Pełnomocnictwo do konta. Czy pełnomocnik może przelać pieniądze na swoje konto?

Co to jest pełnomocnictwo do konta bankowego?

Każdy posiadacz konta bankowego ma możliwość ustanowienia do niego pełnomocnika. To osoba, która jest upoważniona do reprezentowania interesów właściciela rachunku. Jednocześnie to właściciel ustala, w jakim zakresie pełnomocnik może dysponować jego kontem, w tym zgromadzonymi na nim środkami. Podstawą prawną do udzielania tego typu oficjalnego i sformalizowanego upoważnienia do banku jest Kodeks cywilny. Pod uwagę warto wziąć zwłaszcza art. 98 i art. 108. 

Pod rygorem nieważności pełnomocnictwo powinno być udzielane na piśmie. Zazwyczaj każda instytucja bankowa ma swój wzór tego typu dokumentu, który można modyfikować w zależności od swoich potrzeb (np. zmiana zakresu uprawnień pełnomocnika do konta). Upoważnienie do konta w formie ustnej jest nieważne, dlatego nie można tego zrobić poprzez kontakt z infolinią instytucji bankowej.

Jakie prawa ma pełnomocnik do konta bankowego?

Szczegółowe prawa pełnomocnika ustalane są w treści pełnomocnictwa do rachunku bankowego. Może to być m.in.: upoważnienie do przelewu na konto innej osoby, wypłaty i wpłaty środków, dokonywania płatności kartą, logowania się do bankowości internetowej, dokonywania płatności za rachunki itd. Relatywnie rzadko spotyka się pełnomocnictwa ogólne. Wymaga to ogromnego zaufania do drugiej osoby. Warto pamiętać o tym, że prawa nadawane przez posiadacza rachunku w dowolnie wybranym momencie mogą być zmodyfikowane lub cofnięte. To ważne na wypadek, gdyby pełnomocnik źle wykonywał powierzone mu zadanie lub nadużywał zaufania właściciela rachunku bankowego.

Czy osoba upoważniona do konta bankowego może wypłacić pieniądze lub przelać je na swoje konto?

Jeżeli zakres pełnomocnictwa to uwzględnia, to pełnomocnik może wypłacić pieniądze z rachunku w banku lub w bankomacie. Właściciel konta może ustalić górny limit takich wypłat. Czy pełnomocnik może przelać pieniądze na swoje konto? Jest to możliwe, jeżeli dopuszczają to zapisy pełnomocnictwa wskazujące na możliwość dokonywania przelewów na dowolny rachunek bankowy. W takiej sytuacji może zdarzyć się, że przelew powędruje na konto bankowe pełnomocnika. W związku z tym zawsze należy dokładnie zapoznać się z treścią dokumentu i wprowadzić w nim ograniczenia chroniące interes posiadacza rachunku.

Kto może zostać pełnomocnikiem do rachunku bankowego?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami pełnomocnikiem może zostać dowolna osoba, która ukończyła 18 lat i ma pełną zdolność do czynności prawnych. Jednocześnie osoba ta nie musi być spokrewniona z właścicielem rachunku bankowego oraz nie musi łączyć go z nim żadna relacja. Co do zasady jednak pełnomocnictwo do konta udzielane powinno być tylko bardzo zaufanej osobie. Często jest to ktoś z kręgu najbliższej rodziny, jednak decyzja w tym zakresie należy do właściciela konta.

Podstawowe rodzaje pełnomocnictwa do konta w banku 

Obecnie wyróżnia się dwa rodzaje pełnomocnictwa do konta bankowego. Wskazują ono na zakres dostępu udzielanego pełnomocnikowi. Te rodzaje to:

• pełnomocnictwo rodzajowe – pełnomocnik ma dostęp do konta i jego funkcji w zakresie wskazanym przez właściciela i może np.: wypłacić gotówkę w ramach określonego limitu czy też zlecać dyspozycje przelewów bankowych,
• pełnomocnictwo pełne (ogólne) – pełnomocnik zyskuje dostęp do konta na tym samym poziomie, co właściciel. Są jednak ograniczenia polegające na tym, że pełnomocnik nie może m.in.: udzielać innych pełnomocnictw, zawierać umów kredytu, składać wniosków o wydanie karty czy też dysponować środkami na wypadek śmierci właściciela.
• pełnomocnictwo szczególne – pełnomocnik ma prawo do dysponowania rachunkiem wyłącznie w zakresie określonym bezpośrednio w treści pełnomocnictwa, np. dysponowanie kartą bankową czy też wykonywanie wskazanych z góry przelewów.

W większości przypadków wystarczy forma pisemna lub dyspozycja w bankowości elektronicznej i nie jest wymagane pełnomocnictwo notarialne. Warto jednak dokładnie zapoznać się z polityką banku.

Pełnomocnictwo a upoważnienie – jakie są różnice?

W kontekście bankowości pełnomocnictwo i upoważnienie do konta bankowego to dwa terminy, które często używane są zamiennie. Może to wprowadzać małe zamieszanie wśród zainteresowanych. W ujęciu prawnym upoważnienie zezwala na dokonanie określonej czynności przez osobę trzecią i ma mniejsze uprawnienia od pełnomocnictwa. Może ono dotyczyć m.in. możliwości odebrania dokumentów z banku lub dokonania jednej określonej czynności w imieniu właściciela rachunku. Samo upoważnienie ma mniej formalny charakter i mniejszą moc. W sektorze finansowym jednak oba terminy użytkowane są zamiennie i co do zasady dotyczą one pełnomocnictwa do konta.

W jakich sytuacjach warto rozważyć udzielenie pełnomocnictwa do konta?

Udzielenie pełnomocnictwa do konta bankowego ma swoje uzasadnienie w wielu przypadkach. Co do zasady warto upoważnić do konta bliską osobę. To dobry wybór na wypadek problemów zdrowotnych i innych niespodziewanych sytuacji, które uniemożliwią korzystanie z rachunku i realizowanie bieżących zobowiązań. 

Na taki krok często decydują się m.in.: 

• osoby wyjeżdżające i długotrwale przebywające poza granicami Polski,
• osoby starsze, które mają trudności ze sprawnym regulowaniem zobowiązań finansowych,
• osoby poważnie chore i długotrwale unieruchomione,

Jak upoważnić kogoś do konta?

Każdy bank ma swoje wewnętrzne procedury w tym zakresie. W związku z tym warto dokładnie się z nimi zapoznać. W przypadku wątpliwości skontaktuj się z przedstawicielem banku, który poprowadzi Cię przez cały proces. Standardowo ustanowienie pełnomocnictwa do rachunku bankowego wymaga bezpośredniej wizyty w placówce banku lub skorzystania z bankowości internetowej. Pełnomocnictwo składa się na udostępnionym wniosku. W większości instytucji bankowych złożenie tego wniosku jest bezpłatne, jednak może zdarzyć się, że bank pobiera opłatę zgodną z tabelą opłat i prowizji.

We wniosku muszą znaleźć się podstawowe informacje na temat właściciela rachunku bankowego oraz pełnomocnika. Należą do nich przede wszystkim:

• dane osobowe, adres zamieszkania, numer PESEL i numer dowodu osobistego posiadacza rachunku,
• dane osobowe, adres zamieszkania, numer PESEL i numer dowodu osobistego pełnomocnika,
• dane kontaktowe obu stron,
• określenie daty i miejsca sporządzenia pełnomocnictwa,
• wskazanie zakresu pełnomocnictwa,
• wskazanie okresu obowiązywania pełnomocnictwa (czas nieokreślony lub konkretna data).

Upoważnienie do konta w przypadku rachunku wspólnego

Co w sytuacji rachunku wspólnego prowadzonego m.in. przez współmałżonków? W takiej sytuacji pełnomocnictwo wymaga tego, aby obaj posiadacze rachunku złożyli taką dyspozycję łącznie. W przeciwnym razie upoważnienie będzie nieskuteczne i nie zostanie zaakceptowane przez bank.

Jak cofnąć upoważnienie do konta bankowego?

Do jednego konta bankowego można przypisać dwóch pełnomocników. Jednocześnie pełnomocnictwo może zostać odwołane w dowolnym momencie. Wystarczy, że właściciel rachunku bankowego odwiedzi stacjonarny oddział banku lub złoży odpowiednią dyspozycję w bankowości elektronicznej. Proces odwoływania pełnomocnika nie wymaga jego obecności. Nie powinno się to wiązać również z dodatkowymi kosztami finansowymi. W przypadku rachunków wspólnych wystarczy, że jeden właściciel złoży dyspozycję odwołania Pełnomocnictwa. Dodatkowo pełnomocnictwo wygasa w chwili śmierci właściciela rachunku bankowego lub w momencie zamknięcia konta.

Upoważnienie do konta bankowego po śmierci właściciela – czy jest możliwe?

Standardowe pełnomocnictwo do konta bankowego może być udzielane na czas nieokreślony lub na czas wskazany przez właściciela we wniosku. W momencie śmierci posiadacza rachunku pełnomocnictwo traci swoją moc i pełnomocnik nie może zarządzać środkami zgromadzonymi na koncie zmarłej osoby. Jak się przed tym zabezpieczyć?

W takiej sytuacji warto wcześniej zadbać o tzw. dyspozycję wkładem na wypadek śmierci. Jest to zobowiązanie banku do przelania określonych środków pieniężnych po śmierci właściciela rachunku. Środki te mogą trafić tylko do najbliższych, czyli do: małżonka, zstępnych, wstępnych i rodzeństwa zmarłego. Warto zwrócić uwagę na to, że pieniądze te nie wchodzą w skład spadku. Maksymalna kwota wypłaty wszystkim osobom wynosi dwudziestokrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Środki w ramach dyspozycji na wypadek śmierci zostają wypłacone dopiero wtedy, gdy zostaną zaspokojone wydatki związane z pogrzebem. Ten wydatek ma pierwszeństwo przed wypłatą z tytułu dyspozycji na wypadek śmierci.

Pełnomocnictwo do rachunku bankowego – zawsze powinno być dobrze przemyślane

Wiesz już, czym jest pełnomocnictwo do konta w banku oraz z jakimi konsekwencjami się wiąże. Jego udzielenie zawsze powinno być dobrze przemyślane. Ma to uzasadnienie w określonych przypadkach. Wymaga jednak znalezienia zaufanej osoby, której można powierzyć dysponowanie kontem bankowym. Zazwyczaj spotyka się to w obrębie rodziny lub bardzo bliskich przyjaciół. Jednocześnie należy uważać na to, aby nie udzielić upoważnienia osobie, która ma nieszczere intencje. Warto więc zwrócić uwagę na potrzeby starszych członków swojej rodziny i przestrzec ich przed ewentualnymi wyłudzeniami tego typu. Wyjeżdżasz, chorujesz lub z innych przyczyn chcesz udzielić Pełnomocnictwo do rachunku bankowego? Zadbaj o to, aby zrobić to zgodnie z polityką banku, w którym posiadasz rachunek. 

Sekcja FAQ