Konto Revolut a komornik – czy komornik może je zająć?

Konto Revolut a komornik – to temat, który wywołuje ogromne emocje wśród polskich użytkowników. Nie brak osób poszukujących skutecznych rozwiązań, które pozwolą im na uniknięcie zajęcia komorniczego. Czy jednak jeden z najsłynniejszych i najpopularniejszych w Polsce fin-techów i banków internetowych rzeczywiście stanowi odpowiedź na tego rodzaju potrzebę? Sprawdźmy, czy ulokowane na jego rachunkach środki dłużników są w pełni bezpieczne. Przeanalizujmy, jak ma się to do systemu OGNIVO oraz polskiego numeru IBAN, w jaki sposób komornicy działają na skalę międzynarodową i czy powstanie polskiego oddziału Revolut jest w przyszłości w ogóle możliwe.

Konto Revolut a komornik. Czy zajęcie jest możliwe? 

Czy Twoje pieniądze będzie w stanie „ukryć” Revolut? Zajęcie komornicze potencjalnie może być znacznie bardziej skomplikowane niż w przypadku zwykłych kont bankowych. Wynika to z faktu, że komornik nie ma możliwości skorzystania z systemu OGNIVO. Nie dowie się zatem „od ręki”, jakie saldo w tej instytucji masz i jaka kwota potencjalnie jest tam do zajęcia. Mowa tu natomiast wyłącznie o kontach z obcymi numerami IBAN. 

Czy komornik może wejść na Revolut, skoro ten nie działa w systemie OGNIVO? Okazuje się, że jest to możliwe nawet w przypadku kont z obcymi IBAN-ami. Wymaga to jednak od urzędnika więcej czasu i zaangażowania, ponieważ rachunki te są obsługiwane przez zagraniczne banki. W praktyce zatem konieczne jest wtedy zgłoszenie się bezpośrednio do litewskiego banku z prośbą o udzielenie potrzebnych informacji. Revolut Bank UAB z kolei otwarcie deklaruje współpracę z organami działającymi zgodnie z przepisami prawa i egzekwującymi prawomocne wyroki sądowe. 

Reasumując, komornik wysyła prośbę bezpośrednio do instytucji Revolut Bank UAB zarejestrowanej na Litwie. Ubiega się o potwierdzenie istnienia rachunku z obcym numerem IBAN interesującego go dłużnika. W przypadku otrzymania potwierdzenia może wnioskować o jego zablokowanie i dalszą współpracę w zakresie przejęcia środków na poczet długów. Fakt, że cały ten proces prawdopodobnie będzie trwał dłużej niż w przypadku standardowych banków i korzystania z OGNIVA. Nadal jednak pozostaje wykonalny. 

W jaki sposób komornik może ustalić, że dłużnik ma konto Revolut? 

Aby przejąć środki przechowywane na koncie Revolut, komornik w pierwszej kolejności musi ten rachunek ujawnić, czyli odkryć. Oczywiście w dobie popularności tego banku wirtualnego z góry może przyjąć założenie, że takie konto istnieje. Samo „przeczucie” jednak nie zawsze wystarczy – potrzebne jest uzyskanie konkretnego potwierdzenia, na bazie którego możliwe jest ubieganie się o nałożenie blokady. Najczęściej natomiast „fundament” tego działania przybiera jedną z trzech form: 

• informacji otrzymanych bezpośrednio od Revoluta – komornik może wysłać zapytanie bezpośrednio do banku w ramach swojego standardowego modelu postępowania. Ze względu na zainteresowanie Polaków tą instytucją, jest duża szansa na to, że trop okaże się słuszny, a odpowiedź pozytywna;  
• informacji przekazanych przez dłużnika – część osób zadłużonych współpracuje z komornikami w celu jak najszybszego uporania się z kłopotami. Po ujawnieniu konta na Revolucie komornik może już zwrócić się bezpośrednio do banku z prośbą o zamrożenie środków na konkretnym rachunku. To zdecydowanie przyśpiesza cały proces; 
• informacji przekazanych przez wierzyciela – zwykle wierzyciele robią wszystko, by przekazać komornikowi jak najwięcej informacji, które potencjalnie mają szansę przyśpieszyć proces odzyskiwania pieniędzy. W ramach tych działań mogą podzielić się dokumentami związanymi z rozliczeniami z osobą zadłużoną. Na tej podstawie łatwo jest ujawnić rachunki, na których potencjalnie mogą być „ukryte” pieniądze. 

Oczywiście zdarza się, że dłużnik nie chce przyznać się do posiadania konta Revolut, licząc na to, że komornik go nie znajdzie, a pieniądze na nim przechowywane pozostaną bezpieczne. Czasem też sam wierzyciel może nie być świadomy istnienia rozmaitych kont prowadzonych przez dłużnika. W takim przypadku cały ciężar „poszukiwań” spoczywa na komorniku. Ma on jednak do dyspozycji swoje doświadczenie bazujące na działaniach regularnie podejmowanych przez osoby zadłużone. Praktyka pokazuje z kolei, że rachunki w tym internetowym banku zwykle są ujawniane prędzej lub później. 

Jak komornik może zająć konto Revolut po jego ustaleniu? 

Wiesz już, że komornik musi zwrócić się bezpośrednio do Revoluta z wnioskiem o zablokowanie konta. Nie dzieje się to automatycznie, a OGNIVO nie ma w tym przypadku żadnej mocy. Przyjrzymy się więc tej procedurze nieco dokładniej. 

Po ustaleniu istnienia podejrzanego rachunku (na podstawie donosu, informacji od dłużnika czy dzięki odpowiedzi banku na oficjalny wniosek) komornik podejmuje oficjalne działania. Zmierzać one muszą do zajęcia środków zgodnie z obowiązującymi przepisami (z uwzględnieniem ograniczeń w egzekucji komorniczej, o której więcej przeczytasz w dalszej części tekstu). 

Komornik usiłujący zablokować konto Revolut o innym IBAN-ie niż polski jest zobowiązany do przestrzegania procedur międzynarodowych. Współpracuje w takiej sytuacji z bankiem zagranicznym (zarejestrowanym w kraju innym niż Polska). Jedną z często wykorzystywanych w tym kontekście praktyk jest ubieganie się o uzyskanie Europejskiego Tytułu Egzekucyjnego (ETE). Dysponując nim, urzędnik może zwrócić się do swojego litewskiego odpowiednika o odzyskanie należności z konta osoby zadłużonej. Alternatywną możliwością jest zwrócenie się do sądu w kraju, w którym dane konto jest prowadzone i oczekiwanie na decyzję o jego blokadzie. 

Jak widzisz, w takich przypadkach często niezbędna jest współpraca aż trzech organów – Revoluta, polskiego komornika oraz urzędnika zagranicznego (a czasem jeszcze dodatkowo zagranicznego banku). To natomiast przekłada się na złożoność procesu oraz dłuższy czas jego trwania niż w przypadku rachunków funkcjonujących w ramach systemu OGNIVO. Nadal jednak zajęcie środków nie jest niemożliwe i pieniądze nie są one w pełni „ukryte” przed polskimi organami.

System OGNIVO a Revolut

Czy Revolut jest w systemie OGNIVO? W chwili tworzenia tego artykułu nie jest, choć jego konta w PLN są obsługiwane przez Aion Bank, który do tego systemu należy. Czas zatem przyjrzeć się uważniej temu polskiemu rozwiązaniu i sprawdzić, na czym ono właściwie polega oraz dlaczego jest tak ważne z perspektywy dłużników. 

System OGNIVO jest elektroniczną aplikacją umożliwiającą stały kontakt między rozmaitymi instytucjami – bankami, urzędami, administracyjnymi organami egzekucyjnymi i innymi. Powstał m.in. po to, by usprawnić wymianę informacji między tymi jednostkami. To z kolei sprzyja odnajdywaniu rachunków osób zadłużonych. Komornicy korzystający z tej bazy mogą błyskawicznie sprawdzić, w jakich bankach interesujący ich dłużnik prowadzi rachunki i gdzie przechowuje posiadane środki. 

Nad systemem OGNIVO czuwa Krajowa Izba Rozliczeniowa, co gwarantuje jego legalność i zgodność z przepisami prawa. W ten sposób komornik nie musi (jak to działało dawniej) kontaktować się z każdą instytucją oddzielnie, poszukując „ręcznie” wszystkich kont dłużnika, na których możliwe by było zajęcie środków. Zamiast tego wystarczy jedno zapytanie złożone w narzędziu, by otrzymać listę miejsc wartych zainteresowania. 

Jak w kontekście systemu OGNIVO i działalności komorników funkcjonuje Revolut? Ten wirtualny bank jest obecny na polskim rynku i korzysta z polskich numerów IBAN od Aion Banku. Te rachunki są zatem dostępne dla komorników w takim samym stopniu, jak zwykłe polskie konta w innych, tradycyjnych bankach. Nie chronią użytkowników przed egzekucją komorniczą i w żaden sposób nie pozwalają na „ukrycie” pieniędzy. 

Mimo to jednak – jako instytucja zagraniczna – Revolut jest zarejestrowany na Litwie i to jurysdykcji tamtejszego banku państwowego podlega. Co za tym idzie – nie może być częścią polskiego OGNIVA i udostępniać informacji o swoich klientach w ramach wymiany danych wewnątrz niego. W praktyce zatem polski komornik nie ma możliwości zwrócenia się tą drogą bezpośrednio do Revoluta z prośbą o udzielenie informacji na temat ewentualnych rachunków dłużnika, o ile nie mają one polskiego numeru IBAN. W praktyce oznacza to, że konta w innych walutach, na obcych IBAN-ach (np. ze standardowym, litewskim przedrostkiem LT), nie są tak łatwo dostępne dla urzędników. 

Czy Revolut dołączy do systemu OGNIVO?

Na powyższe pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, choć takie zapowiedzi pojawiają się w przestrzeni medialnej od dawna. Padają sugestie, że w przyszłości w Unii Europejskiej mają powstać twarde regulacje zobowiązujące fin-techy i banki wirtualne do włączenia się do krajowych systemów prawnych, a w tym do samego systemu OGNIVO. 

W praktyce jednak nadal nie określono dany, kiedy tego typu zmiany mogłyby zostać wprowadzone w życie. Komisja Europejska oraz Europejski Bank Centralny aktualnie prowadzą analizy dotyczące bankowości we Wspólnocie i numerach IBAN wirtualnych kont. Na tej podstawie pojawiają się sugestie, że ewentualne zmiany mogłyby potencjalnie wejść w życie za 2-3 lata, a więc ok. 2027-2028 roku. Nie są to jednak zapowiedzi pewne i potwierdzone, a jedynie spekulacje. 

Czemu Revolut jest popularny wśród osób zadłużonych? 

Revolut jeszcze kilka lat temu był nowoczesnym fin-techem, działającym online. Z czasem jednak – z międzynarodowej platformy finansowej online, pozwalającej na realizację transakcji wielowalutowych i nie tylko – stał się pełnoprawnym bankiem internetowym. Aktualnie, od 2018 roku, dysponuje licencją Europejskiego Banku Centralnego i działa jako Revolut Bank UAB, zarejestrowany na Litwie. Podlega regulacjom litewskiego systemu gwarancji depozytów, nadal świadcząc swoje usługi w pełni przez internet użytkownikom z całego Europejskiego Obszaru Gospodarczego. 

Dlaczego wobec tego dłużnicy tak upodobali sobie Revolut? Jest to dość skuteczny sposób na konto bez komornika. Pieniądze ulokowane na takim koncie mogą znacznie dłużej pozostać poza zasiągiem komornika, niż w przypadku standardowych banków. Wszystko przez to, że firma ta nie należy do systemu OGNIVO i nie ma nawet siedziby w Polsce. Co jednak najważniejsze – mowa tu wyłącznie o rachunkach w walutach obcych, pozostających na zagranicznych numerach IBAN. 

Konta w PLN, dysponujące polskim IBAN-em, są obsługiwane przez polski oddział Aion Bank. Ten z kolei podlega pod OGNIVO na standardowych zasadach. Ostatecznie zatem przechowywane w Revolucie środki nie są w pełni „niewidzialne” dla polskich komorników, bo wszystko zależy od waluty i typu rachunku, na którym je trzymasz. Jak więc widzisz, sprawa ta jest dość skomplikowana i warto uważnie ją przeanalizować, zanim postanowisz schować w tym miejscu swoje oszczędności. 

Zagraniczny i polski IBAN Revolut a komornik

IBAN to Międzynarodowy Numer Rachunku Bankowego, umożliwiający realizację przelewów międzynarodowych. Revolut od 2021 roku współpracuje z Aion Bankiem, a od 2022 r. oferuje polskie numery IBAN obsługiwane właśnie przez polski oddział tej instytucji. W praktyce więc – skoro Aion Bank należy do systemu OGNIVO, bo działa na terenie Polski – widoczne są w nim również obsługiwane przez niego konta. Ostatecznie zatem nie zapewniają ochrony przed egzekucją komorniczą, bo działają tak samo, jak wszelkie inne polskie rachunki. 

W Revolucie jest jednak znacznie więcej kont niż tylko te polskie. Możesz założyć tam szereg rachunków w różnych walutach. W odróżnieniu od tego w PLN będą miały one numery IBAN z innych krajów (np. Litwy). Z tego względu nie będą należeć już do OGNIVO i mogą wstępnie uchronić Cię przed egzekucją komorniczą. Mimo to jednak są sposoby na to, aby polscy komornicy i tak do nich dotarli. Dodatkowo przechowywać możesz na nich środki wyłącznie w walutach obcych. 

Czy pieniądze na Revolucie są bezpieczne?

Z uwagi na fakt, że Revolut jest legalnie działającym, zarejestrowanym na Litwie bankiem, przechowywane na jego kontach pieniądze klientów są w pełni bezpieczne. Są one objęte zabezpieczeniem w przypadku niewypłacalności banku, co gwarantuje litewski system gwarancji depozytów. Zgodnie z jego zapisami użytkownicy mogą liczyć na pełną ochronę środków do równowartości 100 tys. euro. W praktyce oznacza to taki sam poziom bezpieczeństwa, co w przypadku „tradycyjnych” banków stacjonarnych. 

Komornik zajął Revolut. Co robić?

Revolut bank a komornik to kwestia dość skomplikowana. Nawet w przypadku kont zagranicznych, polski urzędnik nadal ma narzędzia pozwalające mu na dotarcie do środków dłużnika. Ponadto art. 300 § 2 Kodeksu Karnego wskazuje, że dłużnik ma obowiązek współdziałania z komornikiem. Nie może on utrudniań podejmowanych czynności, usuwać, ukrywać, zbywać, darować czy niszczyć składników swojego majątku pod rygorem odpowiedzialności karnej. 

Zgodnie z powyższym w pierwszej kolejności polecamy pełną współpracę z komornikiem. Najlepszym sposobem jest wypracowanie metod spłaty, które pozwolą na uregulowanie zaległości w jak najkrótszym czasie. Praktyka pokazuje ponadto, że dobrą metodą jest stały kontakt z urzędnikiem i wywiązywanie się z poczynionych z wierzycielem ustaleń. Nawet bowiem jeśli zagraniczne konto bankowe czasowo może „ukryć” pewne środki, następstwa takich praktyk celowych mogą nie działać na Twoją korzyść. 

Ograniczenia w egzekucji komorniczej

Pamiętaj ponadto, że zakres przeprowadzanej egzekucji komorniczej jest ściśle definiowany przez obowiązujące przepisy. W praktyce zatem wyznaczony został szereg ograniczeń i potrąceń gwarantujących Ci zachowanie środków niezbędnych do zapewnienia sobie oraz rodzinie podstawowych potrzeb życiowych. 

Zgodnie z Art. 87. Kodeksu pracy, Potrącenia z wynagrodzenia za pracę; egzekucja z wynagrodzenia za pracę:

• po odliczeniu składek na ubezpieczenia społeczne, zaliczki na podatek dochodowy od osób fizycznych oraz wpłat dokonywanych do pracowniczego planu kapitałowego, w rozumieniu ustawy z dnia 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych (Dz. U. z 2024 r. poz. 427), jeżeli pracownik nie zrezygnował z ich dokonywania – podlegają potrąceniu tylko następujące należności:

1) sumy egzekwowane na mocy tytułów wykonawczych na zaspokojenie świadczeń alimentacyjnych;

2) sumy egzekwowane na mocy tytułów wykonawczych na pokrycie należności innych niż świadczenia alimentacyjne;

3) zaliczki pieniężne udzielone pracownikowi;

4) kary pieniężne przewidziane w art. 108.

W tym samym artykule przeczytać możemy, że potrącenia mogą być dokonywane w ściśle określonych granicach: 

• w przypadku egzekucji świadczeń alimentacyjnych – do ⅗ wynagrodzenia, 
• w przypadku egzekucji innych należności – do połowy wynagrodzenia. 

Ograniczenia egzekucji definiuje ponadto art. 829. Kodeksu postępowania cywilnego. Zgodnie z nim egzekucji nie podlegają m.in.: 

• przedmioty urządzenia domowego niezbędne dla dłużnika i jego domowników, 
• u dłużnika pobierającego periodyczną stałą płacę – pieniądze w kwocie, która odpowiada niepodlegającej egzekucji części płacy za czas do najbliższego terminu wypłaty, a u dłużnika nieotrzymującego stałej płacy lub u dłużnika, będącego osobą fizyczną wykonującą działalność gospodarczą – pieniądze niezbędne dla niego i jego rodziny na utrzymanie przez dwa tygodnie.

Jeśli masz podejrzenia, że przeprowadzana egzekucja komornicza przekracza wskazane w przepisach ograniczenia, koniecznie skontaktuj się z komornikiem. Możesz również złożyć skargę na działanie urzędnika do sądu rejonowego. 

Co zrobić, by uniknąć egzekucji komorniczej? 

Jeśli nie chcesz zamartwiać się tym, czy komornik widzi Revolut i zajmie Twoje pieniądze, postaraj się zrobić wszystko, by uniknąć egzekucji komorniczej. Oczywiście nie zawsze będzie to możliwe. Wskazane natomiast jest podjęcie działań na jak najwcześniejszym etapie, zanim jeszcze problemy zaczną narastać. 

Zanim dojdzie do egzekucji, postaraj się: 

• skontaktować z wierzycielem i ustalić rozwiązanie satysfakcjonujące dla obu stron, 
• zaproponować rozłożenie zadłużenia na raty, 
• odroczyć termin płatności, 
• regulować bieżące długi zgodnie z harmonogramem spłaty. 

Często najlepszą metodą jest zawarcie z wierzycielem ugody, zanim jeszcze sprawa trafi do sądu. W tym przypadku zbawienne bywa wykazanie się zaangażowaniem i deklaracja chęci spłaty, nawet mimo trudnej sytuacji finansowej. Pomocnym rozwiązaniem bywa również zaciągnięcie zobowiązania konsolidacyjnego. Pozwala ono na spłatę wierzycieli i uregulowanie najpilniejszych długów, by następnie skupić się na rzetelnym regulowaniu jednej, stałej raty. 

Czy komornik może wejść na Revolut? Podsumowanie informacji

Konto Revolut a komornik – czy da się z tej opresji wyjść obronną ręką? Z jednej strony mowa tu o banku zagranicznym, który nie należy do systemu OGNIVO. Dzięki temu rachunki nadzorowane przez zagraniczne banki nie pozostają „w bezpośrednim zasięgu” polskich komorników. Nie da się dzięki temu ich błyskawicznie zablokować, co zapewnia nieco więcej czasu dłużnikom niż w przypadku tradycyjnych instytucji finansowych działających w Polsce. 

Z drugiej strony jednak Revolut od pewnego czasu oferuje polskie konta w PLN obsługiwane przez Aion Bank z oddziałem w Polsce. Instytucja ta należy już do systemu OGNIVO, wobec czego te rachunki mogą zostać zablokowane w bardzo łatwy sposób przez komorników podczas egzekucji. Dodatkowo litewski bank deklaruje pełną współpracę z międzynarodowymi urzędami oraz pomoc przy ściąganiu zobowiązań z osób zadłużonych. Z tego powodu zarówno złotówki, jak i waluty obce, nie są „niewidzialne” i najprawdopodobniej (prędzej lub później) zostaną zablokowane. 

Pamiętaj jednak, że polskie przepisy obligują dłużników do współpracy z komornikami. Często też współpraca z wierzycielami przynosi znacznie lepsze efekty niż uciekanie od odpowiedzialności. W praktyce zatem polecamy nie „testować” tego, jak długo urzędnikom zajmie zablokowanie Twoich środków przechowywanych w obcych walutach na zagranicznych kontach. Najrozsądniejszym rozwiązaniem jest dojście do porozumienia z wierzycielem jeszcze przed skierowaniem sprawy do sądu i rzetelna spłata zobowiązań.