Refinansowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego – sposób na oszczędności?

Co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu to działanie, które polega na spłaceniu wcześniejszego kredytu przy pomocy innego zobowiązania, zaciągniętego na ten cel w innej instytucji finansowej. Czasami nazywane jest to przeniesieniem kredytu. W praktyce to nowy bank pożycza Ci pieniądze, które są przeznaczane na spłatę poprzedniego zadłużenia. Zatem w chwili wzięcia kredytu refinansowego, obowiązują Cię nowe warunki umowy. Warto pamiętać, że refinansowanie kredytu hipotecznego nie oznacza, że hipoteka znika z księgi wieczystej. Zmienia się po prostu wierzyciel hipoteczny. Nie jest to więc restrukturyzacja kredytu, jest to zupełnie inna operacja finansowa.

Głównym celem przeprowadzenia refinansowania jest obniżenie kosztów finansowania. Nie ma bowiem sensu tego robić, jeśli koszty takiej operacji przewyższają korzyści z takiego przedsięwzięcia. Warto zatem sprawdzić oprocentowanie oraz dodatkowe koszty związane z przyznaniem kredytu (np. prowizje). Właściwe przeprowadzenie refinansowania może znacząco obniżyć łączne koszty kredytu, który jest kwota nominalna oraz odsetki. Znacząco ułatwia to wyjście z długów.

Zanim zdecydujesz się na refinansowanie sprawdź inne drogi

Mimo tego, że tematem jest refinansowanie kredytu, to warto wiedzieć, że istnieją także inne drogi na obniżenie oprocentowania. Jedną z nich jest wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego. Można je złożyć podczas trwania tego kredytu. Warto przeczytać umowę kredytową, ponieważ często dopuszcza do negocjacji wielkości marży banku. Oczywiście bank nie musi zgodzić się na obniżkę marży, ale zawsze warto spróbować.

To, co może przekonać bank do rezygnacji z wyższej marży to przedłożenie oferty z konkurencyjnych banków. Kolejnym argumentem może być regularne spłacanie zadłużenia czy poprawa wskaźnik LTV do zadłużenia. W złożonym wniosku kredytobiorca musi podać:

• swoje imię i nazwisko
• adres zamieszkania
• numer umowy kredytowej

Następnie w piśmie trzeba podać argumenty, które mają doprowadzić do przekonania banku do obniżenia marży. Klient może np. dołączyć do wniosku:

• oferty banków
• umowa o pracę
• dokumenty, które poświadczają spłaty innego zadłużenia

Bank może chętniej zgodzić się na obniżenie marży kredytu jeśli wnioskodawca ma wyższe zarobki, posiada stabilne źródło dochodów oraz dobrą historię kredytową. Pomaga także brak innych zobowiązań finansowych. Jeśli bank nie zgodzi się na obniżenie marży, trzeba będzie trzeba rozważyć poszukiwania refinansowania.

Nadpłata kredytu, czy rzeczywiście się opłaca?

Zobacz artykuł

Jakie kredyty mogę zrefinansować?

Kredyt refinansowy może przynieść klientowi korzyści w sytuacji, gdy uda się otrzymać korzystną ofertę z instytucji finansowej. Oczywiście warto zastanowić się jakie długi warto zrefinansować. Refinansowanie kredytu przeprowadza się głównie dla takich kredytów jak:

• kredyty hipoteczne;
• kredyty i pożyczki gotówkowe;
• kredyty samochodowe.

Najlepiej jeśli dług jest długoterminowy, ponieważ wtedy korzyści z obniżenia oprocentowania są znaczne. W przypadku krótkoterminowych kredytów i pożyczek spadek marży banku nie powoduje dużych oszczędności.

Co wpływa na koszt kredytu lub pożyczki?

Czasami okazuje się, że umowy kredytowe, które były zawarte kilka lat temu, nie są obecnie atrakcyjne. Wynikać to może z dużej marży banku, która wynikała ze specyficznych warunków podczas brania kredytu. Wśród czynników wpływających na wielkość marży to m.in.:

• cel kredytu – wysokość marży banku zależy m.in. od tego, jaki rodzaj kredytu chce wziąć klient. Dług konsumpcyjny z reguły ma wyższą marżę, natomiast hipoteczny ze względu na zabezpieczenie kredytu nieruchomością.
• zdolność kredytowa dłużnika – im większa jest zdolność kredytowa i lepszy scoring, tym mniejsza jest marża banku. Wynika to z mniejszego ryzyka niespłacenia kredytu.
• wskaźnik LTV – wspomniany wskaźnik jest ważny w przypadku kredytów i pożyczek hipotecznych. Im większe jest zabezpieczenie w stosunku do wielkości zobowiązania, tym mniejsze jest ryzyko dla banku. Może się to przełożyć na niższą marżę banku.
• relacja “klient – bank” – banki mogą oferować niższą marżę dla stałych klientów. Wynikać to może z tego, że bank więcej wie o kliencie.
• cross-selling – kupienie ubezpieczenia lub innego produktu od banku, może spowodować zmniejszenie marży banku.
• sytuacja na rynku bankowym – wysokie stopy procentowe mogą zachęcić banki do obniżenia swojej marży, aby zachęcić klientów do wzięcia większej liczby kredytów. Z kolei w otoczeniu niskich stóp procentowych banki będą szukały sposobu na podwyżkę marży, ponieważ klienci patrzą na marżę nominalną. Również wzrost konkurencji na rynku bankowych może spowodować, że marże banków obniżą się.

Zatem po kilku latach od wzięcia pierwotnego kredytu może się okazać, że Twoje zarobki wzrosły oraz pojawiły się korzystniejsze oferty na rynku. Wtedy może się okazać, że refinansowanie to dobry sposób na zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia.

Przed wyborem refinansowania kredytu zwróć uwagę na te kwestie

Najważniejsze są koszty, przecież właśnie w celu ich obniżenia korzysta się z refinansowania. Z tego powodu warto przeczytać dokładnie warunki umowy kredytowej, którą chcemy spłacić. Może się zdarzyć, że bank może naliczyć dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę, które przewyższą korzyści z niższej marży banku. Aktualne przepisy mówią o tym, że przy kredycie z oprocentowaniem zmiennym, kredytodawca może zarządzać rekompensatę (jeśli zawarto to w umowie) z tytułu wcześniejszej spłaty. Warunkiem jest to, że kredyt został zaciągnięty w ciągu pierwszych trzech lat.

W przypadku kiedy umowa kredytowa nie ma zawartych opłat za wcześniejszą spłatę. Wtedy warto porównać koszty obsługi bieżącego kredytu z ofertą refinansową. Oprócz samego oprocentowania kredytu warto również sprawdzić dodatkowe opłaty. Wśród nich można wymienić:

• prowizja bankowa
• koszt ubezpieczenia (jeśli jest wymagane)
• dodatkowe koszty związane z kredytem (np. dołączona karta kredytowa, konto bankowe)
• pozostałe opłaty i prowizje

Wśród pozostałych opłat można wymienić np. koszt związany ze zmianą wpisu wierzyciela w hipotece. Kolejnym kosztem w przypadku kredytu hipotecznego jest zamówienie kolejnej wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę.

W przypadku refinansowania kredytu warto również dokładnie sprawdzić warunki refinansowania. Warto skrupulatnie przeliczyć koszty biorąc pod uwagę:

• oprocentowanie
• rodzaj rat (malejące, równe, rosnące)
• liczba rat
• dodatkowe bonusy (np. wakacje kredytowe)

W przypadku oprocentowania kredytu warto sprawdzić, czy jest stałe albo zmienne. Jeśli jest zmienne to trzeba przyjrzeć się zarówno marży banku jak i wielkości stopy zmiennej (WIBOR, WIRON). 

W przypadku rat ważne jest sprawdzenie, czy są malejące, rosnące czy równe. Najmniej kosztowne pod względem odsetek najkorzystniejsze są malejące. Jednak są one mniej atrakcyjne na pierwszy rzut oka, ponieważ raty początkowo są wyższe niż w przypadku równych rat kapitałowo – odsetkowych. 

Dodatkowe bonusy mogą dotyczyć np. wakacji kredytowych. Wspomniane rozwiązanie pozwala na odroczenie płatności rat kilka razy w ciągu roku. Jeśli nowy kredyt nie ma opłat za wcześniejszą spłatę, można zoptymalizować koszty właśnie przy pomocy wakacji kredytowych. Można wtedy wykorzystać wakacje, odłożyć kwotę rat i nadpłacić kredyt. Pozwoli to nieco zmniejszyć koszty odsetkowe.

Refinansowanie kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne jest jednym z największych zobowiązań finansowych przeciętnego gospodarstwa domowego. Nie ma co się dziwić, ponieważ zakup nieruchomości czy budowa domu to największe przedsięwzięcie finansowe w czasie życia “zwykłego Kowalskiego”. Z tego powodu warto nieco więcej powiedzieć o refinansowaniu kredytów hipotecznych.

Na samym początku warto dowiedzieć się kiedy można refinansować kredyt hipoteczny. Przepisy wspierają konsumentów, w efekcie można spłacić dług dowolnym momencie trwania umowy. Potem trzeba sprawdzić, czy spłata kredytu nie niesie za sobą dodatkowych kosztów. Jeśli chcesz upewnić się co do wszystkich kosztów, możesz poprosić bank o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości kredytu hipotecznego. W ciągu 7 dni otrzymasz odpowiedź od banku.

Trzeba pamiętać, że jeśli twoja sytuacja finansowa nie pogorszyła się od czasu wzięcia kredytu, raczej nie będzie problemu z refinansowaniem zadłużenia hipotecznego. Jeśli zdecydujesz się na przeprowadzenie takiej operacji, musisz przedstawić bankowi informacje na temat pozostałego do spłaty zadłużenia. Następnie prosząc o refinansowanie, musisz dostarczyć do instytucji finansowej następujące informacje:

• dokumenty dotychczasowego kredytu – przykładem może być umowa kredytowa oraz zaświadczenie z obecnym saldem zadłużenia
• dokumenty finansowe klienta – w ich skład wchodzą np. zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu, wyciąg z rachunku bankowego czy informacje o wynagrodzeniu
• dane o nieruchomości – najważniejsze z nich to wypis z księgi wieczystej oraz operat szacunkowy.

Warto także oszacować koszty refinansowania kredytu hipotecznego. Ze względu na to, że są różne umowy, pomijamy wydatki związane z wcześniejszą spłatą. Do kosztów, których nie unikniemy w przypadku refinansowania zadłużenia hipotecznego należą:

• ponowna wycena nieruchomości – nowy kredytodawca będzie wymagał wyceny nieruchomości, ponieważ wartość mieszkania czy domu może się zmienić wraz z upływem czasu. Można skorzystać z usług rzeczoznawcy na własną rękę, lub skorzystać z oferty banku, którzy często mają swoich rzeczoznawców.
• wykreślenie hipoteki – ma to na celu “wyczyszczenie” księgi wieczystej z poprzedniej hipoteki. Jej koszt będzie wynosić 100 zł.
• wpis hipoteki – ustanowienie hipoteki nowego banku, wpis do księgi wieczystej będzie kosztować 200 zł.

Rynek kredytów hipotecznych jest bardzo konkurencyjny, dlatego oferty banków są do siebie podobne. Mimo tego warto prześledzić ofertę wszystkich banków, ponieważ może się okazać, że pojawi się bardzo atrakcyjna oferta kredytowa. Tak jak już wspomnieliśmy sama wielkość oprocentowania to za mało, aby wyselekcjonować najlepszą ofertę. Konieczne jest podsumowanie wszystkich kosztów. Jeśli nie czujesz się na siłach, aby samemu to zrobić, możesz skorzystać z usług doradcy finansowego, który pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Nie musisz się obawiać o wkład własny, ponieważ w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego banki najczęściej nie wymagają dodatkowej płatności. Wynika to z tego, że po kilku latach stosunek wartości nieruchomości do kwoty zadłużenia jest korzystniejszy niż w momencie brania kredytu. Z tego powodu bank nie musi się tak bardzo obawiać o zabezpieczenie kredytu, jakim jest hipoteka.

Jak wygląda ścieżka refinansowania kredytu hipotecznego krok po kroku

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest podobne do brania zwykłej “hipoteki”. Ścieżka od wyboru oferty do podpisania umowy składa się z kilku etapów. Oto one:

1. Złóż wniosek kredytowy w wybranym przez Ciebie banku
2. Proces sprawdzania zdolności kredytowej przez bank oraz następuje przegląd dokumentów
3. Decyzja kredytowa, która może być pozytywna (przyznanie kredytu) lub negatywna (odrzucenie wniosku)
4. Proces rozliczania transakcji między bankami. Nowy kredytodawca, przesyła środki na rachunek banku, który wcześniej udzielił kredytu.
5. Kwestie formalne, jak ustanowienie nowej hipoteki na nieruchomości.

Refinansowanie kredytu gotówkowego lub samochodowego

Najczęściej refinansowanie dotyczy kredytów hipotecznych, jednak możliwe jest zrefinansowanie kredytu gotówkowego czy samochodowego. Warunkiem jest to, aby zadłużenie było długoterminowe. W przeciwnym razie korzyści nie będą warte poświęconego czasu.

Procedura przyznania takiego kredytu jest podobna jak w przypadku zadłużenia hipotecznego. Wyjątkiem jest to, że nie trzeba dostarczać operatu szacunkowego. Nadal klient będzie musiał przynieść zaświadczenie o zatrudnienie oraz dokumenty potwierdzające wysokość wynagrodzenia. Często będzie wymagany także wyciąg z rachunku. Brak zabezpieczenia hipotecznego powoduje, że stałe koszty refinansowania są mniejsze, ponieważ nie trzeba będzie nic wykreślać, ani nic wpisywać do księgi wieczystej. Oczywiście trzeba pamiętać o tym, że istotna przy podjęciu decyzji kredytowej jest wysokość twoich zarobków, poziom ogólnego zadłużenia oraz scoring Biura Informacji Kredytowej (BIK).