Kluczowe informacje
Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, w tym wykończenie domu lub mieszkania.
Kredyt hipoteczny jest tańszy, ale nie można pokryć nim wydatków na ruchomości domowe takie jak sprzęt rtv.
Na rynku są również rozwiązania firm pozabankowych, takie jak pożyczki ratalne, które można przeznaczyć na remont.
Koszty wykończenia domu w górę
W ostatnich latach zdecydowanie wzrosły ceny usług specjalistów i materiałów budowlanych. Koszt wykończenia zależy od wielu czynników m.in. wybranych rozwiązań, wykonawcy czy regionu w Polsce Trudno podać jedną kwotę, która odzwierciedla ponoszone wydatki, niemniej można założyć, że będzie to od 1000 do 3000 zł za mkw. realizacji. Przeciętna powierzchnia domu oddanego do użytku w 2022 roku wynosiła według Głównego Urzędu Statystycznego ponad 130 metrów. To oznacza, że na wykończenie takiego domu potrzebujesz od 130 do 390 tys. zł. Już sama budowa pociąga za sobą duży wydatki. Skąd wziąć pieniądze na dom i jego wykończenie? Możesz czekać, aż oszczędzisz środki, ale jak długo to potrwa? Lepszym rozwiązaniem wydaje się zaciągnięcie kredytu. Dzięki temu spłatę możesz rozłożyć na lata i w niedługim czasie cieszyć się wykończonym domem. Nie musisz się decydować na kredyty gotówkowe. Produktem, który masz do dyspozycji, jest również hipoteka. Który z nich jest lepszym rozwiązaniem?
Kredyt gotówkowy na wykończenie domu – czy to dobry wybór?
W bankach możesz otrzymać różne rodzaje kredytów. Największą zaletą gotówkowego jest możliwość dowolnego wykorzystania środków. Otrzymujesz daną kwotę, którą przeznaczasz na dowolne zakupy. Bank nie weryfikuje, na co wydasz te środki. Liczy się dla niego wyłącznie terminowa spłata. Czy jednak warto wziąć taki kredyt na wykończenie domu? Ma on wady i zalety.
Nie jest to kredyt zabezpieczony hipoteką, więc wiąże się z mniejszą liczbą formalności niż hipoteczny. Nie musisz w żaden sposób dokumentować wykonanych prac. Zaletą jest również to, że w przypadku mniejszych kwot, możesz otrzymać środki nawet tego samego dnia. Co więcej – zdarza się, że uzyskasz je bez formalności. Na taką ofertę mogą liczyć niektórzy stali klienci danego banku. Instytucja na podstawie analizy historii ich rachunku przygotuje propozycje kredytów gotówkowych, których zaciągnięcie wymaga dosłownie kilku kliknięć. Jednak przeważnie nie są to propozycje dużych kwot.
Kredyt gotówkowy – jaka kwota i na jaki okres?
Jeśli ubiegasz się o dużą sumę, bank wnikliwie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. Teoretycznie instytucje mogą pożyczyć maksymalnie 255 550 zł, ale najczęściej oferują możliwość uzyskania od 150 do 200 tys. z okresem spłaty do 10 lat. Najniższa kwota, jaką można otrzymać, wynosi przeważnie 500-1000 zł, a czas kredytowania – 3-6 miesięcy.
Kiedy warto wybrać kredyt gotówkowy? Jeśli zależy Ci na szybkim uzyskaniu środków, nie potrzebujesz bardzo dużej kwoty albo z jakiegoś powodu nie chcesz, bądź nie możesz, ustanawiać zabezpieczenia w formie hipoteki na nieruchomości. Kredyty gotówkowe działają podobnie jak pożyczki ratalne, chociaż w przypadku ofert firm pozabankowych środki można pozyskać jeszcze łatwiej, nawet w 15 minut. Nie jest też tak, że pożyczki mogą obejmować wyłącznie małe kwoty – w ramach takiej oferty również możesz uzyskać kilkadziesiąt tysięcy złotych, a nawet więcej.
Największą wadą kredytu gotówkowego w stosunku do hipotecznego są wyższe koszty. Jeśli sprawdzisz wysokość RRSO zobowiązań o podobnych parametrach, to produkt zabezpieczony hipoteką będzie tańszy.
Kredyt hipoteczny na wykończenie domu – czy warto?
Obecnie takie zobowiązania spłaca ok. 4 mln Polaków. Umożliwiają one szybsze stanie się właścicielem nieruchomości i rozłożenie spłaty na długi okres. Kredyty hipoteczne mogą być udzielane nawet na 35 lat, ale Komisja Nadzoru Finansowego sugeruje, aby nie było to więcej niż 25 lat. Tylko czy takie zobowiązania możesz wykorzystać na wykończenie domu?
Jak najbardziej. Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny na budowę, to najlepiej od razu pomyśl o środkach na wykończenie. Musisz dopełnić pewnych formalności. Banki wymagają:
- Kosztorysu prac – muszą to być realne kwoty. Analityk zapozna się z tymi danymi i na tej podstawie, po weryfikacji, możesz otrzymać środki na te prace.
- Przygotowania harmonogramu prac – czyli kiedy mają być wykonane poszczególne działania. Jeśli nie będą wtedy zrealizowane, może dojść do opóźnienia w wypłatach kolejnych środków w ramach kredytu.
Kredytobiorca ma obowiązek dokumentowania przebiegu prac. Bardzo prawdopodobne, że na miejscu pojawi się także pracownik banku, który zweryfikuje, czy środki są wykorzystywane zgodnie z przeznaczeniem.
Czy z kredytu hipotecznego można kupić meble? Ze środków banku możesz finansować to, co jest trwale związane z nieruchomością. Pokryjesz koszty dodatkowych instalacji, malowania, tynkowania, wykańczania podłogi czy sanitariatów. Z kredytu hipotecznego możesz opłacić również usługi fachowców, ale musisz udokumentować przebieg ich prac na zdjęciach i mieć fakturę za wykonane zlecenia. Z tych pieniędzy nie kupisz sprzętu RTV/AGD, a także innych ruchomości domowych.
Ogromną zaletą kredytu hipotecznego są stosunkowo niski koszt zobowiązania oraz możliwie krótki okres spłaty, zaś wadami – wiele formalności i konieczność wykorzystania środków zgodnie z ustalonym przeznaczeniem. Czy istnieje produkt lepszy niż kredyt hipoteczny na wykończenie domu? To zależy, jakie masz oczekiwania.
Pożyczka hipoteczna na wykończenie domu
Ten produkt w pewnym sensie stanowi połączenie zobowiązania gotówkowego i kredytu hipotecznego. Pożyczka jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości, ale główna różnica polega na tym, że środki możesz wykorzystać w dowolny sposób. Nie musisz przygotowywać kosztorysu i harmonogramu. Bank wydaje Ci środki, które możesz spożytkować wedle uznania.
Jeśli chodzi o parametry zobowiązania, to przeważnie banki umożliwiają zaciągnięcie kwoty stanowiącej 50-80% wartości nieruchomości na okres 20-25 lat.
W przypadku tego zobowiązania formalności jest mniej niż przy kredycie hipotecznym, ale więcej niż przy gotówkowym. Natomiast dużą różnicę robi dowolność wykorzystania środków. Pożyczka hipoteczna będzie bardziej kosztowna niż kredyt gotówkowy. Który z tych trzech produktów wybrać?
Kredyt gotówkowy, hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?
Nie ma jednej dobrej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od Twoich oczekiwań i możliwości. Jeśli zależy Ci na niskich kosztach i długim okresie spłaty, a formalności nie mają znaczenia, wybierz kredyt hipoteczny. Gdy jednak chcesz mieć dowolność w wydatkowaniu środków, a możesz ustanowić hipotekę na nieruchomości, postaw na pożyczkę hipoteczną. Kredyt gotówkowy sprawdzi się, jeśli zależy Ci na szybkim uzyskaniu środków, a z pewnych powodów nie chcesz lub nie możesz ustanawiać zabezpieczenia w formie hipoteki. Nie ma idealnego rozwiązania. Każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie.
Oczywiście możesz wziąć pod uwagę również inne produkty bankowe. Nie są do tego odpowiednie kredyty dla firm, ale już możesz na bieżąco sięgać po środki w ramach karty kredytowej. To dobre rozwiązanie, jeśli nie potrzebujesz od razu dużej kwoty, a raczej mniejszych, co pewien czas.
