Kluczowe informacje
Ubezpieczenie kredytu to dość powszechna praktyka, zwłaszcza w przypadku większych zobowiązań.
W wielu przypadkach wykupienie ubezpieczenia może być jednym z warunków udzielenia kredytu stawianych przez bank.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, można domagać się zwrotu za niewykorzystany okres ubezpieczenia.
Kiedy trzeba wykupić ubezpieczenie przy kredycie?
Temat polis pojawia się głównie w przypadku zobowiązań hipotecznych. Taki kredyt da się spłacać nawet przez 35 lat, a w tym czasie wiele może się wydarzyć. Poprzez odpowiednie ubezpieczenie bank minimalizuje ryzyko braku spłaty zobowiązania. Robi to przede wszystkim poprzez polisę na życie. W przypadkach wynikających z zakresu ochrony towarzystwo ubezpieczeniowe bierze na siebie spłatę zobowiązania. Przeważnie dzieje się tak, kiedy kredytobiorca jest czasowo niezdolny do pracy, poważnie zachorował lub zmarł. W takich przypadkach ubezpieczyciel spłaca całość lub część zobowiązania w zależności od tego, co się wydarzyło.
Czy musisz z niego skorzystać? Nie jest to obowiązkowe, ale lepiej zdecydować się na ubezpieczenie. Po pierwsze dzięki temu Ty i bank macie zabezpieczenie spłaty. Po drugie, jeśli nie zdecydujesz się na polisę, instytucja może zaproponować ten sam produkt na dużo gorszych warunkach. Po trzecie bardzo prawdopodobne, że bank uzależni opcję udzielenia zobowiązania od zawarcia polisy. Ubezpieczenie można wykupić nie tylko w przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką. Spłacasz kredyty gotówkowe? Odpowiednia polisa może zabezpieczyć Ciebie i bliskich na wypadek różnych zdarzeń, przez które nie będziesz w stanie regulować rat.
Nie tylko ubezpieczenie na życie – inne polisy przy kredytach
Bank może wymagać do zawarcia umowy kredytu również innych ubezpieczeń. Oto polisy, które mogą być potrzebne:
- Ubezpieczenie pomostowe – wyłącznie w przypadku kredytów hipotecznych. Obowiązuje do momentu uzyskania przez bank wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – przeważnie stosowane w przypadku, gdy kredytobiorca nie ma 20% wkładu. Jest stosowane w zobowiązaniach hipotecznych.
- Ubezpieczenie nieruchomości – polisa, która obejmuje zabezpieczenie spłaty zobowiązania hipotecznego. Chroni przed finansowymi skutkami pożaru oraz innych zdarzeń losowych.
- Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – występuje zarówno w przypadku hipotek, jak i kredytów konsumpcyjnych. Dzięki niemu w sytuacjach określonych w warunkach polisy towarzystwo przez określony czas przejmuje spłatę rat.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu? To zależy od warunków stawianych przez bank. Bardzo prawdopodobne, że tak, ale to będzie zupełnie nieopłacalne. Warunki z polisą będą dużo lepsze. Może się nawet zdarzyć, że bank nie przyzna klientowi środków, jeśli ten się nie zdecyduje na ubezpieczenie. Składka może być płacona z góry lub doliczana do każdej raty kredytu i rozłożona na cały okres spłaty zobowiązania. Czy możliwy jest zwrot ubezpieczenia kredytu po spłacie? Jeśli tak, to na jakich warunkach?
Czy po spłacie kredytu bank zwraca składkę na ubezpieczenie?
Zgodnie z art. 813 kodeksu cywilnego, jeśli umowa ubezpieczenia zostanie zakończona, przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony. Masz do niego prawo także w takich przypadkach jak:
- Odstąpienie od umowy kredytu – możesz to zrobić w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Składka powinna być wtedy pobrana wyłącznie za okres korzystania z ochrony.
- Wypowiedzenie kredytu – w określonych przypadkach może to zrobić bank. Wtedy także powinien Cię obciążać koszt wyłącznie za okres korzystania z ochrony.
- Odstąpienia od umowy ubezpieczenia – jeśli jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy, możesz od niej odstąpić w terminie do 30 dni od jej zawarcia. W przypadku przedsiębiorców obowiązuje krótszy termin – 7 dni.
Zwrot składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Jak już wiesz, w przypadku takiego zobowiązania konieczne może być skorzystanie z różnych polis. Jedną z nich jest ubezpieczenie pomostowe. W 2022 roku weszły w życie przepisy, zgodnie z którymi taka polisa zaczęła być traktowana jak kaucja. Jeśli rata zobowiązania była powiększana o składkę na to ubezpieczenie, to po ustanowieniu hipoteki, bank musi w terminie 60 dni zwrócić te środki albo tę kwotę zaliczyć w poczet spłaty zobowiązania.
Jak to wygląda w przypadku pozostałych polis? Po wypowiedzeniu ubezpieczenia w terminie do 30 dni od jej zawarcia, bank powinien zwrócić całą kwotę, którą zapłacił kredytobiorca. Jeśli minęło więcej czasu, przysługuje Ci zwrot za niewykorzystany okres ochrony – proporcjonalnie.
Zwrot ubezpieczenia kredytu – jak obliczyć?
Nie powinno Ci to sprawić większych problemów. Zasady wyliczeń zależą od tego, czy składka została uregulowana z góry za cały okres, czy też jest doliczana do każdej raty. W przypadku płatności z góry kalkulacja powinna wyglądać następująco:
Zwrot składki = składka zapłacona ubezpieczycielowi * liczba dni, które pozostały do końca umowy / liczba dni, za które była opłacona składka.
W przypadku płatności comiesięcznych, regulujesz opłatę na bieżąco. Jeśli ubezpieczenie jest opłacane z góry, to także przysługuje zwrot, ale tylko za te dni, w których już nie będziesz korzystać z ochrony.
Wniosek o zwrot ubezpieczenia kredytu
Aby otrzymać zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony, musisz złożyć do ubezpieczyciela wniosek. Towarzystwo zwróci środki na podany numer rachunku. Taki dokument powinien zawierać następujące dane:
- imię i nazwisko wnioskującego, miejsce zamieszkania, numer PESEL;
- numer polisy;
- numer rachunku, na który ma trafić zwrot składki;
- żądanie zwrotu wpłat na ubezpieczenie;
- numer umowy kredytowej.
Na złożony wniosek otrzymasz odpowiedź negatywną lub pozytywną. Jeśli masz wątpliwości, czy pismo zawiera wszystkie niezbędne dane, skorzystaj z pomocy prawnika. Jeżeli w dokumencie nie znajdą się poprawne, wymagane dane, wniosek zostanie odrzucony.
Ile się czeka na zwrot ubezpieczenia kredytu?
Przeważnie na zwrot środków poczekasz od 14 do 30 dni. Znaczenie ma przede wszystkim zapisany w umowie termin wypowiedzenia. Jeśli w ramach ubezpieczenia pomostowego wybierzesz obniżenie kapitału kredytu, środki oczywiście nie będą Ci wypłacone.
Bezdyskusyjnie opłaca się spłacić zobowiązanie przed terminem. Dzięki temu koszty kredytu będą niższe. Możesz otrzymać częściowy zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę, z tytułu wszystkich opłat okołokredytowych. W niemal każdy przypadku warto wcześniej spłacić zobowiązanie. Nie ma znaczenia, czy będą to kredyty dla firm, czy przeznaczone dla klientów indywidualnych. Dzięki temu zmniejszy się ich koszt.
