Czy można wziąć kredyt gotówkowy na firmę?

Kredyt gotówkowy dla firm. Jak to działa w praktyce?

Banki podchodzą do tego tematu na kilka sposobów:

1. Kredyt gotówkowy jako produkt konsumencki – niektórzy przedsiębiorcy, zwłaszcza ci działający na niewielką skalę, biorą klasyczny kredyt gotówkowy jako osoba prywatna, a środki przeznaczają na cele firmowe. Jest to możliwe, ponieważ bank w takim przypadku nie weryfikuje sposobu wykorzystania pieniędzy.
2. Kredyt gotówkowy dla firm jako osobny produkt – coraz więcej banków ma w ofercie dedykowany kredyt gotówkowy skierowany do przedsiębiorców, uwzględniający specyfikę rozliczeń podatkowych (np. na podstawie PIT, KPiR czy ryczałtu).
3. Pożyczka firmowa bez zabezpieczeń – produkt zbliżony konstrukcją do kredytu gotówkowego, ale formalnie zaliczany do oferty firmowej banku.

Jednoosobowa działalność gospodarcza a kredyt gotówkowy

Banki analizujące wniosek osoby prowadzącej JDG zwracają uwagę przede wszystkim na:

• Okres prowadzenia działalności – zwykle wymagane jest minimum 6–12 miesięcy nieprzerwanej działalności, choć niektóre banki akceptują nawet 3 miesiące.
• Formę opodatkowania i wysokość dochodów – na podstawie PIT za poprzedni rok podatkowy, a czasem dodatkowo bieżącej KPiR lub wyciągów z konta firmowego.
• Historię w BIK i BIG – zarówno jako osoby prywatnej, jak i przedsiębiorcy.
• Brak zaległości wobec ZUS i Urzędu Skarbowego – banki często proszą o zaświadczenia o niezaleganiu.
• Rodzaj prowadzonej działalności (PKD) – niektóre branże uznawane są za bardziej ryzykowne, co może wpłynąć na warunki oferty.

Co istotne, im dłużej firma funkcjonuje na rynku i im bardziej stabilne (i udokumentowane) są jej przychody, tym łatwiej o korzystniejsze warunki kredytu.

Kredyt gotówkowy a kredyt firmowy. Podstawowe różnice

Zanim zdecydujesz się na konkretny produkt powinieneś wiedzieć, że banki oferują dwie różne ścieżki finansowania dla przedsiębiorców:

Kredyt gotówkowy to produkt pierwotnie stworzony z myślą o konsumentach, ale banki coraz częściej oferują jego wersję dopasowaną do potrzeb osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Charakteryzuje się uproszczoną procedurą, brakiem konieczności wskazywania celu wydatkowania środków oraz relatywnie szybką decyzją kredytową.

Kredyt na działalność gospodarczą (obrotowy, inwestycyjny czy w rachunku bieżącym) to produkt typowo firmowy, wymagający zwykle szczegółowej analizy kondycji finansowej przedsiębiorstwa, biznesplanu, a często też zabezpieczeń.

Ta różnica ma też znaczenie prawne. Zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1497 z późn. zm.), kredytem konsumenckim jest umowa zawierana z osobą fizyczną na cele niezwiązane z prowadzoną przez nią działalnością gospodarczą lub zawodową, do kwoty nieprzekraczającej 255 550 zł. 

Oznacza to, że jeśli przedsiębiorca bierze kredyt gotówkowy jako osoba prywatna, korzysta z pełnej ochrony tej ustawy – w tym prawa do rzetelnej informacji o RRSO, prawa do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni czy tzw. sankcji kredytu darmowego w razie naruszeń przez bank. 

Jeśli natomiast kredyt zostaje formalnie udzielony na działalność gospodarczą, ochrona konsumencka co do zasady nie ma zastosowania, a umowę regulują ogólne przepisy Kodeksu cywilnego oraz ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, które pozostawiają bankowi znacznie większą swobodę w kształtowaniu warunków umowy.

Dla wielu mikroprzedsiębiorców i freelancerów kredyt gotówkowy okazuje się po prostu wygodniejszy, zwłaszcza gdy potrzebna kwota nie jest bardzo wysoka, a formalności firmowe chcą ograniczyć do minimum.

Zalety kredytu gotówkowego na firmę

Jedną z największych zalet kredytu gotówkowego jest prostota formalności. W porównaniu do kredytu obrotowego, gdzie bank wymaga często biznesplanu, prognoz finansowych czy szczegółowej analizy przepływów pieniężnych, dokumentacja przy kredycie gotówkowym bywa znacznie skromniejsza – w wielu przypadkach wystarczy zaświadczenie o dochodach i podstawowe dane o firmie.

Z uproszczoną procedurą idzie w parze szybkość decyzji kredytowej. Banki rozpatrują wnioski o kredyt gotówkowy zwykle w ciągu 1–2 dni roboczych, a w niektórych instytucjach, zwłaszcza przy niższych kwotach i dobrej historii kredytowej, decyzja zapada niemal od ręki. To istotna różnica względem kredytów firmowych, gdzie proces analizy może trwać nawet kilka tygodni.

Kolejnym atutem jest dowolność przeznaczenia środków. Bank, udzielając kredytu gotówkowego, nie wymaga rozliczenia się z tego, na co dokładnie wydano pieniądze, w przeciwieństwie do kredytów celowych czy inwestycyjnych, gdzie środki muszą trafić na konkretnie wskazany cel i często są wypłacane bezpośrednio dostawcy lub kontrahentowi.

Zwróć też uwagę na brak wymogu dodatkowych zabezpieczeń. Większość ofert kredytu gotówkowego, przynajmniej przy niższych i średnich kwotach, nie wymaga ustanowienia hipoteki, zastawu czy poręczenia. Wystarczająca jest zdolność kredytowa wnioskodawcy oceniona na podstawie dochodów i historii w BIK.

Wady i ograniczenia brania kredytu gotówkowego na firmę

Podstawowym ograniczeniem kredytu gotówkowego są niższe kwoty finansowania w porównaniu do dedykowanych kredytów firmowych czy inwestycyjnych. Banki traktują ten produkt jako uzupełnienie bieżących potrzeb, a nie narzędzie do finansowania dużych inwestycji, dlatego maksymalne kwoty są zwykle wyraźnie niższe niż przy kredycie obrotowym czy inwestycyjnym zabezpieczonym majątkiem firmy.

Ceną za wygodę i szybkość jest zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów zabezpieczonych czy kredytów obrotowych z odnawialną linią. Bank, rezygnując z dodatkowych zabezpieczeń i szczegółowej analizy kondycji firmy, rekompensuje sobie wyższe ryzyko poprzez wyższą marżę, co przekłada się na wyższy całkowity koszt kredytu.

Kredyt gotówkowy charakteryzuje się też zwykle krótszym okresem spłaty. Najczęściej maksymalnie kilka lat, rzadziej dłużej. W praktyce oznacza to wyższe raty miesięczne niż przy rozłożeniu podobnej kwoty na dłuższy okres, co warto uwzględnić, planując płynność finansową firmy.

Istotnym ograniczeniem jest również brak możliwości zaliczenia odsetek w koszty firmy, jeśli kredyt zaciągnięto jako osoba prywatna, a nie formalnie na działalność gospodarczą. To kwestia, którą dobrze jest wcześniej skonsultować z księgowym, ponieważ decyzja o formie zaciągnięcia zobowiązania ma bezpośrednie przełożenie na rozliczenia podatkowe.

Tę ostatnią kwestię reguluje ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych. Zgodnie z jej ogólną zasadą (art. 22 ust. 1), kosztem uzyskania przychodu mogą być wydatki poniesione w celu osiągnięcia przychodów lub zachowania albo zabezpieczenia ich źródła, w tym zapłacone odsetki i prowizje od kredytu, pod warunkiem że został on faktycznie przeznaczony na cele związane z działalnością gospodarczą i da się to wykazać dokumentacją. W praktyce fiskus bacznie przygląda się takim rozliczeniom, dlatego przedsiębiorcy zaciągający kredyt jako osoba prywatna na cele firmowe powinni zachować dowody powiązania środków z konkretnymi wydatkami biznesowymi.

Na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku?

Przed podjęciem decyzji powinieneś porównać nie tylko RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), ale też:

• prowizję za udzielenie kredytu,
• możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów,
• elastyczność w razie przejściowych trudności ze spłatą,
• czy odsetki i inne koszty można rozliczyć jako koszt uzyskania przychodu w firmie.

Jak już wspomnieliśmy, dobrą praktyką jest też skonsultowanie wyboru z księgowym. To on najlepiej oceni, czy w Twojej sytuacji podatkowej korzystniejszy będzie kredyt zaciągnięty na firmę, czy jako osoba prywatna.

Czy kredyt gotówkowy na firmę to rozwiązanie dla Ciebie?

Kredyt gotówkowy na firmę to realna i coraz popularniejsza opcja finansowania, szczególnie dla mikroprzedsiębiorców i osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, które potrzebują stosunkowo niewielkiej kwoty na bieżące potrzeby. Jego głównym atutem jest prostota i szybkość, ale wiąże się też z wyższym kosztem w porównaniu do klasycznych kredytów firmowych. Zanim złożysz wniosek, porównaj kilka ofert banków, przeanalizuj całkowity koszt kredytu i sprawdź, czy Twoja firma spełnia wymagane kryteria formalne.

Najczęściej zadawane pytania

Kilka słów o autorze

Angelika Zaklukiewicz

Redaktorka, Ekspert finansowy

Jako copywriterka jasno tłumaczę zawiłe procedury bankowe i obalam finansowe mity. Chcę, by świat finansów przestał budzić obawy, a moje teksty pomagały w świadomym podejmowaniu decyzji. Po pracy spędzam czas z rodziną, haftuję, maluję i oglądam kino akcji.

Zobacz artykuły tego autora Napisz do redakcji