- Co to jest MIG BR?
- Kto i kiedy trafia do rejestru MIG BR?
- Czym skutkuje wpisanie do rejestru MIG BR?
- Jak sprawdzić, czy znajdujesz się we wpisie MIG BR?
- Raport z MIG BR – ile kosztuje i jak go pobrać?
- Bankowy Rejestr Niesolidnych Klientów – jak się wypisać?
- Jakie dane powinien zawierać wniosek o wykreślenie z rejestru MIG BR?
- Wnioskujesz o kredyt? Zadbaj o dobrą historię finansową
- Najczęściej zadawane pytania
Kluczowe informacje
MIG BR to rejestr niesolidnych klientów, prowadzony przez Związek Banków Polskich, w którym znajdują się dane o osobach i firmach z zaległościami wobec banków, obejmując m.in. kredyty, debety i karty kredytowe.
Do rejestru trafia się po przekroczeniu progu zadłużenia – 200 zł dla konsumentów i 500 zł dla firm – oraz opóźnieniu spłaty powyżej 60 dni, a wpis może utrudnić uzyskanie kredytu nawet przez 5 lat po spłacie długu.
Bank ma obowiązek poinformowania o planowanym wpisie co najmniej 30 dni wcześniej, jednak w praktyce bywa to realizowane nierzetelnie, przez co część dłużników nie jest świadoma obecności w bazie.
Wpis w MIG BR powoduje poważne ograniczenia w dostępie do finansowania, w tym automatyczne odrzucanie wniosków kredytowych, wyższe koszty zobowiązań i pogorszenie wizerunku kredytobiorcy.
Sprawdzenie statusu w rejestrze jest możliwe poprzez raport z ZBP, który można pobrać online, pocztą lub osobiście – raz na 6 miesięcy bezpłatnie, a kolejne odpłatnie.
Wypisanie z rejestru wymaga spłaty długu i złożenia wniosku do banku, który dokonał wpisu; w przypadku odmowy możliwe jest odwołanie do UODO lub Rzecznika Finansowego.
Co to jest MIG BR?
Rejestr MIG BR to baza tzw. niesolidnych klientów, którzy mają niekorzystną historię kredytową, problemy ze spłatą bieżących zobowiązań i stanowią potencjalne ryzyko dla instytucji finansowej. Pełna nazwa tego rejestru to: Międzybankowa Informacja Gospodarcza Bankowy Rejestr. Za prowadzenie i aktualizowanie danych w tej bazie odpowiada Związek Banków Polskich. W praktyce baza MIG BR weryfikowana jest podczas rozpatrywania wniosków o udzielenie kredytu. Dostęp do rejestru mają wszystkie banki zrzeszone w Związku Banków Polskich. Jest on aktualizowany codziennie, dlatego zawiera najświeższe informacje.
Baza MIG BR uwzględnia informacje o zobowiązaniach kredytowych i niekredytowych wobec banków. Obejmuje to m.in.:
Występujące na nich zaległości w spłacie mogą być bardzo kosztowne. Przykładem tego jest brak zasilania konta osobistego środkami. W konsekwencji co miesiąc bank nalicza opłatę za prowadzenie rachunki i gdy kwota zaległości przekracza 200 zł, to konsument trafia do MIG BR. Obecność w rejestrze powoduje natychmiastowe odrzucenie wniosku kredytowego w banku.
Podstawa prawna rejestru MIG BR
Prowadzony przez Związek Banków Polskich rejestr MIG BR ma swoją podstawę prawną. Pod uwagę bierze się tu Ustawę Prawo bankowe, a zwłaszcza jej następujące przepisy:
- art. 105 ust. 4: dotyczący uprawnień banków do przetwarzania danych osobowych dłużników
- art. 105 ust. 4a: określający zasady przetwarzania danych przez banki w zakresie wymiany informacji między bankami
- art. 105 ust. 4d: dotyczący przetwarzania danych osobowych w przypadku niewywiązywania się z zobowiązań finansowych
- art. 105a: regulujący zasady udostępniania informacji o zobowiązaniach klientów banków
Kto i kiedy trafia do rejestru MIG BR?
Do rejestru MIG BR trafiają zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy i nie jest o to trudno. Wystarczy, że zaległości wobec banku przekraczają 200 zł w przypadku osób prywatnych lub 500 zł w przypadku firmy, a opóźnienie w spłacie zobowiązania wynosi powyżej 60 dni. To wystarczy, aby bank dokonał wpisu dłużnika do rejestru MIG BR.
Jak długo wpis widnieje w rejestrze MIG BR?
Niekorzystny wpis na temat niesolidnego klienta widnieje w rejestrze MIG BR nawet przez 5 lat od dnia spłaty długu i regulują to przepisy polskiego prawa. To spory problem dla kredytobiorców, ponieważ nawet mała zwłoka w spłacie zobowiązania może skutkować poważnymi problemami przy wnioskowaniu o kolejny kredyt czy też zakup sprzętu na raty. Często okazuje się bowiem, że nie jesteśmy świadomi posiadania wpisu w bazie. Jest to związane z tym, że instytucje finansowe nie informują należycie o dokonaniu wpisu, a sami kredytobiorcy nie sprawdzają regularnie, czy znajdują się w bazie.
Czy bank ma obowiązek powiadomienia dłużnika o wpisie do MIG BR?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami bank ma obowiązek poinformowania dłużnika o zamiarze wpisania go do rejestru MIG BR z odpowiednim wyprzedzeniem. Informacja taka powinna dotrzeć do dłużnika na minimum 30 dni przed planowanym wpisaniem do rejestru. W ten sposób osoba posiadająca zaległości zyskuje czas na ich spłatę i uniknięcie dodania jej danych do rejestru. W praktyce okazuje się jednak, że wymóg ten nie zawsze jest respektowany przez instytucje finansowe.
Czy wszystkie banki sprawdzają bazę MIG BR?
Obecnie w Polsce bazę MIG BR weryfikują wszystkie banki zrzeszone w Związku Banków Polskich. W tym gronie znajduje się większość banków komercyjnych i spółdzielczych oferujących swoje usługi finansowe w naszym kraju. Lista jest długa i uwzględnia m.in. takie podmioty jak:
- ALIOR Bank
- Bank BPH
- Bank Millennium
- Bank Ochrony Środowiska
- Bank Pekao
- Bank Pocztowy
- BNP Paribas Polska
- Credit Agricole
- Deutsche Bank Polska
- Getin Noble Bank
- ING Bank Śląski
- mBank
- Nest Bank
- PKO BP
- Santander Consumer Bank
- Santander Bank Polska
- VeloBank
- i inne.
To kilkadziesiąt podmiotów, a z kompletną ich listą można zapoznać się na oficjalnej stronie Związku Banków Polskich.
Czym skutkuje wpisanie do rejestru MIG BR?
Z punktu widzenia konsumenta lub przedsiębiorcy wpis do rejestru MIG BR niesie wiele niekorzystnych konsekwencji. Podstawowe z nich to:
- trudności w uzyskaniu kredytu lub zakupie sprzętu na raty,
- wyższe koszty kredytów,
- ograniczony dostęp do produktów finansowych oferowanych przez banki.
Wybrane z nich utrzymują się w perspektywie długoterminowej i negatywnie wpływają na wizerunek osoby, która znalazła się w rejestrze niezależnie od tego, czy zaległości zostały uregulowane.
Jak sprawdzić, czy znajdujesz się we wpisie MIG BR?
Sposobem na sprawdzenie tego, czy nasze dane znajdują się w Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów, jest pobranie raportu. W tym celu należy przedłożyć wniosek do Związku Banków Polskich online, za pomocą poczty tradycyjnej lub osobiście.
W ramach ścieżki online przez całą procedurę mogą przejść osoby posiadające elektroniczny podpis kwalifikowany. W przypadku podpisu elektronicznego e-puap w systemie BOK Klient wypełnia się wniosek, a następnie pobiera go i podpisuje. Kolejnym krokiem jest ponowne zalogowanie się do portalu klienta pod wskazanym wcześniej linkiem i wybór opcji „posiadam podpisany wniosek”.
Jeżeli nie posiadasz podpisu elektronicznego, to dostępną ścieżką jest pobranie wniosku w systemie BOK, wydrukowanie go oraz wypełnienie w wersji papierowej. Dane muszą być zgodne ze stanem faktycznym. Ostatnim krokiem jest złożenie czytelnego podpisu oraz przesłanie wniosku listem poleconym na adres do korespondencji podany przez Związek Banków Polskich lub dostarczenie tam wniosku osobiście. Prawidłowy adres to:
Biuro Obsługi Klienta ZBP
ul. Kruczkowskiego 8
00-380 Warszawa
(+48) 22 486 84 22
bok@zbp.pl
Kontakt telefoniczny z biurem obsługi klienta ZBP możliwy jest w dni powszednie w godzinach 8:00-16:00.
Raport z MIG BR – ile kosztuje i jak go pobrać?
Pobranie raportu z MIG BR nie wiąże się z dużymi kosztami i wynosi od 10 zł do 23 zł. Warto jednak zwrócić uwagę, że konsumenci oraz osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą mogą bezpłatnie pobrać tego typu raport raz na 6 miesięcy. Jeżeli częstotliwość pobrania raportu jest większa, to wówczas wiąże się to z następującymi kosztami::
- odbiór osobisty w BOK lub drogą elektroniczną z e-podpisem – 10 zł,
- wysłanie raportu na wskazany adres listem poleconym – 18 zł.
W przypadku pozostałych przedsiębiorców koszty pobrania raportu są następujące:
- odbiór osobisty w BOK lub drogą elektroniczną z e-podpisem – 15 zł,
- wysłanie raportu na wskazany adres listem poleconym – 23 zł.
Opłatę należy wnieść przelewem na poniższe dane:
Związek Banków Polskich
ul. Kruczkowskiego 8
00-380 Warszawa
Nr konta: 45 1020 1156 0000 7802 0071 4774
Tytuł przelewu: „Opłata BOK, imię nazwisko lub nazwa firmy”
Bankowy Rejestr Niesolidnych Klientów – jak się wypisać?
Aby wypisać się z Bankowego Rejestru Niesolidnych Klientów, należy przede wszystkim uregulować zadłużenie. Niektóre instytucje same składają wniosek o wypisanie danych klienta z rejestru, jednak zdarza się, że to my musimy o to zadbać. Jeżeli po pobraniu raportu okaże się, że widniejemy w MIG BR i nie posiadamy żadnych zaległości, to należy przejść do działania. Pierwszym krokiem jest sprawdzenie instytucji, która dokonała wpisu.
Po uregulowaniu zaległości wysyła się pismo do banku z prośbą o usunięcie wpisu z bazy MIG MR, argumentując to spłatą zobowiązania i brakiem zaległości. Ponadto w piśmie tym należy wycofać zgodę na udostępnienie naszych danych po spłacie kredytu.
Zdarza się jednak, że bank nie przychyli się do prośby klienta i wpis dalej istnieje. Wówczas można skorzystać z instancji odwoławczych, w tym m.in. z usług Urzędu Ochrony Danych Osobowych. Do instytucji tej składa się skargę na bank dotyczącą czynności związanych z przetwarzaniem danych osobowych. Inną instancją odwoławczą przy oddaleniu wniosku do banku jest Rzecznik Finansowy.
Jakie dane powinien zawierać wniosek o wykreślenie z rejestru MIG BR?
Wniosek o wykreślenie z rejestru MIG BR musi zawierać podstawowe dane na temat składającej go osoby lub firmy. Należą do nich:
- pełne imię i nazwisko lub pełna nazwa firmy,
- numer PESEL lub inny numer identyfikacyjny
- adres zamieszkania lub adres siedziby firmy,
- szczegóły dotyczące spłaconego zobowiązania,
- kopie dokumentów potwierdzających uregulowanie zaległości.
Taki wniosek składa się do banku. Każdy bank zrzeszony w Związku Banków Polskich ma 7 dni na zaktualizowanie danych we wpisie po otrzymaniu kompletu prawidłowo wypełnionych dokumentów.
Wnioskujesz o kredyt? Zadbaj o dobrą historię finansową
Planujesz wnioskowanie o kredyt hipoteczny, konsumencki lub inną pożyczkę bankową? Koniecznie sprawdź, czy nie widniejesz w rejestrze MIG BR. Obecność w nim może znacznie utrudnić całą procedurę. Niestety nie zawsze jesteśmy tego świadomi. Co do zasady każdy kredytobiorca powinien minimum raz w roku sprawdzać swój status w bazach typu MIG BR czy BIK. W ten sposób trzyma się rękę na pulsie i można zareagować w sytuacji, gdy nasz wpis znalazł się w rejestrze bezpodstawnie lub po uregulowaniu zobowiązania finansowego powinien zostać usunięty. Świadomość w tym zakresie ułatwia codzienne życie oraz skraca procedurę ubiegania się o zewnętrzne finansowanie wtedy, gdy tego potrzebujemy.
Najczęściej zadawane pytania
W przypadku jakich zaległości trafia się do bazy MIG BR?
W przypadku konsumentów zaległości muszą przekraczać 200 zł, a w przypadku przedsiębiorców 500 zł, a opóźnienie w spłacie być wyższe niż 60 dni.
Jakie banki sprawdzają rejestr MIG BR?
Rejestr MIG BR jest sprawdzany przez wszystkie banki zrzeszone w Związku Banków Polskich. W praktyce oznacza to prawie wszystkie banki w naszym kraju, w tym podmioty komercyjne i spółdzielcze.
Jak długo przechowywane są dane w rejestrze MIG BR?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami dane te mogą być przechowywane w rejestrze nawet przez 5 lat po dokonaniu spłaty zaległości.
Czym skutkuje obecność w rejestrze MIG BR?
Podstawowe konsekwencje to: trudności w uzyskaniu kredytu, gorsze warunki kredytu, a także negatywna reputacja dłużnika.
