Karta płatnicza dla dziecka – czy warto ją założyć?

Karta dla dziecka – od ilu lat?

Dziecko może mieć kartę płatniczą już od 6. roku życia. To minimalny wiek, w którym możliwe jest uzyskanie karty w takich bankach jak PKO BP i ING Bank Śląski. Santander wydaje karty od 7. roku życia. We wszystkich przypadkach kartę zamawia i kontroluje rodzic lub opiekun prawny. Dopiero od 13. roku życia dziecko może posiadać konto i kartę zarejestrowane na swoje dane, ale nadal jednak za zgodą rodzica. Pełną swobodę finansową daje dopiero ukończenie 18 lat.

Co ważne, do 18. roku życia to rodzic, nie dziecko, zarządza kontem. Oznacza to, że opiekun ma pełne prawo do zablokowania karty, zmiany limitów lub nawet zamknięcia konta w dowolnym momencie, bez zgody dziecka.

Karta w banku dla dziecka poniżej 13 lat – jak to działa?

Do ukończenia 13. roku życia dziecko nie może samodzielnie podejmować żadnych decyzji finansowych. Wynika to z Kodeksu cywilnego, który do tego wieku przyznaje dziecku zdolność prawną, ale nie zdolność do czynności prawnych.

W praktyce oznacza to, że:

• konto i kartę zakłada rodzic lub opiekun prawny,
• dziecko poniżej 13 lat nie musi być obecne przy zakładaniu konta,
• rodzic ma pełny wgląd w transakcje i historię konta,
• to rodzic ustala dzienny limit wydatków,
• konto dziecka poniżej 13 lat jest powiązane z kontem rodzica – bez jego akceptacji transakcje i przelewy nie będą realizowane.

PRZYKŁAD

Zosia, 7 lat, jedzie na wycieczkę szkolną. Zamiast banknotu 50 zł, który łatwo zgubić, rodzice dają jej kartę prepaid z limitem jednorazowych płatności zbliżeniowych do 50 zł. Rodzice w aplikacji widzą, że Zosia kupiła lody i pamiątkowy magnes, a w razie zgubienia karty mogą ją zablokować w aplikacji.

Karta w banku dla dziecka od 13 do 18 lat – jak to działa?

W 13. urodziny zmienia się niemal wszystko. Dziecko uzyskuje ograniczoną zdolność do czynności prawnych, co pozwala mu posiadać konto bankowe zarejestrowane na własne dane i korzystać z karty debetowej na własnych zasadach, choć nadal za zgodą rodzica.

Co nowego zyskują 13-latki:

• własna bankowość internetowa i mobilna – dziecko może samodzielnie sprawdzać saldo, historię transakcji i zarządzać swoimi pieniędzmi,
• karta debetowa – do płatności w sklepach, w Internecie i do wypłat z bankomatów,
• BLIK i płatności mobilne – np. Google Pay dostępne już od 13 lat (Apple Pay w niektórych bankach dopiero od 16 lat),
• przelew bankowy – nastolatek może zlecać przelewy samodzielnie, choć część banków nadal wymaga akceptacji rodzica dla wybranych operacji.

PRZYKŁAD

Kuba, 13 lat, jeździ dwa razy w tygodniu na treningi. Rodzice nie chcą, żeby nosił gotówkę „na wszelki wypadek”. Wyrabiają kartę dla dziecka z limitem 100 zł dziennie i wypłatą z bankomatu tylko w razie potrzeby. Karta ma formę breloka, który chłopiec nosi przy kluczach. Kuba płaci za bilety, przekąski i wodę, a rodzice widzą transakcje w powiadomieniach na swoim smartfonie.

Jakie są rodzaje kart płatniczych dla dzieci?

Banki oferują dzieciom zwykle trzy główne rodzaje kart płatniczych: debetowa, przedpłacona (prepaid) oraz wirtualna. W ograniczonych przypadkach, które wyjaśniamy poniżej, możliwe jest też założenie karty kredytowej dla dziecka. Wybór odpowiedniego typu zależy przede wszystkim od wieku dziecka, jego samodzielności i potrzeb rodzica w zakresie kontroli wydatków.

• Karta debetowa – to podstawowy i najczęściej wybierany rodzaj karty dla dzieci i nastolatków. Jest powiązana bezpośrednio z kontem bankowym – co oznacza, że można nią zapłacić wyłącznie do wysokości dostępnych środków. Nie ma ryzyka zadłużenia. Rodzic widzi każdą transakcję w swojej aplikacji i może ustawiać limity dzienne. Dla dzieci od 6. lub 7. roku życia (karta podpięta do konta rodzica) lub jako samodzielna karta dla nastolatków od 13. roku życia.
• Karta przedpłacona (prepaid) – karta prepaid działa jak elektroniczna portmonetka: rodzic doładowuje ją wybraną kwotą, a dziecko wydaje dokładnie tyle, ile na niej jest. Gdy środki się skończą – karta przestaje działać. Żadna transakcja nie przekroczy dostępnego salda. Karta prepaid uczy jednej z najważniejszych lekcji finansowych: kiedy wydasz pieniądze, nie masz więcej.
• Karta wirtualna – nie istnieje ona w tradycyjnej, fizycznej, plastikowej formie. Istnieje wyłącznie w aplikacji mobilnej banku. To szczególnie przydatna opcja dla nastolatków, którzy aktywnie korzystają z Internetu: kupują w sklepach online, opłacają subskrypcje streamingowe czy zamawiają jedzenie przez aplikacje. Jej dużą zaletą jest bezpieczeństwo danych. Wirtualnej karty nie można podejrzeć przez ramię w sklepie, a w razie wycieku dane można ją natychmiast zablokować. Szybsza i wygodniejsza jest również jej wymiana. Większość banków oferuje karty wirtualne jako uzupełnienie karty fizycznej dla nastolatków od 13. roku życia.
• Karta kredytowa – to zawsze karta dodatkowa, wydana do głównej karty kredytowej rodzica. Oznacza to, że rodzic musi sam posiadać kartę kredytową i zdecydować się na wyrobienie karty dodatkowej dla swojego dziecka. Ważne: dziecko korzysta z limitu kredytowego rodzica. Wszelkie wydatki obciążają rachunek opiekuna, który odpowiada za ich spłatę. Dlatego warto podejść do tej opcji ostrożnie i dobrze przemyśleć, czy faktycznie karta kredytowa jest dziecku potrzebna.

Porównanie rodzajów kart dla dzieci

Czy karta płatnicza dla dziecka jest bezpieczna?

Tak, karta płatnicza dla dziecka jest bezpieczna, pod warunkiem że rodzic aktywnie korzysta z dostępnych narzędzi kontroli. Banki w Polsce dają opiekunom bardzo szerokie możliwości nadzoru: od ustawiania limitów wydatków, przez blokadę karty jednym kliknięciem, aż po powiadomienia o każdej transakcji w czasie rzeczywistym.

7 mechanizmów bezpieczeństwa, które oferują polskie banki:

1. Limity dzienne i transakcyjne. Rodzic sam decyduje, ile dziecko może wydać jednorazowo i w ciągu dnia. Limity można zmieniać w dowolnym momencie przez aplikację, bez wizyty w banku.
2. Brak ryzyka zadłużenia. Karty dla dzieci (szczególnie tych poniżej 13. roku życia) to zazwyczaj karty przedpłacone lub debetowe bez możliwości zrobienia debetu. Dziecko wyda tylko tyle, ile rodzic mu przeleje.
3. Powiadomienia push i SMS o każdej transakcji. Każda płatność kartą przez dziecko generuje natychmiastowe powiadomienie na telefon rodzica. Dzięki temu opiekun wie w czasie rzeczywistym, gdzie i ile dziecko wydało.
4. Blokada karty jednym kliknięciem. Jeśli dziecko zgubi kartę lub zostanie ona skradziona, rodzic może ją natychmiast zablokować w aplikacji bez konieczności dzwonienia na infolinię.
5. Zakaz płatności w Internecie dla najmłodszych. W wielu bankach dzieci poniżej 13 lat domyślnie nie mogą płacić kartą w Internecie – ta funkcja jest wyłączona. Żeby ją włączyć, rodzic musi to zrobić świadomie. To skuteczna ochrona przed przypadkowymi zakupami w sklepach online czy grach mobilnych.
6. Podgląd pełnej historii transakcji. Rodzic ma stały dostęp do historii wydatków dziecka – widzi nazwy sklepów, kwoty i daty płatności. To nie tylko narzędzie kontroli, ale też dobry punkt wyjścia do rozmów o tym, na co dziecko wydaje pieniądze i czy robi to z głową.
7. Możliwość wyłączenia wybranych funkcji. W niektórych bankach rodzic może decydować, które funkcje aplikacji są widoczne dla dziecka, a które pozostają ukryte. Można np. wyłączyć dostęp do przelewów, pozostawiając dziecku tylko możliwość płatności kartą.

Ile kosztuje karta płatnicza dla dziecka?

W zdecydowanej większości przypadków karta płatnicza dla dziecka jest bezpłatna lub prawie bezpłatna . Zarówno wydanie, jak i miesięczna obsługa karty nie kosztują nic, pod warunkiem spełnienia prostego warunku aktywności (zazwyczaj wystarczy jedna transakcja kartą w miesiącu). Największe banki w Polsce nie pobierają opłat za prowadzenie konta dla dziecka bez względu na wiek.

Przegląd wybranych kart dla dzieci

Koszty i oferta banków mogą się zmieniać – tabela ma charakter poglądowy.

UWAGA

Nawet najlepsze narzędzia bankowe nie zastąpią rozmowy z dzieckiem. Warto nauczyć je kilku podstawowych zasad: nigdy nie udostępniać PIN-u innym osobom, nie fotografować karty i nie podawać jej danych przez telefon czy komunikator. Unikanie oczywistych kombinacji w PIN-ie (np. daty urodzenia) to zasada, którą powinni stosować zarówno dzieci, jak i dorośli. Przy okazji wybierania karty płatniczej, warto porozmawiać też z dzieckiem o kieszonkowym i zarządzaniu budżetem młodego człowieka.

Najczęściej zadawane pytania

Kilka słów o autorze

Wojciech Piesta

Redaktor

Jestem copywriterem i UX writerem. Zajmuję się projektowaniem stron internetowych oraz tworzeniem światów w Midjourney. Lubię pisać o finansach i dzielić się wiedzą. Na świat patrzę z różnych perspektyw, a jedną z ulubionych jest obiektyw aparatu.

Zobacz artykuły tego autora