Kluczowe informacje
Kredyt hipoteczny i gotówkowy różnią się przeznaczeniem, zabezpieczeniami oraz warunkami – hipoteczny służy do finansowania nieruchomości, wymaga wkładu własnego i zabezpieczenia, natomiast gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel i nie wymaga zabezpieczeń.
Hipoteka pozwala na uzyskanie większych kwot (przekraczających nawet kilka milionów złotych) i dłuższy okres spłaty (do 35 lat), podczas gdy kredyt gotówkowy jest ograniczony do ok. 250 tys. zł i maksymalnie 10 lat.
Procedury uzyskania kredytu hipotecznego są bardziej skomplikowane i czasochłonne, obejmują analizę nieruchomości i zdolności kredytowej, natomiast gotówkowy można otrzymać nawet w kilka minut.
Koszty kredytu hipotecznego są niższe niż gotówkowego – RRSO wynosi zwykle 7-9%, podczas gdy w gotówkowym 10-12%, co oznacza wyższe całkowite koszty spłaty.
Kredyt gotówkowy może być dobrą alternatywą w sytuacjach wymagających szybkiego finansowania lub przy niewielkich kwotach, natomiast hipoteczny sprawdzi się przy większych inwestycjach i długoterminowych planach.
Kredyt hipoteczny a gotówkowy – różnice
To dwa zupełnie inne kredyty zaciągane na odmienne cele. Aby ułatwić ci zrozumienie różnic, przedstawiłem najważniejsze cechy w poniższej tabeli:
| Kredyt hipoteczny | Kredyt gotówkowy | |
| Przeznaczenie | Z uzyskanych pieniędzy możesz kupić mieszkanie, dom, działkę, wybudować dom czy przeprowadzić remont. Możliwe wykorzystanie środków zależy od banku. Przykładowo, nie każda instytucja umożliwia zakup działki budowlanej z kredytu. | Środki możesz wykorzystać dowolnie. Bank nie kontroluje, co z nimi zrobisz. |
| Czy wymagane jest zabezpieczenie? | Tak. Konieczne jest dodanie hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości i wtedy jest ona zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Innymi są ubezpieczenie pomostowe, polisa na życie oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ale nie tylko. | Zazwyczaj nie. |
| Czy trzeba mieć wkład własny? | Banki wymagają wkładu w wysokości od 10 do 20% wartości nieruchomości. Jeśli masz tylko 10%, wybór ofert jest ograniczony i bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Możliwe jest zaciągnięcie zobowiązania bez wkładu własnego w ramach programu Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, a to dzięki poręczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego. | Nie. |
| Ile wynosi maksymalna kwota kredytu? | Przykładowo, w Santander Bank Polska to 10 mln zł, w ING Banku Śląskim – 4 mln zł, a Velo Banku – 3 mln zł. Banki indywidualnie ustalają maksymalną kwotę. | Przeważnie maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi od 200 do 250 tys. zł. Więcej, bo 300 tys. zł, oferuje PKO BP. |
| Ile wynosi minimalna kwota kredytu? | Wygląda to bardzo różnie, np. 100 tys. zł w mBanku i Velo Banku, a 10 tys. zł w Banku Spółdzielczym w Będzinie. | W niektórych bankach możesz uzyskać nawet mniej niż 1000 zł. |
| Jak wysokie kwoty zaciągają klienci banków? | Według danych BIK-u średnia wartość kredytu hipotecznego zaciągniętego w listopadzie 2024 roku wynosiła 429,2 tys. zł. | Według danych BIK-u średnia wartość kredytu gotówkowego zaciągniętego w listopadzie 2024 roku wynosiła 24 423 zł. |
| Jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu? | 35 lat | Przeważnie 10 lat |
| Ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO) | 7-9% | 10-12% |
| Formalności | Jest ich dużo. Bank przeprowadza szczegółową analizę zdolności kredytowej i weryfikację w BIK-u. Musi również sprawdzić, czy dana nieruchomość może być zabezpieczeniem spłaty. | Mogą być ograniczone do minimum. Bank może na podstawie historii rachunku zaoferować określoną kwotę – wystarczy, że ją zaakceptujesz i po chwili środki będą do twojej dyspozycji. |
| Czas na wydanie decyzji kredytowej | Do 21 dni. | Możliwa nawet w kilka minut, a przeważnie 1-2 dni. |
| Koszty towarzyszące zobowiązaniu | Poza kosztami kredytu pojawiają się również opłaty dodatkowe. Wśród nich są: koszt wyceny nieruchomości, koszt wpisów do księgi wieczystej nieruchomości, opłaty notarialne, ubezpieczenia czy też dodatkowe produkty bankowe. | Tym kosztem są oprocentowanie i prowizja, przy czym wiele banków rezygnuje z tej drugiej opłaty. Raczej nie pojawiają się inne. |
Jak widzisz, są to diametralnie różne produkty finansowe. Zatem: kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Który z nich wybrać? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Oba zobowiązania mają wady i zalety, a wybór odpowiedniej oferty wymaga indywidualnej oceny.
Kredyt hipoteczny a gotówkowy – który wybrać?
Postaw na kredyt gotówkowy, jeśli:
- Potrzebujesz kwoty nie wyższej niż 200-250 tys. złotych, czyli tyle, ile wynosi przeważnie górna granica takich zobowiązań w polskich bankach. Pamiętaj, że uzyskanie takiej sumy bez zabezpieczenia nie jest proste.
- Chcesz zaciągnąć mały kredyt – w przypadku hipotek banki określają minimalną kwotę i nie uzyskasz, np. 5 tys. zł.
- Potrzebne Ci środki, które przeznaczysz na dowolne cele.
- Zależy Ci na czasie – chcesz mieć pieniądze do dyspozycji możliwie jak najszybciej.
- Cel finansowania nie pokrywa się z tym, na co możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny.
- Bank odmówił Ci kredytu hipotecznego, a koniecznie musisz uzyskać środki, bo trafiła się okazja zakupu nieruchomości w bardzo atrakcyjnej cenie.
- Nie masz wkładu własnego do kredytu hipotecznego, a potrzebna kwota jest realna do uzyskania w ramach kredytu gotówkowego.
- Potrzebujesz środków na przeprowadzenie remontu, ale nie chcesz przygotowywać kosztorysu prac i ich dokumentować.
Wybierz kredyt hipoteczny, jeśli:
- Potrzebujesz środków na zakup nieruchomości lub planujesz budowę domu.
- Zależy Ci na wyborze najtańszego zobowiązania.
- Priorytetem jest dla Ciebie długi okres spłaty.
- Pieniędzy nie potrzebujesz na już.
- Masz wystarczający wkład własny (albo kwalifikujesz się do programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy, w którym obowiązują limity cen za mkw. dla poszczególnych lokalizacji).
- Chcesz zrealizować remont ze środków uzyskanych od banku i ponieść przy tym jak najniższy koszt.
Kredyt hipoteczny jest tańszy, ale wiąże się z większą liczbą formalności. Możesz otrzymać większą kwotę i spłacać ją przez dłuższy okres. Kredyt gotówkowy pozwoli pokryć pilne potrzeby, kiedy zależy Ci na czasie i nie potrzebujesz dużej sumy. Reasumując, jeśli chcesz kupić nieruchomość lub ją wybudować, niemal zawsze lepszym wyborem będzie kredyt hipoteczny. Gdy jednak chodzi o małą kwotę na dowolny cel, optymalnym rozwiązaniem jest kredyt gotówkowy.
Kredyt gotówkowy a hipoteczny – porównanie kosztów
Zobowiązania różnią się pod względem całkowitych kosztów. Aby Ci to pokazać, sprawdziłem kilka ofert. Przyjąłem następujące założenia:
- kredyt na 100 tys. zł;
- liczba rat – 120;
- dochody na rękę – 10 tys. zł;
- miesięczne wydatki – 2 tys. zł;
- do kredytu hipotecznego – wartość nieruchomości 200 tys.,
Oto przykładowe oferty kredytu gotówkowego:
| Bank | Rata | RRSO | Całkowita kwota do spłaty |
| ING Bank Śląski | 1 348,80 zł | 11,1% | 161 856,00 zł |
| Velo Bank | 1 369,02 zł | 11,41% | 164 282,40 zł |
| Alior Bank | 1 428,93 zł | 12,57% | 171 471,60 zł |
Natomiast poniżej przykładowe oferty kredytu hipotecznego:
| Bank | Rata | RRSO | Całkowita kwota do spłaty |
| Citi Handlowy | 1 200,11 zł | 8,03 % | 144 012,76 zł |
| ING Bank Śląski | 1 193,81 zł | 8,15 % | 144 385,25 zł |
| Bank Pekao | 1 200,11 zł | 8,62% | 145 972,76 zł |
Jak widzisz, różnice w całkowitej kwocie do spłaty są duże. Widać ją również w przypadku RRSO, przy czym jest to przykład uproszczony – o warunkach oferty decyduje więcej czynników niż wymienione. Porównanie miało na celu pokazanie, ile może Cię kosztować nieprzemyślany wybór kredytu.
Kredyt gotówkowy na mieszkanie – kiedy warto?
Niewiele jest przypadków, w których wybór kredytu gotówkowego na zakup mieszkania będzie trafionym wyborem, natomiast takowe istnieją. Weź to pod uwagę, jeśli:
- masz bardzo wysoki wkład własny i pokryjesz brakującą kwotę kredytem gotówkowym;
- z różnych względów nie jest możliwe obciążenie kupowanej nieruchomości hipoteką;
- trafiła Ci się zakupowa okazja – musisz szybko uzyskać brakujące środki na inwestycję.
Jeśli jednak zliczysz koszty, w niemal każdym przypadku kredyt hipoteczny wyjdzie taniej. Czasami banki umożliwiają stałym klientom łatwe zaciągnięcie kredytu gotówkowego na bardzo atrakcyjnych warunkach, ale przeważnie chodzi o małe kwoty. Jeśli taka suma ci wystarczy, taki wybór może być trafiony.
Kredyt gotówkowy czy hipoteczny na remont?
To częsty dylemat inwestorów. Jeśli potrzebujesz dużej kwoty, wybór kredytu gotówkowego narazi Cię na wysokie koszty. Natomiast, kiedy chodzi o małą sumę, może być trafiony, gdyż unikniesz formalności związanych z kredytem hipotecznym, będziesz mieć swobodę pod względem zagospodarowania środków. W przypadku hipoteki bank oczekuje kosztorysu prac i dokumentowania poszczególnych etapów realizacji. Jeśli jednak potrzebna Ci duża kwota, weź to pod uwagę. Taki wybór przyniesie Ci spore oszczędności.
Trzeba jednak pamiętać, że biorąc kredyt hipoteczny na remont, zabezpieczeniem kredytu pozostaje nieruchomość, dla której zostanie ustanowiona hipoteka.
