- Jak rozdzielić wspólne konto bankowe?
- Jak kogoś usunąć ze wspólnego konta bankowego?
- Co zrobić, jeśli nie da się kogoś usunąć ze wspólnego konta?
- Zdolność do czynności prawnych a wspólne konto
- Czy można rozdzielić konto, na którym są długi?
- Czy osoba nieletnia może rozdzielić konto w banku?
- Rozdział rachunku bankowego krok po kroku
- Okres wypowiedzenia a zamknięcie wspólnego konta
- Najczęściej zadawane pytania:
Kluczowe informacje
Każdy współposiadacz może zrezygnować ze wspólnego konta, składając wypowiedzenie umowy i „wypisując się” z rachunku. Po zakończeniu procedury przestaje odpowiadać za środki i operacje wykonywane na koncie.
W niektórych przypadkach do rozdzielenia konta może być potrzebna zgoda współposiadacza. Może to oznaczać konieczność wspólnej wizyty w oddziale lub podpisania dokumentów przez obie strony.
Zadłużenie na koncie blokuje jego rozdzielenie, nawet jeśli chodzi o niewielki debet czy powiązany limit odnawialny. Współposiadacze odpowiadają za takie zadłużenie solidarnie. Przed podziałem rachunku wszystkie zobowiązania muszą zostać całkowicie spłacone.
Procedury różnią się w zależności od banku, od prostych wniosków po formalne wypowiedzenie umowy i okres oczekiwania. Czas realizacji może wynosić od kilku dni do nawet miesiąca, w zależności od regulaminu.
Wspólne rachunki działają na zasadach opisanych w ustawie Prawo Bankowe. Jej artykuł 51a mówi, że:
”każdy ze współposiadaczy rachunku może dysponować samodzielnie środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku”,
To jednak zarówno zaleta wspólnych kont bankowych, jak i największe zagrożenie, bo za debet czy subskrypcje podpięte do konta solidarnie odpowiadają wszyscy właściciele rachunku. I tu pojawia się pytanie: czy można rozdzielić wspólne konto bankowe? Jak właściwie się z tego “wypisać”?
Jak rozdzielić wspólne konto bankowe?
Prawo Bankowe wprost wyjaśnia, że:
“każdy ze współposiadaczy rachunku może w każdym czasie wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla pozostałych współposiadaczy. ”
Czyli, jeśli chcesz przestać być współwłaścicielem konta:
- musisz złożyć w banku odpowiedni wniosek (najczęściej osobiście),
- w teorii nie musisz prosić o zgodę współposiadacza rachunku, ale w niektórych bankach obie osoby muszą wyrazić zgodę.
- Dopiero od momentu przetworzenia wniosku w banku przestaniesz odpowiadać za środki zgromadzone na koncie.
Jak kogoś usunąć ze wspólnego konta bankowego?
Aby usunąć kogoś ze wspólnego konta, obie osoby powinny udać się w tej sprawie do banku lub wyrazić zgodę poprzez bankowość elektroniczną (jeśli bank daje taką możliwość). Nie można odebrać komuś dostępu do konta bez jego zgody i wiedzy, chyba, że był tylko pełnomocnikiem lub miał upoważnienie do korzystania z rachunku.
Co zrobić, jeśli nie da się kogoś usunąć ze wspólnego konta?
Jeśli z jakichś powodów nie da się nakłonić współposiadacza konta, by zrezygnował z rachunku, pozostaje zrobić to samemu.
Wówczas:
- “wypisujesz się” ze wspólnego konta i zakładasz konto osobiste w banku.
- Przestajesz odpowiadać za konto, które dawniej było wspólne.
- Gdy współwłaścicieli konta jest wielu, a jeden z nich nie daje znaku życia, można jeszcze wejść na drogę sądową i w ten sposób pozbyć się niewygodnego współwłaściciela konta, przez którego utrudnione jest podejmowanie wspólnych decyzji. To jednak rzadkie, ekstremalne przypadki.
Zdolność do czynności prawnych a wspólne konto
Aby mieć konto w banku, trzeba mieć “pełną zdolność do czynności prawnych”. Jej utrata to dość rzadki przypadek, ale zdarza się np. wtedy, gdy ktoś zostanie ubezwłasnowolniony.
W takiej sytuacji traci możliwość dysponowania pieniędzmi i posiadania rachunku w banku. Bank raczej nie usunie takiej osoby samoistnie ze wspólnego rachunku bankowego, ale po przedstawieniu wyroku sądu o ubezwłasnowolnieniu powinien przekształcić taki rachunek w pojedynczy na rzecz drugiego współwłaściciela.
Ważne! Również wtedy, gdy jeden ze współposiadaczy zmieni obywatelstwo, może być konieczne usunięcie go ze wspólnego rachunku.
Czy można rozdzielić konto, na którym są długi?
Bardzo często bank wymaga spłacenia debetu, aby móc dokonać wszelkich operacji typu podział konta. Nawet, jeśli zadłużenie wynosi kilka groszy, może się nie udać “wypisać” z tego rachunku bankowego, dopóki debet nie zostanie uregulowany. Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego podział może być możliwy dopiero po spłaceniu długu (jeśli rachunek służy spłacie tego kredytu, a otwarcie go było warunkiem otrzymania pieniędzy).
Ważne! Jeśli do konta przynależy kredyt odnawialny, tzn. możliwość zaciągnięcia kredytu do ustalonej wysokości w dowolnym momencie, to podział będzie możliwy dopiero po ustaleniu, czy pojedynczy właściciel konta ma zdolność, która pozwala mu nadal korzystać z tej oferty. Jeśli nie, bank może zmienić charakter konta lub zmniejszyć limit.
Czy osoba nieletnia może rozdzielić konto w banku?
Jeśli osoba nieletnia ma z rodzicem czy dziadkiem wspólne konto w banku, to oboje muszą przyjść do banku, aby podzielić konto lub odpisać jedną z osób. Nieletni będzie mógł zachować lub otworzyć indywidualne konto w banku tylko wtedy, gdy dany bank oferuje taką możliwość (zazwyczaj również za zgodą rodzica).
Zobacz: Ranking kont dla młodych (13 – 18 lat)
Rozdział rachunku bankowego krok po kroku
W każdym banku procedury są nieco inne, a obecnie tylko mBank wprost opisuje tę drogę na swojej stronie, dlatego poniżej przykładowy rozdział rachunku bankowego krok po kroku na przykładzie mBanku:
- wniosek można złożyć na żywo, przez mLinię lub stronę banku po zalogowaniu
(Pomoc> Załatw swoje sprawy> Dopisz lub odpisz współposiadacza)
- współwłaściciel może wyrazić zgodę w bankowości elektronicznej
- jeśli wniosek jest składany w placówce, obie osoby muszą go jednocześnie podpisać
Okres wypowiedzenia a zamknięcie wspólnego konta
Najczęstszy problem w przypadku, gdy przekształcamy jedno wspólne konto w dwa indywidualne, wiąże się z okresem wypowiedzenia. Standardowo wynosi on nawet do 30 dni.
Przykład:
Uregulowałam już wszystkie należności za wspólne konto bankowe i czekam na jego przekształcenie w dwa rachunki prywatne. Jednak w okresie wypowiedzenia współwłaściciel konta narusza debet lub naliczone zostały comiesięczne opłaty za prowadzenie rachunku. Muszę je ponownie uregulować, aby móc zamknąć konto.
Z tego powodu bardzo ważne jest, aby co jakiś czas wchodzić na wspólne konto w banku jeszcze w okresie wypowiedzenia — w ten sposób unikniemy opóźnień w zamykaniu rachunku.
Najczęściej zadawane pytania:
Czy po śmierci współposiadacza konta drugi musi rozdzielić konto bankowe?
Nie – nieżyjący przestanie być współwłaścicielem, a konto samoistnie przekształci się w konto osobiste drugiej osoby.
Czy podział konta bankowego likwiduje wspólnotę majątkową?
Nie, bo wspólnota majątkowa to osobne pojęcie. Można mieć lub nie mieć wspólnoty majątkowej niezależnie od tego, czy ma się z daną osobą wspólne konto. Po jego przekształceniu wspólnota majątkowa nie wygasa.
Przykład: Masz żonę lub męża, posiadacie wspólne konto i wspólnotę majątkową. Wypisujesz się z tego konta. Jednak środki nadal pozostają wspólne, czyli przysługuje ci połowa tych zgromadzonych na kontach niezależnie od tego, czy są wspólne, czy nie!
Jak rozdzielić wspólne konto, do którego jest jedna karta?
Zazwyczaj bank prześle nową kartę po przekształceniu lub zamknięciu wspólnego rachunku. Jeśli na karcie do wspólnego konta było twoje nazwisko i po przekształceniu to będzie twoje konto, to prawdopodobnie nadal będziesz mógł korzystać z karty. Jeśli jednak karta jest wystawiona na cudze nazwisko, to nie możesz z niej korzystać. W przypadku rozdziału wspólnego konta byłych małżonków dodatkowo pamiętaj o zmianie karty, jeśli zmieniłaś nazwisko na panieńskie.
