Karta przedpłacona bez konta – czym jest karta prepaid?

Jak działa karta przedpłacona? Gdzie kupić ją w tradycyjnej formie fizycznej lub zamówić jej wirtualny odpowiednik w Internecie? Ile kosztuje, kto może z niej korzystać i w jaki sposób ją zasilić? Na te i wiele innych pytań znajdziesz odpowiedzi w naszym artykule. Skupiliśmy się na praktycznej wiedzy, która rzeczywiście może przydać się osobom rozważającym skorzystanie z tego środka płatniczego. Dzięki temu realnie ocenisz, czy jest to rozwiązanie, którego szukasz i odpowiada na Twoje potrzeby. 

Czym jest karta przedpłacona bez konta? 

Karta przedpłacona bez konta to rozwiązanie płatnicze, wyglądające podobnie do tradycyjnych kart debetowych czy kredytowych. Przy jej pomocy możesz realizować transakcje zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych. 

Cechą charakterystyczną kart prepaid jest to, że nie są one połączone z tradycyjnym kontem bankowym. Fakt, że często bywają z takim związane, ale nigdy bezpośrednio. Nie otworzysz więc przy ich pomocy lokaty i nie skorzystasz z dodatkowych produktów bankowych. W praktyce bowiem dostępne na nich środki są zależne od tzw. konta technicznego. Ono z kolei – aby karta działała poporawnie – musi zostać zasilone przez użytkownika.

To, że „zdolności płatnicze” karty są w pełni zależne od powiązanego z nią konta technicznego, oznacza brak możliwości wydania przy jej pomocy większej kwoty, niż suma doładowania. Dzięki temu to rozwiązanie postrzegane jest jako bardzo bezpieczne i sprzyjające odpowiedzialnemu zarządzaniu budżetem. 

Prepaid – co to i jak działa?

Jak działa prepaid, co to jest w praktyce i jakie może przybierać formy? Wiesz już, że jest to karta płatnicza, która musi zostać zasilona przed użyciem. Jest to jednak dość ogólny opis, który nie do końca wyjaśnia jej specyfikę działania. Sprawa jest bowiem o tyle skomplikowana, że tego typu rozwiązanie ma kilka wersji, np.: 

• karta podarunkowa – zasilana określoną kwotą, którą następnie użytkownik może wydać w określony sposób. Często powiązana z konkretną marką czy sklepem; 
• karta wielorazowa – przypisana do określonego operatora lub instytucji finansowej. Może być wielokrotnie zasilana i wykorzystywana zarówno przez właściciela, jak i osoby, którym zostanie udostępniona; 
• karta wielowalutowa – pozwala na wielokrotne zasilanie jej różnymi walutami, zwykle za pomocą przewalutowań online. Umożliwia wydanie takiej sumy w obcej walucie, jaka została wcześniej wymieniona po określonym kursie. 

Operatorami przedpłaconych kart bez konta praktycznie zawsze są Mastercard lub Visa. Dzięki temu korzystać z nich można w większości miejsc akceptujących zwykłe środki płatnicze – zarówno online, jak i stacjonarnie (choć nie we wszystkich, ale to omówimy w dalszej części artykułu).

Karta kredytowa przedpłacona – czy to możliwe?

Czasem w internecie pojawia się temat kart kredytowych przedpłaconych, nazywanych też zabezpieczonymi kartami kredytowymi. Są to rozwiązania sporadycznie pojawiające się w ofertach pozabankowych firm pożyczkowych, ale nie cieszą się zbyt dużą popularnością. Przez to trudno jednoznacznie określić ich zasady działania czy uniwersalną definicję. 

Określane są jako prepaid, bo wymagają wcześniejszego wpłacenia częściowego zabezpieczenia. Dzięki temu miałoby w ich przypadku nie być konieczne bazowanie na zdolności kredytowej klienta (jak ma to miejsce w przypadku zwykłych kart kredytowych). W praktyce jednak polskie przepisy obligują pożyczkodawców do weryfikacji tego parametru. Przez to sama idea takiego rozwiązania jest wątpliwa i trudna do oceny pod względem opłacalności. 

Kto zakłada, a kto korzysta z karty prepaid?

Karty przedpłacone bez konta osobistego w banku (w tradycyjnej formie) nie muszą być ściśle powiązane ze swoim założycielem. Choć może brzmieć to nieco podejrzanie, wytłumaczenie tego zjawiska jest dość banalne. Wystarczy tylko wyobrazić sobie sytuację, w której: 

1. jedna osoba zakłada taką kartę, doładowuje ją określoną kwotą i przekazuje drugiej osobie, 
2. druga osoba korzysta z niej w ramach ograniczonego budżetu, bez możliwości wydania kwoty większej, niż wynosiło doładowanie wykonane przez osobę pierwszą. 

W praktyce zatem bardzo często karty te są użytkowane przez kogoś innego niż ich założyciel. Te dwie strony niejednokrotnie łączą rozmaite relacje, np.: 

• rodzic – dziecko, 
• darczyńca – obdarowany, 
• pracodawca – pracownik, 
• organizator konkursu – zwycięzca konkursu, 
• i wiele innych. 

Powyższy scenariusz nie stanowi jednak reguły. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby to założyciel karty przedpłaconej był również jej aktywnym użytkownikiem. Dlaczego jednak miałbyś założyć taki środek płatniczy, zasilić go własnymi pieniędzmi z konta osobistego, by następnie korzystać z niego zamiast ze zwykłych kart debetowych? Za takim działaniem stać mogą rozmaite motywacje, jak np. chęć oszczędnego zarządzania finansami, względy bezpieczeństwa i wiele innych. Powody bywają różne i to od nich w głównej mierze zależy, czy prepaid będzie Ci potrzebny i jak wykorzystasz jego potencjał. 

Karta przedpłacona – gdzie kupić? 

Jest już jasne, co to jest i jak działa karta przedpłacona. Gdzie kupić zatem takie rozwiązanie? Opcji jest kilka – zarówno online, jak i stacjonarnie. Aktualnie najpopularniejsze prepaidy znajdziesz w bankach i fin-techach. Oferują je jednak również rozmaite firmy pozabankowe oraz kierujące swoją ofertę do klientów biznesowych. 

Które banki w Polsce oferują kartę przedpłaconą? 

W działających w Polsce bankach zwykle karty prepaid można znaleźć w dwóch formach: 

• karty przedpłaconej dla dziecka, 
• karty przedpłaconej bez konta dla firm. 

W momencie pisania tego artykułu karty przedpłacone oferuje m.in.: 

• PKO BP – jedno rozwiązanie wyłącznie dla klienta biznesowego, 
• mBank – 4 rozwiązania przeznaczone dla firm,
• Bank Millennium – dla klienta prywatnego – zarówno dorosłego, jak i młodzieży powyżej 13. roku życia za zgodą rodzica,
• ING Bank Śląski – dla klienta prywatnego – zarówno dorosłego, jak i młodzieży powyżej 13. roku życia za zgodą rodzica, 
• Pekao SA – rozwiązanie wyłącznie dla klientów firmowych na okres 5 lat.

Karty prepaid w sklepach i instytucjach pozabankowych

Karty przedpłacone dla klientów indywidualnych oraz firm oferuje szereg przedsiębiorstw z najróżniejszych sektorów. Część przeznaczona jest ściśle do realizacji transakcji, inne mają formę pewnego rodzaju benefitów, rozwiązań dla pracowników czy bonów podarunkowych. Są one na tyle różnorodne i jest ich tak wiele, że powinieneś bez większego problemu znaleźć wśród nich rozwiązanie spełniające Twoje wymagania.

Wśród często spotykanych form wymienić można karty pozwalające np.: 

• na wymianę walut (przydatne podczas zagranicznych podróży), 
• na tankowanie służbowych samochodów, 
• na zakup posiłków profilaktycznych dla pracowników, 
• wypłacać pieniądze z bankomatów w walutach obcych za granicą, 
• realizować płatności z sektora sportowego, 
• realizować płatności z sektora kulturalnego, 
• i wiele innych. 

Firmy często korzystają z tego typu rozwiązań, zapewniając pracownikom względnie anonimowe wirtualne karty płatnicze. Oczywiście dane ich założycieli są jawne i proces ich zakupu jest w pełni legalny. Dają natomiast swobodę samym użytkownikom, którzy mogą przeznaczyć przypisane do nich środki na dowolny cel, bez weryfikacji ze strony pracodawcy. 

Jak doładować kartę prepaid?

Aby móc swobodnie korzystać z możliwości karty przedpłaconej konieczne jest jej doładowanie. Oznacza to zasilenie przypisanego do niej konta technicznego taką kwotą, jaką potem będzie można wydać przy użyciu środka płatniczego. Proces ten na szczęście nie należy do specjalnie skomplikowanych. 

Niezależnie od tego, w jakim banku czy firmie pozabankowej zakładasz kartę przedpłaconą, musisz uzyskać numer konta technicznego, powiązanego z kartą prepaid. Ma on formę dokładnie taką samą, jak każdy inny rachunek bankowy. Różni się tylko tym, że nie możesz z niego swobodnie korzystać, zakładać w nim lokat czy korzystać z innych produktów bankowych. 

W praktyce zatem wystarczy tylko, że wyślesz na wskazany numer konta zwykły przelew bankowy z bankowości internetowej lub mobilnej. Po jego zaksięgowaniu karta przedpłacona zostanie zasilona i będzie można nią swobodnie płacić. W przypadku niektórych instytucji takie doładowanie możliwe jest również z wykorzystaniem innych metod płatności, jak np. transakcje BLIK, przelewy z kart płatniczych czy w placówkach stacjonarnych. Zawsze natomiast warto upewnić się, czy za korzystanie z nich nie są doliczane dodatkowe opłaty. 

Ile kosztuje karta przedpłacona bez konta?

Jak wspominaliśmy już wcześniej, karty przedpłacone bez konta nie generują zbyt wysokich kosztów. Nie oznacza to natomiast, że są całkowicie darmowe. Zależnie od typu, rodzaju realizowanych transakcji czy polityki usługodawcy korzystanie z nich może wiązać się z dodatkowymi opłatami.

Poszukując odpowiedniej karty prepaid, przede wszystkim zwróć uwagę na: 

• opłatę za wydanie karty (od kilku do nawet kilkudziesięciu złotych), 
• koszt doładowania (zwykle bezpłatny, ale niektórzy operatorzy naliczają prowizje), 
• opłatę miesięczną za korzystanie z karty (często można tego uniknąć, aktywnie korzystając z karty), 
• prowizje za konkretne usługi (np. wypłaty z bankomatów, przewalutowania itd.). 

Zdarza się, że karty przedpłacone firmowe są droższe niż te dla klientów prywatnych. Naliczane są od nich niejednokrotnie wyższe prowizje, ale mają też zniżki dla większych grup użytkowników. 

Anonimowa wirtualna karta płatnicza – czy to możliwe?

Jeszcze kilka lat temu karta prepaid anonimowa była dość popularnym rozwiązaniem. Pozwalała na korzystanie z określonej kwoty bez konieczności rejestracji, a czasem nawet nie wymagała podawania danych osobowych. Taka swoboda sprzyjała jednak nadużyciom. Było to rozwiązanie doskonałe dla osób chcących zatuszować swoje dochody czy przekazywać środki bez opodatkowania. 

Aktualnie anonimowa wirtualna karta płatnicza – podobnie zresztą jak jej fizyczny odpowiednik – praktycznie nie jest dostępna. Regulacyjne instytucje finansowe wymagają od wydawców kart prepaid rejestracji użytkowników i ich danych (podobnie jak w przypadku kart debetowych czy kredytowych). 

Wcześniej wspominaliśmy o względnie anonimowych wirtualnych kartach płatniczych przyznawanych pracownikom przez pracodawców. One również nie zapewniają pełnej dyskrecji, bo są przypisywane do konkretnej osoby i zazwyczaj możliwe jest śledzenie realizowanych przy ich użyciu transakcji. Dotyczy to nawet sytuacji, gdy działają one jedynie w określonych sklepach czy branżach. 

Kiedy warto skorzystać z karty przedpłaconej bez konta? 

Karty przedpłacone czasem generują dodatkowe opłaty, a nawet miewają pewne ograniczenia. Przez to nie są tak uniwersalne, jak zwykłe „debetówki”, a co za tym idzie – nie zawsze korzystanie z nich jest opłacalne. Nietrudno natomiast wymienić szereg sytuacji, w których sprawdzają się doskonale. 

Karta przedpłacona dla dziecka

Najbardziej oczywistym scenariuszem zakładającym korzystanie z kart przedpłaconych jest podarowanie ich nastolatkom. W ten sposób możesz np. uczyć je odpowiedzialnego zarządzania pieniędzmi i racjonalnego wydawania oraz gromadzenia oszczędności. 

Karta prepaid może też być ciekawym i nowoczesnym sposobem na wypłacanie kieszonkowego. W ten sposób Twoja pociecha ma dostęp do wcześniej ustalonej kwoty, a Ty widzisz, na co wydaje pieniądze. Jednocześnie masz pewność, że nie przekroczy ustalonej sumy, bo działanie karty zwyczajnie na to nie pozwoli. 

Ponadto prepaid może sprawdzić się na wszelkich wyjazdach, wakacjach, koloniach czy zielonych szkołach. Dzięki niej nie musisz martwić się, że maluchowi zabraknie pieniędzy, bo w każdym momencie możesz zasilić konto. Jednocześnie wiesz, że nie wyda więcej, niż powinien i nikt niepożądany nie zdobędzie dostępu do jego dziecięcego konta osobistego. 

Karta prepaid dla osób poszukujących wsparcia w zarządzaniu finansami

Karta przedpłacona może stanowić wsparcie dla Ciebie. Jeśli na co dzień masz problem z wydawaniem zbyt dużych kwot, z jej pomocą łatwiej będzie Ci pilnować dyscypliny. W ten sposób np. wyznaczysz sobie kwotę „kieszonkowego”, którą możesz wydać w określonym czasie. Blokada środków doskonale sprawdzi się w przypadku kompulsywnych zakupów czy przy transakcjach motywowanych „chwilowymi słabościami”. 

Korzystanie z karty prepaid to także troska o osobiste bezpieczeństwo. Podczas wyjazdów czy imprez nie musisz martwić się, że zgubisz kartę debetową, przy użyciu której ktoś mógłby opróżnić Twój rachunek osobisty. W ten sposób przy okazji odgórnie ustalasz budżet na dane wydarzenie, co dodatkowo wspiera budżet. 

Karta przedpłacona dla podróżników

Karty prepaid walutowe doskonale sprawdzają się w przypadku osób często podróżujących prywatnie oraz służbowo. Najczęściej pozwalają na swobodną wymianę środków i kupowanie obcych walut. Dają również możliwość wydawania wyłącznie takich sum, jakie zostały wcześniej zakupione. W praktyce więc pomagają pilnować budżetu, ułatwiając przeprowadzanie transakcji bezgotówkowych. 

Atutem tego typu rozwiązań jest brak konieczności poszukiwania bankomatów, martwienia się prowizjami czy chodzenia do kantorów. Wszystko odbywa się online, a w najpopularniejszych krajach zazwyczaj można płacić kartami. Za jednym razem dbasz więc o swoje bezpieczeństwo, a jednocześnie wygodę. 

Karta prepaid dla pracowników

Z kart przedpłaconych bardzo chętnie korzystają pracodawcy. Zależnie od potrzeb mogą one być wykorzystywane: 

• w formie benefitów, 
• do opłacania wydatków firmowych w ramach ustalonego budżetu. 

W pierwszej wersji zapewniają pracownikom określoną przez pracodawcę sumę, która może być spożytkowana na ustalonych zasadach. Zależnie od charakteru możliwe jest jej wykorzystanie w wytypowanych sklepach czy na produkty z danej kategorii. Stanowi to swoisty dodatek, który może być motywacją czy nagrodą. 

W drugim wariancie karty prepaid służą do opłacania przez pracowników wszelkich kosztów firmowych, bez tzw. zakupów na fakturę. To rozwiązanie szczególnie przydatne w delegacjach czy w branżach transportowych. W ten sposób pracodawca nie musi martwić się rachunkami, bo do dyspozycji jest z góry określony budżet. Użytkownik karty z kolei swobodnie korzysta z przydzielonych mu pieniędzy, bez sięgania do własnej kieszeni. 

Czy karty przedpłacone bez konta mają ograniczenia? 

Karty przedpłacone bez konta nie są tak uniwersalne, jak powszechnie stosowane rozwiązania debetowe. Mają pewne ograniczenia, z których trzeba zdawać sobie sprawę, chcąc korzystać z nich na co dzień. Przede wszystkim: 

• są w pełni zależne od powiązanego z nimi rachunku technicznego – jeśli nie zostanie on zasilony, karta będzie praktycznie bezużyteczna, bo nie zrealizujesz przy jej pomocy żadnej transakcji; 
• mogą generować dodatkowe koszty – często są z nimi powiązane opłaty niespotykane w przypadku kart debetowych, jak np. prowizje czy opłaty za wydanie; 
• z niektórych można korzystać tylko w określonych sklepach – dotyczy to szczególnie przedpłaconych kart podarunkowych oraz firmowych; 
• w niektórych miejscach nie są akceptowane – nie wszystkie sklepy i instytucje obsługują tego typu karty, np. często nie można płacić nimi w samolotach; 
• nie zapewniają dostępu do dodatkowych produktów i usług bankowych – nie otworzysz z ich pomocą lokaty czy rachunku oszczędnościowego;
• nie współpracują z nimi wszystkie serwisy działające w formie abonamentowej – często nie są akceptowane w serwisach, z których można korzystać wyłącznie po wykupieniu subskrypcji. 

Pewne ograniczenia i limity wewnętrzne mogą na karty nakładać również poszczególni operatorzy i wydawcy. Warto na ten aspekt zwrócić szczególną uwagę jeszcze przed podpisaniem umowy. 

Czy kartą przedpłaconą bez konta można wypłacić pieniądze z bankomatu? 

W większości przypadków karty przedpłacone umożliwiają dokonywanie wypłat z bankomatów. Co jednak istotne, takie działanie może wiązać się z naliczeniem dodatkowych opłat i prowizji. Wiele zależy bowiem od operatora środka płatniczego, ale też firmy, do której należy konkretna maszyna. Ponadto istotna jest także waluta, w której przechowywane są środki na koncie technicznym. 

Warto zauważyć, że taka możliwość dotyczy głównie fizycznych środków płatniczych. W przypadku wirtualnych kart prepaid najczęściej wypłata pieniędzy z bankomatów nie będzie możliwa. Nie mają one tradycyjnych kont bankowych, a więc nie dysponują także kodem BLIK, który pozwalałby na zdobycie gotówki. 

Niektóre karty prepaid mają wyjątkowo przydatną opcję, jaką jest tzw. moneybank. Jest to rozwiązanie umożliwiające wypłatę środków z konta przy okazji zakupów w sklepach stacjonarnych. Wystarczy poinformować o tym kasjera, a następnie uregulować paragon powiększony o kwotę wypłaty przy pomocy karty, by otrzymać gotówkę ze sklepowej kasy. To daje szansę na pominięcie bankomatów, a co za tym często idzie – również dodatkowych opłat. 

Czy warto skorzystać z karty przedpłaconej bez konta? Podsumowanie

Jeśli sprawnie posługujesz się zwyczajnymi kartami debetowymi i świadomie zarządzasz swoim budżetem, to raczej nie odczujesz potrzeby korzystania z karty przedpłaconej bez konta. Z powodzeniem możesz obsługiwać wszelkie płatności z poziomu standardowego konta osobistego, bez „wydzielania” sobie mniejszych kwot. 

Jeśli jednak prowadzisz firmę, masz dziecko lub wpadłeś na inny pomysł wykorzystania karty prepaid, to jak najbardziej sięgnięcie po nią może okazać się pomocne. Zapewnisz w ten sposób benefity pracownikom, usprawnisz kontrolowanie firmowego budżetu lub wyznaczysz kieszonkowe swoim pociechom. To opcja łatwa do kontrolowania i bezpieczna, bo wraz z nią zyskujesz gwarancję, że użytkownik nie wyda więcej, niż sobie życzysz. 

Pamiętaj jednak, że karty przedpłacone mają swoje ograniczenia i generują dodatkowe koszty. Nie zawsze można z nich skorzystać, ich wydanie nie jest darmowe, a instytucje finansowe naliczają czasem rozmaite prowizje. Warto więc uważnie rozważyć opłacalność takiego rozwiązania i porównać różne opcje dostępne na rynku, by wybrać tę, która będzie najbardziej opłacalna dla Twojego budżetu.