Co to jest limit odnawialny i jak działa? Sprawdź czy warto

Co to jest limit odnawialny?

Limit odnawialny (zwany tez kredytem odnawialnym) to forma finansowania bankowego, która polega na udostępnianiu przez bank środków w rachunku osobistym klienta do określonej kwoty i na wskazanych zasadach. Przyznany limit powiększa saldo na koncie bankowym, a po jego spłacie jest odnawiany. W praktyce oznacza to, że klient może dalej korzystać z dodatkowych środków. Ze względu na to produkt ten nazywany jest też kredytem odnawialnym czy też linią kredytową w rachunku. Właściciel konta bankowego musi wyrazić zgodę na to, aby skorzystać z usługi limitu odnawialnego w koncie i w tym celu podpisywana jest dodatkowa umowa. 

Jak działa limit odnawialny w praktyce?

Zasada działania limitu odnawialnego polega na tym, że bank przyznaje dostęp do dodatkowych środków w rachunku, które powiększają jego saldo. Jednocześnie korzysta się z nich dopiero wtedy, gdy wykorzysta się wszystkie środki należąca do właściciela konta bankowego. W praktyce oznacza to, że limit nie jest włączany w sytuacji, gdy na rachunku są inne środki. Gdy zabraknie pieniędzy w trakcie zakupów czy płatności online, to wówczas wykorzystywane są środki z limitu w ramach kredytu odnawialnego.

Od momentu wykorzystania tych pieniędzy naliczane są odsetki, jednak tylko od kwoty rzeczywiście wydanej, a nie od całego przyznanego limitu. Do tego dochodzi oprocentowanie, które ustalane jest na podstawie indywidualnej umowy i zazwyczaj oscyluje w granicach 10% w skali roku. Wiesz już, co to limit odnawialny, jednak kiedy następuje jego spłata? Ta ma miejsce w momencie zasilenia konta środkami (np. z tytułu wypłaty wynagrodzenia czy innymi). Wówczas automatycznie pobierane są pieniądze na spłatę limitu wraz z dodatkowymi kosztami. W tym momencie ponownie odblokowywany jest on w całości i można z niego skorzystać, gdy zajdzie taka potrzeba.

Przykład działania limitu odnawialnego

Samą specyfikę tego, na czym polega kredyt odnawialny, łatwiej zrozumieć na przykładzie. Załóżmy, że masz na koncie 1000 zł i limit odnawialny 2000 zł. Planujesz zakup sprzętu elektronicznego o wartości 2000 zł. Wówczas wykorzystujesz 1000 zł środków własnych oraz 1000 zł z przyznanego limitu odnawialnego. Twoje saldo wynosi wtedy – 1000 zł, a odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty, a nie całego limitu, którym możesz dysponować. Po kapitalizacji odsetek od wykorzystanej kwoty limitu, saldo Twojego konta będzie się pomniejszać. Po dwóch miesiącach może wynosić na przykład -1050 zł. Po zasileniu konta kwotą minimum 1050 zł limit, wraz z odsetkami, zostaje spłacony, a Twoje saldo wychodzi ponad kreskę. 

To, jak działa limit odnawialny, można porównać do kredytu konsumenckiego otwieranego i zamykanego w trybie ciągłym. Nie pożycza się konkretnej kwoty na start, jednak regularnie można korzystać z dodatkowych środków, gdy zajdzie taka konieczność.

Kto może skorzystać z limitu odnawialnego?

Limit odnawialny to oferta bankowa, z której mogą skorzystać pełnoletni klienci posiadający rachunek bankowy i jednocześnie dysponujący odpowiednią zdolnością kredytową. Każdy wniosek rozpatrywany jest indywidualnie. To ciekawa alternatywa do standardowego kredytu w przypadku osób, które potrzebują elastycznego i szybkiego dostępu do dodatkowej gotówki lub chcą zapewnić sobie większe poczucie bezpieczeństwa związane z gwarancją dostępu do limitu. Może okazać się bowiem, że nigdy z niego nie skorzystają, jednak sama możliwość daje im nieco większą stabilizację. 

Czy z kredytu odnawialnego mogą korzystać przedsiębiorcy?

Nie ma żadnych przeciwwskazań, aby z kredytu odnawialnego korzystali również przedsiębiorcy. W ich przypadku również oceniana jest zdolność kredytowa firmy i na tej podstawie przygotowywana oferta limitu. Po wyrażeniu zgody na otwarcie produktu, przedsiębiorca zyskuje dostęp do dodatkowych środków. Te mogą pomóc w utrzymaniu płynności finansowej na wypadek zawirowań, nieprzewidzianych sytuacji czy chwilowych problemów. 

Jak wnioskować o limit odnawialny?

O przyznanie limitu odnawialnego można wnioskować zarówno za pomocą bankowości elektronicznej czy aplikacji mobilnej, jak i w stacjonarnym oddziale banku. Wystarczy wypełnić prosty wniosek i podać w nim podstawowe dane personalne i finansowe. Na tej podstawie bank określi zdolność kredytową, a także ustali wysokość limitu i szczegóły oferty. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto bezpośrednio skontaktować się z przedstawicielem instytucji finansowej, w której posiada się otwarty rachunek bankowy.

Od czego zależy przyznanie limitu odnawialnego?

Decyzja o przyznaniu limitu odnawialnego oraz jego wysokości zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Ma to związek z tym, że produkt ten klasyfikowany jest jako kredyt bankowy i podlega dedykowanym mu przepisom. Wpływ na zdolność kredytową mają przede wszystkim:

• zarobki, 
• posiadane inne zobowiązania, 
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego, 
• staż pracy i rodzaj umowy,
• historia kredytowa klienta.

Na tej podstawie oceniany jest score klienta i bank przygotowuje ofertę. Zdolność kredytowa wpływa nie tylko na wysokość przyznawanego limitu odnawialnego, ale także na jego warunki, w tym oprocentowanie, odsetki i inne dodatkowe koszty.

Ile kosztuje limit odnawialny?

Koszt limitu odnawialnego różni się w zależności od instytucji finansowej i dedykowanej oferty, dlatego warto się z tym dokładnie zapoznać. Sprawdź przynajmniej kilka propozycji, aby wybrać tę najkorzystniejszą dla siebie. Może to jednak wiązać się z koniecznością otwarcia rachunku w innym banku. Podstawowe części składowe kosztów obsługi limitu odnawialnego to:

• prowizja za udzielenie lub odnowienie limitu, zazwyczaj na poziomie od 1% do 4% wartości przyznanej kwoty, 
• oprocentowanie nominalne liczone od faktycznie wykorzystanej kwoty limitu liczone w ujęciu rocznym na poziomie od 10% do nawet 20%,
• inne opłaty (np. opłata za prowadzenie limitu).

Warto dokładnie się z tym zapoznać, aby być świadomym dodatkowych kosztów i innych konsekwencji związanych z korzystaniem z limitu odnawialnego. Jednym z nich jest wpływ na pogorszenie zdolności kredytowej klienta, co może mieć znaczenie w przypadku wnioskowania o większy kredyt (np. hipoteczny na zakup nieruchomości).

Zalety i wady limitu odnawialnego

Korzystanie z limitu odnawialnego ma swoje wady i zalety. Wiele z nich ma charakter indywidualny, jednak na potrzeby naszego artykułu wybraliśmy te najbardziej ogólne. Szczegółowo przedstawia je poniższe zestawienie wad i zalet:

 Zalety limitu odnawialnego:

• dostępność rezerwy finansowej
• łatwy dostęp do dodatkowych środków
• naliczanie odsetek tylko od wykorzystanej kwoty
• elastyczność produktu finansowego
• automatyczne odnawianie limitu
• czytelne warunki spłaty

Wady limitu odnawialnego:

• wysokie koszty obsługi produktu 
• ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia
• pogorszenie zdolności kredytowej
• pułapka utraty płynności i ciągłego łatania dziur budżetowych środkami z limitu odnawialnego

Co jest lepsze – limit odnawialny czy karta kredytowa?

Do regularnych wydatków, tańszym rozwiązaniem jest karta kredytowa. Nawet, jeśli oprocentowanie obu produktów jest podobne, to karty kredytowe są korzystniejsze, dzięki okresowi bezodsetkowemu, w ramach którego możemy korzystać z karty bez naliczania odsetek.

Nie oznacza to jednak, że kredyt odnawialny jest zawsze gorszym wyborem. Karta kredytowa okazuje się bowiem mniej opłacalna, jeśli rzadko korzystasz z dodatkowych środków. Limit odnawialny jest z reguły darmowy (poza niewielka prowizją za jego przyznanie), o ile z niego nie korzystasz. Za kartę kredytową mogą być pobierane opłaty, których uniknięcie wymaga wykonania za jej pomocją odpowiedniej liczby transakcji na określone kwoty.

Dlatego, jeśli chcesz mieć dodatkową poduszkę finansową na nieprzewidziane wydatki i nie zamierzasz z niej korzystać często, limit odnawialny może się okazać bardziej opłacalny. Przed podjęciem decyzji dokładnie sprawdź szczegóły ofert, aby mieć pewność, że wybierasz rozwiązanie najlepsze dla siebie.

Najczęściej zadawane pytania