Jak odzyskać pieniądze z zamkniętego konta?

Czy da się odzyskać pieniądze z zamkniętego konta?

Zleciłeś ostatnio zamknięcie konta i zastanawiasz się, czy jest już za późno, by wypłacić środki? W przypadku większości ROR-ów obowiązuje 30-dniowy okres wypowiedzenia — również dlatego, byś miał czas pozamykać swoje sprawy, czyli np. przelać pieniądze na nowy rachunek. Nie jest więc tak, że złożyłeś wniosek o zamknięcie konta w banku, zacząłeś korzystać z nowego ROR-u, a pieniądze na starym rachunku już przepadły. 

Spróbuj jeszcze raz odwiedzić aplikację lub idź do oddziału i przekaż sobie zgromadzone pieniądze na nowe konto. Nie martw się też, że w przyszłości jakieś przelewy trafią na to stare konto, a ty je przegapisz. Takie przelewy wrócą do nadawcy. 

Oczywiście warto poinformować pracodawców, znajomych czy Urząd Skarbowy o nowych danych rachunku i to najlepiej jeszcze przed upłynięciem okresu wypowiedzenia w banku. Jeśli pozostawisz środki na starym koncie i nie podasz w banku nowego numeru rachunku, to po zamknięciu konta środki te powędrują na rachunek techniczny, o którym więcej preczytasz poniżej. 

Jak odzyskać pieniądze z konta technicznego?

Tu odpowiedź jest prosta: aby odzyskać pieniądze z konta technicznego, trzeba odwiedzić oddział banku. Zazwyczaj nie da się tego zrobić poprzez infolinię czy aplikację, bo trzeba pokazać dowód tożsamości, podać nowy numer rachunku itp. Wyjątkiem może być sytuacja osób, które mają rachunek techniczny w tym samym banku, co swoje aktywne konto; im może być prościej załatwić sprawę na infolinii. W takiej sytuacji zresztą bank często samodzielnie przekierowuje pieniądze z rachunku technicznego na ten, który właściciel prowadzi w danej instytucji.

Ważne! To, o czym tu piszemy, dotyczy też kont technicznych, które pozostają czasem w banku np. po spłacie i rozliczeniu kredytu. Warto pilnować, by w porę odebrać te środki, bo nie zawsze bank je automatycznie przeleje na właściwy rachunek.

Ile czasu na odzyskanie pieniędzy z zamkniętego konta?

Największe nieporozumienie dotyczące „zapomnianych” kont? Wielu z nas ma mylne wyobrażenie, ze jeśli od kilkunastu lat nie odwiedzaliśmy banku, to po tym czasie może nas tam czekać okrągła sumka, narosła dzięki odsetkom. 

Tymczasem tak nie jest: rachunek bankowy to nie lokata, więc środków raczej tam nie przybywa samoistnie, a może ubywać, jeśli bank naliczał opłaty miesięczne czy roczne. 

Po dłuższym czasie braku aktywności bank ma prawo zamknąć konto. Wówczas odbierzesz jeszcze pieniądze z rachunku technicznego, ale jeśli i to zaniedbasz, to po dziesięciu latach te środki przepadają. Istniały wprawdzie plany gromadzenia ich później w specjalnym funduszu, do którego każdy mógłby się zgłosić do końca życia, ale projekt takiej ustawy przepadł w sejmie w 2015 r. 

Bywa więc tak, że wracamy po latach do swojego banku pełni nadziei na odbiór pieniędzy, a w systemie nawet nie ma już danych o koncie, które zostało zamknięte kilkanaście lat temu. To samo dotyczy kont z pieniędzmi odziedziczonymi po dziadku czy babci, więc nie warto zbyt długo odkładać decyzji o pobraniu tych środków.

Zrobiłem przelew na zamknięte konto. Co teraz?

Zapłaciłeś rachunek jak zwykle, a później sprawdziłeś, że niedawno miała miejsce zmiana numeru konta — co robić w takiej sytuacji? Jeśli od przelewu minęło dopiero kilka godzin, zadzwoń  do banku — przelew często da się jeszcze wycofać, o ile nie wyszedł jeszcze wraz z najbliższą sesją Elixir. W bankowości elektronicznej niektórych banków możesz nawet sam anulować przelew (wejdź w historię transakcji, wybierz przelew, który cię interesuje i sprawdź, czy pojawi się taka możliwość). 

Ważne! Nie wycofasz tylko przelewów natychmiastowych i przelewów na swoje drugie konto w tym samym banku (bo pieniądze trafiają wówczas do odbiorcy z pominięciem systemu Elixir). 

Jeśli jest już za późno, to spokojnie:

Pieniądze z zamkniętego konta powinny do Ciebie wrócić w ciągu kilku dni roboczych.

Jeśli tak się nie stanie, możesz złożyć reklamację w banku, do którego wysłałeś przelew. Jeśli nie otrzymujesz zwrotu środków, to upewnij się, że rachunek rzeczywiście został już zamknięty. 

Jak sprawdzić, czy konto jeszcze działa?

Masz zapomniane konto i nawet nie wiesz, czy jeszcze działa? Oto kroki, które warto podjąć:

• Spróbuj się zalogować do bankowej aplikacji lub do bankowości na stronie — jeśli masz taką możliwość, to konto działa i od razu zobaczysz saldo.
• Być może będziesz musiał odzyskać hasło itp. – wówczas przygotuj się na nawet kilkadziesiąt minut na infolinii.
• Jeśli pamiętasz numer swojego konta, spróbuj tam wysłać jakąś drobną sumę — z zamkniętego konta przelew powinien do ciebie wrócić w ciągu kilku dni.
• Jeśli z jakichś powodów nie masz aplikacji mobilnej lub konta w bankowości elektronicznej, pozostaje jeszcze wizyta w oddziale. Tam dowiesz się, czy masz konto i jakie jest saldo (ale pamiętaj, że po wielu latach od zamknięcia konta informacje o nim mogą zniknąć z systemu).
•  Nie pamiętasz już, w jakim banku masz konto? Jeśli pozostał jakikolwiek ślad po dawnych operacjach (np. wysłałeś komuś kiedyś przelew i możesz w jego bankowości sprawdzić numer rachunku), to po numerze konta da się stwierdzić, w jakim banku było konto. Jak już to ustalisz, to wykonaj kroki z poprzednich punktów.
• Co ciekawe, Bank Gospodarstwa Krajowego prowadzi rejestr wszystkich rachunków, w tym tych zapomnianych. Za 50 zł możesz tam zamówić taki raport na swój temat.

Czy bank może zamknąć konto?

Nie zamykałeś konta, ale nie możesz się do niego dostać i masz wrażenie, że nie działa? Artykuł 730 kodeksu cywilnego podaje, że bank może wypowiedzieć umowę z “ważnych powodów”, a najbardziej powszechnym z nich jest brak aktywności na koncie. Jeśli miałeś tam jakieś środki, to znajdziesz je na rachunku technicznym — zapytaj o szczegóły w banku.

Ważne! Artykuły 59a – 59c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe mówi, że bank ma prawo zamknąć konto po 10 latach od ostatniej operacji i po śmierci posiadacza rachunku (uwaga: również po śmierci jednego z posiadaczy rachunku, nawet jeśli było ich więcej, o czym pisaliśmy już w osobnym artykule: Wspólne konto bankowe a śmierć współposiadacza).

Istnieją też inne powody, dla których bank mógł zamknąć konto (np. bardzo podejrzana aktywność), ale w praktyce są to jednostkowe przypadki. 

Czy wszystkie konta są zamykane po dziesięciu latach, jeśli nic z nimi nie robimy? Nie. Są wyjątki:

• Konta oszczędnościowe otwarte na określony czas (np. zobowiązałam się w umowie do ulokowania środków na 30 lat — wówczas konto będzie otwarte co najmniej 30 lat).
• Konta firmowe tez mogą pozostać aktywne przez dłuższy czas. Wiąże się to ze specyfiką rozliczeń firmowych, w których często nawet po latach odzyskuje się należne środki, płaci podatki etc.
• Poza tym Art.  60. prawa bankowego mówi, że jeśli na koncie nie dzieje się nic poza pobieraniem odsetek, a środki nie przekraczają określonego w umowie progu, to po dwóch latach bank też może zamknąć takie konto.

Jak odzyskać pieniądze ze starego, zagranicznego konta?

Dawno, dawno temu byłam przez parę miesięcy w Wielkiej Brytanii. Przed wyjazdem nie likwidowałam konta. Czasem się zastanawiam, czy mam tam jakieś pieniądze i czy konto jeszcze działa. Tylko jak to sprawdzić? 

Dzięki RODO raczej nie uda się zadzwonić na infolinię banku i uzyskać takiej informacji, a nawet gdyby się udało, to wypłata środków i tak wymagałaby wizyty w oddziale. Banki zazwyczaj próbują się skontaktować z właścicielem konta, ale jeśli dawny numer straciłeś lata temu, a pod twoim adresem mieszka już ktoś inny, to ta informacja mogła łatwo cię ominąć. Niektóre kraje mają specjalny rejestr nieaktywnych i zagubionych kont (np. brytyjski jest dostępny tutaj). Aby skorzystać, musisz jednak zalogować się i wpisać nazwę banku, numer konta i wszystkie swoje dane, a wszystko to nie jest jeszcze jednoznaczne z odzyskaniem środków.

Ważne! W wielu krajach i w niektórych bankach konta nieaktywne zostają zamknięte dość szybko; przykładowo w USA nawet kilka… dni pod rząd z zerowym lub ujemnym saldem może skutkować zamknięciem rachunku, a po 6-24 miesiącach bank standardowo zamknie taki rachunek. 

Jeśli miałeś konto za granicą, a na nim zgromadzoną znaczną sumkę, to możesz liczyć, że po zamknięciu konta udałoby ci się jeszcze odzyskać pieniądze zgromadzone na koncie technicznym. Ale nie zawsze tak jest — po 10 latach i te pieniądze zostają zazwyczaj przekazane na skarb państwa lub pobrane przez bank na poczet opłat za dotychczasowe usługi.

Podsumowując? Warto raz na 1-2 lata robić „przegląd” kont. Jeśli jakiegoś nie używasz, to przelej sobie środki na główny rachunek, póki pamiętasz dane logowania do swojego banku. Im więcej czasu mija, tym trudniej odzyskać dostęp do konta, a tym samym — pieniądze ze swojego rachunku.