Kluczowe informacje
Biuro Informacji Kredytowej to najbardziej znana w Polsce, tak zwana baza dłużników
Rejestr ten gromadzi informacje potrzebne przy ocenie zdolności i wiarogodności kredytowej klientów indywidualnych i przedsiębiorców.
Raport BIK i scoring BIK to narzędzia często wykorzystywane na przykład przez banki przed udzieleniem decyzji kredytowej.
Pełna wersja raportu BIK jest płatna, ale raz na pół roku można uzyskać jej okrojoną, ale wciąż zawierającą wiele informacji wersję.
BIK – co to znaczy?
Biuro Informacji Kredytowej jest największym zbiorem danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach w zakresie regulowania przez nich zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Zawiera informacje o 159 mln rachunków, które należą do 25 mln klientów indywidualnych oraz dane o historii kredytowej 1,4 mln firm, rolników i mikroprzedsiębiorców. Z BIK-iem współpracują wszystkie banki, większość firm pożyczkowych i instytucje.
Jakie informacje gromadzi BIK?
To, że Twoje dane są w BIK-u, nie jest niczym złym. Wpis nie oznacza, że trafiasz do bazy dłużników. W BIK-u znajdują się różne informacje, a 90% z nich to dane pozytywne. Brak jakichkolwiek wpisów w tej bazie może być problemem i przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt przez bank. Jeśli masz pozytywne wpisy, który świadczą o terminowej spłacie, to działa wyłącznie na Twoją korzyść. Natomiast negatywna adnotacja może być powodem odrzucenia wniosku o kredyt, ale nie musi. Wiele zależy od tego, jakie to były opóźnienia.
Dane na temat terminowości spłacania zobowiązań są przesyłane do BIK-u na bieżąco. Kiedy minie termin płatności raty, do bazy trafia informacja, czy rata została spłacona w terminie, która jest przetwarzana przez cały okres spłaty. Po spłacie te dane nie są widoczne dla instytucji sprawdzających Twoją sytuację w BIK-u, chyba że wyrazisz zgodę na ich przetwarzanie.
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku nieterminowej spłaty. Wtedy dane będą przetwarzane przez 5 lat, jeśli opóźnienie wynosiło powyżej 60 dni i minęło 30 dni od momentu, kiedy instytucja finansowa poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego zobowiązania. Te wpisy mogą Ci bardzo ograniczyć możliwość otrzymania kredytu czy pożyczki. Przy takim zadłużeniu w grę wchodzi już windykacja, odsetki karne, a nawet ryzyko wypowiedzenia umowy kredytu przez bank.
Co to jest scoring BIK?
Zanim bank przyzna kredyt, ocenia ryzyko z tym związane. Wykorzystuje do tego ocenę punktową BIK, inaczej scoring BIK. Im wynosi więcej, tym teoretycznie mniejsze ryzyko. Służy on do punktowego przedstawienia zdolności kredytowej potencjalnego klienta.
Taka ocena punktowa wyliczana jest przez BIK według określonej formuły matematycznej. Porównuje się profil do klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im Twój jest bardziej podobny do nich, tym większe szanse, że otrzymasz zobowiązanie. Natomiast zawsze zależy to od indywidualnej oceny banku, który może stosować różne kryteria i akceptować inny wynik. Aby dało się wyliczyć scoring, musisz spłacać kredyt od co najmniej sześciu miesięcy. Ocena może wynosić od 0 do 100. Warto sprawdzić, jaki masz wynik – wystarczy, że pobierzesz raport BIK. Dowiesz się z niego, jakie czynniki wpływają na ocenę. Wiesz już, co to jest BIK. Czy raport z tej bazy możesz uzyskać za darmo?
Raport BIK – jak go pobrać i dlaczego warto?
Czy jestem w BIK? W bazie znajduje się zdecydowana większość Polaków i nie ma w tym nic złego. Zgodnie z prawem raz na pół roku możesz pobrać raport, a dokładnie kopię danych, za darmo. Na stronie bik.pl trudno znaleźć taką informację, natomiast tak to wygląda. Uwagę zwracają przede wszystkim odpłatne raporty, w których umieszczane są np. takie dane, jak na poniższym przykładzie.
Źródło: https://www.bik.pl/raport-demo/
Są bardzo szczegółowe. Z płatnego raportu dowiesz się, jaka jest Twoja pełna historia kredytowa w BIK-u, czy masz opóźnienie w płatnościach. Sprawdzisz również długi w bazie BIG InfoMonitor. Skontrolujesz informacje o korzystaniu z wakacji kredytowych, a także znajdziesz dane o zakupach z odroczoną płatnością. Jeśli chodzi o ceny raportów, to w połowie listopada 2023 roku obowiązywały następujące:
Źródło: https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik
Warto skontrolować raport m.in. kiedy zamierzasz ubiegać się o kredyt. Być może w bazie widnieje zadłużenie na symboliczną kwotę, o którym nie wiesz. Dzięki temu nie stracisz czasu, wcześniej spłacisz ewentualne zadłużenie i będziesz mieć większe szanse na przyznanie zobowiązania.
Wniosek o darmowy raport BIK pocztą tradycyjną
Jeśli nie zależy Ci na czasie i szczegółowych informacjach, możesz sprawdzić BIK za darmo. W zasadzie masz dwie możliwości. Pierwszą jest wysłanie pisma na adres: ul. Zygmunta Modzelewskiego 77a, 02–679 Warszawa. Wiadomość może być następująca:
Zgodnie art. 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27.04.2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE proszę o udostępnienie kopii moich danych z bazy BIK.
Oczywiście, podaj w nim Twoje dane, łącznie z numerem PESEL i dowodu osobistego.
Wniosek przez stronę bik.pl
Odwiedź tę witrynę https://nowekonto.bik.pl/register/b2c i zarejestruj konto. Kiedy się na nie zalogujesz, kliknij ikonę koperty.
Źródło: https://www.bik.pl/
W kolejnym kroku wypełnij formularz kontaktowy. Jako temat wybierz Prawa wynikające z RODO. W tym przypadku możesz skorzystać z takiej samej wiadomości, jak w poprzednim. Jednak raportu nie otrzymasz od razu – poczekasz na niego do 30 dni. Zazwyczaj jednak jest wysyłany po kilku/kilkunastu dniach.
Zastrzeżenie kredytowe w BIK-u
Wiedząc, co to BIK, warto poznać całą ofertę, dostępną na bik.pl. Jedną z dostępnych opcji jest zastrzeżenie kredytowe. Ktoś, kto ma Twoje dane osobowe, może próbować zaciągnąć zobowiązanie – podszyć się pod Ciebie. Jeśli wcześniej poinformujesz banki i firmy pożyczkowe, że nie chcesz, aby na Twoje dane były udzielane kredyty i pożyczki. W tym celu włącz zastrzeżenie kredytowe w BIK-u. Dotyczy to zobowiązań w instytucjach, które współpracują z bazą. Kiedy oszust będzie próbować złożyć wniosek, a instytucja otrzyma informację o zastrzeżeniu, to nie udzieli finansowania.
Wydaje Ci się, że problem wyłudzeń kredytów Cię nie dotyczy? Ich skala jest bardzo duża. Związek Banków Polskich podał statystyki prób wyłudzeń kredytów na cudzą tożsamość w II kwartale 2023 roku. Odnotowano 2,1 tys. takich prób na łączną kwotę 50 mln zł. To aż 23 dziennie. Od 2008 roku wykryto 112,5 tys. prób wyłudzeń na łączną kwotę 5,6 mld złotych. W II kwartale największa próba wyłudzenia dotyczyła kwoty 1,6 mln zł. Jak widzisz, problem jest poważny i warto się przed nim zabezpieczyć.
Negatywne wpisy w BIK a kredyty i pożyczki
Przeterminowane zobowiązania działają na Twoją niekorzyść. Nie oznacza to jednak, że każde opóźnienie przekreśla szansę na kredyt lub pożyczkę. Bank może zaakceptować niewielki poślizg, ale jeśli przekracza on 60 dni, raczej spotkasz się z odmową. Firmy pożyczkowe podchodzą do tego inaczej. Każdy wniosek oceniają indywidualnie i mogą zaakceptować nawet negatywną historię. Część podmiotów w ogóle nie sprawdza BIK-u. To jednak nie oznacza, że warto zaciągać pożyczki, gdzie tylko będzie to dostępne. Możesz dojść do momentu, w którym jedno zobowiązanie będziesz spłacać kolejnym, dopadnie Cię pętla zadłużenia. Nie sięgaj po zobowiązania, jeśli nie są dla Ciebie niezbędne.
