Opłaty za nieużywane konto bankowe. W Polsce i za granicą

Kiedy rachunek bankowy uznawany jest za nieużywany?

Obecnie posiadanie rachunku bankowego to niemal standard w przypadku dorosłych Polaków. Trudno bez niego funkcjonować, w tym pobierać wynagrodzenie czy też realizować różnego rodzaju płatności. Zdarza się jednak, że posiadamy więcej niż jedno konto i o niektórych zapominamy. Zazwyczaj dotyczy to rachunków, które otwierane były dodatkowo w przypadku promocji bankowej lub były wymogiem do wzięcia kredytu. Na co dzień z nich nie korzystamy, przez co zapominamy o ich istnieniu. Taki błąd może słono kosztować. 

Za rachunek nieużywany uznawany jest taki, na którym nie zachodzą żadne operacje finansowe. W praktyce oznacza to, że nie jest on zasilany wpłatami, ani żadne pieniądze nie są z niego pobierane. Nie służy on również do płatności online. W dużym skrócie jest to rachunek, który nie jest wykorzystywany do niczego – jest po prostu niepotrzebny.

Konto martwe a nieużywane

Na tym etapie warto rozróżnić, czym są konta nieużywane i martwe. Pierwsze to takie, z których po prostu nie korzystamy i ten rodzaj rachunku nie jest definiowany w przepisach polskiego prawa czy też w indywidualnym regulaminie placówki bankowej. Nieco inaczej jest z tzw. kontami martwymi. Ich definicję znajdziemy w Ustawie prawo bankowe. Zgodnie z jej zapisami za martwe konto uznaje się taki rachunek, na którym przez 5 lat nie przeprowadzono żadnej operacji finansowej. Konto nieużywane może stać się więc kontem martwym. Jeżeli do tego dojdzie, to bank ma prawny obowiązek zweryfikowania numeru PESEL posiadacza rachunku, aby sprawdzić, czy ten żyje. Martwe konto jest zamykane przez bank po 5 latach, jeśli właściciel nie żyje i po 10 latach, jeśli bank nie stwierdzi śmierci jego właściciela. Warto mieć to na uwadze.

Nieużywane konto bankowe – czy mogą być naliczane opłaty?

Mało osób zdaje sobie z tego sprawę, jednak bank ma prawo naliczać opłaty za nieużywane konto bankowe. Wynika to wprost z umowy zawartej z instytucją finansową. Przykładowe opłaty z tego tytułu to m.in.:

• koszty prowadzenia rachunku bankowego,
• koszty wydawania i obsługi karty płatniczej,
• koszty wydruków papierowych wyciągów bankowych,
• koszty innych usług zlecanych przez posiadacza rachunku.

Choć co do zasady nie są to jednostkowo wysokie kwoty, to jednak w skali kilku lat nieużywania konta suma ta może robić wrażenie. Dodatkowo w przypadku opłat bankowych może dojść do powstania zadłużenia, czyli ujemnego salda na rachunku. To nie tylko straty finansowe, ale także potencjalne trudności przy ubieganiu się o kredyt bankowy (np. na zakup nieruchomości).

To, czy bank będzie naliczał opłaty za wybrane usługi, zależy od zapisów umowy, dlatego warto dokładnie się z nimi zapoznać. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto skontaktować się z przedstawicielem banku i dopytać o szczegóły. 

Opłaty za nieużywane konto bankowe za granicą – możesz się niemiło zaskoczyć

Z problemem nieużywanego konta bankowe za granicą boryka się wielu Polaków. Jest to związane z tym, że na przestrzeni ostatnich dekad byliśmy świadkami masowej emigracji zarobkowej. Polacy wyjeżdżali za granicę, podejmowali tam pracę i zakładali konta bankowe. Po latach jednak wrócili do kraju, a konto za granicą dalej funkcjonuje. Warto dokładnie to sprawdzić i załatwić wszelkie formalności. Może okazać się bowiem, że posiadanie nieużywanego konta za granicą będzie skutkować dodatkowymi opłatami liczonymi w obcej walucie. Warto ustrzec się tego typu niemiłej niespodzianki. 

Aktywne korzystanie z konta może ograniczyć naliczanie opłat za jego prowadzenie

W przypadku posiadania konta użytkowanego sporadycznie, warto dokładnie zapoznać się z jego umową oraz tabelą opłat. Często okazuje się bowiem, że aktywne korzystanie z rachunku sprawia, że dodatkowe koszty jego prowadzenia nie są naliczane. Dotyczy to m.in. cyklicznych płatności kartą czy też określonego miesięcznego wpływu na rachunek. Te małe rzeczy mogą wygenerować realne oszczędności, co ma znaczenie w przypadku kont użytkowanych sporadycznie (np. rachunek w obcej walucie otwarty z myślą o wyjazdach wakacyjnych). 

Jak sprawdzić gdzie mam założone konta bankowe?

Nie wiesz, ile masz kont bankowych lub podejrzewasz, że o jakimś z nich nie pamiętasz? Warto dowiedzieć się, jak to sprawdzić. Przede wszystkim rekomenduje się zachowanie porządku w dokumentacji. Sprawdzonym sposobem jest przechowywanie w jednym miejscu dokumentów z banku, w tym m.in.: 

• umowy otwieranych rachunków,
• potwierdzenia dyspozycji zamknięcia rachunków,
• umowy zaciąganych kredytów,
• upoważnienia do konta,
• i inne.

Skrupulatne prowadzenie rejestru sprawi, że wystarczy zajrzeć do segregatora, aby dowiedzieć się, ile i jakie konta bankowe posiadasz. Co jednak w sytuacji, gdy dokumenty się zgubiły? Wówczas warto złożyć wniosek w Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych (CIoRB). To podmiot prowadzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową, który posiada informacje o wszystkich kontach bankowych zakładanych w Polsce. Alternatywą jest bezpośredni kontakt z każdym bankiem z osobna, jednak skorzystanie z ogólnego rejestru pozwala na zaoszczędzenie cennego czasu.

Czy mam konto za granicą? Jak to sprawdzić?

Nieco inaczej wygląda to w przypadku rachunków zagranicznych. Wówczas wymagany jest kontakt bezpośrednio z wybranymi bankami lub instytucjami, które nadzorują rynek finansowy w danym kraju. Może to przysparzać trudności zwłaszcza w sytuacji, gdy rachunek zakładany był wiele lat wcześniej i nie pamiętasz danych weryfikacyjnych podawanych w umowie lub nie władasz biegle językiem obcym, w którym prowadzona będzie rozmowa.

Po jakim czasie bank zamyka nieużywane konto?

Kiedy bank zamyka konto i po jakim czasie to robi? Bank może zamknąć konto w przypadku:

• złożenia dyspozycji zamknięcia konta przez posiadacza rachunku,
• przedłożenia dokumentów potwierdzających śmierć posiadacza rachunku,
• braku operacji finansowych na koncie przez 10 lat z rzędu, jeżeli posiadacz rachunku żyje,
• braku operacji finansowych na koncie przez 5 lat z rzędu w przypadku śmierci posiadacza rachunku,
• w szczególnych sytuacjach warunkowanych zapisami umowy.

Za każdym razem bank ma obowiązek poinformowania klienta o tym, że jego konto zostanie zamknięte. Przyjmuje się, że informacja taka powinna pojawić się na minimum 6 miesięcy przed planowanym zamknięciem rachunku.

Jak sprawdzić czy konto w banku jest zamknięte?

Jest kilka sprawdzonych sposobów na to, jak sprawdzić, czy konto w banku jest zamknięte. Jednym z nich jest kontakt z bankiem, w którym był rachunek. Możesz sprawdzić to w kontakcie z infolinią lub w trakcie wizyty w stacjonarnej placówce. Jeszcze inną możliwością jest próba przelania środków na numer zamykanego konta. Wystarczy symboliczny grosz. Jeżeli konto zostało zamknięte, to przelew nie dojdzie do skutku. Informacje o stanie konta, w tym o jego zamknięciu, możesz uzyskać również w kontakcie z Centralną Informacją o Rachunkach Bankowych, jednak jest to odpłatne. Rekomendujemy korzystanie z dwóch wcześniejszych i w pełni darmowych metod.

Czy zamknięcie konta w banku jest płatne?

Zastanawiasz się, czy zamknięcie konta w banku jest płatne? Zazwyczaj jest to proces nieodpłatny, jednak zależy to od polityki banku i warunków, które ustalono przy podpisywaniu umowy. Obecnie banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i umożliwiają zamknięcie rachunku za pośrednictwem: 

• osobistej wizyty w placówce bankowej,
• korespondencji listownej,
• kontaktu z infolinią telefoniczną,
• bankowości elektronicznej.

W celu zamknięcia rachunku należy złożyć wniosek zgodny ze wzorem przygotowanym przez dany bank. Ponadto konto takie powinno zostać wyzerowane, co oznacza konieczność wypłaty zgromadzonych na nim środków lub transferowania ich na inny rachunek bankowy. Zamknięcie konta następuje zazwyczaj w ciągu 30 dni od złożenia takiej dyspozycji.

Co się dzieje z kontem bankowym po śmierci jego posiadacza?

Bank nie dowiaduje się z urzędu o śmierci posiadacza rachunku. Jednocześnie, ani rodzina, ani ZUS również nie mają takiego obowiązku informacyjnego. Jeżeli jednak dokumenty potwierdzające zgon zostaną dostarczone do placówki bankowej, to rozpoczyna się procedura zamykania rachunku. W przypadku braku tego typu działania, bank po 5 latach braku aktywności na koncie sprawdzi numer PESEL właściciela. Jeżeli potwierdzi śmierć, to z automatu rozpoczyna procedurę zamykania rachunku i go likwiduje. Jeżeli na koncie zgromadzone są środki, to te przekazywane są spadkobiercom oraz ewentualnie w ramach dyspozycji środkami na wypadek śmierci. 

Nie zapomnij o koncie a unikniesz problemów

W sektorze finansowym nie ma miejsca na żadne błędy i niedopatrzenia. Właśnie dlatego rekomendujemy skrupulatne prowadzenie dokumentacji oraz bieżące monitorowanie stanu rachunków bankowych i tego, czy nie zmieniły się warunki umowy. Mogą one skutkować naliczaniem opłat, których można uniknąć. Posiadasz nieużywane konto osobiste? Jeżeli nie jest Ci potrzebne, to zadbaj o jego zamknięcie. Pamiętaj o tym, że nowy rachunek możesz otworzyć w dowolnie wybranym momencie i trwa to dosłownie chwilę. Zamykając nieużywane konta, unikasz niemiłych niespodzianek i strat finansowych.

Sekcja FAQ