Transakcje quasi cash – co to jest i gdzie występują?

Czym jest transakcja quasi-cash?

Co to quasi cash? Tym terminem określa się specyficzny rodzaj transakcji bezgotówkowej, w której dochodzi do wymiany gotówki na jej substytutu. W praktyce oznacza to, że klienci dokonują płatności kartą lub korzystają z innej metody płatności bezgotówkowych, jednak nie nabywają za to określonych usług bądź towarów. Zamiast tego uzyskują substytuty gotówki, w tym np. karty przedpłacone, żetony, kredyty hazardowe czy wirtualne waluty. 

Jednocześnie peracje quasi cash z wykorzystaniem kart kredytowych wywołują skutki takie same, jak w przypadku wypłaty gotówki z banku. W praktyce oznacza to, że od razu naliczane są odsetki oraz dodatkowe prowizje zgodnie z warunkami produktu bankowego. Do tej kategorii transakcji mogą być zaliczane również wybrane płatności realizowane kartami debetowymi, w tym zwłaszcza zakupy kryptowalut czy doładowania e-portfeli. 

Jak działa transakcja quasi cash?

Sam mechanizm transakcji typu quasi cash opiera się na module automatycznej identyfikacji karty płatniczej (np.: Mastercard, Visa). W procesie klasyfikacji płatności wykorzystuje się tzw. kody MCC (ang. Merchant Category Code). Każdy podmiot oferujący tego typu transakcje ma przypisany indywidualny kod branżowy, co ułatwia jego identyfikację. Standardowo są to punkty, które świadczą działalność gospodarczą związaną z bukmacherką, szeroko rozumianym hazardem, kryptowalutami, przekazami pieniężnymi czy też wymianą walut cyfrowych. 

Jeżeli transakcja zostanie zakwalifikowana jako quasi cash, to instytucja finansowa może naliczyć od niej prowizję w wysokości do kilku procent, a przy użyciu karty kredytowej dodatkowe odsetki liczone już od dnia realizacji płatności. Warto dokładnie weryfikować status w bankowości elektronicznej, ponieważ banki nie mają obowiązku informowania swoich klientów o tym, że ich transakcja została zakwalifikowana do kategorii quasi cash.

Te transakcje uznawane są za quasi cash

Co do zasady do kategorii transakcji quasi cash zaliczane są przede wszystkim te, które pozwalają na szybką zamianę zgromadzonych środków na gotówkę lub jej substytuty obracane podobnie, jak gotówka. Do tego typu operacji zaliczane są m.in.:

• płatności w kasynach internetowych oraz kasynach stacjonarnych, w tym zakup kredytów hazardowych online czy fizycznych żetonów, 
• kupno kryptowalut na giełdach online lub za pomocą popularnych aplikacji finansowych, w tym: Crypto.com lub Binance, 
• doładowania portfeli elektronicznych, w tym: Neteller, Revolut czy Skrill,
• płatności u bukmacherów i operatorów gier losowych,
• przekazy pieniężne w Western Union i podobnych podmiotach.

Warto mieć na uwadze to, że polityka instytucji finansowych może być różna i to w dużej mierze od niej zależy to, jakie transakcje klasyfikowane są jako quasi cash. Warto dokładnie się z tym zapoznać, a wszelkie wątpliwości skonsultować z przedstawicielem banku, w którym posiadamy rachunek.

Czym są kody MCC? Poznaj przykłady

Jak już wspomniano, przy klasyfikacji transakcji quasi cash wykorzystuje się kod MCC. To on wskazuje na rodzaj działalności prowadzonej przez punkt handlowy i umożliwia przypisanie danej płatności do tej kategorii. W praktyce oznacza to, że systemy bankowe i algorytmy w czasie rzeczywistym analizują każdą pojedyncza płatność względem przypisanego do niej kodu MCC i na tej podstawie decydują, czy mamy do czynienia z transakcją quasi cash. Poniżej kilka najczęściej spotykanych kodów MCC przy transakcjach quasi cash.

Kod MCC	Rodzaj działalności
4829	usługi przekazów wartości, w tym zakup kryptowalut i innych walut wirtualnych
6010	wypłata środków w stacjonarnym oddziale banku
6011	wypłata środków w bankomacie
6012	zakup usług finansowych, spłaty pożyczki w innej instytucji za pomocą karty kredytowej i podobne towary/usługi instytucji finansowych
6050	przekazy pieniężne w takich firmach jak Western Union, MoneyGram i podobne
6051	systemy transferów pieniężnych
6054	doładowania kont przechowujących wartość
7511	obstawianie zakładów, loterii, zakup żetonów w kasynie
7995	zakłady bukmacherskie online i offline oraz inne gry hazardowe

Transakcje quasi-cash – z jaką prowizją trzeba się liczyć?

W zdecydowanej większości przypadków klienci często nie są świadomi tego, że wybrana transakcja traktowana jest jako quasi cash, co wiąże się z dodatkowymi kosztami jej obsługi. Do tego prowizje naliczane przy tych operacjach często są wyraźnie wyższe, niż przy innych typach płatności bezgotówkowych. 

Z jakimi kosztami musimy się liczyć? Finalna wysokość prowizji ustalana jest indywidualnie w zależności od polityki banku i zazwyczaj naliczana jest procentowo od wartości transakcji. Na rynku polskim mieści się w widełkach od 2% do 10%. Dodatkowo w przypadku kart kredytowych trzeba liczyć się z natychmiastowym naliczaniem odsetek, ponieważ w przypadku transakcji quasi cash nie ma zastosowania tzw. okres bezodsetkowy. 

Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, warto dokładnie zapoznać się ze specyfiką tego typu transakcji i tym, jak są rozumiane przez daną instytucję finansową. Dodatkowo zapoznaj się z tabelą opłat i innymi warunkami, co pozwoli Ci uniknąć strat finansowych.

Przykładowe prowizje pobierane przez banki zgodnie z danymi na październik 2025 to:

• 3% wartości transakcji w PKO BP, 
• 4% wartości transakcji jednak nie mniej niż 10 zł w mBanku, 
• 3,5% wartości transakcji w ING Banku Śląskim, 
• 4% wartości transakcji w Santander Bank Polska, 
• 4% wartości transakcji w BNP Paribas.

Dlaczego banki naliczają prowizje od transakcji quasi cash?

Wszystkie transakcje quasi cash klasyfikowane są przez bank jako ryzykowne. To sprawia, że doliczana jest prowizja, w którą wkalkulowane jest ponoszone ryzyko. Z perspektywy banku pod uwagę brane są:

• ryzyko regulacyjne – tego typu transakcje wymagają stosowania przez bank dodatkowych środków bezpieczeństwa zgodnych z przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, a wysoka prowizja pozwala na uzyskanie rekompensaty za koszty ponoszone na zabezpieczenia, 
• ryzyko kredytowe – w przypadku karty kredytowej tego typu transakcje stanowią sygnał, że klient używa środka płatniczego do pozyskania gotówki lub jej ekwiwalentu, co w perspektywie może spowodować trudności z zachowaniem płynności finansowej. Prowizja częściowo rekompensuje to ryzyko i jednocześnie działa prewencyjnie.

Czy da się wyłączyć operacje quasi cash?

Na ten moment nie ma skutecznego narzędzia, które umożliwiałoby pełne wyłączenie transakcji quasi cash w ramach rachunku bankowego prowadzonego w banku w Polsce. Jest to związane z tym, że klasyfikacja tego typu operacji odbywa się automatycznie na podstawie przypisanych do konkretnych działalności kodów MCC. W związku z tym warto budować swoją świadomość na temat tego typu transakcji oraz unikać ich realizowania, a także skorzystać z wcześniej wymienionych sposobów ograniczania ryzyka wskazanych przy Santander Bank Polska. Znajdują one zastosowanie we wszystkich instytucjach finansowych oferujących bankowość indywidualną w Polsce. 

Jak wyłączyć quasi cash w Santander Bank Polska?

Zastanawiasz się, jak wyłączyć quasi cash w Santander Bank Polska? Niestety w przypadku osób prywatnych nie ma takiej możliwości. Można jednak skutecznie ograniczyć tego typu operacje, aby zmniejszyć ryzyko strat finansowych. Te sposoby z powodzeniem można zastosować w dowolnym banku w Polsce i należą do nich zwłaszcza:

• bieżące monitorowanie historii transakcji i niezwłoczna konsultacja podejrzanych operacji z przedstawicielem banku, 
• zablokowanie możliwości korzystania z karty przy określonym typie płatności, w tym grach hazardowych, zakładach bukmacherskich itd., 
• ustawienie niskiego limitu dla transakcji online i doraźne zwiększanie go, jeżeli zajdzie taka potrzeba. 

Świadomie unikaj transakcji quasi cash

Świadome korzystanie z płatności bezgotówkowych pozwala na unikanie zagrożenia związanego z transakcjami quasi cash. Przykładowo przy obrocie kryptowalutami można korzystać z przelewów bankowych. Choć te zazwyczaj realizowane są dłużej, to jednak nie stanowią znamion quasi cash. Podobnie można postępować w przypadku doładowywania wybranych portfeli elektronicznych. Dobrą alternatywą dla płatności kartą może tu być również system BLIK. Jeżeli to możliwe, to korzystaj z kart debetowych lub przedpłaconych, które są mniej podatne na przypisanie transakcji do kategorii quasi cash. W przypadku kart kredytowych ryzyko jest znacznie większe i można go uniknąć.

Unikaj dodatkowych opłat przy quasi cash

Świadome zarządzanie finansami obejmuje również rozważne podejście do transakcji bezgotówkowych. Unikanie operacji typu quasi cash pozwala na wygenerowanie realnych oszczędności i zabezpiecza Cię przed przykrymi niespodziankami, w tym natychmiastowym naliczaniem odsetek na karcie kredytowej. Skorzystaj z naszych wskazówek dotyczących wykorzystywania alternatywnych metod płatności czy rezygnacji z płatności kartą przy podmiotach świadczących usługi podwyższonego ryzyka zgodnie z klasyfikacją banków.

Najczęściej zadawane pytania