Na ile lat można wziąć kredyt gotówkowy?

Zaciągając kredyt gotówkowy, uzyskujesz środki na dowolny cel. O ile w przypadku zobowiązania zabezpieczonego hipoteką okres spłaty może wynosić nawet 35 lat, o tyle przy tym produkcie nie jest to możliwe. Bank nie ma na tyle solidnego zabezpieczenia, aby zaoferować Ci tak długi czas kredytowania. Przez jaki okres możesz spłacać takie zobowiązanie?

Na jak długo można zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, w styczniu 2025 roku padł rekord pod względem wartości udzielonych kredytów gotówkowych – 9,257 mld zł. Średnia kwota jednego zobowiązania wynosiła blisko 26 tys. zł. Ich popularność wynika z tego, że można uzyskać dużą kwotę do wykorzystania na dowolny cel – często bez żadnych formalności. Co ważne, bank jest w stanie rozłożyć spłatę na długi okres.

Ile zatem wynosi maksymalny czas kredytowania w przypadku kredytu gotówkowego? Na polskim rynku to 10 lat. Możesz spotkać się ze wprowadzającymi w błąd informacjami, że wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim. Określa ona, że maksymalna kwota zobowiązania uznawana za taki kredyt to 255 550 zł. Jednak nie znajdziesz w niej informacji o maksymalnym okresie kredytowym równym 120 miesięcy. Z art. 45 ust. 3 pkt 1 i 2. wynika natomiast, że jeśli w umowie nie określono terminu spłaty, konsument musi zwrócić środki w czasie:

• 5 lat – jeśli to kredyt do 80 tys. zł;
• 10 lat – gdy to zobowiązanie powyżej 80 tys. zł. 

Ustawa o kredycie konsumenckim precyzyjnie określa zasady przyznawania takich zobowiązań. Możesz je spłacić przed terminem bez konieczności zawiadamiania o tym banku czy firmy, która przyznała środki, obniżając tym samym całkowite koszty kredytowania. Ustawa określa również, kiedy instytucja może naliczyć prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty. Prawie wszystkie kredyty gotówkowe dostępne na rynku oferowane są w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł. To powoduje, że są zaliczane do kredytów konsumenckich. Na polskim rynku nie znajdziesz kredytu gotówkowego na 15 czy 20 lat. 

Na jak długo można zaciągnąć kredyt gotówkowy w polskich bankach?

Maksymalny okres kredytowania w polskich bankach wynosi wspomniane 10 lat, ale to nie oznacza, że wszystkie mają dokładnie taką ofertę. Sprawdziłem, jak to wygląda w poszczególnych instytucjach. Okazuje się, że ich propozycje są bardzo zróżnicowane. Zerknij na poniższą tabelę.

Jak widzisz, najczęściej banki proponują kredyt gotówkowy na maksymalnie 10 lat. Niektóre instytucje się wyłamują i oferują krótszy okres spłaty. Zdecydowanie wyróżnia się wśród nich PKO Bank Polski, który z jednej strony proponuje zobowiązanie na aż 300 tys. zł, ale tylko na 2 lata. To powoduje, że taka kwota jest dostępna wyłącznie dla nielicznych ze względu na bardzo wysoką ratę.

Czy warto wybrać maksymalny okres kredytowania?

Czas spłaty zobowiązania bywa ważnym kryterium przy poszukiwaniu oferty. Krótki okres kredytowania może okazać się nieosiągalny ze względu na zbyt wysoką ratę w stosunku do osiąganych dochodów – nie będziesz mieć wystarczającej zdolności kredytowej. Jednak i tak zdecydowana większość kredytów daje możliwość długiego okresu spłaty, ale czy to się opłaca? Niekoniecznie.

Im dłuższy czas kredytowania, tym więcej będzie Cię kosztować zobowiązanie. Jeśli chcesz ponieść jak najniższe koszty, wybierz krótki okres spłaty – o ile pozwala Ci na niego zdolność kredytowa. Aby pokazać Ci, jak duże są różnice, skorzystałem z naszego kalkulatora rat kredytu gotówkowego. Sprawdziłem, ile wyniosą rata i całkowita kwota do spłaty w zależności od czasu spłaty. Przyjąłem następujące założenia:

• Kwota zobowiązania: 100 tys. zł.
• Oprocentowanie nominalne 10%.
• Raty równe. 

Jak widzisz, spłata takiego zobowiązania w 2 lata oznacza koszty o blisko 50 tys. zł niższe niż w przypadku okresu kredytowania trwającego 10 lat. Przy czym są to orientacyjne wyliczenia i mogą się różnić w zależności od oferty danego banku. Jeśli tylko masz taką możliwość, to wybieraj krótki okres zwrotu środków. Poza tym spłata przez długi czas blokuje Twoją zdolność kredytową, co oznacza problem z uzyskaniem, np. kredytu hipotecznego. Jeśli planujesz zaciągnięcie takiego zobowiązania i musisz skorzystać z kredytu gotówkowego, wybierz taki okres spłaty, aby spłacić raty w całości przed ubieganiem się o produkt zabezpieczony hipoteką.

Dlaczego banki oferują maksymalnie 10 lat spłaty kredytu gotówkowego?

Im dłuższy okres kredytowania, tym bank ponosi większe ryzyko. W przypadku kredytu gotówkowego instytucja nie ma takiego zabezpieczenia, jak zapewnia jej hipoteka na nieruchomości przy zobowiązaniach mieszkaniowych. Jeśli stracisz pracę, będziesz mieć poważne problemy zdrowotne lub inne, nagle możesz stać się niewypłacalny. To dla banku oznacza duże ryzyko nieuzyskania spłaty. 

Tymczasem z pewnością znaleźliby się chętni do skorzystania z dłuższego okresu spłaty – w przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką widać, że klienci decydują się na coraz dłuższe. Z raportu AMRON-SARFiN z IV kwartału 2024 roku wynika, że w ostatnich kwartałach regularnie rośnie odsetek kredytobiorców, którzy wybierają maksymalny czas spłaty – 35 lat. Było to 0,72% zobowiązań zaciągniętych w tym kwartale przy 0,35% w tym samym okresie ubiegłego roku. 

Kilka słów o autorze

Szymon Machniewski

redaktor

Od 2008 roku jestem związany z prowadzeniem biznesu. Tworzę content o tematyce finansowej, ubezpieczeniowej i gospodarczej. Prywatnie miłośnik podróżowania i piłki nożnej.

Zobacz artykuły tego autora