Czy kartą kredytową można wypłacić gotówkę z bankomatu?

Czy kartą kredytową można wypłacić gotówkę z bankomatu?

Tak, kartą kredytową wypłacisz gotówkę z każdego bankomatu, podając PIN dokładnie tak samo jak przy karcie debetowej. Możesz też pobrać pieniądze w kasie oddziału banku. Różnica jest jednak zasadnicza: bank potraktuje taką wypłatę jako tzw. transakcję gotówkową, czyli najdroższy sposób korzystania z karty.

Płacąc kartą kredytową w sklepie, korzystasz z pieniędzy banku, które przez kilka tygodni możesz oddać bez żadnych kosztów. Wypłacając gotówkę, też pożyczasz środki banku, ale tym razem płacisz za to od pierwszej chwili. Dlatego wypłata gotówki niemal zawsze wiąże się z dwoma kosztami naraz: prowizją i odsetkami.

Ile kosztuje wypłata gotówki z karty kredytowej?

Wypłata gotówki z karty kredytowej kosztuje zwykle 3–5% pobieranej kwoty (min. 5–10 zł) prowizji, do której dochodzą odsetki naliczane od dnia wypłaty. W praktyce za wyciągnięcie 1000 zł z bankomatu zapłacisz kilkadziesiąt złotych i to nawet wtedy, gdy oddasz pieniądze bardzo szybko.

Na całkowity koszt składają się dwa elementy:

Składnik kosztu	Ile wynosi?	Od kiedy naliczany?
Prowizja za wypłatę gotówki	zwykle 3–5% kwoty, min. 5–10 zł	jednorazowo, w chwili wypłaty
Odsetki	do 14,50% w skali roku (stawka maksymalna)	od dnia wypłaty – bez okresu bezodsetkowego

Prowizja to opłata pobierana od razu, niezależnie od tego, kiedy spłacisz dług. Jej wysokość znajdziesz w „Taryfie opłat i prowizji” swojej karty. Przykładowo w PKO BP wypłata gotówki kosztuje 3,5% kwoty (min. 10 zł). Odsetki z kolei naliczane są za każdy dzień, w którym korzystasz z pożyczonych pieniędzy, a ich górną granicę wyznacza ustawa.

Tak wyglądają prowizje za wypłatę gotówki z bankomatu w największych bankach. Pamiętaj, że do każdej z nich dochodzą jeszcze odsetki naliczane od dnia wypłaty oraz to, że wysokości opłat mogą się zmieniać.

Bank	Prowizja za wypłatę z bankomatu	Odsetki (od dnia wypłaty)
ING Bank Śląski	3%, min. 9 zł	do 14,50% / rok
PKO Bank Polski	3,5–4%, min. 10 zł
Erste (Santander )	4%, min. 10 zł
Bank Millennium*	4%, min. 10 zł
BNP Paribas	4,9%, min. 10 zł
mBank	5%, min. 10 zł
Alior Bank	5%, min. 15 zł
Pekao (Karta z Żubrem)	7% (Standard) / 5% (Złoty) / 3% (Platyna)
Citi Handlowy	10%, min. 20 zł

*Bank Millennium dla części kart nie naliczy odsetek od transakcji gotówkowych, jeśli całość zadłużenia spłacisz w terminie.

💡 Policzmy. Wypłacasz 1000 zł kartą, której prowizja gotówkowa wynosi 3,5% (tak jest np. w PKO BP). Od razu znika 35 zł prowizji. Jeśli spłacisz dług po 30 dniach, dochodzą odsetki: 1000 zł × 14,50% × 30/365 ≈ 12 zł. Łącznie pożyczenie 1000 zł na miesiąc kosztuje Cię ok. 47 zł. Dla porównania: gdybyś tą samą kartą zapłacił w sklepie i spłacił zadłużenie w terminie, zapłaciłbyś 0 zł.

⚠️ O czym pamiętać: spłata minimalna nie wystarczy. Jeśli oddasz tylko wymaganą kwotę minimalną (zwykle ok. 5% zadłużenia), odsetki będą naliczane dalej, od całej wypłaconej sumy, dzień po dniu, aż do pełnej spłaty.

Dlaczego przy wypłacie gotówki nie działa okres bezodsetkowy?

Bo okres bezodsetkowy (grace period) z założenia obejmuje wyłącznie transakcje bezgotówkowe czyli płatności kartą w sklepie i internecie. Wypłata gotówki, przelew z karty i cashback są z niego wyłączone, więc odsetki naliczają się od pierwszego dnia.

Okres bezodsetkowy trwa zwykle 50–60 dni i składa się z dwóch części: cyklu rozliczeniowego (ok. 30 dni, w którym robisz zakupy) oraz czasu na spłatę (zwykle 20–30 dni po otrzymaniu wyciągu). Jeśli w tym oknie oddasz całość zadłużenia za zakupy, bank nie policzy Ci ani złotówki odsetek. To właśnie dlatego karta kredytowa potrafi być formą darmowego, krótkoterminowego finansowania.

Z gotówką jest inaczej. Bank traktuje ją jak natychmiastowe pożyczenie pieniędzy, dlatego licznik odsetek rusza w dniu wypłaty i nie ma „okresu próbnego”. Tak samo działają przelew z rachunku karty oraz cashback w sklepie, a wiele banków dorzuca do tej grupy również płatności w kasynach oraz u bukmacherów.

Jak wypłacić gotówkę z karty kredytowej?

Najprościej w bankomacie: wkładasz kartę, wpisujesz PIN i wybierasz kwotę, jak przy zwykłej wypłacie. Gotówkę pobierzesz też w kasie oddziału banku. A jeśli pieniądze są Ci potrzebne na koncie, część banków pozwala wykonać przelew z karty kredytowej.

Masz trzy drogi zdobycia gotówki, korzystając z karty kredytowej:

1. Bankomat. Standardowa wypłata kartą i PIN-em. Pamiętaj, że obowiązuje Cię dzienny limit wypłat, a bank pobierze prowizję gotówkową.
2. Kasa w oddziale banku. Gotówkę wypłacisz na podstawie karty i dokumentu tożsamości. To również transakcja gotówkowa z prowizją i odsetkami od dnia wypłaty.
3. Przelew z karty na konto. Niektóre banki (np. PKO, mBank) umożliwiają przelanie środków z limitu karty na rachunek. Bank potraktuje to jak wypłatę gotówki, więc naliczy prowizję, a odsetki ruszą od razu.

❇️ Niezależnie od metody, koszt liczy się tak samo: prowizja plus odsetki bez okresu bezodsetkowego.

Jakie są limity wypłaty gotówki z karty kredytowej?

Gotówkę wypłacisz tylko do wysokości limitu transakcji gotówkowych, który bank ustala osobno i który zwykle jest niższy niż cały limit karty. Dodatkowo obowiązuje Cię dzienny limit wypłat z bankomatu.

To dwa różne ograniczenia:

• Pierwsze pilnuje, jaką część przyznanego limitu kredytowego możesz w ogóle „zamienić” na gotówkę. Banki celowo trzymają je niżej, bo wypłaty są dla nich bardziej ryzykowne niż płatności w sklepach.
• Drugie to standardowy dzienny limit bankomatowy, który najczęściej sprawdzisz i zmienisz w aplikacji lub bankowości internetowej.

Zanim wybierzesz większą kwotę, warto zajrzeć do umowy i taryfy swojej karty, żeby nie zderzyć się z odmową przy bankomacie.

Czy opłaca się wypłacać gotówkę z karty kredytowej?

Rzadko. Wypłata gotówki z karty kredytowej opłaca się właściwie tylko w nagłej potrzebie, gdy nie masz dostępu do własnych pieniędzy. Na większe lub dłuższe wydatki tańsza będzie karta debetowa, kredyt gotówkowy albo zwykła płatność kartą.

Krótko mówiąc: jeśli to jednorazowa, niewielka kwota, którą oddasz w ciągu kilku dni. Koszt rzędu kilkudziesięciu złotych bywa do przyjęcia. Jeśli jednak potrzebujesz większej sumy albo na dłużej, prowizja i odsetki maksymalne szybko czynią z karty kredytowej najdroższą z możliwych opcji.

Zanim wypłacisz gotówkę, rozważ tańsze warianty:

• Karta debetowa. Wypłacasz własne pieniądze, najczęściej bez prowizji i bez odsetek. Jeśli masz do niej dostęp, to niemal zawsze pierwszy wybór.
• Płatność kartą kredytową zamiast wypłaty. Tam, gdzie możesz po prostu zapłacić kartą, korzystasz z okresu bezodsetkowego. Spłacisz w terminie – zapłacisz 0 zł.
• Kredyt gotówkowy. Na większe lub rozłożone w czasie wydatki jego oprocentowanie jest dużo niższe (w połowie 2026 r. nominalnie zwykle 10,5–12% w skali roku). Przy większej kwocie warto policzyć i porównać RRSO.
• Cashback w sklepie. Jeśli masz kartę debetową, przy zakupach poprosisz kasjera o wypłatę do 1000 zł, często za symboliczną opłatę lub za darmo.

❇️ Najważniejsze: wypłata gotówki z karty kredytowej to narzędzie awaryjne, a nie codzienny sposób na finansowanie. Traktuj ją jak koło zapasowe. Dobrze, że jest, ale nie jeździsz na nim na stałe.

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

1. Narodowy Bank Polski, „Podstawowe stopy procentowe NBP”.
2. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, art. 359 (odsetki ustawowe i maksymalne).
3. Taryfy opłat i prowizji oraz tabele oprocentowania kart kredytowych poszczególnych banków.