Kluczowe informacje
Bank może zablokować przelew w przypadku podejrzeń o oszustwo lub przestępstwo, np. gdy transakcja wydaje się nietypowa, pochodzi z nieautoryzowanego źródła lub narusza przepisy dotyczące prania pieniędzy i finansowania terroryzmu.
Wysokokwotowe przelewy często wymagają dodatkowej weryfikacji, np. telefonicznego potwierdzenia celu płatności. Brak kontaktu z klientem może skutkować czasowym wstrzymaniem przelewu.
Problemy techniczne w systemie bankowym również mogą opóźniać lub blokować transakcje, jednak w takich przypadkach przelewy realizowane są po naprawie błędu.
Przekroczenie ustalonego limitu przelewów na koncie może spowodować blokadę transakcji, zwłaszcza w bankowości indywidualnej, gdzie limity można samodzielnie modyfikować.
W przypadku zajęcia komorniczego bank zablokuje dostęp do środków na koncie, a jedynym skutecznym rozwiązaniem jest spłata długu – nowy rachunek nie pomoże, bo komornik dowie się o nim przez system Ognivo.
Dlaczego bank blokuje przelewy wychodzące?
Jeśli realizujesz typowe płatności za media czy zakupy w sklepie internetowym lub serwisie aukcyjnym, ryzyko blokady płatności jest wręcz zerowe. Problem może się pojawić w przypadku podejrzanych przelewów. Standardowy transfer środków pomiędzy kontami w polskich bankach dociera do odbiorcy w ciągu doby. W pewnych przypadkach może się zdarzyć, że zostanie wstrzymany. Bank ma takie prawo w razie wątpliwości związanych z daną płatnością, choćby wtedy, gdy podejrzewa złamanie prawa.
Narodowy Bank Polski regularnie przygotowuje raporty dotyczące transakcji oszukańczych dokonywanych przy użyciu bezgotówkowych instrumentów płatniczych. Najnowszy dotyczy IV kwartału 2024 roku. Liczba takich operacji wynosiła 16 757, a ich wartość – 135 422 016 zł. To operacje dokonane różnymi kanałami – przez przeglądarkę, aplikację, telefonicznie czy inicjowane w formie papierowej. Chodzi tutaj o przelewy nieautoryzowane przez właściciela danego konta.
W jakich przypadkach bank może zablokować przelew?
Bank może zablokować realizację przelewu z różnych względów i nie chodzi wyłącznie o podejrzenie popełnienia przestępstwa. Dowiedz się więcej o przypadkach, kiedy może dojść do blokady płatności.
Przelew wysokokwotowy
Banki dbają o bezpieczeństwo Twoich finansów i w pewnych przypadkach upewniają się, czy na pewno Ty przeprowadzasz transakcję. Po wykonaniu przelewu na dużą kwotę najczęściej dojdzie do kontaktu telefonicznego ze strony pracownika banku. Zostanie przeprowadzona weryfikacja i jeśli transakcja nie pozostawia wątpliwości, będzie zrealizowana.
Banki mają w tym zakresie różną politykę. Co do zasady kontaktują się z klientami w celu dodatkowej weryfikacji przy transakcjach wysokokwotowych. Problem jednak w tym, że w regulaminach trudno znaleźć informację, kiedy transakcja jest traktowana w taki sposób przez bank. Przeważnie znajdziesz informację o wysokości limitu przelewu, który możesz dostosować do oczekiwań, ale bank nie podaje, przy jakiej kwocie potraktuje transakcję jako wysokokwotową. Może to być 20 tys., a może 200 tys.
Przy kontakcie telefonicznym instytucja może zapytać o cel przelewu. Taka weryfikacja jest realna nawet przy stosunkowo niewielkich kwotach. Jeśli nie odbierzesz telefonu i nie potwierdzisz operacji, zostanie wstrzymana do momentu uzyskania z Tobą kontaktu.
Podejrzenie transakcji oszukańczej, czyli nieautoryzowanej przez nadawcę
W takich przypadku sprawa jest procesowana zgodnie z art. 106 Prawa bankowego. Jeśli bank ma podstawy do podejrzeń, że jego działalność jest wykorzystywana w celu dokonania przestępstwa, zawiadamia prokuratora, policję lub inny organ, który jest uprawniony do prowadzenia postępowania w danej sprawie.
Jeśli zachodzi podejrzenie, że środki na danym koncie w całości lub częściowo pochodzą z przestępstwa, bank powinien je zablokować. Prokurator może wstrzymać transakcję lub zablokować pieniądze na rachunku na okres do 6 miesięcy. Natomiast sam bank ma prawo to zrobić na 3 dni, a na dłuższy okres dopiero po decyzji prokuratora, który może zdecydować o wszczęciu postępowania lub odmowie.
Bank podejrzewa, że operacja ma związek z praniem pieniędzy lub finansowaniem terroryzmu
Pranie brudnych pieniędzy polega na takim obróceniu nimi, aby trudno było ustalić, że te środki pochodzą z popełnionego przestępstwa. Sposobem na to jest, np. kupowanie nieruchomości za środki z nielegalnego źródła przez pośrednika. W kolejnym kroku można ją sprzedać, a uzyskane pieniądze zostaną już uznane za legalne.
Aby przeciwdziałać wykorzystaniu banków do prania brudnych pieniędzy i finansowania terroryzmu wprowadzono zasady, które obowiązują niemal na całym świecie. Jak to wygląda w Polsce? W przypadku takich podejrzeń bank musi zawiadomić Generalnego Inspektora Informacji Finansowej. Jeśli uzna on, że rzeczywiście transakcja może mieć związek z praniem brudnych pieniędzy lub finansowaniem terroryzmu, przekaże do banku żądanie wstrzymania transakcji albo blokady rachunku na okres do 96 godzin. Następnie zawiadomienie trafia do prokuratora, który może wstrzymać transakcję lub zablokować konto na nawet 6 miesięcy.
Ciąg dalszy sprawy zależy od tego, jakie będą ustalenia. Pranie pieniędzy czy finansowanie terroryzmu to przestępstwa, za które grozi kara pozbawienia wolności. Prokuratur może wnieść nawet o areszt dla podejrzanego.
Problemy techniczne w systemie banku
Blokada przelewu, a raczej brak jego realizacji zgodnie z godzinami sesji płatności wychodzących, może wynikać z awarii, z którą zmaga się dana instytucja. W takich przypadkach transakcje są wstrzymywane z różnych względów, ale przede wszystkim dla bezpieczeństwa realizowanych płatności. Niepoprawne działanie systemu może przełożyć się na próby wykorzystania bankowości do popełnienia przestępstw.
Są i takie przypadki, kiedy usterka dotyczy tylko wybranego obszaru działalności i transakcje nie są wstrzymywane. Jeśli jednak doszło do blokady operacji, to z pewnością zostanie zrealizowana zaraz po naprawie błędu, w ramach kolejnej sesji wychodzącej.
Przekroczenie limitu przelewu
Zablokowany przelew wychodzący może wynikać po prostu z tego, że próbujesz zapłacić wyższą kwotę niż wynosi limit operacji na danym urządzeniu. Zazwyczaj masz określone maksymalne kwoty obowiązujące przy przelewach realizowanych przez stronę banku, aplikację, telefonicznie i w oddziale. Możliwe, że w danym przypadku nie obowiązują żadne limity. Jeśli występują, spróbuj je zmienić. Ten problem raczej nie wystąpi w przypadku przelewów na kontach firmowych, na których przeważnie limity są bardzo wysokie.
Blokada konta w wyniku zajęcia komorniczego
W przypadku zajęcia komorniczego tracisz możliwość dowolnego zarządzania środkami, które masz na rachunku. Zajęcie egzekucyjne nie oznacza, że w ogóle nie możesz korzystać z posiadanych pieniędzy. Kwota wolna od zajęcia wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę i przysługuje w każdym miesiącu. Jednak w przypadku zajęcia alimentacyjnego taka kwota wolna nie występuje.
Co możesz zrobić? Jedynym rozwiązaniem jest spłata zaległego zobowiązania. Nie pomoże tutaj założenie nowego konta, na które przelejesz środki. Komornik może szybko dowiedzieć się o kolejnym rachunku bankowym z systemu Ognivo.
Bank blokuje przelew – co robić?
Przyczyny blokady mogą być różne. Związane jest to z obowiązkami banku, ale również dbałością o bezpieczeństwo Twoich finansów. Nie w każdym przypadku jest to zależne od Ciebie i będziesz w stanie cokolwiek zrobić. Zazwyczaj blokada jest chwilowa i chodzi, np. o potwierdzenie Twojej tożsamości.
