Jak przenieść konto do innego banku? Krok po kroku

Przeniesienie konta do innego banku czy drugie konto?

28 proc. Europejczyków zmieniło bank w ostatnich pięciu latach. (Kearney’s European Retail banking Radar 2024). Komisja Europejska podaje, że zmieniamy konto rzadziej, niż dostawcę internetu czy telefonu (ale częściej, niż prądu i gazu). 

Na początek warto jednak wyjaśnić, czym różni się zwykłe otwarcie nowego rachunku od przeniesienia konta do innego banku:

• Nowe konto można otworzyć nawet w kilka minut przez internet, podczas gdy przeniesienie konta bankowego do nowego banku trwa co najmniej kilka dni i wymaga wizyty w oddziale.
• Oficjalna zmiana banku wraz z przeniesieniem konta pozwala zachować wszystkie dyspozycje przypisane do starego rachunku: zlecenia stałe, subskrypcje itp.
• Wiele banków poinformuje nawet o przeniesieniu konta bankowego pracodawcę czy wybrane instytucje, więc klient nie musi wszystkiego robić sam. Jeśli zakłada nowe konto, to sam musi poinformować ZUS, Urząd Skarbowy itp.
• Przeniesienie konta jest w większości miejsc bezpłatne. 

Jak widać, oba rozwiązania mają zasadnicze plusy. Oficjalne przeniesienie konta do innego banku jest zwykle bardziej stresujące: jednego dnia masz swoje dawne konto, a następnego musisz posługiwać się już zupełnie innym numerem rachunku do rozliczeń. Prościej jest otworzyć sobie drugie konto i stopniowo przenosić na nie swoje sprawy. 

Wiele zależy jednak od indywidualnej sytuacji. Jeśli zleceń stałych podpiętych do konta jest dużo, to warto pozwolić bankowi, by wyręczył nas i sam przeniósł te dane na nowy rachunek. Z kolei freelancerzy wolą często sami założyć sobie nowe konto, bo i tak bank nie skontaktuje się za nich z kilkudziesięcioma byłymi i obecnymi klientami czy podwykonawcami.

Zanim przeniesiesz konto

Gdy otwierasz dodatkowe konto, zachowujesz całą historię poprzedniego rachunku bankowego. Nieco inaczej jest, gdy rachunek zostaje przeniesiony — szczegóły dawnych transakcji czy dane kontrahentów mogą być nie do odtworzenia, gdy przeniesiesz już pieniądze i stracisz dostęp do aplikacji „starego” banku. Historię transakcji można zwykle ściągnąć ze strony bankowości. Można też poprosić o to w oddziale, choć często taka usługa będzie płatna.

Ważne! Po przeniesieniu konta stajesz się dla nowego banku zupełnie nowym klientem — ze wszystkimi tego konsekwencjami. Jeśli więc właśnie planujesz wziąć ważny kredyt, a w obecnym banku masz długą i pozytywną historię, to nie zmieniaj banku. Budowanie reputacji musiałbyś zacząć od początku.

Przeniesienie konta do innego banku krok po kroku

Kiedyś przenosiny konta do innego banku były żmudnym, a czasem i ryzykownym procesem. Zostało to ujednolicone na mocy Ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 roku o usługach płatniczych  (Dz.U. 2011 nr 199 poz. 1175). Od tej pory w  różnych bankach procedura wygląda podobnie.

Jak zmienić bank?

• Zazwyczaj wystarczy udać się do nowego banku. Trzeba znać numer swojego konta i nazwę dotychczasowego banku. Można złożyć tam pełnomocnictwo, dzięki któremu bank poinformuje poprzednią instytucję o przeniesieniu konta.
• Można zaznaczyć, które usługi mają zostać przeniesione do nowego banku (np. konta oszczędnościowe, lokaty, subkonta itp.). Aby to zrobić, trzeba przygotować dane o dotychczasowym koncie.
• Można poprosić, aby dawny bank przesłał do nowego wykaz istniejących zleceń stałych i poleceń zapłaty — zostaną one automatycznie dodane do nowego konta.
• Bank może poinformować o zmianie m.in. KRUS czy zakład pracy, więc tak naprawdę to może być prosty, automatyczny proces.

Wprawdzie trzeba osobiście odwiedzić nowy bank, by przenieść konto, ale nie trzeba już iść do swojej poprzedniej placówki. Chyba, że pojawi się nieoczekiwany problem i okaże się, że konta nie da się przenieść — o tym poniżej.

Ważne! Tak samo można przenieść konto oszczędnościowe lub walutowe, choć w praktyce musi ono przynależeć do konta głównego, więc przy okazji zostanie też otwarte nowe konto.

Kiedy nie można przenieść konta do innego banku?

Czasem ktoś składa dyspozycję przeniesienia konta do innego banku i okazuje się, że to niemożliwe. Dlaczego tak jest? Najczęstsze powody:

• Konto jest zajęte przez komornika lub objęte postępowaniem egzekucyjnym.
• Do konta przynależą niespłacone kredyty lub karty kredytowe.
• Właściciel ogłosił upadłość.
• Na koncie jest ujemne saldo.
• Na koncie są zablokowane środki.

Jak widać, wyprostowanie niektórych z tych sytuacji może zająć dłuższy czas, a inne da się załatwić od ręki. Jeśli chodzi o blokadę środków, posłużmy się przykładem:

Kamila ma subskrypcję audio za 29,99 zł miesięcznie. Opłaca ją 10. każdego miesiąca, ale w tym miesiącu dziesiąty wypadł w święto narodowe, po którym zaczął się weekend. Śródki zostały zablokowane na koncie, ale zostały pobrane dopiero w kolejnym dniu rozliczeniowym (już po weekendzie).

Powyższy przykład pokazuje, że blokada funduszy na koncie nie zawsze oznacza coś groźnego, ale czasem trzeba odczekać kilka dni i dopiero potem można przystąpić do zamknięcia rachunku. Jeśli sytuacja się powtarza, warto wyłączyć na kilka dni wszystkie subskrypcje i zlecenia stałe, bo to one zazwyczaj “blokują” konto.

Czy można przenieść konto w banku z tym samym numerem?

Niestety, przeniesienie konta bankowego z tym samym numerem nie jest możliwe. Pierwsze cyfry numeru konta zawierają w sobie ważne informacje m.in. o tym, w którym banku prowadzony jest rachunek. Choćby dlatego po zmianie banku numer konta się zmieni.

Przeniesienie konta w tym samym banku

Dużo prościej jest przenieść konto w tym samym banku. Odbywa się to na dwa różne sposoby:

• Otwarcie zupełnie nowego konta i zamknięcie starego — tu procedura jest podobna, jak w przypadku przeniesienia konta pomiędzy bankami.
• Unowocześnienie starego konta i zamiana na nowy rachunek — czasem banki wycofują swoje stare produkty finansowe, zastępując je nową ofertą, lub pozwalają na “upgrade” konta do tego, które aktualnie jest w promocji.

Czym różnią się te dwa rozwiązania? Zazwyczaj w tym drugim przypadku konto zmieni nazwę i niektóre funkcje, ale zachowa swój stary numer. Otwarcie zupełnie nowego konta i zamknięcie starego będzie z kolei najczęściej skutkowało zmianą numeru.

Zmiana banku a ZUS i US

Jedną z najbardziej stresujących rzeczy przy okazji zmiany konta jest obawa o to, że o zmianie zapomnimy poinformować ZUS czy Urząd Skarbowy. Wiele osób właśnie z tego powodu “trzyma”  otwarte stare konto, a swoje sprawy prywatne przenosi na nowy rachunek. 

Jak zgłosić zmianę numeru konta w ZUS? Robi się to na druku EZP — w placówce, listownie lub za pośrednictwem Platformy Usług Elektronicznych ZUS. 

A jak poinformować o zmianie banku Urząd Skarbowy?

• Można wpisać swój nowy numer konta w PIT-37 przy okazji wypełniania deklaracji rocznej (lub poprosić o to księgową)
• Można też złożyć druk ZAP-3 – wysłać go pocztą, złożyć elektronicznie lub zanieść osobiście.
• Osoby prowadzące działalność gospodarczą powinny to zrobić poprzez formularz NIP-7
• Przedsiębiorca ma też obowiązek zgłosić zmianę banku w CEIDG.

Zależnie od metody, od poinformowania Urzędu Skarbowego, do zarejestrowania tej informacji w systemie, może minąć nawet kilka tygodni, więc lepiej nie robić tego w czasie trwającego zwrotu z US.

Zmiana banku a profil zaufany

Osobnym tematem jest zmiana banku i powiązany profil zaufany. Do wykonania większości z operacji wymienionych w poprzednim akapicie (ZUS i US) trzeba będzie się uwierzytelnić, a wiele osób robi to poprzez aplikację banku. 

Ważne! Rozporządzenie Ministra Cyfryzacji z dnia 29 czerwca 2020 w sprawie profilu zaufanego i podpisu zaufanego (Dz.U. z 2020 r. poz. 1194) podaje, że każdy może mieć profil zaufany tylko w jednym banku!

Jeśli stare konto już nie działa, wystarczy od podstaw założyć profil zaufany do nowego konta na stronie pz.gov.pl, wybierając tam swój bank i postępując zgodnie z instrukcjami. Jeśli stare konto jeszcze działa, można najpierw unieważnić profil: na stronie pz.gov.pl wybierając Profil zaufany, a w menu po lewej stronie: Szczegóły profilu i Unieważnij. 

Zmiana banku a BLIK

Aplikacja BLIK działa tylko w połączeniu z jednym numerem telefonu, a ten numer może być połączony z tylko jednym kontem. W związku z tym po zmianie banku sprawdź, czy BLIK przepiął się automatyczne. Jeśli nie, aktywuj go na nowym koncie, ustawiając od początku swoje limity.

Ile trwa przeniesienie konta z banku do banku?

Większość osób zastanawia się, ile trwa przeniesienie konta z banku do banku. Czy nie będzie tak, że pozostanę bez środków na długie dni lub… tygodnie? 

Zgodnie z prawem całkowite przeniesienie konta powinno trwać do 12 dni. I choć najczęściej będzie to krócej, warto o tym pamiętać, planując np. otrzymanie przelewów czy zasiłków. ZUS podaje na swojej stronie: “W przypadku zmiany numeru konta do wypłaty świadczeń, zaleca się zgłoszenie zmiany z wyprzedzeniem, najlepiej 12 dni roboczych przed planowaną datą płatności, aby uniknąć opóźnień w otrzymaniu środków”.

Czy można przenieść numer konta do innego banku za granicą?

Według Dz.U.2025.611 t.j. Art.  59im. Rozdz. 8 (Przeniesienie rachunku płatniczego — Usługi płatnicze) tak samo powinna przebiegać procedura przenoszenia rachunku płatniczego do innego kraju Unii Europejskiej. Jeśli chodzi o inne kraje, to procedura byłaby już trudniejsza (choćby z uwagi na koszty przewalutowania czy czas realizacji przelewów, który może wynieść nawet ok. tygodnia). Wówczas najłatwiej będzie zamknąć swoje sprawy w Polsce, przelać wszystkie środki za granicę i od nowa ustalić na koncie wszystkie dyspozycje.

Przeniesienie konta a utrata dostępu do pieniędzy

Największa obawa związana z przeniesienie konta bankowego dotyczy zgromadzonych środków. Czy właściciel utraci do nich dostęp i będzie mógł podjąć pieniądze dopiero po wielu dniach, gdy nowe konto zostanie już na dobre otwarte? Na szczęście: nie!

Dz.U.2025.611 t.j. Art.  59im. Rozdz. 8 mówi, że w celu zachowania ciągłości świadczenia usług płatniczych, w trakcie przeniesienia rachunku płatniczego, dotychczasowy bank nie może dokonać blokady konta przed dniem wskazanym w upoważnieniu udzielonym przez klienta. 

Mówiąc prościej: podpisując z nowym bankiem umowę od 1 grudnia, z poprzedniego konta będzie można swobodnie korzystać do 1 grudnia.

W tym samym Dzienniku Ustaw jest napisane, że: “Dostawca przyjmujący lub dostawca przekazujący niezwłocznie wyrównuje każdą szkodę finansową konsumenta wynikającą bezpośrednio z niewywiązania się przez danego dostawcę z obowiązków  (…)”.

To znaczy, że bank nie powinien spóźnić się z przenosinami konta.

Powyższe przepisy dotyczą również przeniesienia konta w ramach tego samego banku — powinien on zapewnić klientowi ciągłość dostępu do pieniędzy. 

Przeniesienie konta IKZE i IKE. Możliwe?

Wbrew obiegowej opinii, da się też przenieść konto, na którym zgromadzone są fundusze IKZE lub IKE. Aby to zrobić, trzeba:

• Zawrzeć umowę z nowym towarzystwem ubezpieczeniowym czy bankiem
• Zrobić kopię umowy
• Złożyć w dawnym banku dyspozycję wypłaty transferowej IKE/IKZE i dołączyć kopię umowy (jest w nim numer nowego rachunku IKE)
• Poprzedni bank powinien przetransferować środki w nowe miejsce i zamknąć konto.

Co jeśli bank upadnie? Czy przeniesienie konta nastąpi automatycznie?

Może się wydawać, że banki rzadko upadają, jednak takie sytuacje się zdarzają! Wystarczy przywołać choćby upadłość Banku Spółdzielczego w Nadarzynie w 2016 r. czy BS w Grębowie w 2019 r. Czy takie konto jest likwidowane? A może przeniesione do innego banku? 

W takiej sytuacji za wypłatę pieniędzy (do 100 tys. euro lub więcej w określonych przypadkach)  opowiada Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Już w ciągu tygodnia od upadłości banku realizuje on wypłaty. Zazwyczaj ten obowiązek realizuje poprzez inny bank; np. po upadku Banku w Grębowie był to Santander, a gdy upadł SKOK “Wybrzeże” – PKO BP. 

Wystarczy udać się do banku z dowodem osobistym. Kto ma już inne konto — będzie mógł przekierować tam środki. Jeśli nie ma żadnego innego konta bankowego, na miejscu otrzyma propozycję założenia rachunku, by móc wpłacić oszczędności, wyrobić kartę itp. 

Czy firma też może przenieść konto?

Oczywiście również firmy mogą zmieniać swoje firmowe rachunki bankowe, choć jest to nieco bardziej skomplikowane. Jak już była mowa — trzeba poinformować o tym Urząd Skarbowy i zmienić wpis w CEIDG. Nic nie dzieje się automatycznie jak w przypadku kont osobistych. 

Ważne! Jeśli przedsiębiorca był płatnikiem VAT i na starym subkoncie VAT zostawi jakieś środki, to nie może ich po prostu przenieść na nowe, ani rozdysponować według własnego uznania. Jeśli nie wykorzysta ich do opłacenia podatków, to pozostaje mu złożyć wniosek do Urzędu Skarbowego o przekazanie środków zgromadzonych na rachunku VAT — a urząd ma 60 dni na wydanie decyzji.

Przeniesienie konta do innego banku a komornik

Jeśli na koncie jest zajęcie komornicze, to nie da się zamknąć konta i otworzyć nowego rachunku w innym banku. 

Może jednak nasunąć się inne pytanie: czy jak zmienię konto, to w ten sposób uda mi się uniknąć potencjalnych zajęć komorniczych? 

Po pierwsze: unikanie komornika poprzez zmienianie adresów czy numerów kont jest nielegalne. 

Po drugie: dane w systemie OGNIVO (z którego korzystają komornicy) aktualizują się stosunkowo szybko. Jeśli zmiana banku miałaby wpływ na odroczenie egzekucji komorniczej, to mowa tu o kilku dniach różnicy.

Czy przeniesienie konta do innego banku się opłaca?

Choć wiele osób myśli o przeniesieniu konta do innego banku jako o przykrej formalności, czasami naprawdę opłaca się to zrobić. Dawny bank nalicza horrendalne opłaty? Nie ma aplikacji mobilnej? Trudno się z nim skontaktować? W takiej sytuacji zmiana banku może przynieść realne oszczędności — czasu i pieniędzy. Warto wówczas przejść przez trwające tydzień czy dwa zawirowania, związane z zamykaniem starego, i otwieraniem nowego konta.