Kluczowe informacje
Kredyt samochodowy jest celowym zobowiązaniem finansowym, umożliwiającym zakup pojazdu na własność, choć wymaga spełnienia określonych warunków, jak pozytywna historia kredytowa.
Leasing samochodu to alternatywna forma finansowania dostępna dla firm i osób prywatnych, pozwalająca na użytkowanie pojazdu bez jego posiadania na własność, z opcją wykupu na koniec umowy.
Leasing jest bardziej dostępny i wymaga mniej formalności niż kredyt, co czyni go atrakcyjniejszym dla osób bez doskonałej historii kredytowej.
Koszty związane z kredytem obejmują m.in. prowizję banku i raty kapitałowo-odsetkowe, natomiast w leasingu płaci się m.in. wkład własny, raty leasingowe i koszt ewentualnego wykupu.
Decyzja między kredytem a leasingiem powinna być uzależniona od potrzeb użytkowych i sytuacji finansowej – kredyt lepiej sprawdza się przy zakupie pojazdu na własność, natomiast leasing jest bardziej opłacalny dla firm i osób korzystających z auta tymczasowo.
Kredyt bywa tańszy niż leasing, ale wiąże się z bardziej skomplikowanymi procedurami i dłuższym okresem spłaty; leasing natomiast oferuje większą elastyczność i krótszy czas trwania zobowiązania.
Co to jest kredyt samochodowy?
Na rynku są różne rodzaje kredytów dla przedsiębiorców i osób prywatnych. Kredyt samochodowy to zobowiązanie celowe. Oznacza to, że otrzymane pieniądze musisz wydać na określony cel. Korzystają z niego zarówno firmy jak i osoby prywatne. Z założenia jest nim najczęściej auto, choć od tej reguły zdarzają się wyjątki. Zależnie od instytucji, akceptowane bywają też np.:
- motocykle,
- quady,
- łodzie,
- części samochodowe,
- opony,
- i inne.
Zaciągnięte zobowiązanie jest spłacane w comiesięcznych ratach. Zwykle mowa tu o dość długim okresie kredytowania, sięgającym nawet 10 i więcej lat. Warunkiem jego uzyskania jest natomiast pozytywna ocena zdolności historii kredytowej. W przypadku samochodowego kredytu firmowego instytucja finansowa przygląda się sytuacji przedsiębiorstwa. Przy składaniu dokumentów konieczne jest ponadto wskazanie konkretnego pojazdu, na którego zakup przeznaczone zostaną środki.
Istotny jest fakt, że nawet najtańszy kredyt samochodowy musi być w odpowiedni sposób zabezpieczony. Charakter takiego działania zależy od konkretnego banku, a dotyczyć może np.:
- zastawu rejestrowego,
- cesji praw z polisy AC,
- przewłaszczenia na zabezpieczenie,
- depozytu karty pojazdu.
W praktyce natomiast samochód jest Twój i zostajesz jego właścicielem. Spłacasz zobowiązanie, regulujesz comiesięczne raty przez określony czas, ale pojazdem możesz zarządzać zgodnie ze swoimi upodobaniami.
Leasing samochodu dla osoby prywatnej i firmy
Leasing samochodowy kojarzy się raczej z produktem skierowanym do firm. Rzeczywiście mogą skorzystać z niego przedsiębiorcy, ale na rynku są również podmioty oferujące jego wersję konsumencką. W praktyce więc na zbliżonych zasadach jest on przyznawany zarówno osobom prywatnym, jak i przedsiębiorstwom. Leasing umożliwia odpłatne korzystanie z pojazdu na określonych w umowie warunkach. Na koniec klient może odkupić samochód.
W odróżnieniu od kredytu na samochód, leasing nie powoduje przeniesienia prawa własności do danego pojazdu na Ciebie. Auto należy do leasingodawcy, ale umożliwia on korzystanie z niego w zamian za regularne uiszczanie comiesięcznych opłat. Podobnie jak w przypadku kredytu samochodowego, nazywane są ratami.
Właścicielem auta jest firma leasingowa, a Ty możesz na koniec umowy kupić pojazd. Zwykle kwota wykupu jest dość atrakcyjna, ale nie zawsze taki ruch jest konieczny. Wiele zależy też od warunków i ustaleń z leasingodawcą. Czasem bowiem samochód przechodzi na własność użytkownika automatycznie, wraz z wpłaceniem ostatniej raty.
Zaletą leasingu są ograniczone formalności. Zazwyczaj firmy nie sprawdzają aż tak rygorystycznie historii kredytowej potencjalnego klienta. Dzięki temu ich oferta finansowa jest łatwiej dostępna. Z drugiej strony natomiast leasing jest zazwyczaj zawierany na czas znacznie krótszy od kredytu na auto.
Leasing a kredyt na samochód – porównanie
Kredyt na auto a leasing – jakie są podobieństwa i różnice między tymi produktami finansowymi? Bez wątpienia łączy je to, że mogą zapewnić Ci przypływ gotówki na zakup samochodu. Oba umożliwiają nabycie motocykla, quada czy innego pojazdu silnikowego. Są ponadto rozwiązaniami wykorzystywanymi zarówno przez przedsiębiorców, jak i osoby prywatne.
Leasing i kredyt na auto wymagają zadbania o ubezpieczenie OC i AC. Zawsze także potencjalny klient weryfikowany jest pod względem szans na regularną spłatę zobowiązania oraz jego przeszłość kredytową. W tym miejscu jednak pojawia się także istotna różnica. Banki oferujące kredyty podchodzą bowiem do tej kwestii bardziej rygorystycznie. Trudno „przekonać” je do udzielenia zobowiązania, a cała procedura bywa dość czasochłonna. Leasing jest łatwiej dostępny i przyznawany zdecydowanie szybciej.
Kolejna różnica to fakt, że w przypadku kredytu na samochód stajesz się właścicielem pojazdu. Owszem, bank może widnieć „w dokumentach”, a auto stanowi zabezpieczenie zobowiązania, ale nadal jest ono Twoje. Przy leasingu masz do czynienia ze swoistym połączenia wynajmu i dzierżaw” z opcją wykupu pojazdu pod koniec umowy.
Leasingi i kredyty samochodowe są obarczone kosztami dodatkowymi. Żadna z tych form nie uchroni Cię przed znacznymi wydatkami. W przypadku kredytu musisz pamiętać przede wszystkim o:
- prowizji banku,
- racie kapitałowo-odsetkowej,
- opłacie za zabezpieczenie.
Leasingu z kolei zwykle dotyczą:
- wkład własny,
- raty leasingowe,
- koszt wykupu.
Wartości i ewentualne koszty dodatkowe mogą różnić się, w zależności od oferty konkretnego banku.
Co jest lepsze: kredyty samochodowe czy leasingi? Każda z tych opcji została stworzona dla nieco innego typu klientów. Obie mają wiele mocnych, ale i kilka nieco słabszych stron. Są one zauważalne zarówno przez klientów prywatnych, jak i biznesowych. Warto więc wiedzieć, na które zwrócić szczególną uwagę, podejmując decyzję. Kredyt zwykle jest tańszy, ale wiąże się ze skomplikowanymi procedurami. Leasing charakteryzuje się większą dostępnością, lecz sprowadza się do odpłatnego korzystania z pojazdu.
Kiedy opłaca się wziąć samochód na kredyt?
Nawet najlepszy kredyt na samochód wiąże się z koniecznością przestrzegania reguł zawartych w umowie. Przed jej podpisaniem warto więc dokładnie poznać jej warunki. Najczęściej natomiast w przypadku dylematu „kredyt czy leasing” ten pierwszy opłaca się szczególnie, jeśli:
- masz doskonałą zdolność kredytową i bank chce przyznać Ci odpowiednio wysoką kwotę,
- masz nieposzlakowaną historię kredytową,
- nie przeszkadzają Ci koszty dodatkowe banku,
- chcesz kupić pojazd na własność, a nie tylko „wynajmować” go przez dłuższy czas,
- nie przeszkadzają Ci dość skomplikowane procedury i formalności,
- jesteś zainteresowany kupnem samochodu kilkuletniego.
Bank z pewnością poprosi Cię o przedstawienie swoich dochodów lub wyników finansowych firmy. Zobaczy, jak radziłeś sobie z poprzednimi zobowiązaniami i dopiero na tej podstawie rozpocznie dość czasochłonną procedurę kredytową. Ostatecznie natomiast ten trud może się opłacić, bo jest duża szansa na to, że nabycie auta takim sposobem okaże się tańsze niż w przypadku leasingu.
Kiedy opłaca się wziąć leasing samochodu dla osoby prywatnej lub firmy?
Nie brak sytuacji, w których to leasing samochodu dla osoby prywatnej czy firmy będzie rozwiązaniem korzystniejszym finansowo. Oczywiście i w tym przypadku decyzja powinna być poparta indywidualną oceną. Zazwyczaj natomiast taka forma finansowania jest wybierana przez osoby, które:
- prowadzą firmę i chcą dopasować koszty do optymalizacji podatkowej,
- nie zależy im na akcie własności pojazdu, a wyłącznie jego użytkowaniu,
- rozważają niewykupienie pojazdu po zakończeniu leasingu,
- nie mają zbyt dobrej sytuacji lub historii kredytowej,
- zależy im na czasie,
- chcą ograniczyć ilość formalności i procedur,
- interesują się głównie samochodami nowymi.
Leasing czasem jest nieco droższy od kredytu na samochód w ostatecznym rozrachunku. Jednocześnie jednak jest przystępniejszy, łatwiej go otrzymać i zawierany jest zazwyczaj na krótszy czas. To cechy, które docenią osoby preferujące unikanie długotrwałych zobowiązań. Leasing wyróżnia wysoka dostępność i ograniczone formalności. Właścicielem pojazdu pozostaje jednak leasingodawca.
Leasing czy kredyt na samochód – co wybrać?
Zarówno kredyt samochodowy, jak i leasing, pomogą Ci zdobyć wymarzony samochód, motocykl czy inny pojazd silnikowy. Wybór jednego z nich natomiast powinien zależeć od Twojej indywidualnej sytuacji życiowej i finansowej.
Bardziej zależy Ci na niskich kosztach czy wysokiej dostępności zobowiązania? Kredyt bywa tańszy, oferuje wyższą kwotę, a dzięki odległemu terminowy spłaty, rata bywa niezbyt wysoka. Leasing natomiast jest łatwiejszy do uzyskania i nie musisz w jego przypadku tracić czasu na formalności. Zastanów się więc, które z tych argumentów bardziej do Ciebie przemawiają i podejmij decyzję najlepszą dla swojego portfela.