PayPo a zdolność kredytowa. Jak płatności odroczone wpływają na kredyty?

Samo korzystanie z płatności odroczonych nie powinno być automatycznie utożsamiane z obniżeniem zdolności kredytowej. Inaczej może wyglądać sytuacja, gdy korzystasz z produktu ratalnego albo masz problemy z terminową spłatą zobowiązania.

Czy PayPo wpływa na zdolność kredytową?

Nie ma jednej odpowiedzi dotyczącej każdego produktu PayPo. Znaczenie ma przede wszystkim to, z jakiej usługi korzystasz i czy zobowiązanie jest przekazywane do Biura Informacji Kredytowej. PayPo informuje, że do BIK przekazuje dane o udzielonych kredytach konsumenckich, czyli m.in. o usługach „Zapłać w ratach” i „Zapłać kartą w ratach”. Nie przekazuje natomiast do BIK informacji o „Zapłać za 30 dni” i „SmartPlan” jako pożyczkach.

Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie wielu czynników: dochodów, kosztów utrzymania, innych zobowiązań, liczby osób w gospodarstwie domowym, rodzaju zatrudnienia czy historii spłat. Może przy tym sięgnąć również do danych z BIK.

Samo Biuro Informacji Kredytowej nie decyduje jednak o przyznaniu kredytu, a udostępnia dane i wylicza ocenę punktową. To bank lub firma pożyczkowa dokonuje własnej interpretacji tych informacji.

Czy PayPo widać w BIK?

Nie każda usługa PayPo jest raportowana do BIK w taki sam sposób. PayPo wskazuje, że ma obowiązek informować BIK o udzieleniu każdego kredytu konsumenckiego. W przypadku firmy dotyczy to przede wszystkim produktów „Zapłać w ratach” oraz „Zapłać kartą w ratach”. Jednocześnie PayPo informuje, że nie przekazuje do BIK informacji o usługach „Zapłać za 30 dni” oraz „SmartPlan” jako pożyczkach.

Można więc przedstawić to w uproszczeniu:

Produkt PayPo	Czy jest raportowany do BIK?	Znaczenie przy kredycie
„Zapłać za 30 dni”	Nie jako pożyczka	Nie należy automatycznie traktować go jak aktywnego kredytu w BIK
„SmartPlan”	Nie jako pożyczka	Nie jest raportowany do BIK jako kredyt
„Zapłać w ratach”	Tak	Jest widoczny jako kredyt konsumencki
„Zapłać kartą w ratach”	Tak	Jest widoczny jako kredyt konsumencki

Trzeba jednak pamiętać, że widoczność zobowiązania w BIK nie jest równoznaczna z automatycznym obniżeniem zdolności kredytowej. Bank analizuje informacje z BIK razem z innymi danymi dotyczącymi klienta.

PayPo a kredyt hipoteczny – czy bank może to zobaczyć?

Przy wniosku o kredyt hipoteczny szczególnie liczy się to, jakie zobowiązania aktualnie spłacasz. Jeśli korzystasz z produktu PayPo raportowanego jako kredyt konsumencki, bank może natrafić na taką informację podczas analizy Twojej historii kredytowej i uwzględnić ją w ocenie.

To jednak nie oznacza, że aktywne PayPo automatycznie przekreśla szansę na kredyt hipoteczny. Liczy się m.in. wysokość zobowiązania, liczba aktywnych kredytów, dochody, koszty gospodarstwa domowego i polityka konkretnego banku.

Warto też rozróżnić dwie rzeczy: historię kredytową (co pokazuje dane o zobowiązaniach i ich spłacie) i zdolność kredytową (czy przy Twoich dochodach i wydatkach udźwigniesz kolejną ratę). Obecność kredytu PayPo w BIK nie przesądza więc automatycznie o odmowie.

Czy płatności odroczone obniżają scoring BIK?

Tutaj również należy uważać na uproszczenia. BIK wskazuje, że do wyliczenia oceny punktowej nie wystarczą informacje dotyczące wyłącznie zakupów z odroczoną płatnością. Wśród danych, które same w sobie nie pozwalają na wyliczenie oceny punktowej BIK, znajdują się właśnie zakupy BNPL.

Nie oznacza to jednak, że każdy produkt związany z płatnością odroczoną jest całkowicie obojętny dla historii kredytowej. Jeżeli korzystasz z produktu, który jest kredytem konsumenckim i jest raportowany do BIK, informacja o takim zobowiązaniu może być częścią Twojej historii kredytowej.

Znaczenie ma także terminowość spłat. BIK wskazuje, że historia spłat jest jednym z czynników uwzględnianych przy ocenie punktowej. Zapamiętaj prostą zasadę: korzystanie z BNPL nie jest automatycznie równoznaczne z pogorszeniem scoringu, ale problemy ze spłatą zobowiązań mogą mieć negatywne znaczenie dla historii kredytowej.

Czy PayPo psuje historię kredytową?

Samo korzystanie z PayPo nie oznacza, że historia kredytowa zostanie „zepsuta”. Jeżeli zobowiązanie jest raportowane do BIK, może stać się elementem historii kredytowej. Sam fakt posiadania kredytu nie jest jednak tym samym co negatywna historia. Dla oceny wiarygodności kredytowej znaczenie ma przede wszystkim sposób jego spłaty.

BIK wskazuje, że na ocenę punktową wpływają m.in. historia spłat, bieżące spłaty, staż kredytowy, nowe kredyty i wykorzystanie limitów. Terminowo spłacane zobowiązanie nie powinno być utożsamiane z negatywnym wpisem. Z kolei opóźnienia mogą mieć konsekwencje dla historii kredytowej.

Czy PayPo buduje historię kredytową?

Nie warto traktować PayPo jako łatwego sposobu na zbudowanie historii kredytowej. Zakupy odroczone nie są uwzględniane przy obliczaniu stażu kredytowego, a sama historia złożona wyłącznie z BNPL nie wystarczy do wyliczenia oceny punktowej. 

Inaczej wygląda to w przypadku produktów ratalnych PayPo. Jako kredyty konsumenckie trafiają do BIK i mogą być elementem historii, choć samo ich posiadanie nie poprawia automatycznie scoringu. 

Jeśli zależy Ci na budowaniu pozytywnej historii kredytowej, najważniejsza jest przede wszystkim terminowa spłata zobowiązań, które są uwzględniane w historii kredytowej. BIK wskazuje, że terminowo spłacane kredyty mogą pozytywnie wpływać na historię, jeżeli dane o nich są nadal przetwarzane po spłacie na podstawie odpowiedniej zgody.

Co się dzieje, jeśli spóźnisz się ze spłatą PayPo?

Opóźnienie w spłacie może mieć znacznie większe znaczenie niż samo korzystanie z płatności odroczonych. PayPo informuje, że w związku z nieterminową spłatą może przekazywać informacje o opóźnieniach do zewnętrznych baz danych, zgodnie z obowiązującymi przepisami i zasadami dotyczącymi danego zobowiązania.

W przypadku danych przetwarzanych przez BIK szczególne znaczenie mają większe opóźnienia. BIK wskazuje, że informacje o zobowiązaniu mogą być przetwarzane bez zgody klienta przez 5 lat po spłacie, jeżeli opóźnienie przekroczyło 60 dni i minęło 30 dni od poinformowania klienta przez instytucję finansową o zamiarze dalszego przetwarzania danych.

Nie każda drobna, na przykład kilkudniowa, zwłoka prowadzi jednak do takiego skutku. Liczy się długość opóźnienia, wysokość zaległości, rodzaj zobowiązania i spełnienie ustawowych warunków. 

Po jakim czasie PayPo znika z BIK?

W pierwszej kolejności trzeba ustalić, czy dane dotyczą konkretnego produktu PayPo są w ogóle przekazywane do BIK. Jak już wspomnieliśmy, jeśli korzystasz z „Zapłać za 30 dni” lub „SmartPlan”, PayPo deklaruje, że nie informuje BIK o tych usługach jako o pożyczkach.

W przypadku kredytu konsumenckiego raportowanego do BIK dane są przetwarzane przez okres spłaty zobowiązania. Po całkowitej spłacie terminowo regulowanego kredytu mogą przestać być widoczne dla instytucji finansowych, jeżeli klient nie wyraził zgody na dalsze przetwarzanie danych. Jeżeli taka zgoda została udzielona, informacje o spłaconym zobowiązaniu mogą być przetwarzane maksymalnie przez 5 lat od jego całkowitej spłaty.

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku poważnych opóźnień. Jeżeli spełnione są ustawowe warunki, dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta przez 5 lat od spłaty zobowiązania.

Czy warto spłacić zobowiązania PayPo przed kredytem hipotecznym?

Jeżeli planujesz w najbliższym czasie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, dobrze jeśli uporządkujesz swoją sytuację finansową jeszcze przed rozpoczęciem procedury.

Nie oznacza to jednak, że każdy zakup z PayPo musisz wcześniej zamknąć. Znaczenie ma przede wszystkim to, czy masz aktywne zobowiązania kredytowe, jakie są ich kwoty i jak bank uwzględni je przy obliczaniu zdolności.

Dobrym krokiem jest sprawdzenie własnego Raportu BIK. Możesz dzięki temu zobaczyć, jakie zobowiązania są obecnie widoczne oraz czy znajdują się w nim informacje o opóźnieniach. BIK wskazuje Raport BIK jako narzędzie pozwalające sprawdzić m.in. informacje o kredytach i opóźnieniach oraz przygotować się do ubiegania się o finansowanie.

Przed złożeniem wniosku należy:

• sprawdzić Raport BIK i aktywne zobowiązania;
• zweryfikować, czy korzystasz z produktu PayPo raportowanego do BIK;
• spłacić ewentualne zaległości;
• ograniczyć liczbę nowych zobowiązań i wniosków kredytowych przed planowanym finansowaniem;
• uwzględnić wszystkie raty i inne stałe zobowiązania w domowym budżecie.

Nie powinieneś natomiast zakładać, że samo zamknięcie PayPo automatycznie zwiększy Twoją zdolność kredytową o określoną kwotę. Ostateczna ocena zależy od całej sytuacji finansowej i modelu stosowanego przez bank.

PayPo a zdolność kredytowa – przykłady

Przykład 1: PayPo „Zapłać za 30 dni”

Korzystasz z PayPo, robisz zakupy i spłacasz całość w ciągu 30 dni. PayPo wskazuje, że tego produktu nie przekazuje do BIK jako pożyczki. Samo korzystanie z tej usługi nie powinno więc być utożsamiane z aktywnym kredytem widocznym w BIK.

Przykład 2: PayPo „Zapłać w ratach”

Zakup zostaje rozłożony na raty. Jest to produkt kredytowy raportowany przez PayPo do BIK. Informacja o zobowiązaniu może więc zostać uwzględniona przez bank przy analizie wniosku o kolejne finansowanie.

Przykład 3: kilka aktywnych zobowiązań

Korzystasz jednocześnie z kilku produktów kredytowych i masz kilka rat do spłaty. W takiej sytuacji bank może analizować łączną wysokość miesięcznych obciążeń. To nie samo logo PayPo decyduje o zdolności kredytowej, lecz całość sytuacji finansowej klienta.

Przykład 4: opóźnienie w spłacie

Masz zobowiązanie kredytowe PayPo i przestajesz regulować raty w terminie. Wraz z wydłużaniem się opóźnienia rośnie ryzyko negatywnych konsekwencji dla historii kredytowej. W przypadku poważnych opóźnień BIK przewiduje możliwość przetwarzania danych również po spłacie zobowiązania, bez zgody klienta, jeżeli zostaną spełnione ustawowe warunki.

Czy korzystanie z PayPo może przeszkodzić w uzyskaniu kredytu?

Nie można powiedzieć, że korzystanie z PayPo samo w sobie uniemożliwia otrzymanie kredytu. Znaczenie ma przede wszystkim rodzaj usługi, jej raportowanie, wysokość aktualnych zobowiązań oraz terminowość spłat. Bank analizuje również dochody, koszty utrzymania i inne zobowiązania klienta.

Zapamiętaj, że BIK nie przyznaje kredytów. Bank otrzymuje informacje o historii kredytowej, ale stosuje własny model oceny ryzyka i zdolności kredytowej. BIK wyraźnie podkreśla, że banki i firmy pożyczkowe dokonują własnej, niezależnej interpretacji informacji znajdujących się w BIK.

Co sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt?

Jeżeli planujesz kredyt hipoteczny lub większy kredyt gotówkowy, nie musisz rezygnować z płatności odroczonych tylko ze względu na obawy o BIK. Musisz jednak wiedzieć, jak wygląda Twoja aktualna sytuacja. Przede wszystkim sprawdź, jakie zobowiązania są widoczne w BIK, czy masz aktywne kredyty i limity oraz czy w historii nie znajdują się informacje o opóźnieniach. W przypadku PayPo zwróć uwagę na rodzaj używanej usługi, ponieważ nie wszystkie produkty są raportowane do BIK w ten sam sposób.

Jeżeli korzystasz z produktu ratalnego, uwzględnij jego miesięczną ratę przy planowaniu przyszłego kredytu. Jeżeli masz zaległości, w pierwszej kolejności uporządkuj spłatę i sprawdź, jak informacja o opóźnieniu jest widoczna w Twoim raporcie. Wniosek o kredyt złóż dopiero wtedy, gdy masz jasny obraz swoich zobowiązań i miesięcznych obciążeń.

PayPo a zdolność kredytowa – co warto zapamiętać?

Sama obecność kredytu w BIK nie oznacza jeszcze negatywnej historii ani automatycznego odrzucenia wniosku. Bank bierze pod uwagę całą sytuację finansową klienta i samodzielnie ocenia jego zdolność kredytową.

Największe znaczenie dla historii kredytowej mają terminowe spłaty. Problemy ze spłatą mogą natomiast prowadzić do negatywnych informacji w historii i utrudnić uzyskanie kolejnego finansowania.

Jeżeli planujesz kredyt hipoteczny, najlepiej sprawdzić własny Raport BIK, przeanalizować aktywne zobowiązania i dopiero na tej podstawie oceniać, czy korzystanie z PayPo może mieć znaczenie dla Twojego wniosku.

Najczęściej zadawane pytania