Kluczowe informacje
Nie da się „wyczyścić” BIK-u z negatywnych wpisów na życzenie. Dane w BIK są przetwarzane zgodnie z prawem bankowym i nie mogą być dowolnie usuwane ani ukrywane, nawet za opłatą.
W BIK znajdują się zarówno dane pozytywne, jak i negatywne. Obejmują one informacje o zobowiązaniach, terminowości spłat, zapytaniach kredytowych oraz scoringu, który realnie wpływa na decyzje banków.
Oferty komercyjnego „czyszczenia BIK-u” to najczęściej naciąganie klientów. Firmy zewnętrzne nie mają specjalnych uprawnień, a ich działania zwykle ograniczają się do cofania zgód, co można zrobić samodzielnie i bezpłatnie.
Usunięcie danych przed terminem jest możliwe tylko w określonych przypadkach. Dotyczy to m.in. wpisów pozytywnych po cofnięciu zgody, danych błędnych lub zobowiązań spłaconych z niewielkim opóźnieniem.
Historia BIK ma kluczowe znaczenie dla zdolności kredytowej. Terminowa spłata buduje wiarygodność i poprawia scoring, natomiast negatywne wpisy mogą znacząco ograniczyć dostęp do finansowania.
Czy czyszczenie BIK-u jest możliwe?
Czyszczenie BIK-u polegające na usuwaniu lub ukrywaniu negatywnych wpisów z bazy jest niemożliwe. Przetwarzanie tego typu informacji przez bazę BIK jest regulowane przepisami, w tym zwłaszcza Ustawą Prawo bankowe. W ten sposób zwiększa się bezpieczeństwo obsługi produktów finansowych, w tym kredytów bankowych w Polsce. Warto pamiętać o tym, że aż 95% wpisów w bazie BIK to pozytywne informacje. Warto budować dobrą historię, ponieważ pozytywne wpisy są lepsze, niż ich brak, w procesie ubiegania się o dowolny kredyt bankowy.
Nie daj się nabrać na oferty czyszczenia BIK-u
Wiele firm w internecie stosuje nieetyczne praktyki, oferując usługi czyszczenia BIK-u, dlatego nie daj się na to nabrać. Jak już wiesz, nie da się samodzielnie lub z pomocą zewnętrznego podmiotu usunąć negatywnych wpisów w terminie innym, niż jest to przewidziane według odpowiednich przepisów. Tym samym oferty wyczyszczenia BIK mogą być traktowane jako próba oszustwa, w tym naciągania klientów na niepotrzebne wydatki. Żadna firma zewnętrzna nie ma takich uprawnień, a usługi tego typu bazują przede wszystkim na odwoływaniu zgód na dane pozytywne, czyli w przypadku terminowo spłacanych pożyczek. Tego typu działanie nie jest wskazane, ponieważ może zmniejszyć Twoją zdolność kredytową. Jeżeli jednak chcesz to zrobić, to z powodzeniem zrobisz to we własnym zakresie bez konieczności ponoszenia kosztów związanych z usługami innych firm. Cena tak zwanego „czyszczenia BIK” to nawet kilkaset złotych.
Jakie dane kredytobiorcy zapisywane są w BIK?
W bazie danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) zapisywane są podstawowe dane na temat kredytobiorcy, posiadanych przez niego zobowiązań oraz terminie ich spłaty, w tym ewentualnych opóźnieniach. Obejmuje to wszelkie zobowiązania zaciągane w instytucjach podlegających polskiemu prawodawstwu. W praktyce obejmuje to: banki, SKOKI oraz firmy pożyczkowe, które podjęły współpracę z BIK.
Dane widoczne w historii BIK to:
- dane osobowe kredytobiorcy,
- płacone w terminie orz po terminie raty,
- generowane zapytania kredytowe,
- ocena punktowa (score) danej osoby.
Dane aktualizowane są minimum raz w tygodniu, dzięki czemu odzwierciedlają stan faktyczny. Następnie informacje te brane są pod uwagę przez analityków bankowych, których zadaniem jest ocena zdolności i wiarygodności kredytowej danej osoby. W praktyce oznacza to, dobra historia w BIK ułatwia ubieganie się o kredyt gotówkowy, hipoteczny i inny.
Wyczyszczenie BIK – jakie dane można usunąć?
Wyczyszczenie BIK przed ustawowym terminem może obejmować tylko wybrane dane i każdy kredytobiorca może samodzielnie złożyć stosowny wniosek. W tym celu należy udać się do instytucji finansowej, które udzieliła Ci zobowiązania finansowego, a następnie wycofania w niej zgody na przetwarzanie informacji o sobie. W ten sposób można usunąć z BIK informacje o kredytach i pożyczkach:
- spłacanych terminowo i bez żadnych opóźnień,
- gdy maksymalne opóźnienie nie przekraczało 60 dni,
- spłacanych nieterminowo z przekroczeniem 60 dni, gdy od ostatniej rat minęło więcej niż 5 lat*,
- gdy dane podane w bazie są nieprawidłowe lub nieaktualne.
* jeżeli opóźnienie w spłacie wyniosło minimum 60 dni i minęło 30 dni od czasu, gdy wierzyciel poinformował kredytobiorcą o zamiarze przetwarzania tej informacji w BIK, to wpis ten w bazie może być przetwarzany przez 5 lat od dnia spłaty ostatniej raty i nie ma obowiązku jego usuwania.
Wpływ historii BIK na scoring kredytowy
Historia BIK ma znaczny wpływ na scoring kredytowy i dotyczy to zarówno pozytywnych, jak i negatywnych wpisów. Te pierwsze budują wiarygodność kredytobiorcy oraz ułatwiają mu ubieganie się o finansowanie na korzystniejszych warunkach. Wpływa to też na większą dostępność ofert bankowych. Negatywne informacje z BIK zmniejszają zdolność kredytową, a w skrajnych przypadkach mogą całkowicie zablokować możliwość ubiegania się o kredyt. W związku z tym rekomendujemy terminową spłatę zobowiązań oraz świadome budowanie swojej wiarygodności finansowej w oczach banków i innych instytucji z tego sektora.
Najczęściej zadawane pytania
Czy można samemu lub z pomocą firmy zewnętrznej wyczyścić BIK?
Wyczyszczenie historii BIK samodzielne lub z wykorzystaniem firmy zewnętrznej nie jest możliwe, ponieważ jest to baza, w której zapisywane są dane dotyczące posiadanych zobowiązań finansowych oraz ich terminowej lub przeterminowanej spłaty. W przypadku firm oferujących czyszczenie BIK opinie są jednoznaczne i eksperci odradzają korzystanie z ich usług.
Po jakim czasie czyści się BIK?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami i przyjętymi standardami, wpisy w BIK są usuwane automatycznie po 5 latach od całkowitej spłaty zobowiązania. W przypadku terminowo spłacanych kredytów możesz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych i wówczas informacje znikną z bazy po spłaceniu całego zobowiązania.
Czy da się szybciej usunąć wpisy w BIK?
Kredytobiorca może złożyć wniosek o usunięcie wybranych wpisów z bazy BIK poprzez wycofanie zgody na przetwarzania danych i wówczas przed upływem 5 lat usuwane są wpisy o terminowo spłacanych pożyczkach, kredytach z opóźnieniem w ratach do 60 dni oraz zawierające nieprawidłowe lub nieaktualne dane. Nie można jednak w ten sposób usunąć wpisów dotyczących niespłaconych zobowiązań.
Czy warto zapłacić za czyszczenie BIK-u?
Nie warto płacić za usługę czyszczenia BIK-u, ponieważ polega ona tylko na odwołaniu zgody na przetwarzanie danych przez BIK lub prośbie o korektę tych danych. Każdy z nas może zrobić to samodzielnie na podstawie art. 105a ust. 2 ustawy Prawo bankowe. To prosty proces i nie trzeba płacić za to prowizji na poziomie nawet kilkuset złotych. Niestety wiele firm korzysta z braku wiedzy kredytobiorców, liczących na usunięcie wpisów wpływających negatywnie na ich zdolność kredytową. Niestety z przyczyn opisanych w artykule nie jest to możliwe.
Ile kosztuje usunięcie danych z BIK?
Usuwanie danych z BIK odbywa się bezpłatnie. Po złożeniu wniosku należy odczekać do kilku tygodni, aż wpisy zostaną usunięte lub dojdzie do ich poprawy zgodnie ze stanem faktycznym. Oczywiście dotyczy to tylko tych wpisów, które można już usunąć.
