszą zachować większą dyscyplinę przy korzystaniu z płatności odroczonych i pożyczek pozabankowych.
Najczęściej zadawane pytania
Czy każde zapytanie kredytowe obniża scoring BIK?
Nie. Od 1 lipca 2026 roku zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są neutralne dla scoringu BIK. Dodatkowo wnioski złożone w ciągu 14 dni są traktowane jako jedno zapytanie.
Ile zapytań kredytowych można złożyć w 2026 roku?
Nie obowiązuje już wcześniejsze zalecenie ograniczania liczby zapytań do 3-4. Od 1 lipca 2026 roku większa liczba wniosków, które nie zakończyły się przyznaniem finansowania, nie obniża scoringu BIK, dlatego można składać ich dowolną liczbę.
Czy bank widzi zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem kredytu?
Zapytania kredytowe niezakończone udzieleniem kredytu są usuwane z bazy BIK po 14 dniach, a wszystkie złożone zapytania w tym okresie traktowane są jako jedno i tak trafiają do analityków bankowych.
Co zyskało na znaczeniu przy scoringu BIK po zmianach w 2026 roku?
Na znaczeniu zyskały przede wszystkim: terminowość spłaty zobowiązań, dotychczasowa historia kredytowa oraz posiadane limity na kartach kredytowych i w rachunkach. Ponadto od teraz uwzględnia się także płatności odroczone (BNPL) oraz pożyczki pozabankowe.
Żródła:
- Czy zapytania kredytowe wpływają na moją ocenę punktową BIK?, https://www.bik.pl/poradnik-bik/czy-zapytania-maja-wplyw-na-ocene-punktowa (dostęp 11.08.2026)
- Michał Tomaszkiewicz, UOKiK wszedł z policją do banków i BIK. Bada uczciwość zdolności kredytowej, https://businessinsider.com.pl/finanse/bik-zmienia-zasady-scoringu-uokik-sprawdza-nowy-model/jc21m7y (dostęp 11.08.2026)
